Tänapäeval toimub kindlustus Venemaal vabatahtliku kindlustuse ja kohustusliku kindlustuse vormis (Vene Föderatsiooni seaduse "Kindlustustegevuse korraldamise kohta Vene Föderatsioonis" artikkel 3):

1) vabatahtlik kindlustus teostatakse kindlustusvõtja ja kindlustusandja vaba tahte alusel;

2) kohustuslik kindlustus teostatakse eriseaduste alusel.

Rakendamine kohustuslik kindlustus Seda reguleerib ka Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik (artikkel 936):

1) kohustuslik kindlustus teostatakse kindlustuslepingu sõlmimise teel selle kindlustuse eest vastutava isiku (kindlustusvõtja) ja kindlustusandja vahel;

2) kohustuslik kindlustus teostatakse kindlustusvõtja kulul, välja arvatud reisijate kohustuslik kindlustus, mida on seaduses sätestatud juhtudel võimalik teostada tema kulul;

3) kohustusliku kindlustuse objektid, riskid, mille vastu need tuleb kindlustada, ja kindlustussummade miinimumsummad määratakse kindlaks seadusega.

Vara kindlustamise kohustuse võib määrata

juriidilised isikud, kellel on majandusliku kontrolli või operatiivjuhtimise all riigi- või munitsipaalomandisse kuuluv vara (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 935 punkt 3).

Kindlustuse eest vastutav isik peab täitma seadusest tulenevat nõuet. Vastutust kindlustuskohustuste täitmata jätmise eest käsitletakse art. 937 Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik. Kui kohustusliku kindlustuse rakendamisega usaldatud isik ei ole seda kohustust täitnud või on sõlminud kindlustuslepingu tingimustel, mis halvendavad soodustatud isiku olukorda võrreldes seaduses sätestatud tingimustega, on ta kindlustusjuhtumi toimumisel. vastutab soodustatud isiku ees samadel tingimustel, nagu ta oleks pidanud olema.maksma kindlustushüvitist koos nõuetekohase kindlustusega. Isikul, kelle kasuks tuleb seadusega kohustuslik kindlustus sõlmida, on õigus, kui ta teab, et kindlustust ei ole tehtud, nõuda kohtus selle teostamist kindlustuskohustusega isikult. Summad, mille kindlustuskohustusega usaldatud isik on alusetult säästnud selle kohustuse täitmata jätmise või ebaõigesti täitmise tõttu, nõutakse riikliku kindlustusjärelevalve asutuste nõudel sisse Vene Föderatsiooni tuludesse koos tekkepõhise summaga. intressid nendelt summadelt vastavalt art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 395.

Samad kindlustusliigid (isiku-, vara-, vastutuskindlustus) võivad olla nii vabatahtliku kui ka kohustusliku kindlustuse objektiks. Vabatahtlikul ja kohustuslikul kindlustusel on oma eripärad.

Vabatahtliku kindlustuse tunnused on füüsiliste või juriidiliste isikute (kindlustusvõtjate) hea tahe, kes soovivad kindlustada oma elu, vara või tsiviilvastutust ning sõlmida kindlustuslepinguid, mille lahutamatuks osaks on kindlustuseeskirjad. Kindlustusreeglid määrab kindlaks kindlustuse rakendamise üldtingimused ja korra, need aktsepteeritakse ja kinnitatakse kindlustusandja või kindlustusandjate ühenduse poolt iseseisvalt vastavalt:

1) Vene Föderatsiooni seadusega "Kindlustustegevuse korraldamise kohta Vene Föderatsioonis";

2) Ch. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 48, mis reguleerib kindlustusandja ja kindlustusvõtja vahelisi suhteid, mis tekivad kindlustuslepingu täitmise tulemusena.

Kindlustusreeglid sisaldavad järgmisi sätteid:

1) kindlustusobjektide, kindlustusobjektide kohta;

2) kindlustusjuhtumite kohta;

3) kindlustusriskide kohta;

4) kindlustussumma, kindlustustariifi, kindlustusmakse (kindlustusmaksete) määramise korra kohta;

5) kindlustuslepingute sõlmimise, täitmise ja lõpetamise korra kohta;

6) poolte õiguste ja kohustuste kohta;

7) kahju suuruse kindlaksmääramise kohta;

8) kindlustusmakse määramise korra kohta;

9) kindlustusmaksest keeldumise juhtumite jms kohta.

Kohustusliku kindlustuse tunnused on imputeerimine

föderaalseadustest tulenevad kohustused füüsilistele või juriidilistele isikutele (kindlustusvõtjatele), mis seisneb kindlustuslepingu kohustuslikus sõlmimises. Sellise kindlustuse eripäraks on ka see, et kindlustuskohustuse kehtestamise õigus on ainult föderaalseadustel. Kohustusliku kindlustuse tingimused ja kord määratakse kindlaks teatud liiki kohustusliku kindlustuse föderaalseadustega. Kindlustussuhete reguleerimise õigusliku raamistiku kehtestamise osas kohaldatakse aga kohustusliku kindlustussuhete suhtes ka Vene Föderatsiooni seadust “Kindlustustegevuse korraldamise kohta Vene Föderatsioonis”.

Föderaalseadus teatud tüüpi kohustusliku kindlustuse kohta peab sisaldama sätteid, mis määratlevad:

1) kindlustussubjektid;

2) kindlustamisele kuuluvad objektid;

3) kindlustusjuhtumite loetelu;

4) kindlustussumma miinimumsumma või selle määramise kord;

5) kindlustustariifi suurus, struktuur või määramise kord;

6) kindlustusmakse (kindlustusmaksete) tasumise tähtaeg ja kord;

7) kindlustuslepingu kehtivusaeg;

8) kindlustusmakse suuruse määramise kord;

9) kontroll kindlustuse rakendamise üle;

10) kindlustussubjektide poolt kohustuste täitmata jätmise või mittenõuetekohase täitmise tagajärjed;

11) muud sätted.

Praegu kehtivad kohustusliku kindlustuse valdkonnas seadused, mis näevad ette:

1) kohustuslik kindlustus;

2) kohustuslik riiklik kindlustus;

3) kohustuslik ravikindlustus;

4) kohustuslik keskkonnakindlustus;

5) kohustuslik pensionikindlustus.

Kindlustusandjal on õigus teostada vabatahtlik ja kohustuslik kindlustus alles siis, kui ta saab vastava litsentsi. Samal ajal kindlustusandjatele vastavalt Art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 927 kohaselt ei ole kindlustuslepingute sõlmimine kindlustusvõtja pakutud tingimustel kohustuslik (välja arvatud isikukindlustus). Kuna isikukindlustusleping on avalik leping, ei ole kindlustusandjal õigust selle sõlmimisest keelduda. Avalik leping vastavalt Art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 426 tunnustab kaubandusorganisatsiooni sõlmitud lepingut, millega kehtestatakse tema kohustused müüa kaupu, teha tööd või osutada teenuseid, mida selline organisatsioon peab oma tegevuse olemuse tõttu täitma kõigi suhtes, kes. kehtib selle kohta. Isikukindlustuslepingu sõlmimisest keeldumise õiguslikuks aluseks saavad olla vaid juhud, kui kindlustusandjal ei ole antud kindlustusliigi tegevusluba või kui ühe riski puhul on kehtestatud vastutuse piirmäär (omavahendite ja kindlustussumma suhe) ei võimalda tal võtta kohustust maksta nõutud kindlustussumma (Vene Föderatsiooni seaduse "Kindlustustegevuse korraldamise kohta Vene Föderatsioonis" artikli 27 punkt 1). Kindlustusandja, kellel on vabatahtliku kindlustuse tegevusluba, kuid ei oma tegevusluba sama liigi kohustusliku kindlustuse jaoks, on kohustatud hankima selle kohustusliku kindlustuse jaoks eraldi tegevusloa, vastasel juhul ei ole tal õigust kohustuslikku kindlustust sõlmida. leping.

PEATÜKK 2. Vabatahtliku kindlustuse tunnused

Vabatahtlik kindlustus toimub kindlustusvõtja ja kindlustusandja vahelise kokkuleppe ning vabatahtliku kindlustuse reeglite alusel. Konkreetsed kindlustustingimused määravad kindlustuslepingu sõlmimisel kindlustusvõtja ja kindlustusandja iseseisvalt. Kindlustusvajaduse realiseerimiseks on vaja teadlikkust kindlustuse objektiivsusest, varaliste huvide kindlustuskaitse vajadusest ning inimeste vastavat aktiivset tegutsemist. Need toimingud viiakse läbi kahel omavahel seotud viisil: kindlustusorganisatsioonide - kindlustusandjate - loomine ja kindlustusteenuste saamine kindlustusandjatelt.

Vabatahtlik kindlustus tekib vara- või isikukindlustuslepingute alusel, mille kodanik või juriidiline isik (kindlustusvõtja) on sõlminud kindlustusorganisatsiooniga (kindlustusandja). Tsiviilseadustiku artikkel 929 kehtestab varakindlustuslepingu juriidilise määratluse ja art. 934 -- isikukindlustuslepingu määratlus. Isikukindlustusleping on riigileping.

Huvide kaitsmine on kohustuslik vaid teatud ulatuses. Vabatahtliku kindlustuse korral kuulub kindlustushuvi kaitse alla ainult huvitatud isikute taotlusel. Vabatahtlikul alusel saate endale võimaluse saada ravi peaaegu igas raviasutuses. Igaüks saab vabatahtlikult teha täiendavaid sissemakseid mitteriiklikku pensionifondi, et tagada endale vanaduspension.

Vabatahtliku kindlustuse objektiks võivad olla kõik kindlustatavad huvid. Esiteks on keelatud teha kohustuslikuks oma äririski kindlustamine.

On selge, et vabatahtlik kindlustus peaks toimuma kindlustusvõtja kulul. Lisaks saavad kindlustusvõtja ja kindlustusandja vabatahtliku kindlustusega kokku leppida, et kindlustus teostatakse soodustatud isiku kulul.

Praktikas on kolmepoolsed kindlustuslepingud üsna levinud – enamasti on need kindlustuslepingud laenuvõtja vastutuse katteks laenu mittemaksmisel. Sellises lepingus osalevad kindlustusselts, kindlustusvõtja (laenuvõtja) ja laenu andev pank. Mõned juristid peavad ka lepinguid üsna legitiimseks ja soovitavad isegi seda tüüpi kindlustuses kasutada kolmepoolseid lepinguid. Rangelt võttes ei vasta selline kolmepoolne kokkulepe klassikalisele kindlustuslepingule, millesse on traditsiooniliselt kaasatud kaks osapoolt, kaks üksust - kindlustusandja ja kindlustusvõtja, kelle õigused ja kohustused (kindlustusmaksete tasumine kindlustusvõtja poolt ja kindlustushüvitise maksmine kindlustusvõtja poolt). kindlustusandja) koos objektiga moodustavad kindlustusõigussuhte Finantsõigus /Toim. TEMA. Gorbunova. M.: Jurist, 2002. - 495 lk. .

Lepingu sõlmimise (konkreetse kindlustuse osas kokkuleppele jõudmise) vajalikuks elemendiks on kindlustusreeglid. Kindlustusandja töötab iseseisvalt välja vabatahtliku kindlustuse reeglid. Selliste arengute aluseks on kindlustusalane seadusandlus ja potentsiaalsete klientide (kindlustusvõtjate) kindlustusvajadused. Eeskirjad määravad kindlaks kindlustuse üldised tingimused ja korra. Samas tuleb tähele panna, et kindlustuseeskiri on puhtalt haldusakt, mis on täitmiseks kohustuslik ainult kohalikul tasandil (kindlustusorganisatsioon). Ei kindlustusandja ega kindlustusvõtja ei ole kohustatud vabatahtlikke kindlustuslepinguid sõlmima.

Kindlustusreeglid on lepingu sõlmimise aluseks, kindlustusandja ettepanek sisaldab tema tingimusi kindlustusteenuse osutamiseks. Kindlustusvõtja võib reeglites välja pakutud kindlustustingimustega nõustuda ja ka välja pakkuda lisatingimused. Igal juhul tuleb kokkuleppele jõuda. Selle puudumisel on kindlustusvõtja aga sunnitud otsima teist kindlustusandjat, kes oleks tema tingimustega nõus, nagu kindlustusandja, kes peab otsima teise kliendi.

Vabatahtliku kindlustuse objektid jagunevad kolme rühma:

Elu, tervise ja invaliidsusega seotud isikukindlustus;

Vara omamise, kasutamise ja käsutamisega seotud varakindlustus;

Vastutuskindlustus, mis on seotud kindlustatu poolt füüsilisele isikule või varale tekitatud kahju, samuti juriidilisele isikule tekitatud kahju hüvitamisega.

Varakindlustuslepingu alusel kohustub kindlustusandja vastutasuks kindlustusvõtja poolt kindlustusmakse tasumise eest kindlustusjuhtumi toimumisel hüvitama kindlustusvõtjale või soodustatud isikule selle sündmuse tagajärjel kindlustatud varale tekitatud kahju. või kahjud seoses kindlustusvõtja muude varaliste huvidega kindlustussumma piires (tsiviilseadustiku § 929 punkt 1).

Varakindlustus on kõige arenenum ja keerukam kindlustusliik. Varakindlustuslepingu tunnuste hulka kuuluvad:

1) kindlustusvõtja või soodustatud isiku erilise varalise huvi olemasolu lepingu sõlmimise vastu.

2) varakindlustus on mõeldud tekkinud kahjude hüvitamiseks, mitte lisatulu saamiseks. See on selle põhifunktsioon. Sellest tulenevalt ei või kindlustushüvitise suurus ületada tegelikku kantud kahju suurust.

Tsimääravad kindlustussumma pooled oma äranägemise järgi Tsiviilseadustik Venemaa Föderatsioon. Teine osa. föderaalseadus kuupäevaga 21. oktoober 1994 nr 18 föderaalseadus // Eraldi väljaanne. M., 2006. Art 447. .

Vara tegelikku (kindlustus)väärtust tuleks mõista kui turuväärtus. Sel juhul ei saa kindlustuslepingus märgitud vara kindlustusväärtust tagantjärele vaidlustada, välja arvatud juhul, kui kindlustusandjat, kes ei kasutanud enne lepingu sõlmimist oma õigust kindlustusriski hinnata, eksitati selle väärtuse osas tahtlikult. . Hooletu eksiarvamus kindlustusväärtuse kohta ei võimalda kindlustusandjal selle väärtust üldse vaidlustada.

Vara tegelik väärtus kindlustuslepingu kehtivusajal võib muutuda kas alla või üles. Kui see jääb kindlustussummast väiksemaks, kohaldatakse Art. Tsiviilseadustiku § 951, välja arvatud juhul, kui kindlustusväärtus on lepingus märgitud. Viimasel juhul võtab kindlustusandja enda peale vara väärtuse vähenemise riski.

Mis puudutab varakindlustuslepingu sisu, siis lisaks üldistele kohustustele on kindlustusandjal kohustus hüvitada kahjude vähendamiseks kindlustusvõtja poolt kindlustusjuhtumi korral tehtud kulutused. Sellised kulud kuulub kindlustusandja poolt hüvitamisele, kui need on vajalikud või tehtud kindlustusandja juhiste täitmiseks, isegi kui vastavad meetmed ei andnud tulemusi.

Kindlustatu kulud hüvitatakse proportsionaalselt kindlustussumma ja kindlustusväärtuse suhtega, sõltumata sellest, et koos muude kahjude hüvitamisega võivad need ületada kindlustussummat. Kulude hüvitamisel kasutatakse proportsionaalset süsteemi, isegi kui kindlustuslepingus on kindlustushüvitise arvutamiseks kehtestatud teistsugune süsteem.

Varakindlustuse üheks oluliseks tunnuseks on subrogatsioon. See tähendab varakindlustuslepingu alusel kindlustushüvitise maksnud kindlustusandjale kindlustusvõtja nõudeõiguse üleminekut, mis tal on kindlustuse tulemusena hüvitatud kahjude eest vastutava isiku vastu summa piires. makstud.

Üleminek toimub siis, kui lepingus ei ole sätestatud teisiti. Samas ei saa pooled kokku leppida tahtliku kahju tekitamise korral üleminekuõiguse mittekohaldamises. Nõudeõiguse üleminekut kindlustusandjale sel juhul välistavad tingimused on tühised. Üleminek on üks õiguslikest vahenditest, mis kindlustusega seoses on mõeldud vastutuse vältimatuse ja kahju täieliku hüvitamise põhimõtete elluviimiseks.

Kahju eest vastutav isik ja kindlustatu saavad omavahelist suhet reguleerida ilma kindlustusandjalt midagi küsimata. Kui aga kindlustusvõtja loobub nõudeõigusest nõuda kindlustusandja poolt hüvitatud kahju eest vastutava isiku vastu või selle õiguse teostamine muutub kindlustusvõtja süül võimatuks, vabaneb kindlustusandja kindlustushüvitise maksmisest täies ulatuses või kindlustusvõtja süül. asjassepuutuvat osa ja tal on õigus nõuda enammakstud hüvitise tagastamist (tsiviilseadustiku artikli 965 punkt 4).

Varakindlustuslepingu eripära on see, et see jääb kehtima ka kindlustatud vara õiguste üleminekul teisele isikule. Varaline huvi kindlustuse vastu, mis kindlustusvõtjal endal oli, on kadunud, kuna vara lakkab kuulumast talle. Seega ei saa eelmise kindlustusvõtja kindlustusleping kehtima jääda. Leping tuleb lõpetada või uuesti väljastada asja uuele omanikule.

Tsiviilkoodeksis eristatakse varakindlustuse liike olenevalt sellest, millist huvi need lepingud on kaitstud. Varakindlustust on selliseid liike nagu varakindlustus, tsiviilvastutus ja äririskid.

Varakindlustuslepingud on praktikas kõige levinumad. Vara, mille kohta kindlustuslepingud sõlmitakse, tähendab eelkõige asju, raha, väärtpaberid ja muud esemed, välja arvatud kindlustusvõtjale kuuluvad nõudeõigused, mis on kindlustatud vastutuskindlustuse lepingutega. Seega tuleks vara kui kindlustusobjekti mõiste komponentide loetelu lugeda avatuks. Vara peaks hõlmama kõiki väärisesemeid, välja arvatud need, mis on kindlustatud muude varakindlustuslepingute alusel. Finantsõigus /Toim. E.Yu. Gracheva. M.: TK Velby, 2004. - 536 lk.

Tsiviilvastutuskindlustus jaguneb kahte liiki - kahju tekitamise või lepinguvälise vastutuse kindlustus ja lepingu- ehk lepingulise vastutuse kindlustus.

Kuna vastutuse suurust kindlustuslepingu sõlmimisel ei saa valdaval enamusel juhtudel ette kindlaks määrata, siis määravad kindlustussumma pooled meelevaldselt, nagu ka isikukindlustuse puhul.

Teiste isikute elule, tervisele või varale kahju tekitamisest tulenevate kohustuste vastutuse kindlustuslepingu alusel on kindlustatud enda või teise isiku, kellele see vastutus võidakse loovutada, vastutusrisk. Seadus lubab kindlustada lepinguvälise tsiviilvastutuse riski.

Kahju tekitamise vastutuse riski kindlustusleping loetakse sõlmituks isikute kasuks, kellele kahju võib tekkida, isegi kui leping on sõlmitud kindlustatu või muu kahju tekitamise eest vastutava isiku kasuks või kui leping ei ole sõlmitud. riik, kelle kasuks see sõlmitakse. Sellest tulenevalt sõlmitakse lepinguväline vastutuskindlustusleping alati kolmanda isiku kasuks, mis ei lange kunagi kokku kindlustatuga.

Lepingu rikkumise vastutusriski kindlustamine on lubatud ainult seaduses sätestatud juhtudel. Viimastel aastatel on levinud seisukoht, mille kohaselt saab ettevõtja oma vastutust lepingu alusel kindlustada piiranguteta, s.o. mitte ainult juhtudel, kui see on seadusega ette nähtud. See järeldus põhineb ettevõtja poolt oma lepingujärgse vastutuse kindlustuse omistamisel äririski kindlustusele. See järeldus on aga ekslik. Tsiviilseadustik liigitab varakindlustuse, vastutuse ja äririski kindlustuse. Sellest tulenevalt kehtib tsiviilseadustikus sisalduv lepingulise vastutuskindlustuse keeld kõikidele varalise vastutuse liikidele, sealhulgas ärilepingu alusel. Ettevõtluslepingu järgset vastutust ei saa kindlustada ettevõtja enda kasuks, sest ta vastutab alati oma vastaspoole ees.

Lepingu rikkumise vastutuse riski kindlustuslepingu alusel saab kindlustada ainult kindlustusvõtja enda, kuid mitte kolmandate isikute vastutusriski, isegi kui lepingu täitmine on neile usaldatud. Sellele nõudele mittevastav kindlustusleping on tühine.

Äririski kindlustus katab väga erinevaid nähtusi. Alates peamisest eesmärgist ettevõtlustegevus on tulu teenimine, peamised riskid, mille vastu kindlustatakse, on oodatava tulu saamine või kahjude tekkimine. Kindlustuslepinguid saab sõlmida mis tahes äritegevuse valdkonna kohta.

Äritegevusega mitteseotud tulu mittesaamise riski saab kindlustada varakindlustuslepinguga. Äririski kindlustuslepingu alusel saab kindlustada ainult kindlustusvõtja enda riski ja ainult tema kasuks. Äririski kindlustusleping, mille on sõlminud isik, kes ei ole tegelikult ettevõtja, on tühine. Kui kindlustusvõtja oli lepingu sõlmimise ajal ettevõtja, kuid kaotas selle staatuse enne kindlustusjuhtumi toimumist, siis kindlustusleping lõpetatakse.

Seega ei ole võimalik kellegi teise äririski kindlustada ega kindlustushüvitise saamise õigust teisele isikule üle anda. Vastasel juhul aitaks see kaasa antud isiku ettevõtlustegevuse tulemuste moonutamisele ja seeläbi maksudest kõrvalehoidumisele.

Isiklik kindlustus. Isikukindlustuslepingu alusel kohustub kindlustusandja vastutasuks kindlustusvõtja poolt tasutud kindlustusmakse eest tasuma ühekordselt või perioodiliselt lepingus ettenähtud kindlustussummat kindlustusvõtja elu- või tervisekahjustuse korral. kindlustatud isiku teatud vanusesse jõudmine või muu lepingus sätestatud sündmuse toimumine tema elus.

Isikukindlustusleping on riigileping koos kõigi sellest tulenevate tagajärgedega. Selle avalikkust selgitab asjaolu, et valdav osa isikukindlustuslepingutest on standardsed ja sõlmitud paljude kindlustusvõtjatega, kelle võrdsus tuleb usaldusväärselt tagada.

Kindlustusrisk sõltub isiklikest asjaoludest. Seetõttu osutuvad paljude isikukindlustuslepingute tingimused rangelt individuaalseks - see on nende eripära, seadusega ette nähtud. Mõne lepingupoole eelistamine teistele tekib alles siis, kui kindlustusandja määrab samadele kindlustusliikidele, samade kindlustusriskide ja -tingimustega erinevad kindlustusmaksed.

Isikukindlustuslepingu tunnused on järgmised:

1. konkreetsed isiklikud huvid, mis kindlustatul peavad olema, nimelt huvi saada tasu surma või tervisekahjustuse korral, teatud vanusesse jõudmisel või teatud sündmuste toimumisel. Need huvid on lahutamatult seotud kindlustatud isiku isiksusega, isiklike mittevaraliste hüvede omandiõigusega. Seetõttu ei sõltu lepingus kehtestatud kindlustussumma isikliku huvi liigist ja iseloomust, vaid see määratakse meelevaldselt.

2. teatud riskide eripära, mille katmiseks sõlmitakse isikukindlustuslepingud. Varakindlustuse eesmärk on alati hüvitada kindlustatule tekitatud kahju. Seetõttu on varalised riskid alati ohtlikud ja ebasoovitavad. Mõnel juhul võivad need olla ka isiklikud riskid.

3. kindlustussumma tasumine toimub kindlustuskaitse vormis, mis ei ole seotud tekkinud kahju rahalise väärtusega. Kindlustuskaitse määravad lepingu pooled oma äranägemise järgi.

4. Kindlustusmakset saab teha osade kaupa ja üsna pika aja jooksul, tagades kindlustatu kasuks ilma tema kantud kahjudega seoseta. Seetõttu nimetati makset kindlustuskaitseks;

5. ainult üksikisiku kindlustusleping saab olla kumulatiivne, nimelt taotleda eesmärki mitte ainult hüvitada üksikisikule tekitatud kahju, vaid tagada ka teatud tulu investeeritud kapitalilt. Tsiviilõigus 2. osa /Toimetanud A.P. Sergejeva, Yu.K. Tolstoi. M.: Prospekt, 2003. - 687 lk. .

Vabatahtliku ravikindlustussüsteemi analüüs

Kindlustusäri on erinevates majanduskoosseisudes eksisteerinud oluline majandusasutus, üks arenevaid äriliike...

Vabatahtliku ravikindlustuse lepingu sõlmib kõige ettenägelikum osa elanikkonnast - nii need kodanikud, kes hoolivad enda tervisest, kui ka tööandjad, kes hoolivad oma töötajatest...

Vabatahtlik tervisekindlustus

Koos kohustusliku tervisekindlustusega on vabatahtlik tervisekindlustus – kuigi aeglaselt – siiski saamas meie elu osaks. Mis see on, milleks seda vaja on ja mida vabatahtlik ravikindlustus kodanikule annab? Eelised...

Vabatahtlik kindlustus

vabatahtliku kindlustuse kliendi vara Kirjanduses on vabatahtlik kindlustus sageli defineeritud kui kindlustusvõtja ja kindlustusandja vahelise kokkuleppe alusel teostatav kindlustus...

Vabatahtlik kindlustus

Kaasaegsete kindlustusseltside pakutavate klassikaliste vabatahtlike kindlustusliikide hulka kuuluvad: 1. Isikukindlustus - poliis seob teatud sündmused, millel on võimalus kindlustatud isiku elus juhtuda...

Vabatahtlik kindlustus

Peatugem V.V vaatenurgal. Shakhov, kes toob välja järgmised vabatahtliku kindlustuse põhimõtted: 1. Toimib nii seaduse jõul kui ka vabatahtlikkuse alusel. Kui kindlustus kehtib seaduse jõul, siis on see kohustuslik, st....

Kindlustuse eesmärgid ja liigid

Kooskõlas Art. Vastavalt kindlustusseaduse artiklile 4 on Valgevene Vabariigis kaks kindlustusvormi – vabatahtlik ja kohustuslik...

Peamiste kindlustusliikide ja nende omaduste uurimine

Kindlustuse kohustuslikku vormi eristavad järgmised põhimõtted: Kohustuslik kindlustus on kehtestatud seadusega, mille kohaselt on kindlustusandjal kohustus kindlustada vastavad objektid...

Tervisekindlustus

Vabatahtliku ravikindlustuse poliisi alusel on kindlustusvõtjatel võimalus saada kvaliteetset arstiabi kliinikutes, kus on kaasaegsed seadmed, kvalifitseeritud personal...

Kohustuslik ja vabatahtlik kindlustus

Vabatahtlik kindlustus toimub kindlustusvõtja ja kindlustusandja vahelise kokkuleppe ja vabatahtliku kindlustuse reeglite...

Tõhususe märk õiguslik regulatsioon vabatahtliku tervisekindlustuse leping Vene Föderatsioonis

Võrdlev analüüs kohustuslik tervisekindlustus (CHI) ja vabatahtlik tervisekindlustus (VHI) Venemaal

Vabatahtlik ravikindlustus (VHI) on elanikkonna tervishoiualaste huvide sotsiaalse kaitse vorm, mis väljendub kindlustusjuhtumi korral arstiabi eest tasumise tagatises kindlustusandja kogutud vahendite arvel...

Vastutuskindlustus, vabatahtlik kindlustus

Kirjanduses on vabatahtlik kindlustus sageli defineeritud kui kindlustusvõtja ja kindlustusandja vahelise kokkuleppe alusel tehtav kindlustus, mis eristab seda kindlustust kohustuslikust...

Maksuteenistuse töötajate kohustusliku riikliku isikukindlustuse tingimused ja reeglid

Kindlustuse kohustuslikku vormi eristavad järgmised põhimõtted: 1. Kohustuslik kindlustus on kehtestatud seadusega, mille kohaselt on kindlustusandjal kohustus kindlustada vastavad objektid...

Viide
tuginedes kohtuasjade arutamise praktika üldistamise tulemustele,
seotud kodanike varakindlustusega

Tveri oblastikohus viis Vene Föderatsiooni ülemkohtu korraldusel läbi kohtupraktika uuringu korterite, majade, suvilate, aiamajade, muude hoonete, majapidamisvara ja muude kodanike vabatahtliku kindlustuslepingutest tulenevate vaidluste kohta. kodanike vara liigid, samuti mootorsõidukifondide kodanike (KASKO) vabatahtliku kindlustuse lepingutest, mida Tveri piirkonna kohtud (magistraadid) kaalusid aastatel 2010–2011.

1. Üldistamiseks laekus uuritud kategooria tsiviilasja 385, millest: kinnisvara vabatahtliku kindlustuse lepingutest tulenevate vaidluste kohta - 11 juhtumit, mootorsõidukite vabatahtliku kindlustuslepingute (KASKO) kohta - 374 juhtumit.

Statistiliste andmete analüüs näitas, et valdav osa vaidlusi tekkis kodanike vabatahtlike sõidukite kindlustuslepingute tõttu – 97,15%. Kodanike kinnisvara vabatahtliku kindlustamisega seotud vaidlusi oli 2,85%.

2. Hagiavalduse vastuvõtmisest või selle tagastamisest põhjendamatut keeldumist ei esinenud.

Piirkonnakohtute praktikas on esinenud juhtumeid, kus hagi jäeti menetlemata järgmistel põhjustel.

Mitmel juhul tasus riigilõivu hageja (hageja) vaid osaliselt. Hagejale (hagejale) anti tähtaeg nõutud summas riigilõivu tasumiseks, lähtudes Vene Föderatsiooni maksuseadustiku artikli 333.19 nõuetest (määratud Moskovski rajooni kohturingkonna nr 1 kohtuniku poolt). Tver 27. detsembril 2010).

Lisaks oli juhtum, et auto omandiõiguse dokumentide puudumise tõttu jäeti taotlus edasi lükkamata. Tveri Moskovski rajooni kohturingkonna nr 4 kohtuniku 21. juuli 2011. aasta otsus viitas vajadusele see puudus kõrvaldada.

Kaebajad selliseid otsuseid edasi ei kaevanud.

3. Vabatahtliku varakindlustuse kindlustushüvitise sissenõudmise hagiavaldused võeti kohtute poolt menetlusse riigilõivu tasumisel. Juhtudel, kus hagejad vabastati riigilõivu tasumisest, lähtusid kohtud Vene Föderatsiooni maksuseadustest.

Riigilõivu tasumise ajatamise andsid kohtud hagejatele nende kirjalikul taotlusel kinnisvarakindlustuslepingu alusel hüvitise sissenõudmise nõuete esitamisel raske majandusliku olukorra tõttu juhtudel, kui tulekahjus hävis eluruum.

Tveri oblasti kohtute praktikas oli vaid üks hagiavalduse alusetu aktsepteerimine ilma riigilõivu tasumata.

Seega pöördudes Tveri Moskovski ringkonnakohtusse hagiavaldusega kaskokindlustuslepingu alusel rahaliste vahendite sissenõudmiseks I.V.A. palus end lahinguveteranina riigimaksude tasumisest vabastada. Kohus võttis selle hagiavalduse menetlusse ja algatas tsiviilasja N.

Samal ajal vastavalt punktile 3, osa 2, art. Vene Föderatsiooni maksuseadustiku artikli 333.36 kohaselt on see kodanike kategooria vabastatud riigilõivu tasumisest, kui nad taotlevad oma veteranide seadustega kehtestatud õiguste kaitset.

4. Kodanike vara vabatahtliku kindlustamisega seotud tsiviilasjade üldistamine näitas, et kindlustusandjad kindlustusvõtjate poole ei pöördunud või kindlustusvõtjad esitasid nõudeid kindlustuslepingute kehtetuks tunnistamiseks.

Samuti ei vaidlustanud kindlustusvõtjad kindlustuslepinguid (KASKO) põhjusel, et poliisi maksumuse määramisel (eelkõige olenevalt juhi vanusest, staažist ja kindlustusmaksete kättesaadavusest) rakendati suurenevaid koefitsiente. eelmise kindlustuslepingu kehtivusajal).

Piirkonnakohtud ei lahendanud vaidlusi, mis olid seotud kindlustusandjate keeldumisega kodaniku kaotatud (kahjustatud) vara kindlustushüvitise maksmisest kindlustuslepingu kehtetuse tõttu.

5. Selle kategooria vaidluste lahendamise praktika uuringu analüüs näitas, et enamikul juhtudel ei täida kindlustusseltsid oma kohustust maksta kindlustushüvitist lepingus või kindlustuseeskirjas sätestatud tähtaja jooksul ilma põhjendatud keeldumiseta, jättes tähelepanuta kindlustusseltsid. kindlustusvõtjate taotlused või viidates oma rahalistele raskustele.

Samas arutasid kohtud kindlustusandjate kindlustushüvitise maksmisest keeldumisega seotud juhtumeid järgmistel alustel.

5a. Moskva praktikas piirkonna kohus Tveri linnas oli juhtum, kus kindlustusselts keeldus hüvitist maksmast, kuna kodaniku kadunud vara ei olnud kindlustusobjektiks.

Tveri Moskva ringkonnakohtu otsusega 4. aprillist 2011 rahuldati K. V. N. nõuded osaliselt. CJSC SSS-lt nõuti hageja kasuks sisse kindlustushüvitis, viivis maksetähtaegade rikkumise eest ja kohtukulud.

K.V.N.-i nõudeid tunnustamata märkis kostja, et hageja ei esitanud vastuvõetavaid tõendeid selle kohta, et kindlustusleping on sõlmitud konkreetselt põlenud elamuga seoses, kuna avalduses ja poliisis ei olnud andmeid kinnistu omaniku kohta. õiguste riikliku registreerimise tõendi väljastamise numbrit ja kuupäeva ei näidatud, kindlustatud ehitise pindala ei vasta tunnistuse ja tehnilise passi järgi hoone pindalale.

Kohus ei nõustunud kostja argumentidega ning juhtis tähelepanu sellele, et asja materjalides olevad tõendid kinnitavad, et tegemist oli kindlustuslepingu alusel kindlustatud elamuga nr 18, mille omanik on K. V. N., ning pooled ei saanud kokku leppida. teise objekti kindlustamise kohta selle puudumise tõttu hageja varast. Kindlustuslepingu sõlmimise kord ja tingimuste osas kokkuleppele jõudvad pooled vastavad kindlustuslepingu art. 942-945, 947 Vene Föderatsiooni tsiviilkoodeks. Samas viitas kohus, et K.V.N.-i avalduse läbivaatamisel. kindlustusjuhtumi kohta oleks pidanud kõrvaldama lahknevuse numeratsiooni ja kindlustusobjekti identifitseerivate andmete vahel just ZAO SSS, kaebaja esitatud tõendeid arvestades oli kindlustusandjal võimalus hageja avaldus läbi vaadata ja otsus teha. selle kallal. Kuna kohtuistungil tuvastati kindlustuslepingu kehtivuse ajal kindlustatud vara kahjustumise fakt punkti 3.2.1 kohaselt kindlustuskõlblikuks tunnistatud sündmuse tagajärjel. Kindlustusreeglid kinnitati, kohus nõudis JSC-lt hageja kasuks välja kindlustusmakse. (juhtum N).

5 B. Vaidlustes kindlustushüvitise sissenõudmise üle, kui kindlustusandja keeldub maksmast kindlustusmaksete hilinemise tõttu, juhindusid kohtud Art. 954 Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik. Samas võtsid kohtud arvesse kindlustuseeskirjas sätestatut, viivitusaega, aga ka kindlustusandja tegevust kodaniku kindlustusmaksete hilinemisel tasumisel.

Seega rahuldati Tveri Keskringkonnakohtu 7. juuni 2010. a otsusega V.B.N.-i nõuded. OJSC "SSS"-le kindlustushüvitise ja intresside sissenõudmiseks võõraste vahendite kasutamise eest.

V.B.N.-i poole pöördumise põhjus. Hagi esitamise ajendiks oli kindlustusseltsi keeldumine kindlustushüvitise maksmisest põhjusel, et hageja tasus ennetähtaegselt (nimelt 17. septembril 2009) järgmise (teise) kindlustusmakse, kusjuures kindlustuslepingu tingimuste kohaselt maksis ta. pidi selle tasuma enne 3. septembrit 2009.a. Kindlustusjuhtum toimus 12.09.2009.a.

V.B.N. nõuete rahuldamine. täies ulatuses lähtus kohus sellest, et kostjal puudus alus kindlustushüvitise maksmisest keeldumiseks. Kohus juhindus Art. Art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklid 422, 961, 963, 964 ja märkisid, et seadus ei näe ette võimalust vabastada kindlustusandja kindlustushüvitise maksmisest järgmise kindlustusmakse tasumisega viivitamise või hilinemise tõttu, mille on toime pannud kindlustusvõtja, isegi rikkudes kindlustuslepingu tingimusi. Samas märkis kohus, et kostja kinnitas oma tegevusega teise (hilinenult tasutud) ja kolmanda korralise kindlustusmakse vastuvõtmisel kindlustuslepingu alusel oma tahet jätkata hagejaga lepingulisi suhteid, millest tulenevalt peab ta vastutama. lepinguga võetud kohustuste eest, sealhulgas kindlustushüvitise maksmises.

Lisaks leidis kohus, et kostja ei kasutanud ära talle artikli 2 lõike 4 alusel antud õigust. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 954, kuigi seda oleks võinud ja oleks pidanud tegema. Seega näeb selle artikli norm ette, et kui kindlustusjuhtum toimub enne järgmise kindlustusmakse tasumist, mille tasumine on hilinenud, on kindlustusandjal õigus varakindlustuse alusel makstava kindlustushüvitise suuruse määramisel. lepingu või isikukindlustuslepingu alusel kindlustussumma tasaarvestada tasumata jäetud kindlustusmakse summa. Samas jõudis kohus järeldusele, et kostja kohustus maksta hagejale kindlustushüvitist poolte vahel sõlmitud kindlustuslepingu tingimusi rikkudes. Sel hetkel ei ole täidetud.

Tveri linna Keskringkonnakohtu 12. septembri 2011. a otsusega rahuldati K.S.A. nõuded osaliselt. CJSC-le "UUU" kindlustushüvitise sissenõudmiseks.

Vaidlust lahendades ja nõudeid rahuldades jõudis kohus järeldusele, et kindlustusseltsi keeldumine kindlustushüvitise maksmisest ei tuginenud Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku 48. peatükis sätestatule; et juhtumi poolte vahel sõlmitud kindlustusleping ei ole lõpetatud ning see kehtib kindlustusjuhtumi toimumise ja juhtumi arutamise ajal.

Kohtunik leidis, et esimese astme kohtu sellised järeldused on ebaõiged ja tühistas 8. novembri 2011. a määrusega kohtu otsuse, tehes uue otsuse, millega K.S.A. nõuete täitmisel. CJSC-le "UUU" kindlustushüvitise ja õigusabikulude sissenõudmiseks keelduti.

Kohtukolleegiumi tehtud otsus tsiviilasjad Tveri ringkonnakohus põhjendas järgmist:

19. november 2010 K.S.A. sõlmis UUU CJSC-ga vabatahtliku sõidukikindlustuse lepingu. Lepingujärgseks kindlustusmakseks määravad pooled 000 rubla, mis tasutakse perioodiliste maksetena - neli 000 rubla makset maksetähtaegadega 19. november 2010, 19. jaanuar, 19. märts ja 19. mai 2011. Lepingu kehtivusajaks on määratud 18. november 2011.a. 17. juunil 2011 juhtus liiklusõnnetus kindlustatud sõidukiga. Hageja võttis 22. juunil 2011 ühendust kindlustusandjaga kindlustushüvitise väljamaksmiseks. Kostja teatas 20. juuli 2011. a kirjaga hagejale kindlustusmakse tasumisest keeldumisest, kuna ta ei olnud 19. maiks 2011 tasunud järgmist kindlustusmakse summas 000 rubla ning seetõttu vastavalt Kaskokindlustuse eeskirja punktiga 4.4.3 on kindlustusleping kaotanud kehtivuse.

Kostja kindlustushüvitise väljamaksmise avalduse esitamise ajal 22. juunil 2010 ei olnud hageja järgmist kindlustusmakse makset tasunud.

19. novembri 2010. a kindlustuslepingust nähtub, et hageja on tuttav kindlustuseeskirjaga kehtestatud tingimustega ja nõustub nende rakendamisega, mida tõendab kanne lepingus.

Seega pooled Art. p. 3 alusel. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 954, kasutades ära seaduses sätestatud õigust, määras lepingu lõpetamise näol kindlaks negatiivsed tagajärjed, kui kindlustusvõtja ei täida oma kohustust tasuda regulaarseid kindlustusmakseid lepingus sätestatud tähtaegadel. kindlustusleping.

Vastupidiselt esimese astme kohtu järeldustele kehtivad art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 964 ei välista kindlustusandja vabastamist kindlustushüvitise maksmisest muudel kui käesolevas artiklis sätestatud juhtudel, kui see on kindlustuslepingu tingimustes märgitud.

Antud juhul kindlustuslepingu tingimusi ja kindlustuseeskirju arvestades lõppes kindlustusleping 20. mail 2010 ning kindlustusandjal puudusid kahju hüvitamise kohustused, mis vastab ka kindlustuslepingu sätetele. artikli 954 lõige 3 Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik.

Seaduse ülaltoodud sätete selline tõlgendus on kooskõlas Vene Föderatsiooni Konstitutsioonikohtu õigusliku seisukohaga, mis on sätestatud 21. oktoobri 2008. aasta määruses N 698-О-О, mille kohaselt on artikli 2 lõige 3 sätestatud. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 954, mis on süsteemselt ühtses artikli sätetega. Sama seadustiku artikkel 964, mis määratleb kindlustusandja kindlustushüvitise ja kindlustussumma maksmisest vabastamise alused, on suunatud tsiviilõigusliku lepinguvabaduse põhimõtte elluviimisele ning seda ei saa käsitleda kodaniku põhiseaduslike õiguste ja vabaduste rikkumisena.

Artikli lõike 4 sätete kohaldamise alused. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 954 pole saadaval.

Eelnevast tulenevalt leidis kohtunikukolleegium, et kohtuotsus tehti materiaalõiguse nõudeid rikkudes ja kuulus tühistamisele (asi N).

5. sajandil Uuritava kategooria juhtumite puhul puudusid näited, et kohtud oleks arutanud vaidlusi seoses lepingu lõppemise tõttu kindlustushüvitise maksmisest keeldumisega.

6. Tveri piirkonna kohtute praktikas on esinenud juhtumeid, kus kindlustusandja keeldub kindlustushüvitise maksmisest kindlustusandja mitteõigeaegse teavitamise tõttu kindlustusjuhtumi toimumisest.

Seega rahuldati Tveri linna Moskva ringkonnakohtu 7. juuli 2010. a otsusega D.A.A. nõuded. OJSC "RRR"-le kindlustushüvitise ja intresside sissenõudmiseks võõraste vahendite kasutamise eest.

D.A.A. poole pöördumise põhjus kohtu ajendiks oli kindlustusseltsi keeldumine kindlustushüvitise maksmisest kirjaliku kinnituse esitamise tähtaja möödumise tõttu. IJSC "RRR" ei tunnistanud sündmust kindlustuseks, kuna kindlustusvõtja ei täitnud kindlustuseeskirja punktis 10.1.4 sätestatud kohustust teatada kindlustusandjale mis tahes võimalikul viisil sõiduki kadumisest hiljemalt kahe tööpäeva jooksul. päeva pärast päeva, mil kindlustusvõtja sai sündmusest teada.

D.A.A nõudeid rahuldades lähtus kohus asjaolust, et kindlustusandja kindlustushüvitise maksmisest vabastamise alused on sätestatud Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklites 961, 963 ja 964. Samas märkis kohus, et aluste loetelu on ammendav. Kindlustusvõtja poolt kindlustusandjale kindlustusjuhtumist õigeaegse teatamise kohustuse täitmata jätmine vastavalt art. 2. osale. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 961 ei ole kindlustushüvitise maksmisest keeldumise tingimusteta alus. D.A.A. kirjaliku avalduse esitamisega kindlustusandjale teatamise tähtaeg vaid üks päev ei mõjutanud ega saanud mõjutada tema kohustust maksta kindlustushüvitist. Kindlustusandja ei esitanud tõendeid vastupidise kohta või selle kohta, et tähtaegade rikkumine võttis talt võimaluse kahjusid vältida või vähendada või mõjutas kuidagi teisi varalisi õigusi. (juhtum N.)

Tveri linna Keskringkonnakohtu 16. juuni 2011. a otsusega rahuldati K.N.E.-i nõuded. OJSC "SSS"-le kindlustushüvitise sissenõudmiseks.

Hageja pöördumine kohtusse on tingitud eelkõige kindlustusseltsi keeldumisest kindlustushüvitise maksmisest, kuna kindlustatu ei ole täitnud kindlustuseeskirjaga kehtestatud kohustust teavitada kindlustusandjat kindlustusjuhtumi toimumisest ühe päeva jooksul. hetkest, mil ta sellest teadlikuks sai.

Nõuete rahuldamisel lähtus kohus, nagu ka eelmises näites, art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 961 ja märkis, et tõendite puudumise tõttu, mis viitaksid sellele, et kindlustusjuhtumist enneaegne teatamine mõjutas võimalust vältida kindlustusjuhtumist kahju tekkimist või vähendada nende suurust või mõjutas kindlustusandja muid varalisi õigusi. , ei ole kindlustatu enda teade 03.02.2011 31.01.2011 toimunud liiklusõnnetusest kindlustusandja poolt vaidlusaluse kindlustusjuhtumi kindlustushüvitise maksmisest keeldumise aluseks.

Tveri piirkonnakohtu tsiviilasjade kolleegiumi 11. augusti 2011. a määrusega jäeti 16. juuni 2011. a kohtuotsus muutmata (asi N.).

7. Tihti keelduvad kindlustusseltsid hüvitist maksmast ja tunnistavad sündmust mitte kindlustusjuhtumiks, viidates kindlustusvõtjapoolsele kindlustuseeskirja teatud punktide rikkumisele.

Arvestades juhtumeid, mis on seotud juhtumi kindlustusjuhtumiks tunnistamata jätmisega kindlustusandja poolt, lähtuvad kohtunikud alljärgnevast.

Kindlustusjuhtum on kindlustuslepingus või seaduses sätestatud juhtum, mille toimumisel tekib kindlustusandjal kindlustushüvitise maksmise kohustus. Sel juhul juhinduvad kohtud art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklid 963, 964, samuti asjaolu, et kindlustusseltside kinnitatud kindlustuseeskirjad ei tohiks halvendada kindlustatu olukorda võrreldes seadusega kehtestatud tingimustega.

Sündmuse kindlustusjuhtumiks tunnistamata jätmise ja sellest tulenevalt kindlustusandjate kindlustushüvitise maksmisest keeldumise põhjuseks olid erinevad asjaolud.

Tveri Moskva ringkonnakohtu 29. detsembri 2010. a otsusega rahuldati D. S. G. nõuded osaliselt. OJSC "RRR"-le kindlustushüvitise sissenõudmiseks.

Kindlustusandja selgitas kindlustushüvitise maksmisest keeldumise põhjust sellega, et kindlustusandjal tekkis põhjendatud kahtlus, et sõiduki D.S.G. tekkis muudel asjaoludel kui need, millest ta kindlustusandjale teatas.

Kohus ei nõustunud kindlustusandja argumentidega ja jõudis järeldusele, et vaadeldaval juhul vastas kõik sõiduki kahjud märgitud D.S.G. sündmus, millega kaasneb kindlustusandja kohustus tasuda kindlustusmakse (juhtum N.).

Sarnastel põhjustel keelduti kindlustushüvitise maksmisest OJSC "RRRR" K.N.E. käesoleva sertifikaadi lõikes 6 toodud näites. Lükkades sellised kindlustusandja väited tagasi, märkis kohus oma 16. juuni 2011. a otsuses, et hageja esitatud tõendid tervikuna viitavad sõiduki kahjustamisele hageja toodud asjaoludel.

Tveri Moskva ringkonnakohtu 29. juuli 2010. a otsusega rahuldati Z.A.L.-i nõuded. PPP LLC-le kindlustushüvitise sissenõudmiseks.

Kindlustusandja selgitas kindlustushüvitise maksmisest keeldumise põhjust sellega, et hageja poolt autoga väidetav sündmus ei olnud kindlustusjuhtum (kindlustuseeskirja p 9.4.9). Nagu First Insurance Company LLC selgitas, ei ole parempoolse esiratta plahvatus ja rõhu langus lõigetes sätestatud risk. 3.2., 3.2.1. kindlustuseeskirja punktide 3.2., 3.2.1 alusel ning selliste juhtumite esinemine ei ole kindlustuslepingu alusel kindlustatud. Kindlustusandja hinnangul juhtus sündmus kas sõiduki tootmisvea või sõiduki ekspluatatsioonireeglite rikkumisest tuleneva tehnilise rikke tõttu, mis on samuti kooskõlas punktiga 3.4.2. Reeglid ei ole kindlustusjuhtum.

Nõudeid rahuldades märkis kohus, et rikkudes art. Vene Föderatsiooni tsiviilkohtumenetluse seadustiku artikli 150 kohaselt ei esitanud kostja tõendeid, mis lükkaksid ümber eksperdi järeldused ja kinnitaksid Z.A.L.-le kindlustushüvitise maksmisest keeldumise õigsust. Sõiduki kahjustus tekkis sõiduteel sõites takistuse tabamise tagajärjel, mis liikluseeskirja kohaselt tunnistatakse õnnetuseks ja punkti 3.2.1 alusel. Kindlustusreeglid viitavad kindlustusriskile, mille korral Z.A.L. ja PPP LLC andsid kindlustuse (juhtum N).

Tveri Moskva ringkonnakohtu 26. jaanuari 2011. a otsusega rahuldati M.K.A. nõuded. OJSC "PPP"-le kindlustushüvitise sissenõudmiseks.

Kindlustusandja keeldumine kindlustushüvitise maksmisest on ajendatud asjaolust, et vee sattumine hageja auto mootorisse ei ole kindlustusjuhtum, vett võib sattuda igal pool ja igal ajal. Mootor purunes sõiduki töötamise tagajärjel. Kindlustusreeglid ei sätesta perioodi, mille jooksul tuleb kindlustusakt kinnitada, kindlustushüvitis makstakse välja 20 tööpäeva jooksul pärast kindlustusakti kinnitamist.

Kohus luges selle keeldumise õigusvastaseks, kuna hageja auto sai kannatada liiklusõnnetuse tagajärjel, mis on kindlustusjuhtum (juhtum N.).

Sama kohtu 12. aprilli 2010. a otsusega jäeti Sh.T.A. nõuded rahuldamata. OJSC "VVV"-le kindlustushüvitise sissenõudmiseks.

Kohus pidas kindlustusseltsi keeldumist õiguspäraseks, kuna Sh ei vastanud kindlustuslepingu poolte vahelise suhtlemise tingimustele kindlustuslepingu sõlmimisel. kindlustusjuhtum. Ta ei olnud huvitatud õnnetuse põhjustajate leidmisest, rikkudes sellega punkti 9.2.1 tingimusi. OJSC "VVV" maismaatranspordikindlustuse eeskirjad, mille kohaselt kindlustusvõtja on kohustatud rakendama kõiki võimalikke meetmeid tagamaks, et kindlustusandja kasutaks hüvitatud kahju hüvitamise õigust süüdlaste vastu. Eelkõige juhul, kui õnnetuses on teine osaline, teatage tema koordinaadid kindlustusandjale, et kutsuda süüdlane kindlustatud varaga kokkulepitud kohas ja ajal üle vaatama (juhtum N).

Tveri Moskva ringkonnakohtu 27. detsembri 2010. aasta otsusega, mille Tveri oblastikohtu tsiviilasjade kohtukolleegium jättis muutmata, 26. aprillil 2011, jäeti K. O. V. nõuded rahuldamata. OJSC "VVV"-le kindlustushüvitise sissenõudmiseks.

Nõudeid rahuldamata jättes luges kohus põhjendatuks kindlustusseltsi keeldumise kindlustushüvitise maksmisest põhjendusega, et kindlustatud sõiduki kahjustus tekkis sõidukijuht E.M.Vorobjovi süül, kes oli sõidu ajal avariilises seisundis. Auto. alkoholimürgistus, samuti teade Kuzmina O.V. ebausaldusväärne teave toimunud sündmuse kohta, mis viitab kindlustusjuhtumi puudumisele ja kindlustuslepingu poolte vahel kokkulepitud asjaolude esinemisele, mis vabastavad kostja kindlustusmakse hüvitamise kohustusest (juhtum N.).

Tveri oblasti Konakovo linnakohtu 13. juuli 2010. a otsusega rahuldati B.M.V.-i nõuded osaliselt. CJSC "SSS" kindlustushüvitise sissenõudmiseks.

Kindlustusseltsi kindlustushüvitise maksmisest keeldumine on ajendatud asjaolust, et tulekahjus on süüdi vara omanikud, mille tekkimises peavad kodanikud eeskirja punkti 10 kohaselt järgima tuleohutusnõudeid tööl ja kellaajal. koju, samuti järgima ja hoidma tuleohutusrežiimi. Nimetatud juhtumit ei tunnistatud lõigete alusel kindlustatuks. Kindlustusreeglite punktid 9.8-9.9, mille kohaselt kindlustushüvitist ei maksta, kui juhtum on kindlustatu tuleohutuseeskirjade ja -eeskirjade rikkumise tagajärg. Kindlustatu kaotab õiguse kindlustushüvitisele, kui kahju tekkis tuleohutuseeskirjade ja -eeskirjade rikkumise tagajärjel rikkumise fakti tuvastamisel, sõltumata sellest, kas kindlustatu on selles rikkumises süüdi.

Kohus selle keeldumisega ei nõustunud ja tõi välja, et puudub alus kategooriliselt väita, et süüteallikaks on elektrivõrgu avariitöö soojusefekt. Põlengu põhjustamises ei ole alust kinnitada omaniku süüd, kuna põlengukoha ülevaatuse käigus ülevaatusaktiga materjale ei võetud. Järelikult tuleks nimetatud sündmus tunnistada tasumisele kuuluvaks kindlustusjuhtumiks (juhtum N.).

Huvitavat juhtumit käsitleb Tveri linna keskringkonnakohus, kelle 23. juuni 2011. aasta otsus rahuldas S.S.B. nõuded. OJSC "MMM"-le kindlustushüvitise maksmise kohta.

Esimese astme kohtu tuvastatud asjaoludest tuleneb, et 14. aprillil 2010. a sõlmiti hageja ja kostja vahel erimasinate ja -seadmete kindlustusleping. Vastavalt nimetatud lepingule S.S.B. kindlustas oma rataslaadur-ekskavaatori, mis talle kuulub, riskide "Tulekahju", "Plahvatus", "Loodusõnnetus", "3 isiku ebaseaduslik tegevus" ja "Õnnetus" eest. Lepinguperioodil ei suutnud juht esikopa alt lund maha laadides laadurit peatada ja põrkas kokku laadimise all seisnud veoautoga KAMAZ, mille tagajärjel sai laadur tehniliselt kahjustatud. Juhtunu põhjuste väljaselgitamisel tuvastati, et laaduri pidurid ütlesid üles pidurivooliku purunemise tagajärjel.

Kindlustushüvitise maksmisest keeldudes viitas kindlustus, et vastutab vaid õnnetuse tagajärgede ehk pidurivooliku taastamise eest. Ülejäänud kahju on seotud õnnetusega, mille kahju eest nad ei kindlustanud.

Vaidlust lahendades ja nõuded rahuldada otsustades jõudis esimese astme kohus järeldusele, et ekskavaatorlaadurile tekitatud kahju on saadud avarii tagajärjel ning antud sündmus on vastavalt sõlmitud lepingule kindlustatav „Õnnetusjuhtumi“ riski all. kindlustusleping.

Tveri piirkonnakohtu tsiviilasjade kolleegiumi 11. augusti 2011 määrusega jäeti kohtu otsus muutmata.

Vaidluses K.V.S. Tveri linna keskringkonnakohtu 28. septembri 2011. a eemalviibimise otsusega CJSC UUU-le, mis jäi Tveri piirkonnakohtu tsiviilasjade kolleegiumi 29. novembri 2011. aasta määrusega jõusse, nõuded kindlustushüvitise sissenõudmine rahuldati.

Vabatahtliku kindlustuslepingu alusel kindlustushüvitise maksmisest keeldumise alusena tõi kindlustusandja välja, et vastavalt Sõidukikindlustuse eeskirja punktile 3.4.1.4 keeldub kindlustusselts kindlustushüvitise maksmisest juhul, kui sõidukit juhib isik, kes oli õnnetuse ajal mis tahes seisundis alkoholi-, narko- või mürgises joobes, samuti kui juht põgenes õnnetuskohalt või keeldus tervisekontrollist. Hageja keeldus sellist ekspertiisi läbimast.

Esimese ja teise astme kohtud märkisid, et mootorsõidukite kindlustamise eeskirjad on Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 943 1. osa kohaselt kindlustuslepingu lahutamatu osa ega tohiks sisaldada sätteid, mis on vastuolus. tsiviilõigusaktid ja halvendavad kindlustatu olukorda võrreldes kehtestatud õigusega.

Alusel artikli 422 lõige 1 Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku kohaselt peab kindlustusleping vastama lepingu sõlmimise ajal kehtinud seaduse ja muude õigusaktidega (imperatiivsete normide) poolte jaoks kohustuslikele reeglitele, see tähendab, et pooltel ei ole õigust sõlmida lepingut tingimustel, mis on vastuolus seadusega.

Kindlustusandja kindlustushüvitise maksmisest vabastamise alused on sätestatud Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklites 961, 963, 964.

Muude sätete kehtestamine kindlustuslepingus või kindlustuseeskirjas on vastuolus seadusega (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 421 punkt 4 ja artikkel 422) ning toob kaasa nende tühisuse (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklid 166 ja 180). Venemaa Föderatsioon).

Kindlustusandja kindlustushüvitise maksmise kohustuse aluseks on „lepingus sätestatud sündmuse (kindlustusjuhtumi) toimumine (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 929 punkt 1 ja kindlustuslepingu seaduse artikli 9 punkt 2). Vene Föderatsioon “Kindlustustegevuse korraldamise kohta Vene Föderatsioonis”).

Artikli 2 punkt 2 Vene Föderatsiooni seaduse "Kindlustustegevuse korraldamise kohta Vene Föderatsioonis" artikkel 9 määratleb kindlustusjuhtumi kui kindlustuslepingus või seaduses sätestatud sündmuse, mille toimumisel tekib kindlustusandjal kohustus. kindlustusmakse tegemiseks kindlustusvõtjale või teistele isikutele.

Vene Föderatsiooni seaduse "Kindlustustegevuse korraldamise kohta Vene Föderatsioonis" artikli 9 lõike 1 kohaselt on kindlustusrisk eeldatav sündmus, mille korral kindlustus teostatakse. Kindlustusriskina käsitletaval sündmusel peavad olema ilmnemise tõenäosuse ja juhuslikkuse tunnused.

Seega on kindlustusrisk ja kindlustusjuhtum sündmused. Kindlustusrisk on eeldatav sündmus ja kindlustusjuhtum on teostunud sündmus (Vene Föderatsiooni seaduse "Kindlustustegevuse korraldamise kohta Vene Föderatsioonis" artikkel 9). Need on koostiselt identsed.

Nende seadusesätete tähendusest tuleneb, et kindlustusjuhtum on fakt objektiivne reaalsus(sündmus). Kindlustusvõtja, soodustatud isiku või kindlustatud isiku tegevust ei saa käsitleda kindlustusjuhtumina. Need toimingud mõjutavad kindlustusjuhtumi toimumist või suurendavad kindlustusjuhtumi tagajärgi, kuid ei ole kindlustusjuhtum ise, vaid võivad olla aluseks kindlustusandja vabastamisel kindlustushüvitise maksmise kohustusest seaduses sätestatud juhtudel (koos tahtlus või raske hooletus).

Kohtud ei ole lahendanud vaidlusi seoses kindlustusandjate keeldumisega kindlustushüvitise maksmisest varalise kahju tekitamise tõttu vääramatu jõu tõttu.

8. Üldistamise käigus tuvastati juhtumeid, mis on seotud kindlustushüvitise maksmisest keeldumisega kindlustusjuhtumi toimumise tõttu kindlustusvõtja süül.

Kohtud kohaldavad kindlustusvõtja süü tuvastamisel art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 963, Vene Föderatsiooni seadus "Kindlustustegevuse korraldamise kohta Vene Föderatsioonis", võttes arvesse konkreetsete kindlustuseeskirjade tingimusi.

Tveri Zavolžski ringkonnakohtu 25. mai 2011. aasta otsusega rahuldati G.S.A. nõuded. SOAO-le "VVV" vabatahtliku varakindlustuslepingust tulenevate kohustuste täitmise sundimise kohta.

Kindlustushüvitise maksmisest keeldudes viitas kindlustusselts asjaolule, et G.S.A. rikuti tuleohutuseeskirju PPB-01-01, nimelt: maja sissepääsust kuni elektriarvestini viidi elektrijuhtmestik ilma kaitseseadmeta, mis oli tulekahju põhjuseks.

Kohus ei nõustunud kostja väitega ja märkis, et need G.S.A. rikkumise alused. tuleohutuseeskirjad ei saa olla aluseks kindlustushüvitise maksmisest keeldumisel, kuna hageja ei ole süüdi põhjustel, mis põhjustasid tema maja tulekahju. Kindlustuslepingust tulenevad kohustused G.S.A. täielikult täidetud. Lisaks kostja viide keeldumise toetuseks p 4.3. Kodanike vara vabatahtliku kindlustamise eeskirjad N 100/2, mille kohaselt toimusid sündmused, mis on küll sätestatud punktides 4.1., 4.2., kuid mis toimusid kindlustatu poolt ohutus-, ehitus-, ekspluatatsiooni- ja remondinõuete rikkumise tagajärjel. seaduse või muude regulatsioonidega kehtestatud, ei kehti kindlustusjuhtumite või muude sarnaste normide puhul, mille eest kindlustusvõtja on seaduses sätestatud korras vastutav, kuna G.S.A. ei peeta vastutusele (juhtum N).

9. Arvestades juhtumeid, mis on seotud kindlustusandja keeldumisega kindlustushüvitise maksmisest kindlustusvõtja poolt sõiduki passi, registreerimistunnistuse, kõigi võtmekomplektide või sõiduki ülevaatuse tõendi esitamata jätmise tõttu, kohaldasid kohtud kindlustuslepingu artiklis 2 sätestatut. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 964, mis sisaldab ammendavat loetelu kindlustusandja kindlustushüvitise maksmisest vabastamise põhjustest. Kaebajate nõuded kindlustushüvitise sissenõudmiseks seoses kindlustusandja keeldumisega kindlustushüvitise maksmisest eeltoodud põhjustel rahuldasid kohtud kõigil juhtudel.

Selliste juhtumite käsitlemise näiteks on Tveri Moskovski ringkonnakohtu 13. aprilli 2010. aasta otsus, millega rahuldati Yu.A.S. OJSC "RRR"-le kindlustushüvitise sissenõudmiseks.

Kaebuse põhjuseks oli kindlustusseltsi RRR vastus, milles viidati, et kindlustusandjal ei ole võimalik sündmust kindlustuseks tunnistada, kuna auto varastati koos sõiduki registreerimistunnistusega. Vastuväidetes pretensioonile märkis kindlustusandja, et vastavalt kindlustuseeskirja tingimustele sõlmitud lepingule on sõiduki kaotsiminek selle varguse või varguse tõttu, kui nende sündmustega kaasnes sõiduki passi kadumine. ja/või sõiduki registreerimistunnistus, ei ole kindlustusjuhtum. Antud juhul lähtus kostja art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 421 lepinguvabaduse kohta.

Kohus lähtus nõuete rahuldamisel asjaolust, et sellised auto varguse tagajärjel tekkinud kindlustushüvitise maksmisest vabastamise alused, nagu registreerimisdokumentide (sõiduki registreerimistunnistuste ja/või sõiduki passi) ja/või süüte jätmine. selles olevad võtmed, ei ole Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklite 961, 963, 964 ega mõne muu seaduse sätted, sellise tingimuse lisamine kindlustuslepingusse on Venemaa tsiviilseadustikuga vastuolus tühine. Föderatsiooni ja seega ei tohiks kohaldada. Samas viitas kohus, et liikluskindlustuse eeskirja punkti 1.4 kohaselt tähendab „sõiduki (Sõiduki) kaotsiminek” sõiduki (Sõiduki) õigusvastast ja tasuta äravõtmist selle omanikult. Auto võeti kolmandate isikute õigusvastase tegevuse tõttu hageja valdusest tasuta ära ehk läks kaduma. Kindlustusandja ei esitanud kohtule tõendeid selle kohta, et auto kadumine koos sõiduki registreerimistunnistusega oli Y.A.S.-i süü. Sellega seoses tekib kindlustusandjal kohustus tulenevalt punkti 4.2.2 vahetule mõjust. Kindlustusreeglid kindlustushüvitise maksmiseks (juhtum N.).

Tveri piirkonnakohtu tsiviilasjade kolleegiumi 1. juuni 2010. a määrusega jäeti kohtu otsus muutmata.

10. Laekunud tsiviilasjade uurimine näitas, et märkimisväärne hulk vaidlusi on seotud kindlustushüvitise maksmisest keeldumisega, mis on tingitud asjaolust, et pärast seda, kui kindlustusandja hindas taastamistööde maksumust, ületas tegelik auto remondikulu kindlustushüvitise summa. kindlustusandja määratud remont.

Kaebajate nõuded, mis on seotud eeltoodud põhjusel kindlustushüvitise maksmisest keeldumisega, kui tehtud kulutused on tõendatud, rahuldavad kohtud. Sel juhul juhinduvad kohtud art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklid 15, 929, 930, mis näevad ette tegeliku kahju hüvitamise.

Tveri keskringkonnakohtu 23. juuni 2011. a otsusega rahuldati M.S.N.-i nõuded. RRR OÜ-le kindlustushüvitise sissenõudmiseks.

Nõuded on ajendatud asjaoluga, et hageja tasus täielikult auto taastamiseks tehtud remonditööde maksumuse summas 000 rubla. Vahe kindlustusandja määratud summaga oli 000 rubla, mille hageja palus kindlustusandjalt tagasi nõuda.

Kostja nõudeid ei tunnistanud, viidates asjaolule, et nad ei saanud aktsepteerida hageja esitatud dokumente tegelike kulude kinnitamiseks, kuna kahtlesid üksikettevõtja volituses autoremondi teostamiseks.

M.S.N. nõuete rahuldamine. täies ulatuses lähtus kohus sellest, et kannatanu varale kahju tekitamise korral hüvitatakse kindlustussumma piires vastavalt art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 929 kohaselt kehtib tegelik kahju. Samas märkis kohus, et antud juhul on kahju suurus tegelike tehtud kulutuste eest, mille tõendiks on arve ja maksekviitungitega akt, 000 rubla. Seega tuleb tasuda 000 rubla lisatasu, kuna kohtuistungil esitatud dokumendid kinnitavad tõsiasja, et auto tegeliku remondi teostanud üksikettevõtjal on vastavad volitused (juhtum N.).

Laekunud juhtumite uurimise käigus puutusime kokku juhtumiga, kus kohus keeldus kindlustushüvitise ja tegelike kulude vahe sissenõudmise nõudeid rahuldamast põhjusel, et taastamisremondi kulu sisaldas hooldus- ja garantiiremonti. Seega ei vastanud tehtud tööde maht õnnetuse tagajärjel tekkinud kahjule.

Tveri oblasti Nelidovski linnakohtu 27. mai 2010. aasta otsusega, mille Tveri oblastikohtu tsiviilasjade kohtukolleegium jättis muutmata, jättis S.N.A. jäeti rahuldamata nõue OJSC "UUU" vastu varalise kahju sissenõudmiseks vähemmakstud kindlustusmakse näol.

Nõude rahuldamisest keeldumisel lähtus kohus sellest, et hageja ei ole tõendanud, et talle maksti kindlustushüvitist alahinnatud summas.

Eelkõige võttis kohus arvesse, et hageja poolt auto taastamiseks tehtud kulutuste kinnitamiseks esitatud 25. augusti 2009. a töökäsu kohaselt võtsid OÜ KKK spetsialistid arvestusse täiendavalt: töö kuni vahetus konditsioneeri radiaator, õige esituli, õige tulesadula ja nende osade maksumus, esisamba remont. Neid puudusi ei tuvastatud aga auto ülevaatusel, mis tehti hageja juuresolekul ning need ei kajastu sõiduki ülevaatuse aktis, samuti avariis osalemise tõendis. Lisaks hõlmab arvutus ka õli ja freooni vahetustööd, mis tehakse garantiihoolduse raames.

Lisaks viidi sõidukite remondiga tegelevas organisatsioonis läbi täiendavad arvutused ilma kindlustusandja kirjaliku nõusolekuta. Kohtule ei esitatud tõendeid selle kohta, et CCC LLC-l on ekspertiisiõigus (asi N.). Tveri piirkonnakohtu tsiviilasjade kolleegiumi 24. augusti 2010 määrusega jäeti kohtu otsus muutmata.

11. Kindlustusjuhtumi tagajärjel kindlustatud varale tekitatud kahju suuruse määrasid kohtud enamasti eksperdi arvamuse alusel. Samas lähtusid eksperdid kahju suurust hinnates piirkonnas valitsevatest turuhindadest.

Kui hageja ja kostja esitatud taastamisremondi maksumuse hindamise aruannetes esines olulisi lahknevusi, määras kohus kahju suuruse kindlakstegemiseks ekspertiisi. Kohtule esitatud ekspertarvamuste hindamine suuruse kohta materiaalne kahju, samuti ekspertiisi järeldusi, kontrollisid kohtud nende järelduste vastavust kehtivatele varalise kahju kindlaksmääramise meetoditele.

Näiteks võib tuua Tveri Moskva ringkonnakohtu 25. augusti 2010 otsuse, millega rahuldati osaliselt M.N.A. OJSC "PPP"-le kindlustushüvitise sissenõudmiseks.

Asja arutamisel viidi läbi kohtuautotehniline ekspertiis, mille tulemuste põhjal tehti kohtuotsus, kuna see ekspertiis vastas seaduse nõuetele ja selle tegi sõltumatu ekspert, kelle pädevuses on kahtlemata. Eksperdi tuvastatud kahju vastas õnnetuse asjaolude andmetel selle tekkimise mehhanismile.

Samas tunnistas kohus asjas vastuvõetamatuks tõendiks hageja esitatud ekspertiisiakti, kuna hindaja ei vaadanud sõidukit isiklikult üle, ei teinud järeldusi autol tekkinud kõikide kahjustuste seotuse kohta avariiga ning ei arvestanud sellega, et autol olid juba enne õnnetust vigastused, mille kõrvaldamise kohta info puudus. Kindlustusandja esitatud arvutust ei tunnistanud kohus ka asjas tõendiks, kuna see ei kajastanud tegelikku ajakulu, auto taastamiseks vajalike tööde mahtu ega ka remondi kogumaksumust (juhtum N ).

Tuleb märkida, et garantii alla kuuluvate autode kahjusumma määramisel lähtuvad kohtud seda marki autot hooldava esinduse hindadest.

Tveri Moskovski ringkonnakohtu 25. oktoobri 2011. a otsusega rahuldati K. G. P. nõuded osaliselt. PPP LLC-le kindlustushüvitise sissenõudmiseks.

Nõuded osaliselt rahuldades jõudis kohus järeldusele, et kostja esitatud eksperdiarvamus ei kinnita tehtud kindlustusmakse suuruse paikapidavust, kuna ei arvesta, et kindlustatud autol oli antud hetkel garantii. õnnetusest ja hageja esitatud hooldusraamatus olevate märkuste kohaselt oli ta Tveris asuvas ametlikus Hyundai automüüja juures hoolduses. Hagejal oli õigus teostada remonti garantiiremonti tegema volitatud spetsialiseeritud organisatsioonis, kindlustushüvitise suurus tulnuks määrata kindlustuslepingu tingimuste kohaselt kindlustusandja arvutuste alusel, lähtudes remondi maksumusest. tööd ametlikult edasimüüjalt. Samas leidis kohus, et kostja argumendid selle kohta, et hagejaga sõlmitud kindlustuslepingu tingimused ei näinud ette kindlustushüvitise suuruse määramist garantii teostamiseks volitatud spetsialiseeritud organisatsiooni remondi maksumuse teabe põhjal, leidis kohus. remont (juhtum N) ei põhinenud seadusel.

Kui kindlustusandja ei täida tekitatud kahju suuruse hindamise kohustust või kindlustushüvitise maksmata jätmise tõttu kindlustusandja põhjendatud keeldumiseta, määrati kahju suurus kindlustatu poolt sõiduki remondiks tehtud tegelikest kuludest. .

Tveri Moskva ringkonnakohtu 25. mai 2011. a otsusega rahuldati F.V.A. nõuded. OÜ-le "KKK" kindlustushüvitise sissenõudmiseks.

F.V.A. tekitatud kahju suuruse kindlaksmääramine. kahjutasu, kohus lähtudes UUU OÜ poolt teostatud hageja tasutud auto remondi maksumusest. Samas märkis kohus, et kostja ei esitanud tõendeid selle kohta, et kindlustatud auto taastamiseks vajalike tööde ja osade maksumus ei vasta tegelikkusele (asi N.).

12. Üldistusest selgus, et vabatahtlikest varakindlustuslepingutest tulenevate vaidluste lahendamisel ei seostanud piirkonnakohtud turuväärtuse kaotust sõidukile tekitatud tegeliku kahjuga ning keeldusid neid nõudeid rahuldamast, välja arvatud juhul, kui kindlustusleping või sätestatud teisiti.

Tveri Moskva ringkonnakohtu 5. mai 2010. a otsusega rahuldati L. O. V. nõuded osaliselt. OJSC "RRR"-le kindlustusmaksete sissenõudmiseks.

Jättes rahuldamata turustusväärtuse kaotsimineku tõttu tekkinud summa sissenõudmise nõude, leidis kohus, et selline alus puudub, kuna käsitletavas asjas on tegemist vabatahtliku varakindlustuslepinguga, mille hüvitamise suurus on 2011. aastal. määratakse lepingutingimuste alusel. IJSC "RRR" kindlustuseeskirjad ei näe ette sõidukikindlustuse hüvitamist. Samas viitas kohus, et liikluskindlustuseeskirja kohaldamine vaadeldaval juhul on lubamatu, kuna tegelike kahjude hüvitab kindlustusandja, kes kindlustas õnnetuses ja seda liiki süüdlase tsiviilvastutuse. vastutust ei saa üle kanda vabatahtliku varakindlustuse sõlminud kindlustusandjale (juhtum N).

Tveri Kesk-Ringkonnakohtu 9. augusti 2011. a otsusega, mis jäeti Tveri piirkonnakohtu kolleegiumi 20. septembri 2011. a määrusega S.V.D. nõuete rahuldamiseks muutmata. keelduti LLC-le "PPP", LLC-le "MMM" turustusväärtuse kaotuse näol tekkinud kahju hüvitamisest, kuna see kahju ei kuulu vabatahtliku kindlustuse reeglite kohaselt hüvitamisele.

13. Enamikus vabatahtlikest varakindlustuslepingutest tulenevates vaidlustes esitasid hagejad vastavalt Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklile 395 nõuded intresside sissenõudmiseks võõraste vahendite kasutamise eest.

Praktikas ei ole olnud näiteid, kus hagejale makstava kindlustushüvitise suuruse määramisel oleks arvestatud kindlustuslepinguga kehtestatud intressi.

Intress võõraste vahendite kasutamise eest kogunes alles siis, kui hageja sellised nõuded esitas. Kohtud omal initsiatiivil võõraste vahendite kasutamise eest intressi ei nõudnud.

Pangaintressi diskontomäära määramisel lähtusid kohtud Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 395 normidest, samuti Vene Föderatsiooni Ülemkohtu pleenumi ja pleenumi resolutsiooni lõikest 3. Vene Föderatsiooni kõrgeima arbitraažikohtu 8. oktoobri 1998. aasta otsus N 13/14 "Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku teiste isikute raha kasutamise protsendimäärade sätete kohaldamise praktika kohta". Enamasti kohaldasid kohtud pangaintresside diskontomäära nõude esitamise päeval vastavalt märgitud nõuetele. Diskontomäära muutmisel eelistati kogu viivitusperioodi jooksul pikemat aega kehtinud intressimäära.

Üldistuse läbiviimisel puutusime kokku pangaintressi diskontomäära määramise juhtumiga kohustuse täitmise päeval.

Tveri Keskringkonnakohtu 27. aprilli 2010. a otsusega rahuldati V. M. S. nõuded. CJSC-le "UUU" õnnetusjuhtumiga tekitatud varalise kahju sissenõudmiseks.

Kohus lähtus võõraste rahaliste vahendite kasutamise eest intressi sissenõudmise nõuete täitmisel asjaolust, et kostja ei esitanud tõendeid kindlustusandja poolt kindlustushüvitise maksmise tähtaegadest kinnipidamise kohta ning et kindlustushüvitise maksmine on täielikult tasutud. kindlustushüvitist juhtumi arutamise päeval ei tehtud.

Kohus lähtus refinantseerimismäära määramisel asjaolust, et kuna hageja ei osanud täpselt öelda, millal ta kindlustusseltsile avalduse kindlustushüvitise väljamaksmiseks esitas, siis kindlustuslepingu täitmisega viivitamist arvestati. määrati 01.10.2009, kuna Kindlustusseltsi tellimusel koostatud ekspertarvamus on 15.09.2009.a.

Kohus leidis, et päeval, mil kostja pidi täitma kindlustushüvitise maksmise kohustuse, oli refinantseerimismäär 10% (juhtum N).

Ühel juhul rakendati asja arutamisel keskmist pangaintressi kindlustusandja hüvitise maksmise kohustuse täitmise päeva ja nõude esitamise päeva määradest.

Tveri keskringkonnakohtu 7. mai 2010. aasta otsusega rahuldati T.Yu.S.-i nõuded osaliselt. CJSC IC "RRR"-le kindlustushüvitise sissenõudmiseks.

Võõra raha kasutamise eest kostjalt intressi sissenõudmisel võttis kohus arvesse, et hageja esitas 20. juulil 2009 kostjale avalduse kindlustusjuhtumi toimumise kohta, millest tulenevalt tekkis tasumiskohustus. kindlustushüvitis tekkis 20. augustil 2009.a. Ja kuna kostja pidas 20. augustist 2009 kuni 5. märtsini 2010 (177 päeva) ebaseaduslikult raha kinni summast 000 rubla, siis tekkis vastutus kindlustuslepingust tuleneva rahalise kohustuse täitmata jätmise eest.

Kohus leidis, et päeval, mil kostja pidi täitma kindlustushüvitise maksmise kohustust, oli refinantseerimismäär 11% aastas, nõude esitamise päeval 8,75% aastas, keskmine määr 9,88% aastas. aastas.

Tuvastatu alusel nõudis kohus hageja kasuks välja võõraste vahendite kasutamise eest intressi summas: 000 rubla x 9,88%: 360 x 177 = 000 rubla 00 kopikat. (juhtum N).

Ühel juhul kohaldas kohus võõra raha kasutamise eest võlgnevuse sissenõudmisel kolme määra, mis kehtisid kindlustusandja kohustuse tekkimise hetkest kuni otsuse tegemise päevani.

Tveri oblasti Seližarovski ringkonnakohtu 26. augusti 2010 otsusega rahuldati I.A.A. nõuded osaliselt. CJSC SAC "III"-le kindlustusmaksete, intresside sissenõudmiseks võõraste vahendite kasutamise eest.

Rahuldades võõraste vahendite kasutamise eest intressi sissenõudmise nõuded, arvutas kohus välja sissenõutava summa järgmiselt:

Alates 28.04.2010 kuni 29.04.2010 - 000x8,25%/360x2 päeva = 000 rub.;

Alates 30.04.2010 kuni 31.05.2010 - 000x8,0%/360x32 päeva = 000 hõõruda;

Alates 01.06.2010 kuni 25.08.2010 - 000x7,75%/360x86 päeva = 000 hõõruda.

14. Uuritud juhtumite analüüs näitas, et mõnel juhul esitasid kaebajad oma kohustuste mittenõuetekohase täitmise tõttu kindlustusandja poolt tekitatud moraalse kahju hüvitamise nõudeid koos kindlustushüvitise sissenõudmise nõudega. Kõigil neil juhtudel keeldusid kohtud moraalse kahju hüvitamisest, lähtudes Vene Föderatsiooni Ülemkohtu selgitusest, mis anti Vene Föderatsiooni Ülemkohtu 2008. aasta esimese kvartali õigusaktide ja kohtupraktika ülevaates. et varakindlustussuhteid ei reguleeri Vene Föderatsiooni seadus “Tarbija õiguste kaitse kohta” ja selle seaduse sätteid ei kohaldata varakindlustussuhetele.

Tveri oblasti kohtute praktikas oli vaid üks näide selliste nõuete täitmisest. Samal ajal juhindus magistraat normidest Föderaalseadus"Tarbija õiguste kaitsest."

Tveri oblasti Seližarovski rajooni kohturingkonna kohtuniku 9. augusti 2010 otsusega rahuldati S.N.V.-i nõuded osaliselt. OÜ-le "RRR" raha tagasinõudmiseks ja moraalse kahju hüvitamiseks.

Hageja põhjendas oma moraalse kahju hüvitamise nõudeid sellega, et kostja õigusvastane tegevus tekitas talle moraalset kahju, mis väljendub moraalsetes kannatustes: ta oli selle pärast mures, ta pidi korduvalt helistama ja külastama kostja kontorit Moskvas. , mis tekitas suuri ebamugavusi, kuna ta pidi töölt vabaks võtma, jättes väikelapsed reisi ajaks võõraste juurde.

Moraalse kahju hüvitamise küsimuse lahendamisel lähtus kohus sellest, et vastavalt art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 1099 kohaselt tuleb kodanike omandiõigusi rikkuva tegevusega tekitatud moraalne kahju hüvitada seaduses sätestatud juhtudel. Art. Vene Föderatsiooni tarbijaõiguste kaitse seaduse artikli 15 kohaselt peab tarbijale tekitatud moraalse kahju hüvitama kahju tekitaja tingimusteta, kui ta on süüdi. Kohus leidis, et kostja süü rahaliste vahendite ebaseaduslikus kinnipidamises ja seega ka hageja varaliste õiguste rikkumises tuvastati kohtu poolt. Samas märkis kohus, et juba ainuüksi hageja seaduslike õiguste ja huvide rikkumise fakt, vajadus pöörduda kodanikuõiguste teostamisel kohtuliku kaitse poole selliste rikkumiste tagajärjel põhjustab moraalseid kannatusi ja moraalset kahju. hageja, mille peab hüvitama kahju tekitaja.

Kohtuotsuses järeldas kohtunik, et Vene Föderatsiooni Tarbijate õiguste kaitse seaduse kohaldamise võimalust moraalse kahju hüvitamise osas kindlustuslepingutest tulenevatele suhetele kinnitab Riigikohtu otsusega. Venemaa Föderatsiooni 28. aprill 2004 N GKPI 04-418.

Seda asja edasi ei kaevatud (asi N).

15. Kokkuvõtteks esitatud juhtumite uurimisel ilmnes üks juhtum, mil kindlustatu aegumise tõttu keelduti rahuldamast kindlustusmakse sissenõudmise nõudeid. Antud juhul arvestas kohus aegumistähtaega hetkest, mil kindlustusandja täitis kindlustushüvitise maksmise kohustuse.

Tveri Moskovski rajooni 1. kohturingkonna kohtuniku 27. oktoobri 2011 otsusega jäeti V.A.S.-i nõuded rahuldamata. PPP LLC-le kindlustusmaksete, sunniraha ja õigusabikulude sissenõudmiseks seoses aegumistähtaja möödumisega.

Nõuete põhjendamiseks märkis hageja, et kindlustusandja poolt 2008. aasta detsembris makstud kindlustushüvitise summa ei olnud piisav 2009. aasta jaanuaris sõiduki remondiks tehtud kulutuste hüvitamiseks.

Hagi rahuldamata jätmisel lähtus kohus asjaolust, et Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 966 punktis 1 on kehtestatud kaheaastane aegumistähtaeg ning aegumise algust tuleb antud juhul arvestada lõike alusel. 2 lk 2 art. 200 Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik. Kindlustusselts, tunnistades 8. detsembril 2008. a 6. oktoobril 2008. a toimunud juhtumi kindlustatuks, kandis 11. ja 15. detsembril 2008 hagejale kindlustushüvitise üle, mida hageja pidas ebapiisavaks ja esitas nõude 5. oktoobril. , 2011, st pärast aegumistähtaja möödumist . Samas märkis kohus, et tähtaja ennistamiseks puuduvad mõjuvad põhjused (juhtum N).

16. Vabatahtlikust varakindlustuslepingust tulenevate vaidluste kohtuasjade uurimisel tuvastati, et enamik selle kategooria tsiviilasju lahendatakse tsiviilkohtumenetluse seadusandluses sätestatud tähtaja jooksul.

Siiski tuleb märkida, et mõnel juhul on juhtumit võimatu lahendada, kuna selle lahendamine nõuab eriteadmisi. Seetõttu määrab kohus autotehnilised ekspertiisid vastavalt Art. 79 Vene Föderatsiooni tsiviilkohtumenetluse seadustik. Kuigi antud juhul peatatakse asjas menetlus kohtumäärusega ekspertiisi ajaks, ületab asja tegelik viibimine kohtus seadusega kehtestatud menetlustähtaega.

17. Piirkonna (linna) kohtutelt ja Tveri oblasti kohtunikelt saadud tõendite kohaselt ei ole kohtunikel selle kategooria kohtuasjade arutamisel küsimusi.

Samas, vaatamata käesoleva tõendi punktides 7 ja 9 toodud väljakujunenud kohtupraktikale, tundub, et kindlustusvõtjate nõuete rahuldamise aluste olemasolu küsimus jääb vaieldavaks juhtudel, kui lepingupooled näevad ja lepivad kokku lepingus. kindlustusandja kindlustushüvitise maksmisest vabastamise alused.

Eelkõige selliste aluste tuvastamine, nagu sõiduki juhtimine õnnetuse ajal alkoholi-, narko- või toksiliste ainete joobes isiku poolt, kui juht põgenes õnnetuskohalt või keeldus läbimast tervisekontrolli. ; autodokumentide varguse ajal sõidukis viibimine; kahju kõrvaldamiseni kahjustunud sõiduki, mille kasutamise käigus kannatanule vigastusi tekitatud jms kohustuslik esitamine kindlustusandjale.

Selle seisukoha ebajärjekindlus tuleneb artikli lõikes 1 sisalduvast sisust. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 964 punktiga, mille kohaselt on vabatahtliku kindlustuslepingu pooltel õigus lisaks artiklis nimetatud juhtudele, mil kindlustusandja vabastatakse kindlustushüvitise maksmisest, kehtestada muid aluseid. mis vabastavad kindlustusandja sellise hüvitise maksmisest.

Sellises olukorras on kohtute viide antud näidetes nende vaidluste käsitlemisel artikli lõikele 1. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 963, kuna selles reeglis sätestatud kindlustusandja kindlustushüvitise maksmisest vabastamise alused on seaduslikud, samas kui kindlustatu poolt ülaltoodud lepingutingimuste täitmata jätmine viitab lepingulisele alusele, mille olemasolu vabastab kindlustusandja kindlustusmaksest.

See kindlustusandja kindlustushüvitise maksmisest vabastamise tingimus vastab vabatahtliku kindlustuslepingu lepinguvabaduse põhimõttele ja on kooskõlas Vene Föderatsiooni Konstitutsioonikohtu õigusliku seisukohaga, mis on sätestatud 21. oktoobri 2008. aasta määruses N. 698-О-О, mille kohaselt art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 954 (sättes ka võimaluse kehtestada lepingus tingimus kindlustusandja vabastamiseks kindlustushüvitise maksmisest, kui kindlustusvõtja ei tasu õigeaegselt regulaarseid kindlustusmakseid) ja on süsteemses ühtsuses artikli sätetega. Sama seadustiku artikkel 964, mis määratleb kindlustusandja kindlustushüvitise ja kindlustussumma maksmisest vabastamise alused, on suunatud tsiviilõigusliku lepinguvabaduse põhimõtte elluviimisele ning seda ei saa käsitleda kodaniku põhiseaduslike õiguste ja vabaduste rikkumisena.

Lisaks vajab lahendamist küsimus turuväärtuse kaotamise võimalusest kindlustushüvitise arvelt vabatahtliku kindlustuslepingu alusel.

Tuginedes artikli lõikes 2 sätestatule. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 15 kohaselt ja võttes arvesse, et turustusväärtuse kaotus on sõiduki väärtuse vähenemine, mis on põhjustatud sõiduki turustuskõlbliku (välise) välimuse ja selle tööomaduste enneaegsest halvenemisest. üksikute detailide, sõlmede ja sõlmede, ühenduste ja kaitsekatete tugevuse ja vastupidavuse vähenemine liiklusõnnetuse ja hilisemate remonditööde tõttu, tuleks ilmselt tunnistada, et turuväärtuse kaotus viitab reaalsele kahjule koos remondikuludega ja auto varuosi, kuna selle tarbijaväärtuse vähenemine rikub sõiduki omaniku õigusi ning kindlustatule hüvitamisest keelduda.

Turuväärtuse kaotamise riski kindlustamise tingimuste puudumine vabatahtlikus kindlustuslepingus ei ole iseenesest alus kindlustushüvitise sissenõudmise nõuete rahuldamisest keeldumiseks, kuna Art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 942 kohaselt on kindlustusjuhtum määratletud kui sündmus, mille toimumise korral kindlustus antakse.

Sissejuhatus 3

1. Vabatahtliku kindlustuse korraldamise olemus ja aluspõhimõtted 5

2. Vabatahtliku kindlustuse liigid 20

Järeldus 25

Kasutatud kirjanduse loetelu 27

Sissejuhatus

Töö asjakohasuse määrab asjaolu, et kindlustus hõlmab erinevaid kindlustussuhete objekte ja subjekte, tegevuse korraldamise vorme tulenevalt õigusnormide definitsioonidest ja väljakujunenud praktikast. Erinevate seoste ja nähtuste, mille suhtes kindlustuskaitset korraldatakse, korrastamiseks ning ühtse ja omavahel seotud süsteemi loomiseks muutub vajalikuks kindlustuse klassifitseerimine.

Vastavalt kindlustusvormile on:

- kohustuslik, teostatakse riigi õigusaktide nõuete alusel kehtestatud kindlustusnimekirja ja -tingimuste piires. Riik kehtestab kohustusliku kindlustusvormi, kui teatud objektide kindlustuskaitse on seotud mitte ainult üksikute kindlustusvõtjate, vaid ka kogu ühiskonna huvidega;

- vabatahtlik, teostatakse kindlustusandja ja kindlustusvõtja vastastikusel kokkuleppel, mille liigid ja tingimused määravad kindlustusandjad ise, lähtudes võimalustest, kindlustusliikide nõudlusest jms, lähtudes riigis kehtivast seadusandlusest.

Töö eesmärgiks on uurida vabatahtliku kindlustuse teoreetilisi aspekte.

Töö eesmärgid:

1. Avaldada vabatahtliku kindlustuse korraldamise olemus ja aluspõhimõtted.

2. Kaaluge vabatahtliku kindlustuse liike.

Töö ülesehitus sisaldab sissejuhatust, peatükke „Vabatahtliku kindlustuse korraldamise olemus ja aluspõhimõtted“ ning peatükke „Vabatahtliku kindlustuse liigid“, järeldust ja kirjanduse loetelu.

1. Vabatahtliku kindlustuse korraldamise olemus ja aluspõhimõtted

Kindlustustegevust Vene Föderatsioonis reguleerivad Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku (edaspidi "Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik") peatüki 48 "Kindlustus" normid, Vene Föderatsiooni 27. novembri 1992. aasta seadus nr. 4015-1 “Kindlustustegevuse korraldamise kohta Vene Föderatsioonis” (edaspidi seadus nr 4015-1) ja muud käesoleva seaduse kohaselt vastu võetud määrused.

Kindlustus on füüsiliste ja juriidiliste isikute huvide kaitse, mis seisneb kindlustusjuhtumi toimumisel neile isikutele kindlustuslepingus märgitud summade maksmises.

Kindlustus toimub kindlustusvõtja ja kindlustusandja vahel sõlmitud kindlustuslepingu ning kindlustuseeskirja alusel. Olulised kindlustustingimused (kindlustusjuhtumid, kindlustussumma suurus, lepingu kestus) märgitakse otse lepingusse.

Vastavalt seaduse nr 4015-1 sätetele:

Kindlustusandjad on juriidilised isikud ja teovõimelised kodanikud, kes on sõlminud kindlustusandjaga kindlustuslepingu või on kindlustatud seaduse alusel.

Kindlustusandjad on juriidilised isikud, mis on loodud vastavalt Vene Föderatsiooni õigusaktidele kindlustuse, edasikindlustuse, vastastikuse kindlustuse pakkumiseks ja kellel on eriluba (litsents).

Kindlustusjuhtum on toimunud kindlustuslepingus või seaduses sätestatud sündmus, mille toimumisel kindlustusandjal tekib kohustus teha kindlustusvõtjale, kindlustatud isikule, soodustatud isikule või muudele kolmandatele isikutele kindlustusmakse.

Kindlustussumma - rahasumma, mis on kehtestatud föderaalseadusega ja (või) määratud kindlustuslepinguga ning mille alusel määratakse kindlustusmakse (kindlustusmaksed) ja kindlustusmakse suurus kindlustatu tekkimisel. üritus on asutatud.

Kindlustusmakse on föderaalseaduse ja (või) kindlustuslepinguga kehtestatud rahasumma, mille kindlustusandja maksab kindlustusvõtjale, kindlustatud isikule või soodustatud isikule kindlustusjuhtumi toimumisel.

Pange tähele, et Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik näeb ette kahte tüüpi kindlustuslepinguid:

Isikukindlustuslepingud;

Varakindlustuslepingud. Vabatahtlik kindlustus on üks kindlustuse vorme. Erinevalt kohustuslikust kindlustusest tekib see vaid kindlustusvõtja ja kindlustusandja vahel vabatahtlikult sõlmitud lepingu alusel. Sageli kaasatakse sellise lepingu sõlmimisel poolte vahel vahendaja kindlustusmaakleri või kindlustusagendi näol. Kindlustusleping on kinnitatud kindlustuspoliisiga. Vabatahtliku kindlustuse korraldamise ja läbiviimise regulatiivse raamistiku loovad kindlustusalased õigusaktid. Lähtuvalt seadusandlikust raamistikust kujundatakse teatud vabatahtliku kindlustuse liikide tingimused või reeglid. Need kindlustusandja poolt välja töötatud reeglid ja tingimused kuuluvad riikliku kindlustusjärelevalve asutuse poolt kohustuslikule litsentsile.

Vabatahtliku kindlustusvormi põhimõtted:

Vabatahtliku kindlustuse kindlustuskaitse sõltub kindlustusvõtja soovist.

Varakindlustuse puhul saab kindlustusvõtja määrata kindlustussumma suuruse vara kindlustushinnangu piires.

Isikukindlustuse puhul määratakse lepingujärgne kindlustussumma kindlaks poolte kokkuleppel.

Kõikide kindlustusliikide praegused tingimused on välja töötatud aastatepikkuse praktikaga, võttes arvesse kogemusi välisriigid. Neid täiustati pidevalt, et kindlustusvõtja huve paremini rahuldada. Kindlustusturu areng ja konkurents kindlustusandjate vahel loovad soodsad tingimused nii oluliste kui ka mittevajalike kindlustustingimuste edasiseks täiustamiseks.

Vabatahtlikul kindlustusel on reeglina eelnevalt kokkulepitud kindel kindlustusperiood. Kindlustusperioodi algus ja lõpp määratakse lepingus eriti täpselt, kuna kindlustusandja kannab kindlustusvastutust ainult kindlustusperioodi jooksul. Kindlustusleping tuleb sõlmida kirjalikult.

Vabatahtliku kindlustusega on võimalik tagada kindlustuse järjepidevus lepingu õigeaegse uuendamisega uueks tähtajaks. Vabatahtlik kindlustus jõustub alles pärast kindlustusmakse (kindlustusmakse) tasumist. Lisaks kehtib pikaajaline vabatahtlik kindlustusleping, kui kindlustusvõtja maksab kindlustusmakseid perioodiliselt (igakuiselt, kord kvartalis) või ühekordselt (kord aastas).

Vabatahtlikud vara- või isikukindlustuslepingud on osa tsiviilõigussuhetest ja kuuluvad kompenseerivate lepinguliste kohustuste hulka. Sellise lepingu alusel on üks pool kohustatud tasuma teisele poolele kindla summa sissemakseid. Teine pool on omakorda valmis osutama lepingus märgitud kindlustusteenust. Kindlustuslepingu alusel seisneb teenus kindlustushüvitise või kindlustussumma maksmises toimunud kindlustusjuhtumite tagajärgede eest. Vabatahtlik kindlustus tekib vara- või isikukindlustuslepingute alusel, mille kodanik või juriidiline isik (kindlustusvõtja) on sõlminud kindlustusorganisatsiooniga (kindlustusandja). Tsiviilseadustiku artikkel 929 kehtestab varakindlustuslepingu juriidilise määratluse ja art. 934 - isikukindlustuslepingu määratlus. Isikukindlustusleping on riigileping.

Vabatahtliku kindlustuse objektiks võivad olla kõik kindlustatavad huvid. Esiteks on keelatud teha kohustuslikuks oma äririski kindlustamine.

Kodaniku või ettevõtte objektiivne vajadus vabatahtliku kindlustuse järele väljendub kindlustusjuhtumi korral kindlustusorganisatsioonilt rahalise hüvitise saamises. Selle hüvitise maksmise tagatist ei anta enamikul juhtudel siiski tasuta. Kindlustuse saamiseks peate tavaliselt tasuma kindlustusmakse. Lepingu sõlmimise (konkreetse kindlustuse osas kokkuleppele jõudmise) vajalikuks elemendiks on kindlustusreeglid. Kindlustusandja töötab iseseisvalt välja vabatahtliku kindlustuse reeglid. Selliste arengute aluseks on kindlustusalane seadusandlus ja potentsiaalsete klientide (kindlustusvõtjate) kindlustusvajadused. Eeskirjad määravad kindlaks kindlustuse üldised tingimused ja korra. Samas tuleb tähele panna, et kindlustuseeskiri on puhtalt haldusakt, mis on täitmiseks kohustuslik ainult kohalikul tasandil (kindlustusorganisatsioon). Ei kindlustusandja ega kindlustusvõtja ei ole kohustatud vabatahtlikke kindlustuslepinguid sõlmima.

Kindlustusreeglid on lepingu sõlmimise aluseks, kindlustusandja ettepanek sisaldab tema tingimusi kindlustusteenuse osutamiseks. Kindlustusvõtja võib nõustuda reeglites välja pakutud kindlustustingimustega ning esitada ka lisatingimusi. Igal juhul tuleb kokkuleppele jõuda. Selle puudumisel on kindlustusvõtja aga sunnitud otsima teist kindlustusandjat, kes oleks tema tingimustega nõus, nagu kindlustusandja, kes peab otsima teise kliendi.

Vabatahtliku kindlustuse objektid jagunevad kolme rühma:

Elu, tervise ja invaliidsusega seotud isikukindlustus;

Vara omamise, kasutamise ja käsutamisega seotud varakindlustus;

Vastutuskindlustus, mis on seotud kindlustatu poolt füüsilisele isikule või varale tekitatud kahju, samuti juriidilisele isikule tekitatud kahju hüvitamisega.

Varakindlustus on kõige arenenum ja keerukam kindlustusliik. Varakindlustuslepingu tunnuste hulka kuuluvad:

1) kindlustusvõtja või erilise varalise huviga soodustatud isiku olemasolu lepingu sõlmimisel.

Vastavalt artikli lõikele 2 Tsiviilseadustiku § 947 kohaselt ei tohi vara- või äririski kindlustamisel kindlustussumma ületada nende tegelikku väärtust, kui kindlustuslepingus ei ole sätestatud teisiti. Tsimääravad kindlustussumma pooled oma äranägemise järgi. Vara tegeliku (kindlustuse) väärtuse all tuleks mõista selle turuväärtust. Sel juhul ei saa kindlustuslepingus märgitud vara kindlustusväärtust tagantjärele vaidlustada, välja arvatud juhul, kui kindlustusandjat, kes ei kasutanud enne lepingu sõlmimist oma õigust kindlustusriski hinnata, eksitati selle väärtuse osas tahtlikult. . Hooletu eksiarvamus kindlustusväärtuse kohta ei võimalda kindlustusandjal selle väärtust üldse vaidlustada.

Tsiviilkoodeksis eristatakse varakindlustuse liike olenevalt sellest, millist huvi need lepingud on kaitstud. Varakindlustust on selliseid liike nagu varakindlustus, tsiviilvastutus ja äririskid.

Varakindlustuslepingud on praktikas kõige levinumad. Vara, mille suhtes kindlustuslepingud sõlmitakse, tähendab eelkõige asju, raha, väärtpabereid ja muid esemeid, välja arvatud kindlustusvõtjale kuuluvad nõudeõigused, mis on vastutuskindlustuslepingutega kindlustatud. Seega tuleks vara kui kindlustusobjekti mõiste komponentide loetelu lugeda avatuks. Vara peaks hõlmama kõiki väärisesemeid, välja arvatud need, mis on kindlustatud muude varakindlustuslepingute alusel.

Tsiviilvastutuskindlustus jaguneb kahte liiki - kahju tekitamise või lepinguvälise vastutuse kindlustus ja lepingu- ehk lepingulise vastutuse kindlustus.

Kuna vastutuse suurust kindlustuslepingu sõlmimisel ei saa valdaval enamusel juhtudel ette kindlaks määrata, siis määravad kindlustussumma pooled meelevaldselt, nagu ka isikukindlustuse puhul.

Lepingu rikkumise vastutusriski kindlustamine on lubatud ainult seaduses sätestatud juhtudel. Viimastel aastatel on levinud seisukoht, mille kohaselt saab ettevõtja oma lepingujärgset vastutust kindlustada piiranguteta, st mitte ainult juhtudel, kui see on seadusega ette nähtud. See järeldus põhineb ettevõtja poolt oma lepingujärgse vastutuse kindlustuse omistamisel äririski kindlustusele. See järeldus on aga ekslik. Tsiviilseadustik liigitab varakindlustuse, vastutuse ja äririski kindlustuse. Sellest tulenevalt kehtib tsiviilseadustikus sisalduv lepingulise vastutuskindlustuse keeld kõikidele varalise vastutuse liikidele, sealhulgas ärilepingu alusel. Ettevõtluslepingu järgset vastutust ei saa kindlustada ettevõtja enda kasuks, sest ta vastutab alati oma vastaspoole ees.

Äririski kindlustus katab väga erinevaid nähtusi. Kuna äritegevuse põhieesmärk on tulu teenimine, on peamisteks riskideks, mille vastu kindlustus tehakse, oodatava tulu saamine või kahjude tekkimine. Kindlustuslepinguid saab sõlmida mis tahes äritegevuse valdkonna kohta.

Isikukindlustuslepingu tunnused on järgmised:

3. kindlustussumma tasumine toimub kindlustuskaitse vormis, mis ei ole seotud tekkinud kahju rahalise väärtusega. Kindlustuskaitse määravad lepingu pooled oma äranägemise järgi.

4. Kindlustusmakset saab teha osade kaupa ja üsna pika aja jooksul, tagades kindlustatu kasuks ilma tema kantud kahjudega seoseta. Seetõttu nimetati makset kindlustuskaitseks;

5. ainult isikukindlustusleping saab olla kumulatiivne, nimelt taotleda mitte ainult üksikisikule tekitatud kahju hüvitamist, vaid ka investeeritud kapitalilt teatud tulu pakkumist.

Vabatahtlik tervisekindlustus toimub VHI subjektide vahel sõlmitud lepingu vormis Vabatahtliku ravikindlustuse leping on kindlustusvõtja ja ravikindlustusorganisatsiooni vaheline leping, mille kohaselt viimane kohustub korraldama ja finantseerima arstiabi osutamist kindlustusseltsile. teatud mahu ja kvaliteediga kindlustatud kontingent või muud vabatahtliku raviprogrammi kindlustuse teenused.

Vabatahtliku ravikindlustuse leping peab sisaldama:

poolte nimed;

Lepingu kestus;

kindlustatute arv;

Kindlustusmaksete suurus, tähtajad ja kord;

Vabatahtliku ravikindlustuse programmidele vastavate meditsiiniteenuste loetelu;

Poolte õigused, kohustused, vastutus.

Ravikindlustuspoliisi saab iga kodanik, kelle suhtes on sõlmitud vabatahtlik ravikindlustusleping või kes on selle iseseisvalt sõlminud. Ravikindlustuspoliis on kindlustatu käes.

Vabatahtlik kindlustusvorm põhineb järgmiste põhimõtete järgimisel:

1. Vabatahtlik kindlustus toimib seaduse jõul ja vabatahtlikkuse alusel. Seadus määratleb vabatahtliku kindlustuse objektid ja kõige üldisemad kindlustustingimused. Konkreetsed tingimused on reguleeritud kindlustusandja poolt välja töötatud kindlustusreeglitega.

2. Vabatahtlik osalemine kindlustuses on tüüpiline ainult kindlustusvõtjatele. Kindlustusandjal ei ole õigust keelduda objekti kindlustamisest, kui kindlustatu tahe ei lähe vastuollu kindlustustingimustega. See põhimõte tagab kindlustuslepingu sõlmimise kindlustusvõtja esimesel (kasvõi suulisel) nõudmisel.

3. Vabatahtliku kindlustuse valikuline katmine, kuna kõik kindlustusandjad ei avalda soovi selles osaleda. Lisaks on kindlustustingimuste alusel piirangud lepingute sõlmimisel.

4. Vabatahtlik kindlustus on alati piiratud kindlustusperioodiga. Sel juhul on perioodi algus ja lõpp lepingus eraldi sätestatud, kui kindlustusjuhtum leidis aset kindlustusperioodi jooksul. Vabatahtliku kindlustuse järjepidevust saab tagada vaid lepingute korduv uuendamine uueks tähtajaks.

5. Vabatahtlik kindlustus kehtib ainult ühekordsete või perioodiliste kindlustusmaksete tasumisel. Vabatahtliku kindlustuslepingu jõustumise tingimuseks on ühekordse või esmase kindlustusmakse tasumine. Pikaajalise kindlustuse järgmise osamakse tasumata jätmine toob kaasa lepingu lõpetamise.

Vabatahtliku kindlustuse kindlustuskaitse sõltub kindlustusvõtja soovist. Varakindlustuse puhul saab kindlustusvõtja määrata kindlustussumma suuruse vara kindlustushinnangu piires. Isikukindlustuse puhul määratakse lepingujärgne kindlustussumma kindlaks poolte kokkuleppel.

Seega on vabatahtlik kindlustus kindlustus, mis põhineb kindlustusvõtja ja kindlustusandja vabatahtlikul nõusolekul kindlustuslepingu sõlmimiseks. Vabatahtliku kindlustusleping sõlmitakse vastavalt kehtivale seadusandlusele. Seadusega võib määrata vabatahtliku kindlustuse objektid ja kindlustuse kõige üldisemad tingimused. Konkreetsed tingimused on reguleeritud kindlustusandja poolt välja töötatud kindlustusreeglitega. Vabatahtlik osalemine kindlustuses on tüüpiline ainult kindlustusvõtjatele. Näiteks ei ole kindlustusandjal isikukindlustuslepingute sõlmimisel õigust keelduda objekti kindlustamisest, kui kindlustatu tahe ei lähe vastuollu kindlustuse üldiste tingimuste ja reeglitega. See tagab kindlustuslepingu sõlmimise kindlustusvõtja esimesel soovil. Samas ei ole kindlustusandjal kohustust sõlmida kindlustuslepingut kindlustusvõtja pakutud tingimustel. Vabatahtlikku kindlustust iseloomustab erinevalt kohustuslikust kindlustusest kindlustusvõtjate ja kindlustusobjektide valikuline (mittetäielik) katmine. Kindlustustingimustel võivad olla piirangud lepingute sõlmimisel kindlustusvõtjatega, kes ei vasta neile esitatavatele nõuetele. Vabatahtlik kindlustus on kindlustusperioodide osas alati piiratud.

2. Vabatahtliku kindlustuse liigid

Vabatahtlik kindlustus tekkis iidsetel aegadel kaubandus- ja majandussuhete tulemusena. Alguses ei olnud vabatahtliku kindlustuse liigid eriti mitmekesised. Kahjude oht, eriti merereisidel, sundis inimesi otsima võimalusi nende katmiseks. Samuti sisse Vana-Kreeka olid seltsid, mis olid analoogsed tänapäevaste kindlustusseltsidega. Suurte geograafiliste avastuste ajastu tulekuga on kindlustuse tähtsus märkimisväärselt suurenenud. Kaubandusreisid Aasia, Aafrika, Ameerika, Lähis- ja Kaug-Ida lubas tohutut kasumit ja ka märkimisväärseid kahjusid laevaõnnetuste, haiguste, loodusõnnetuste jms korral. Vabatahtliku kindlustuspoliisi omamine on muutunud mitte ainult headeks kombeks, mis näitab ettevõtte usaldusväärsust, vaid ka lihtsalt elutähtsaks. Kõik see sundis kauplejaid oma vara vabatahtlikult kindlustama nendega, kes nõustusid mitmel juhul hüvitama osa kahjudest. Just nii sündisid ka vabatahtliku kindlustuse reeglid.

Tänapäeval teavad peaaegu kõik vabatahtliku kindlustuse võimalusest. Ja kui meil pole kindlustamise praktika veel nii laialt levinud, siis arenenud riikides on inimesed kõikvõimalike riskide vastu kindlustatud peaaegu lapsepõlvest peale. Vabatahtlik kindlustus on nii kindlustunne tuleviku suhtes, kaitse ettenägematute olukordade eest kui ka suurepärane investeering (säästukomponendiga toodete puhul).

Kaasaegne vabatahtlik kindlustus pakub Sulle kaitset erinevate riskide eest. Tavaliselt võib selle jagada järgmisteks tüüpideks:

Õnnetusjuhtumikindlustus. See on kaitse õnnetusest tingitud võimalike vigastuste, luumurdude, haiguse, puude või surma eest;

Varakindlustus. Majade, suvilate, korterite, muu vallasasja, samuti kinnisvara kindlustamine;

Loomakindlustus. Seda tüüpi kindlustust kasutavad talu- või eksootiliste loomade omanikud, aga ka tavalised kodukoerad, kassid, linnud või muud lemmikloomad. Lisaks on tõuhobused sageli kindlustatud. Loomakindlustus hüvitab teile kulud nende haigestumise, vigastuse korral transportimisel või välismaale eksportimisel. Kindlustatud on ka loomaomaniku vastutus ehk omanike kohustus hüvitada oma lemmiklooma poolt varale, inimeste või teiste loomade tervisele tekitatud kahju;

Hüpoteeklaenukindlustus. See on kindlustus hüpoteeklaenu tagasimaksmisega seotud ettenägematute asjaolude vastu;

Vabatahtlik tervisekindlustus. Ravikulude katmine haiguse või operatsiooni korral;

Vabatahtlik autokindlustus. OSAGO annab teile võimaluse hüvitada kahjud ainult juhul, kui te ei ole õnnetuse süüdlane. Sõlmides vabatahtliku autokindlustuse lepingu (tuntud kui KASKO), ei saa te mitte ainult garanteeritud hüvitist avarii korral, vaid kaitsete oma autot ka varguse, tulekahju, kahju või isegi rikke ohu eest teel. Tänapäeval on vabatahtlik kindlustus omataoline laialt levinud ja ainulaadne teenus. See sunnib ju inimesi omal nõusolekul andma raha selleks, et tulevikus teatud sündmuse toimumisel, sh välismaal, rahalist hüvitist saada (rohelise kaardi poliitika);

Vastutuskindlustus.

Kui rääkida riiklikust kindlustusest, siis antud juhul kehtib vabatahtlikkuse põhimõte ainult kindlustusvõtjale. See tähendab, et kui tulete kindlustusseltsi ja soovite end seal kindlustada, siis viimane on kohustatud teile seda teenust osutama.

Vabatahtliku kindlustuse liigid võivad olla: 1) elukindlustus; 2) õnnetusjuhtumikindlustus 3) ravikindlustus (pidev ravikindlustus); 4) ravikindlustus haiguse korral; 5) raudteetranspordikindlustus; 6) maismaatranspordi (v.a raudtee) kindlustus; 7) lennutranspordikindlustus; 8) veetranspordi (sisevee- ja muud veetranspordi liigid) kindlustamine; 9) veose ja pagasi (kaubapagasi) kindlustamine; 10) kindlustus tulekahjude ja loodusnähtuste riskide vastu; 11) varakindlustus (va lõigetes 5–9 sätestatu); 12) maismaatranspordi omanike tsiviilvastutuse kindlustus (sealhulgas vedaja vastutus); 13) õhutranspordi omanike vastutuskindlustus (sh vedaja vastutus); 14) veetranspordi omanike vastutuskindlustus (sh vedaja vastutus); 15) vastutuskindlustus kolmandate isikute ees (va lõigetes 12–14 sätestatu); 16) laenukindlustus (sealhulgas laenusaaja vastutus laenu tagastamata jätmise eest); 17) investeerimiskindlustus; 18) finantsriskide kindlustus; 19) õigusabikulude kindlustamine; 20) väljastatud tagatiste (tagatiste) ja aktsepteeritud tagatiste kindlustamine; 21) ravikulude kindlustamine; 22) muud vabatahtliku kindlustuse liigid.

Vabatahtlik kindlustus hõlmab kõiki kindlustusvaldkondi. Erinevad vabatahtliku kindlustuse liigid:

Tervisekindlustus. See liik võimaldab kindlustada end haigusest tingitud ajutise puude vastu. Samuti võimaldab see katta ravi eest tasumise materiaalseid kulusid. Vabatahtliku ravikindlustuse puhul on kindlustusvõtjal võimalus suurendada raviteenuste mahtu (võrreldes kohustusliku ravikindlustusega), parandada arstiabi kvaliteeti (seoses raviasutuste valikuga), valida ainult vajalikke teenuseid. .

Õnnetusjuhtumi- ja haiguskindlustus. Seda tüüpi vabatahtlik kindlustus võimaldab saada rahalist hüvitist töövõimetuse (vigastus, invaliidsus) või õnnetuse või haiguse tagajärjel surma korral. Sel juhul võivad hüvitist saada nii kindlustusvõtja kui ka tema pärijad.

Pensionikindlustus. Seda tüüpi vabatahtlik kindlustus võimaldab suurendada pensionimakseid (pensioniikka jõudmisel). See võimaldab teil suurendada säästude kapitaliseerimist valitsusväliste pensionifondide (NPF) kõrgemate intressimäärade tõttu. Samuti saavad vabatahtliku pensionikindlustusega raha kätte ka lähedased. Erinevalt traditsioonilisest kohustuslikust (riiklikust) pensionivabatahtlikust kindlustusest saab säästusumma välja võtta kas osade kaupa või ühekordselt, kogu summa korraga.

Laste kindlustus. Seda tüüpi vabatahtlik kindlustus võimaldab kindlustada lapse alates tema esimestest elupäevadest. Saate sõlmida nii ravikindlustuse kui ka õnnetusjuhtumikindlustuse.

Auto vastutuskindlustus. Seda tüüpi vabatahtlik kindlustus võimaldab kindlustusjuhtumi korral suurendada kohustusliku liikluskindlustuse makseid.

Auto ja juhi kindlustus, KASKO. Seda tüüpi vabatahtlik kindlustus hõlmab sõiduki kaskokindlustust enamiku võimalike riskide vastu (tulekahjud, loodusõnnetused, üleujutused, vargused, liiklusõnnetused, huligaansus, tahtlik kahjustamine, auto üksikute osade vargus jne).

Vabatahtlik veosekindlustus.

Vara ja pagasi vabatahtlik kindlustamine.

Erilist tähelepanu väärib vabatahtlik kindlustus turismisektoris.

Seega on vabatahtlik kindlustus kindlustusvorm, mille määrab kindlustusandja ja kindlustusvõtja vahelise lepingulise suhte vabatahtlikkus. Erinevad vabatahtliku kindlustuse liigid: tervisekindlustus; õnnetusjuhtumi- ja haiguskindlustus; pensionikindlustus; lastekindlustus; auto vastutuskindlustus; auto- ja juhikindlustus, KASKO; vabatahtlik veosekindlustus; vara ja pagasi vabatahtlik kindlustamine. Erilist tähelepanu väärib vabatahtlik kindlustus turismisektoris

Järeldus

Selles töös saavutati püstitatud eesmärk ja lahendati järgmised ülesanded:

1. Selgitatakse välja vabatahtliku kindlustuse korraldamise olemus ja aluspõhimõtted.

2. Vaadeldakse vabatahtliku kindlustuse liike.

Töö käigus tehti järgmised järeldused, mis vastavad antud ülesannetele:

1. Vabatahtlik kindlustus - kindlustus, mis põhineb kindlustusvõtja ja kindlustusandja vabatahtlikul nõusolekul kindlustuslepingu sõlmimiseks. Vabatahtliku kindlustusleping sõlmitakse vastavalt kehtivale seadusandlusele. Seadusega võib määrata vabatahtliku kindlustuse objektid ja kindlustuse kõige üldisemad tingimused. Konkreetsed tingimused on reguleeritud kindlustusandja poolt välja töötatud kindlustusreeglitega. Vabatahtlik osalemine kindlustuses on tüüpiline ainult kindlustusvõtjatele. Näiteks ei ole kindlustusandjal isikukindlustuslepingute sõlmimisel õigust keelduda objekti kindlustamisest, kui kindlustatu tahe ei lähe vastuollu kindlustuse üldiste tingimuste ja reeglitega. See tagab kindlustuslepingu sõlmimise kindlustusvõtja esimesel soovil. Samas ei ole kindlustusandjal kohustust sõlmida kindlustuslepingut kindlustusvõtja pakutud tingimustel. Vabatahtlikku kindlustust iseloomustab erinevalt kohustuslikust kindlustusest kindlustusvõtjate ja kindlustusobjektide valikuline (mittetäielik) katmine. Kindlustustingimustel võivad olla piirangud lepingute sõlmimisel kindlustusvõtjatega, kes ei vasta neile esitatavatele nõuetele. Vabatahtlik kindlustus on kindlustusperioodide osas alati piiratud.

2. Vabatahtlik kindlustus on kindlustusvorm, mille määrab kindlustusandja ja kindlustusvõtja vahelise lepingulise suhte vabatahtlikkus. Erinevad vabatahtliku kindlustuse liigid: tervisekindlustus; õnnetusjuhtumi- ja haiguskindlustus; pensionikindlustus; lastekindlustus; auto vastutuskindlustus; auto- ja juhikindlustus, KASKO; vabatahtlik veosekindlustus; vara ja pagasi vabatahtlik kindlustamine. Erilist tähelepanu väärib vabatahtlik kindlustus turismisektoris

Bibliograafia

Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik. Teine osa. 21. oktoobri 1994. aasta föderaalseadus nr 18 föderaalseadus

Gorbunov O. N. Finantsõigus. - M.: Jurist, 2007. – 495 lk.

Grachev E. Yu. Finantsõigus. - M.: TK Welby, 2006. – 536 lk.

Sergeeva A.P. Tsiviilõigus. - M.: Prospekt, 2007. – 687 lk.

Alferov N.I. Vabatahtlik kindlustus. http://spravka-jurist. com

Grishevky A.R. Vabatahtlik kindlustus. http://www. i-u. ru

Kiselev S. A. Vabatahtlikud kindlustusliigid. http://www. aska. com

Fedovor V. S. Vabatahtliku kindlustuse liigid. http://adminuu. ru

Elektrooniline entsüklopeedia "Wikipedia". http://ru. wikipedia. org

Kindlustusturu üldist organisatsioonilist struktuuri iseloomustavad selle subjektid ja objektid (joonis 13.4.)

Põhiliseks teemasid kindlustusturul kuuluma:

Kindlustusandjad;

Kindlustusvõtjad;

Kindlustusvahendajad.

Kindlustusseltsid (kindlustusandjad)sooritatud toimingute olemuse järgi jagatud:

- spetsialiseerunud, - kes on spetsialiseerunud ainult teatud tüübid kindlustus;

- universaalne, mis teostavad erinevat tüüpi kindlustus;

- edasikindlustus, kes kindlustavad suuri ja ohtlikke riske.

Ukrainas tegutseb kindlustusturg peamiselt aastal asutatud kindlustusseltsidest suletud aktsiaseltside vorm . Lisaks on olemas ka vastutusühingud, usaldusühingud ja täisvastutusega äriühingud. Samuti on Ukrainas levinud kindlustusseltsid, mille on loonud võimsad tootmisettevõtted, korporatsioonid või finants- ja tööstuskontsernid oma vajaduste rahuldamiseks. See tähendab, et sellised kindlustusseltsid teenivad nende ettevõtete asutajate vajadusi ja huve.

hulgas kindlustusobjektid Samuti eristatakse järgmisi kindlustussuhetes osalejaid:

Vastastikune kindlustusselts;

Edasikindlustusseltsid;

Kindlustusandjate ühendused;

Kindlustustegevuse järelevalve asutus.

Vastastikune kindlustusselts (MIS) on loodud juriidiliste ühenduste vahelise vabatahtliku lepingu alusel või üksikisikud oma varaliste huvide kindlustamiseks (tegutsevad mittetulunduslikul alusel). Sellised ettevõtted lisaks kindlustustegevusele toetada oma liikmeid rahaliselt läbi vahendite investeerimise, seltsiliikmete vajadusteks laenude väljastamise jne.

Ukraina kindlustusturul on kindlustusandjate ühendused:

Ukraina Kindlustusorganisatsioonide Liiga;

Ukraina liikluskindlustusbüroo;

Ukraina lennunduskindlustusbüroo;

Ukraina merendusbüroo;

Ühendus "Ukraina ravikindlustusbüroo".

Loomise eesmärk Ukraina Kindlustusorganisatsioonide Liiga toimus kindlustusandjate vabatahtlik ühinemine, et moodustada täieõiguslik ja tõhus kindlustusturg. Kindlustusorganisatsioonide Liidu peamised strateegilised eesmärgid on:

Kindlustuse muutmine turumajanduse tõhusaks komponendiks;

Kaasaegse seadusandliku ja reguleeriv raamistik;

Kõigile Ukraina kindlustusandjatele ja kindlustusvõtjatele atraktiivse ja ligipääsetava turu loomine;

Investeerimisvõimaluste laiendamine kindlustusandjatele jne.

Ukraina liikluskindlustuse büroo täidab kindlustusandjate - selle büroo liikmete kindlustuskohustuste osas - maksevõime tagamise ülesandeid; sõidukiomanike tsiviilvastutuskindlustuse arendamise tagamine ja koostöö korraldamine selle valdkonna teiste riikide kindlustusorganisatsioonidega.

Lennukindlustusbüroo korraldatud eesmärgiga:

Riiklike kindlustusandjate tegevuse koordineerimine lennundusriskide valdkonnas;

Lennutööstuse riikliku kindlustusturu uurimine ja prognoosimine;

Koostöö äriüksustega, kes käitavad või hooldavad lennutranspordirajatisi;

Lennundusriskide kindlustamise programmide ja meetodite väljatöötamine, kindlustusjuhtumite ennetamise meetmed jne.

Merekindlustusbüroo loodud merekindlustuse huvide kaitseks ja arendamiseks, meretegevuse rahvusvahelise kindlustuspoliisi vormistamiseks ning merekindlustuse seadusandluse üldistamiseks.

Ühendus "Ukraina ravikindlustusbüroo" loodi Ukraina ravikindlustuse arengu edendamiseks, kehtestades ühtsed reeglid, nõuded ja tegevusstandardid, pakkudes kindlustusandjatele vajalikku abi ravikindlustuse teostamisel, korraldades ravikindlustusturul osalejate õiguste õiguskaitset.

Kindlustusturu toimimises mängivad olulist rolli järgmised turuüksused: vahendajatena , kes oma tegevusega aitavad kaasa kindlustussuhete laienemisele ja arengule.

Kindlustusvahendajad– kindlustusmaaklerid või -agendid, kelle kaudu sõlmitakse kindlustusleping ja lahendatakse teatud nõuete lahendamisega seotud küsimusi.

Kindlustusmaaklerid – juriidilised isikud või kodanikud, kes on ettenähtud korras registreeritud ettevõtjana ja kes teostavad kindlustuses tasu eest vahendustegevust oma nimel maaklerilepingu alusel kindlustatuna kindlustust vajava isikuga.

Kindlustusagendid – kodanikud või juriidilised isikud, kes tegutsevad kindlustusandja nimel ja nimel ning teostavad osa tema kindlustustegevusest, nimelt: sõlmivad kindlustuslepinguid, saavad kindlustusmakseid, teevad kindlustusmaksete ja kindlustushüvitiste teostamisega seotud töid. Kindlustusagendid on kindlustusandja esindajad ja tegutsevad tema huvides tasu eest kindlustusandjaga sõlmitud loovutamislepingu alusel.

Reguleerijad (regulaatorid) – spetsialistid õnnetuste arvutamisel ja kahjude jaotamisel meretranspordis osalejate vahel.

Erakorralised komissarid tuvastada kindlustusjuhtumi toimumise põhjused, kahjude olemus ja suurus reeglina liiklusõnnetuste käigus.

Geodeetid - inspektorid või kindlustusandja agendid, kes vaatavad üle ja hindavad vara ning määravad kindlaks kindlustusriski tekkimise tõenäosuse.

Kinnitab – juriidilised isikud, kes tegutsevad kindlustusandja nimel ja kellel on kindlustusõiguse normidest lähtuvalt õigus kavandatud riske kindlustada, määrata kindlustuslepingute tariifimäärasid ja tingimusi.

Kindlustusteenused on kindlustusturul spetsiifiline toode. mille koostis ja struktuur turutingimustes oluliselt laienevad.

Sissejuhatus

Kindlustus on majanduskategooria, majandussuhete süsteem, mis sisaldab vormide ja meetodite kogumit fondi sihtfondide moodustamiseks ja nende kasutamiseks mitmesuguste ettenägematute kõrvalnähtude (riskide) põhjustatud kahju hüvitamiseks.

Vabatahtlik kindlustus on üks kindlustuse vorme. Erinevalt kohustuslikust kindlustusest tekib see vaid kindlustusvõtja ja kindlustusandja vahel vabatahtlikult sõlmitud lepingu alusel.

Kindlustustoodete turu mitmekesisus võimaldab tarbijal end kindlustada erinevate vabatahtlike kindlustusliikide alla - isikukindlustus, tervisekindlustus, varakindlustus, vastutuskindlustus, autokindlustus...

Nimetus ise – vabatahtlikud kindlustusliigid – viitab sellele, et tegemist on inimese vabatahtliku, teadliku valikuga – tema loomulik soov kaitsta seda, mis talle kõige kallim, kindlustada ettenägematute kulude eest ebameeldivate ootamatute sündmuste – õnnetus, haigus. , liiklusõnnetus, vargus, tulekahju, röövimine, üleujutus , maksetest kannatanule, kui kindlustatu on süüdi kolmandatele isikutele kahju tekitamises.

Kui eelpoolmainitu juhtub, kaitseb kindlustusselts oma kliendi huve (sobiva poliisi olemasolul ja kindlustussumma piires).

Vabatahtlik kindlustus toimub lepingute ja kindlustusreeglite alusel - kindlustusandjad võtavad need normid vastu ja kinnitavad need iseseisvalt vastavalt Vene Föderatsiooni tsiviilseadustikule ja 27. novembril vastu võetud seadusele "Kindlustustegevuse korraldamise kohta Vene Föderatsioonis". 1992. aasta.

Kindlustusandjad pakuvad oma teenuseid kindlustusprogrammide kujul. Kõigi nende programmide raames kindlustatakse teatud tüüpi vara teatud põhitingimustel.

1. Isikukindlustus ja selle omadused.

Vastavalt kindlustustegevuse korraldamise seadusele võivad isikukindlustuse objektiks olla varalised huvid, mis on seotud:

1) kodanike ellujäämisega teatud vanuse või perioodini, surmaga, muude sündmuste toimumisega kodanike elus (elukindlustus);

2) kodanike elu ja tervise kahjustamine, neile raviteenuste osutamine (õnnetusjuhtumi- ja haiguskindlustus, ravikindlustus).

Asjatundjate hinnangul levib Venemaal elukindlustus järjest laiemalt. 2006. aasta lõpus ulatusid elukindlustuslepingute preemiad kogu riigis 16 miljardi rublani.

1.1 Vabatahtlik elukindlustus

Paljude elukindlustusliikide hulgast saate valida:

– kindlustus teatud perioodiks (ilma akumulatsioonita);

– segakindlustus;

- elukindlustus.

Tema kirjalikul nõusolekul saate kindlustada enda või teise inimese elu teatud perioodiks. Kui lepingu kehtivuse ajal kindlustatu surma ei toimu, siis väljamakseid ei tehta. Selle kindlustusliigi tariifid on madalamad kui elukindlustuslepingutel, kus kindlustusjuhtumite sagedus on suurem.

Elukindlustuslepinguga saavad kindlustada alla 60–70-aastased isikud - igal kindlustusandjal on oma vanuse ülempiir.

Kindlustusandja ei tee otsust isikukindlustuse riskide vastuvõtmise kohta (erinevatest põhjustest tulenevad surmariskid, puude, haigestumise riskid jne) ilma meditsiiniliste ja finantsriskide objektiivse analüüsita.

Vajalik on esitada tervisekontrolli kaart, mida tuleb täita seni, kuni kindlustusandja teeb lõpliku otsuse deklareeritud riskide kindlustamise valmisoleku kohta.

Kindlustusseltsi poolt kliendile määratud kindlustusmakse suurust mõjutavad järgmised asjaolud:

Vanus; (Võttes arvesse kindlustatu vanust, arvutab kindlustusandja hinnangulise aastate arvu, mille jooksul kindlustatud isik jätkab aktiivset töötamist)

Elukutse;

sissetulekud; (Kindlustatu sissetulekute hindamisel võetakse arvesse töötasu, auto olemasolu, ravikindlustuspoliis, tööandja poolt pakutav sotsiaalpakett. Kui kindlustatu elukutsest saadav sissetulek kõigub aasta-aastalt oluliselt, siis tulu Arvesse on võetud viimaste aastate arv. See kehtib eraettevõtluses töötavate isikute kohta)

Ülalpeetavate kättesaadavus (Kui kindlustatu on elukindlustuspoliisi sõlmimise ajal 55-aastane ja eeldatavasti läheb pensionile 60-aastaselt, siis sellest tulenevalt arvestatakse ülalpeetavatel saamata jäänud sissetuleku maksimumsumma tema surma tulemus ei ületa tema viie aasta sissetulekut)

1.2 Vabatahtlik ravikindlustus

Vabatahtlikku tervisekindlustust (VHI) teostatakse VHI programmide alusel ja see pakub kodanikele täiendavaid ravi- ja muid teenuseid peale kohustusliku ravikindlustuse programmidega kehtestatud.

Vabatahtlik ravikindlustus toimub kindlustusvõtja ja kindlustusandja vahelise kokkuleppe alusel. Vabatahtliku tervisekindlustuse reeglid, mis määravad kindlaks selle rakendamise üldtingimused ja korra, kehtestab kindlustusandja iseseisvalt vastavalt Vene Föderatsiooni 27. novembri 1992. aasta seaduse nr 4015-1 „Organisatsiooni kohta” sätetele. kindlustustegevusest Vene Föderatsioonis. Kindlustuslepingu sõlmimisel määratakse konkreetsed kindlustustingimused.

Vabatahtliku ravikindlustuse subjektid on: kodanik, kindlustusvõtja, ravikindlustuse organisatsioon, raviasutus.

Vabatahtliku ravikindlustusega on kindlustatud tsiviil-teovõimelised üksikisikud ja/või kodanike huve esindavad ettevõtted. Kui kohus tunnistab kindlustatu VHI lepingu kehtivusajal täielikult või osaliselt teovõimetuks, lähevad tema õigused ja kohustused üle kindlustatu huvides tegutsevale eestkostjale või haldurile.

Kindlustusvõtjal on õigus:

osalemine igat liiki ravikindlustuses;

kindlustusseltsi vaba valik;

ravikindlustuslepingu tingimuste täitmise jälgimine;

Vabatahtliku ravikindlustuse kindlustusmaksete suurused kehtestatakse poolte kokkuleppel.

Ravikindlustusseadus annab ravikindlustuslepingu üldise mõiste.

Ravikindlustusleping on kindlustatu ja ravikindlustusorganisatsiooni vaheline leping, mille kohaselt viimane kohustub korraldama ja finantseerima kindlustatud elanikkonnale teatud mahus ja kvaliteediga arstiabi või muude kohustusliku ravikindlustuse ja vabatahtliku teenuste osutamist. tervisekindlustuse programmid.

Vabatahtliku ravikindlustuse leping peab sisaldama:

poolte nimed;

lepingu kestus;

kindlustatute arv (kollektiivlepingus);

kindlustusmaksete suurus, tähtajad ja kord;

vabatahtliku ravikindlustuse programmidele vastavate meditsiiniteenuste loetelu;

poolte õigused, kohustused, vastutus ja muud tingimused, mis ei ole vastuolus Vene Föderatsiooni õigusaktidega.

VHI leping loetakse sõlmituks alates esimese kindlustusmakse tasumisest.

Erinevused kohustusliku ja vabatahtliku ravikindlustuse vahel on järgmised:

1. Kohustusliku ravikindlustuse kindlustuskohustus tuleneb seadusest ning vabatahtliku ravikindlustuse puhul lähtub see üksnes lepingulistest suhetest, mis aga ei välista kohustusliku tervisekindlustuse rakendamise vajadust kindlustusvõtja vahel kindlustuslepingu sõlmimise teel. ja kindlustusandja (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 936, 2. osa).

2. Peamine erinevus kohustusliku ravikindlustuse ja vabatahtliku ravikindlustuse vahel seisneb suhete sfääris, mis tekivad nende subjektide vahel kindlustusfondide arvelt arstiabi osutamisel. Kui kohustuslikku ravikindlustust rakendatakse kodanike, tööandjate ja riigi huvide tagamiseks, siis VHI-d rakendatakse ainult kodanike (üksikisiku või kollektiivse) ja tööandjate sotsiaalsete huvide tagamiseks.

3. Eelnevast erinevusest tuleneb eelkõige erinevus selles, kes on kohustusliku ravikindlustuse ja vabatahtliku ravikindlustuse kindlustusvõtja: kohustusliku ravikindlustuse puhul on need täitevasutused ja tööandjad, vabatahtliku ravikindlustuse puhul kodanikud ja tööandjad.

4. Kohustuslik ravikindlustus ja vabatahtlik ravikindlustus erinevad ka rahastamisallikate poolest. VHI on kodanike isiklik sissetulek või organisatsioonide tulu, kohustuslik ravikindlustus aga maksumaksed.

5. Kohustuslik tervisekindlustus tagab minimaalse garanteeritud mahu tasuta arsti- ja ravimiabi. VHI võimaldab saada täiendavaid meditsiiniteenuseid peale garanteeritud.

6. Kohustusliku ravikindlustuse süsteemis tegutsevate raviasutuste loetelu määratakse riigigarantiide territoriaalse programmiga. VHI programmi väljatöötamine ja raviasutuste kaasamine selle elluviimiseks toimub kindlustusorganisatsiooni poolt iseseisvalt.

Erinevusi saab loetleda palju, kuid olen nimetanud kõige elementaarsemad.

Erinevalt klassikalistest kindlustusliikidest toimub vabatahtliku ravikindlustuse puhul kindlustusmakse mitte rahas, vaid mitterahas: kindlustusandja poolt tasutud ravi- ja muude teenuste paketi näol. Seega on VHI kindlustuse eriliik, kuna soodustatud isik (kindlustatu) on kindlustuse ja samas ka raviteenuste tarbija.

See ravikindlustuse omadus mängib olulist rolli kindlustusandja vastutuse piiride üle otsustamisel kindlustatud kodanike ees. Seadusega ette nähtud koostöö kindlustusorganisatsiooni ja raviasutuse vahel kodanikele arstiabi osutamisel paneb kindlustusandja vastutama selle protsessi korralduse kvaliteedi ja teatud määral ka tulemuste kvaliteedi eest.

1.3 Isikukindlustuslepingu sõlmimine.

Elukindlustuslepingu või vabatahtliku ravikindlustuslepingu puhul nõuab seadus selle sõlmimiseks kohustuslikku kirjalikku vormi! Igal kindlustusandjal on tavaliselt oma tüüplepingu vorm.

Iga kindlustusleping peab sisaldama järgmist teavet.

1. Poolte nimed. Üksikasjad peavad olema täielikud.

2. Lepingu kestus. Kui lepingu kehtivusaega ei täpsustata, loetakse see tähtajatuks ja seega kehtetuks.

3. Kindlustatute arv. Kui me räägime ravikindlustusest, siis, nagu me juba teame, võib see olla mitte ainult individuaalne, vaid ka kollektiivne. Sel juhul tuleb lepingule lisada nimekiri isikute nimedest, kes kuuluvad vabatahtliku ravikindlustuse alla. Lepingus peab olema märgitud, et lisatud nimekiri on “lepingu lahutamatu osa”. Nimekiri peab olema kooskõlastatud kindlustusseltsiga, see tähendab, et manus peab olema pitseeritud ja allkirjastatud kindlustusandja volitatud töötaja poolt.

4. Kindlustusmaksete suurus, tähtajad ja kord. Need tingimused peavad olema oma tähenduselt selged ja neid ei tohi tõlgendada mitmetähenduslikult. Igal konkreetsel juhul sõltub hind kindlustustingimustest. Siin tuleb võtta aega, et võrrelda konkurentide – teiste kindlustusandjate – hindu, sest kõrge hind ei tähenda alati korralikku kvaliteeti.

5. VHI programmi raames osutatavate meditsiiniteenuste loetelu. Selliste teenuste üksikasjalik loetelu võib olla ka lepingu lisa.

6. Poolte õigused, kohustused ja vastutus.

Kõik need tingimused on tunnistatud lepingu olulisteks tingimusteks, s.t need peavad olema lepingu poolte vahel kokku lepitud. Kui selles ei ole märgitud vähemalt ühte lepingu olulistest tingimustest, võib lepingu kohtu kaudu sõlmimata jätta.

Lepingu sõlmimisel tuleb arvestada, et kindlustusseltsil peab olema ravikindlustuse andmise tegevusluba.

2. Varakindlustus.

Varakindlustuslepinguga kohustub üks pool (kindlustusandja) lepingus sätestatud tasu (kindlustusmakse) eest lepingus sätestatud sündmuse (kindlustusjuhtumi) toimumisel hüvitama teisele poolele (kindlustusvõtjale) või muu isik, kelle kasuks leping sõlmiti (soodustatud saaja) selle sündmuse tagajärjel tekkinud kahjude, kindlustatud vara kahjude või kindlustusvõtja muude varaliste huvidega seotud kahjude eest (maksma kindlustushüvitist) summa piires. lepingus märgitud (kindlustussumma).

Vara kaotsimineku (hävimise), puuduse või kahjustumise riskiga seotud kindlustuslepingute alusel saab kindlustada: 1) juriidilise isiku vara; 2) üksikisikute vara.

Juriidiliste isikute varakindlustuse objektid võivad olla:

– maismaatranspordi vabatahtlik kindlustus;

– lennutranspordi vabatahtlik kindlustus;

– veetranspordi vabatahtlik kindlustus;

– vabatahtlik veosekindlustus;

– muud liiki vara vabatahtlik kindlustamine. Eraisikute varakindlustuse objektid võivad olla:

– korterite vabatahtlik kindlustamine;

– maamajade, suvilate, aiamajade vabatahtlik kindlustus;

– sõidukite vabatahtlik kindlustamine;

– kodumajapidamise vara vabatahtlik kindlustamine;

– muud liiki vara vabatahtlik kindlustamine.

Kindlustusteenust osutatakse kahepoolse kindlustustehingu - kindlustuslepingu - sõlmimisega kindlustusvõtja ja kindlustusandja vahel. Kindlustusleping on kokkulepe kindlustusvõtja ja kindlustusandja vahel.

Suuremate riskide puhul esitab kindlustusvõtja üldjuhul kindlustusandjale kirjaliku avalduse kindlustusandja kehtestatud vormis ning kindlustuslepingu sõlmimise fakti tõendab kindlustuspoliis, millele on lisatud kindlustuseeskirjad.

Varakindlustusleping vormistatakse mis tahes vormis. See tähendab, et vastavalt artikli lõike 3 reeglitele. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 940 kohaselt on kindlustusandjal õigus kindlustuslepingu sõlmimisel kasutada tema või kindlustusandjate ühenduse poolt teatud kindlustusliikide jaoks välja töötatud lepingu (kindlustuspoliisi) tüüpvorme.

Kinnisvarakindlustuslepingu sõlmimisel: kindlustusriskide loetelu peaks olema maksimaalne ja võimalusel sisaldama tulekahju, äikese, gaasiplahvatuse, loodusõnnetuste, erinevate süsteemide veekahjustusi, kolmandate isikute ebaseaduslikku tegevust, aga ka terroristi rünnak.

Kindlustushüvitise maksimumsummat piirab ainult väljamakstava kindlustussumma suurus.

Kui on vaja vara täpset hindamist, siis tuleb kas korraldada korteri ülevaatus kindlustusseltsi esindaja poolt või pidada läbirääkimisi sõltumatu hindajaga, et määrata korteri turuväärtus. Viimane on luksus, mille eest tuleb maksta.

Kindlustusandja esindaja poolt varaga tutvumisega kaasneb tavaliselt ka pildistamine või video filmimine.

Vastavalt reeglitele Art. Vene Föderatsioonis kindlustustegevuse korraldamise seaduse § 9 kohaselt on kindlustusjuhtum kindlustuslepingus või seaduses sätestatud sündmus, mille toimumisel tekib kindlustusandjal kohustus teha kindlustusmakse. kindlustusvõtjale, kindlustatud isikule, soodustatud isikule või muudele kolmandatele isikutele.

Kindlustusvõtja on kindlustusjuhtumi toimumisel kohustatud:

Võimaluse korral vähendage varakahju

Ärge puudutage sündmuskohal midagi. Pärast tulekahju, üleujutust vms ei ole soovitatav esemeid liigutada, korda seada või lihtsalt puudutada. Oodake kindlustusseltsi esindaja saabumist.

Teatage koheselt kindlustusandjale. Lepingus on märgitud täpne periood, mis antakse kindlustusandjale juhtunust teavitamiseks. Tavaliselt on see üks päev. Selle aja jooksul peate helistama, saatma faksi, saatma kirja aadressile e-mail– kõike, et teave ka kindlustusandjani jõuaks.

Esitage kindlustusandjale dokumendid vastavalt lepingus või kindlustuseeskirjas toodud loetelule. Kindlustusseltsidele antav hüvitise maksmise tähtaeg on ligikaudu 5 kuni 15 päeva pärast kõigi vajalike dokumentide esitamist.

Kui on juhtunud midagi tõeliselt tõsist, on parem võimalusel enne eksperdi saabumist ise fikseerida hädaolukorra tagajärjed. Vastuolulistes olukordades on video- ja fotomaterjalid üliolulised.

3. Liikluskindlustus

Vabatahtlik liikluskindlustus viitab vabatahtlikule varakindlustuse liigile.

Sõidukid, eelkõige autod, on vallasvara, eriline vara – kõrgendatud ohu allikas. See tähendab, et sõidukid põhjustavad suure tõenäosusega kahju inimeste elule, tervisele või varale. Autokindlustus on saadaval erinevates variantides:

– Autokasko (kindlustusjuhtumid: avarii tagajärjel tekkinud kahju, sissetungijate tegevus, loodusõnnetused, kukkuvad esemed. Auto kaotus röövimise, röövimise, varguse tagajärjel)

– Auto-combi (kindlustushüvitis transpordi kahjustamise või kaotsimineku riski eest, samuti juhtide ja reisijate kindlustus õnnetuste, pagasi ja sõidukile paigaldatud lisavarustuse eest).

Kindlustuskaitseks on kaks võimalust: 1) Täiskasko 2) Osaline kasko.

Osaline kaskokindlustus hõlmab järgmisi riske: eseme või selle osade kahjustumine või hävimine õnnetusjuhtumi tagajärjel - kokkupõrge, ümberminek, kukkumine; plahvatus, tulekahju, looduskatastroof, rike läbi jää, kahju kolmandate isikute pahatahtlikust tegevusest jne;

Täiskaskokindlustus sisaldab kõiki osalise kaskokindlustuse ja vargustega seotud ohte.

Kindlustusleping sõlmitakse kahest kuust kuni aastani. Kindlustusmakse tasutakse ühekordselt või kahe tähtajaga (vähemalt 50% esimene makse pärast lepingu sõlmimist ja teine makse 3-4 kuud pärast lepingu sõlmimist)

Leping jõustub üldjuhul sularahas või pangaülekandega tasumisele järgnevast päevast alates raha laekumisest kindlustusandja kontole.

Kaskokindlustuses on kaks kahju hüvitamise vormi:

1) rahaline hüvitis varguse või täieliku hävimise korral (kui taastamiseks kasutatakse rohkem raha kui auto enda maksumus)

2) Tasu remonditööde eest, kui auto on kahjustatud.

Leping, mille alusel on kindlustushüvitis juba välja makstud, kuid mitte täies mahus, kehtib kuni tähtaja lõpuni kindlustussumma ja tehtud maksete vahe ulatuses.

Hüvitis makstakse kindlustusvõtjale endale, tema pärijatele või soodustatud isikule (kui vara ei ole tema oma või on panditud).

Kindlustushüvitist ei maksta, kui kindlustusvõtja pani toime kindlustusjuhtumile (liiklusõnnetuse) kaasa aidanud teo: tahtlikult, olles alkoholijoobes (narkootikumis), ei omanud juhiluba, ei esitanud kahjustatud vara kindlustusandjale ekspertiisi tegemiseks esitas kindlustusjuhtumi kohta teadvalt valeandmeid .

Järeldus

Turutingimustes tegutsemisega kaasnevad mitmesugused riskid. Seetõttu on kindlustuse olemus ja funktsioonid Venemaal põhjalikult muutumas, selle tähtsus tõhusa, ratsionaalse, ökonoomse ja kättesaadava vahendina äriüksuste, kaupade ja teenuste tootjate ning ka kodanike varaliste huvide kaitsmisel kasvab.

Arenenud majandusega riikides on kindlustusäri kõige laiem ulatus, pakkudes ettevõtjatele oma huvide usaldusväärset kaitset erinevat tüüpi inimtegevusest tingitud õnnetuste ja finantsriskide kahjulike tagajärgede eest.

Vabatahtlik kindlustus on üks kindlustuse vorme. Erinevalt kohustuslikust kindlustusest tekib see vaid kindlustusvõtja ja kindlustusandja vahel vabatahtlikult sõlmitud lepingu alusel. Sageli kaasatakse sellise lepingu sõlmimisel poolte vahel vahendaja kindlustusmaakleri või kindlustusagendi näol. Kindlustusleping on kinnitatud kindlustuspoliisiga. Vabatahtliku kindlustuse korraldamise ja läbiviimise regulatiivse raamistiku loovad kindlustusalased õigusaktid. Lähtuvalt seadusandlikust raamistikust kujundatakse teatud vabatahtliku kindlustuse liikide tingimused või reeglid. Need kindlustusandja poolt välja töötatud reeglid ja tingimused kuuluvad riikliku kindlustusjärelevalve asutuse poolt kohustuslikule litsentsile.

Kindlustusteenuste turg on turu infrastruktuuri üks vajalikke elemente, mis on tihedalt seotud tootmisvahendite, tarbekaupade, kapitali- ja väärtpaberiturgude, tööjõu ja tööjõu turuga.

Kirjandus

Kuznetsova O.V. “Vabatahtlik kindlustus”, M., 2006

Under. toim. Shakhova V.V., Akhvlediani Yu.T., “Kindlustus”, 2. väljaanne, M, 2006

Makarova V.I. “Vabatahtlik varakindlustus”, M., 2001.

Pylov K. I. “Kindlustusäri Venemaal”, M., 2004.

Vabatahtliku kindlustuse sõlmimine. Vabatahtlik tervisekindlustus

Vabatahtliku kindlustuse sõlmimine. Vabatahtlik tervisekindlustus

PEATÜKK 2. Vabatahtliku kindlustuse tunnused

Kuznetsova O.V. “Vabatahtlik kindlustus”, M., 2006