आज, रूस में बीमा स्वैच्छिक बीमा और अनिवार्य बीमा के रूप में किया जाता है (रूसी संघ के कानून के अनुच्छेद 3 "रूसी संघ में बीमा व्यवसाय के संगठन पर"):

1) स्वैच्छिक बीमापॉलिसीधारक और बीमाकर्ता की स्वतंत्र इच्छा के आधार पर किया गया;

2) अनिवार्य बीमाविशेष कानूनों के आधार पर किया गया।

कार्यान्वयन अनिवार्य बीमारूसी संघ के नागरिक संहिता (अनुच्छेद 936) द्वारा भी विनियमित है:

1) अनिवार्य बीमा ऐसे बीमा से जुड़े व्यक्ति (पॉलिसीधारक) और बीमाकर्ता के बीच एक बीमा अनुबंध का समापन करके किया जाता है;

2) यात्रियों के अनिवार्य बीमा के अपवाद के साथ, पॉलिसीधारक की कीमत पर अनिवार्य बीमा किया जाता है, जो कानून द्वारा प्रदान किए गए मामलों में उनके खर्च पर किया जा सकता है;

3) अनिवार्य बीमा के अधीन वस्तुएँ, वे जोखिम जिनके विरुद्ध उनका बीमा किया जाना चाहिए, और बीमा राशि की न्यूनतम राशि कानून द्वारा निर्धारित की जाती है।

संपत्ति का बीमा करने का दायित्व सौंपा जा सकता है

कानूनी संस्थाएँ जिनके पास आर्थिक नियंत्रण या परिचालन प्रबंधन के अधीन संपत्ति है जो राज्य या नगरपालिका संपत्ति है (रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 935 के खंड 3)।

जिस व्यक्ति पर बीमा का आरोप लगाया गया है उसे कानूनी आवश्यकता का पालन करना होगा। बीमा दायित्वों को पूरा करने में विफलता के लिए दायित्व की चर्चा कला में की गई है। 937 रूसी संघ का नागरिक संहिता। यदि अनिवार्य बीमा के कार्यान्वयन के लिए सौंपे गए व्यक्ति ने इस दायित्व को पूरा नहीं किया है या किसी बीमाकृत घटना के घटित होने पर कानून द्वारा निर्धारित शर्तों की तुलना में लाभार्थी की स्थिति को खराब करने वाली शर्तों पर बीमा अनुबंध में प्रवेश किया है, तो वह है लाभार्थी के प्रति उन्हीं शर्तों पर उत्तरदायी होगा जैसा कि उसे होना चाहिए था। उचित बीमा के साथ बीमा मुआवजा का भुगतान किया जाना चाहिए। जिस व्यक्ति के पक्ष में अनिवार्य बीमा कानून द्वारा किया जाना चाहिए, उसे अधिकार है, यदि वह जानता है कि बीमा नहीं किया गया है, तो अदालत में यह मांग करने का अधिकार है कि इसे बीमा दायित्व वाले व्यक्ति द्वारा किया जाए। बीमा का दायित्व सौंपे गए व्यक्ति द्वारा अनुचित रूप से बचाई गई राशि, इस तथ्य के कारण कि उसने इस दायित्व को पूरा नहीं किया या इसे अनुचित तरीके से पूरा किया, राज्य बीमा पर्यवेक्षी अधिकारियों के अनुरोध पर रूसी संघ की आय के साथ अर्जित की जाती है। कला के अनुसार इन राशियों पर ब्याज। रूसी संघ के नागरिक संहिता के 395।

एक ही प्रकार के बीमा (व्यक्तिगत, संपत्ति, देयता बीमा) स्वैच्छिक और अनिवार्य बीमा दोनों की वस्तुएँ हो सकते हैं। स्वैच्छिक और अनिवार्य बीमा की अपनी-अपनी विशेषताएँ होती हैं।

स्वैच्छिक बीमा की विशेषताएंयह उन व्यक्तियों या कानूनी संस्थाओं (पॉलिसीधारकों) की सद्भावना है जो अपने जीवन, संपत्ति या नागरिक दायित्व का बीमा करना चाहते हैं और बीमा अनुबंध में प्रवेश करना चाहते हैं, जिसका एक अभिन्न अंग बीमा नियम हैं। बीमा नियमबीमा के कार्यान्वयन के लिए सामान्य शर्तें और प्रक्रिया निर्धारित करें, उन्हें बीमाकर्ता या बीमाकर्ताओं के संघ द्वारा स्वतंत्र रूप से इसके अनुसार स्वीकार और अनुमोदित किया जाता है:

1) रूसी संघ के कानून के साथ "रूसी संघ में बीमा व्यवसाय के संगठन पर";

2) च से. रूसी संघ के नागरिक संहिता का 48, जो बीमा अनुबंध के निष्पादन के परिणामस्वरूप उत्पन्न होने वाले बीमाकर्ता और पॉलिसीधारक के बीच संबंधों को नियंत्रित करता है।

बीमा नियमों में निम्नलिखित प्रावधान हैं:

1) बीमा के विषयों, बीमा की वस्तुओं के बारे में;

2) बीमित घटनाओं के बारे में;

3) बीमा जोखिमों के बारे में;

4) बीमा राशि, बीमा शुल्क, बीमा प्रीमियम (बीमा योगदान) निर्धारित करने की प्रक्रिया पर;

5) बीमा अनुबंधों को समाप्त करने, निष्पादित करने और समाप्त करने की प्रक्रिया पर;

6) पार्टियों के अधिकारों और दायित्वों के बारे में;

7) हानि या क्षति की मात्रा निर्धारित करने पर;

8) बीमा भुगतान निर्धारित करने की प्रक्रिया पर;

9) बीमा भुगतान से इनकार आदि के मामलों के बारे में।

अनिवार्य बीमा की विशेषताएंआरोपण है

संघीय कानूनों से व्यक्तियों या कानूनी संस्थाओं (पॉलिसीधारकों) के लिए दायित्व, जिसमें एक बीमा अनुबंध का अनिवार्य निष्कर्ष शामिल है। ऐसे बीमा की एक और ख़ासियत यह है कि केवल संघीय कानूनों को ही बीमा दायित्व लगाने का अधिकार है। अनिवार्य बीमा की शर्तें और प्रक्रिया विशिष्ट प्रकार के अनिवार्य बीमा पर संघीय कानूनों द्वारा निर्धारित की जाती हैं। हालाँकि, अनिवार्य बीमा संबंध भी बीमा संबंधों को विनियमित करने के लिए कानूनी ढांचा स्थापित करने के संदर्भ में रूसी संघ के कानून "रूसी संघ में बीमा व्यवसाय के संगठन पर" के अधीन हैं।

एक विशिष्ट प्रकार के अनिवार्य बीमा पर संघीय कानून में निम्नलिखित को परिभाषित करने वाले प्रावधान होने चाहिए:

1) बीमा विषय;

2) बीमा के अधीन वस्तुएँ;

3) बीमित घटनाओं की सूची;

4) बीमित राशि की न्यूनतम राशि या इसे निर्धारित करने की प्रक्रिया;

5) बीमा टैरिफ निर्धारित करने के लिए आकार, संरचना या प्रक्रिया;

6) बीमा प्रीमियम (बीमा योगदान) का भुगतान करने की समय सीमा और प्रक्रिया;

7) बीमा अनुबंध की वैधता अवधि;

8) बीमा भुगतान की राशि निर्धारित करने की प्रक्रिया;

9) बीमा के कार्यान्वयन पर नियंत्रण;

10) बीमा संस्थाओं द्वारा दायित्वों की पूर्ति न होने या अनुचित पूर्ति के परिणाम;

11) अन्य प्रावधान.

वर्तमान में, अनिवार्य बीमा के क्षेत्र में ऐसे कानून हैं जो निम्नलिखित प्रदान करते हैं:

1) अनिवार्य बीमा;

2) अनिवार्य राज्य बीमा;

3) अनिवार्य स्वास्थ्य बीमा;

4) अनिवार्य पर्यावरण बीमा;

5) अनिवार्य पेंशन बीमा.

बीमाकर्ता ऐसा करने के लिए अधिकृत है स्वैच्छिक और अनिवार्य बीमाकेवल तभी जब उसे उचित लाइसेंस प्राप्त हो। उसी समय, कला के अनुसार बीमाकर्ताओं के लिए। रूसी संघ के नागरिक संहिता के 927, पॉलिसीधारक द्वारा प्रस्तावित शर्तों पर बीमा अनुबंध का निष्कर्ष अनिवार्य नहीं है (व्यक्तिगत बीमा को छोड़कर)। चूंकि व्यक्तिगत बीमा अनुबंध एक सार्वजनिक अनुबंध है, इसलिए बीमाकर्ता को इसे समाप्त करने से इनकार करने का अधिकार नहीं है। कला के अनुसार सार्वजनिक समझौता। रूसी संघ के नागरिक संहिता का 426 एक वाणिज्यिक संगठन द्वारा संपन्न एक समझौते को मान्यता देता है और सामान बेचने, काम करने या सेवाएं प्रदान करने के लिए अपने दायित्वों को स्थापित करता है, जो कि ऐसे संगठन को, अपनी गतिविधियों की प्रकृति से, उन सभी के संबंध में पूरा करना होगा जो उस पर लागू होता है. व्यक्तिगत बीमा अनुबंध को समाप्त करने से इनकार करने का कानूनी आधार केवल वे मामले हो सकते हैं जब बीमाकर्ता के पास इस प्रकार के बीमा के लिए लाइसेंस नहीं होता है या जब एक जोखिम के लिए दायित्व की सीमा (अपने स्वयं के धन और बीमित राशि के बीच का अनुपात) उसे आवश्यक बीमा राशि (रूसी संघ के कानून के अनुच्छेद 27 के खंड 1 "रूसी संघ में बीमा व्यवसाय के संगठन पर") का भुगतान करने का दायित्व मानने की अनुमति नहीं देता है। एक बीमाकर्ता जिसके पास स्वैच्छिक बीमा करने का लाइसेंस है, लेकिन उसी प्रकार के अनिवार्य बीमा के लिए लाइसेंस नहीं है, उसे इस अनिवार्य बीमा के लिए एक अलग लाइसेंस प्राप्त करना आवश्यक है, अन्यथा उसे अनिवार्य बीमा में प्रवेश करने का अधिकार नहीं है। अनुबंध।

अध्याय 2. स्वैच्छिक बीमा के लक्षण

स्वैच्छिक बीमा पॉलिसीधारक और बीमाकर्ता के बीच एक समझौते और स्वैच्छिक बीमा के नियमों के आधार पर किया जाता है। पॉलिसीधारक और बीमाकर्ता द्वारा स्वतंत्र रूप से बीमा अनुबंध समाप्त करते समय विशिष्ट बीमा शर्तें निर्धारित की जाती हैं। बीमा की आवश्यकता को महसूस करने के लिए, बीमा की निष्पक्षता के बारे में जागरूकता, संपत्ति के हितों की बीमा सुरक्षा की आवश्यकता और लोगों के तदनुरूप सक्रिय कार्यों की आवश्यकता है। ये क्रियाएं दो परस्पर संबंधित तरीकों से की जाती हैं: बीमा संगठनों का निर्माण - बीमाकर्ता, और बीमाकर्ताओं से बीमा सेवाओं की प्राप्ति।

स्वैच्छिक बीमा किसी नागरिक या कानूनी इकाई (पॉलिसीधारक) द्वारा बीमा संगठन (बीमाकर्ता) के साथ संपन्न संपत्ति या व्यक्तिगत बीमा अनुबंध के आधार पर उत्पन्न होता है। नागरिक संहिता का अनुच्छेद 929 संपत्ति बीमा अनुबंध और कला की कानूनी परिभाषा स्थापित करता है। 934--व्यक्तिगत बीमा अनुबंध की परिभाषा। एक व्यक्तिगत बीमा अनुबंध एक सार्वजनिक अनुबंध है।

हितों की रक्षा एक निश्चित सीमा तक ही अनिवार्य है। स्वैच्छिक बीमा के मामले में, बीमा योग्य हित केवल इच्छुक पार्टियों के अनुरोध पर सुरक्षा के अधीन है। स्वैच्छिक आधार पर, आप स्वयं को लगभग किसी भी चिकित्सा संस्थान में इलाज कराने का अवसर प्रदान कर सकते हैं। वृद्धावस्था में खुद को बड़ी पेंशन प्रदान करने के लिए हर कोई स्वेच्छा से गैर-राज्य पेंशन फंड में अतिरिक्त योगदान कर सकता है।

स्वैच्छिक बीमा का उद्देश्य सभी बीमा योग्य हित हो सकते हैं। सबसे पहले, आपके व्यावसायिक जोखिम का बीमा करना अनिवार्य बनाना निषिद्ध है।

यह स्पष्ट है कि स्वैच्छिक बीमा पॉलिसीधारक के खर्च पर किया जाना चाहिए। इसके अलावा, स्वैच्छिक बीमा के साथ, पॉलिसीधारक और बीमाकर्ता इस बात पर सहमत हो सकते हैं कि बीमा लाभार्थी की कीमत पर किया जाता है।

व्यवहार में, त्रिपक्षीय बीमा अनुबंध काफी सामान्य हैं - अक्सर ये ऋण न चुकाने के लिए उधारकर्ता की देनदारी के लिए बीमा अनुबंध होते हैं। इस तरह के समझौते में बीमा कंपनी, पॉलिसीधारक (उधारकर्ता) और ऋण देने वाला बैंक शामिल होता है। कुछ वकील भी अनुबंधों को काफी वैध मानते हैं और इस प्रकार के बीमा में त्रिपक्षीय अनुबंधों का उपयोग करने की सलाह भी देते हैं। कड़ाई से बोलते हुए, ऐसा त्रिपक्षीय समझौता एक क्लासिक बीमा समझौते के अनुरूप नहीं है, जिसमें परंपरागत रूप से दो पक्ष, दो संस्थाएं शामिल होती हैं - बीमाकर्ता और पॉलिसीधारक, जिनके अधिकार और दायित्व (पॉलिसीधारक द्वारा बीमा प्रीमियम का भुगतान और बीमा मुआवजे का भुगतान) बीमाकर्ता), वस्तु के साथ, बीमा वित्तीय कानून / एड के कानूनी संबंध का गठन करता है। वह। गोर्बुनोवा। एम.: युरिस्ट, 2002. - 495 पी। .

स्वैच्छिक बीमा के लिए किसी नागरिक या उद्यम की वस्तुनिष्ठ आवश्यकता किसी बीमित घटना की स्थिति में बीमा संगठन से मौद्रिक मुआवजा प्राप्त करने में व्यक्त की जाती है। हालाँकि, अधिकांश मामलों में यह मुआवज़ा प्रदान करने की गारंटी मुफ़्त नहीं दी जाती है। बीमा प्राप्त करने के लिए, आपको आमतौर पर प्रीमियम का भुगतान करना होगा।

किसी अनुबंध को समाप्त करने (विशिष्ट बीमा पर समझौते पर पहुंचने) का एक आवश्यक तत्व बीमा नियम हैं। बीमाकर्ता स्वतंत्र रूप से स्वैच्छिक बीमा के नियम विकसित करता है। ऐसे विकासों का आधार बीमा कानून और संभावित ग्राहकों (पॉलिसीधारकों) की बीमा ज़रूरतें हैं। नियम बीमा के लिए सामान्य शर्तें और प्रक्रिया निर्धारित करते हैं। हालाँकि, यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि बीमा नियम एक विशुद्ध प्रशासनिक अधिनियम है, जिसे केवल स्थानीय स्तर (बीमा संगठन) पर लागू करना अनिवार्य है। न तो बीमाकर्ता और न ही पॉलिसीधारक को स्वैच्छिक बीमा अनुबंध में प्रवेश करने की आवश्यकता है।

बीमा नियम एक अनुबंध के समापन का आधार हैं, बीमाकर्ता का प्रस्ताव जिसमें बीमा सेवाओं के प्रावधान के लिए उसके नियम और शर्तें शामिल हैं। पॉलिसीधारक नियमों में प्रस्तावित बीमा शर्तों से सहमत हो सकता है, और आगे भी रख सकता है अतिरिक्त शर्तों. किसी भी स्थिति में, एक समझौते पर पहुंचा जाना चाहिए। इसकी अनुपस्थिति में, पॉलिसीधारक को किसी अन्य बीमाकर्ता की तलाश करने के लिए मजबूर होना पड़ेगा जो उसकी शर्तों से सहमत होगा, हालांकि, बीमाकर्ता की तरह, जिसे किसी अन्य ग्राहक की तलाश करनी होगी।

स्वैच्छिक बीमा वस्तुओं को तीन समूहों में बांटा गया है:

जीवन, स्वास्थ्य और विकलांगता से संबंधित व्यक्तिगत बीमा;

संपत्ति के स्वामित्व, उपयोग और निपटान से संबंधित संपत्ति बीमा;

देयता बीमा किसी व्यक्ति के व्यक्ति या संपत्ति को हुए नुकसान के साथ-साथ कानूनी इकाई को हुए नुकसान के लिए बीमाधारक द्वारा मुआवजे से संबंधित है।

एक संपत्ति बीमा अनुबंध के तहत, बीमाकर्ता, पॉलिसीधारक द्वारा बीमा प्रीमियम के भुगतान के बदले में, किसी बीमित घटना के घटित होने पर, बीमित संपत्ति में इस घटना के परिणामस्वरूप हुए नुकसान के लिए पॉलिसीधारक या लाभार्थी को मुआवजा देने का वचन देता है। या बीमित राशि की सीमा के भीतर पॉलिसीधारक के अन्य संपत्ति हितों के संबंध में हानि (नागरिक संहिता के अनुच्छेद 929 का खंड 1)।

संपत्ति बीमा सबसे विकसित और जटिल प्रकार का बीमा है। संपत्ति बीमा अनुबंध की विशेषताओं में शामिल हैं:

1) पॉलिसीधारक या लाभार्थी द्वारा अनुबंध के समापन में एक विशेष संपत्ति हित का अस्तित्व।

2) संपत्ति बीमा का उद्देश्य हुए नुकसान की भरपाई करना है, न कि अतिरिक्त आय उत्पन्न करना। यही इसका मुख्य कार्य है. तदनुसार, बीमा मुआवजे की राशि नुकसान की वास्तविक राशि से अधिक नहीं हो सकती।

कला के पैराग्राफ 2 के अनुसार। नागरिक संहिता के 947, संपत्ति या व्यावसायिक जोखिम का बीमा करते समय, जब तक कि अन्यथा बीमा अनुबंध द्वारा प्रदान नहीं किया जाता है, बीमा राशि उनके वास्तविक मूल्य से अधिक नहीं होनी चाहिए।

नागरिक दायित्व बीमा अनुबंधों में, बीमित राशि पार्टियों द्वारा अपने विवेक से नागरिक संहिता द्वारा निर्धारित की जाती है रूसी संघ. भाग दो। संघीय कानूनदिनांक 21 अक्टूबर 1994 संख्या 18 संघीय कानून // अलग प्रकाशन। एम., 2006. कला. 447. .

संपत्ति का वास्तविक (बीमा योग्य) मूल्य समझा जाना चाहिए बाजार मूल्य. इस मामले में, बीमा अनुबंध में निर्दिष्ट संपत्ति के बीमित मूल्य पर बाद में विवाद नहीं किया जा सकता है, उस मामले को छोड़कर जहां बीमाकर्ता, जिसने अनुबंध समाप्त करने से पहले बीमा जोखिम का आकलन करने के अपने अधिकार का प्रयोग नहीं किया था, को इस मूल्य के बारे में जानबूझकर गुमराह किया गया था। . बीमित मूल्य के संबंध में एक लापरवाह ग़लतफ़हमी बीमाकर्ता को इसके मूल्य को चुनौती देने की अनुमति नहीं देती है।

बीमा अनुबंध की वैधता की अवधि के दौरान संपत्ति का वास्तविक मूल्य या तो नीचे या ऊपर बदल सकता है। यदि यह बीमित राशि से कम हो जाता है, तो कला का नियम। नागरिक संहिता के 951, उस स्थिति को छोड़कर जब अनुबंध में बीमा मूल्य निर्दिष्ट किया गया हो। बाद के मामले में, बीमाकर्ता संपत्ति के मूल्य में कमी का जोखिम मानता है।

संपत्ति बीमा अनुबंध की सामग्री के संबंध में, सामान्य दायित्वों के अलावा, बीमाकर्ता घाटे को कम करने के लिए बीमाकृत घटना की स्थिति में पॉलिसीधारक द्वारा किए गए खर्चों की प्रतिपूर्ति करने के लिए बाध्य है। ऐसे खर्च बीमाकर्ता द्वारा प्रतिपूर्ति के अधीन हैं यदि वे आवश्यक हैं या बीमाकर्ता के निर्देशों को पूरा करने के लिए खर्च किए गए हैं, भले ही संबंधित उपाय असफल रहे हों।

बीमाधारक के खर्चों की प्रतिपूर्ति बीमित राशि और बीमित मूल्य के अनुपात के अनुपात में की जाती है, इस तथ्य की परवाह किए बिना कि, अन्य नुकसानों के मुआवजे के साथ, वे बीमित राशि से अधिक हो सकते हैं। खर्चों की प्रतिपूर्ति करते समय, एक आनुपातिक प्रणाली का उपयोग किया जाता है, भले ही बीमा अनुबंध बीमा मुआवजे की गणना के लिए एक अलग प्रणाली स्थापित करता हो।

संपत्ति बीमा की महत्वपूर्ण विशेषताओं में से एक है प्रतिस्थापन। इसका मतलब बीमाकर्ता को हस्तांतरण है, जिसने संपत्ति बीमा अनुबंध के तहत बीमा मुआवजे का भुगतान किया है, पॉलिसीधारक के दावे का अधिकार, जो कि बीमा के परिणामस्वरूप मुआवजे के नुकसान के लिए जिम्मेदार व्यक्ति के खिलाफ राशि की सीमा के भीतर है। चुकाया गया।

प्रतिस्थापन तब होता है जब अनुबंध अन्यथा प्रदान नहीं करता है। हालाँकि, जानबूझकर नुकसान पहुँचाने की स्थिति में पार्टियाँ प्रस्थापन के गैर-आवेदन पर सहमत नहीं हो सकती हैं। इस मामले में बीमाकर्ता को दावे के अधिकार के हस्तांतरण को छोड़कर शर्तें शून्य होंगी। सब्रोगेशन कानूनी साधनों में से एक है, जिसका उद्देश्य बीमा के संबंध में दायित्व की अनिवार्यता और नुकसान के लिए पूर्ण मुआवजे के सिद्धांतों के कार्यान्वयन की सेवा प्रदान करना है।

हानि के लिए जिम्मेदार व्यक्ति और बीमाधारक बीमाकर्ता से कुछ भी पूछे बिना अपने बीच संबंधों को नियंत्रित कर सकते हैं। हालाँकि, यदि पॉलिसीधारक बीमाकर्ता द्वारा क्षतिपूर्ति किए गए नुकसान के लिए जिम्मेदार व्यक्ति के खिलाफ दावा करने का अपना अधिकार छोड़ देता है या पॉलिसीधारक की गलती के कारण इस अधिकार का प्रयोग असंभव हो जाता है, तो बीमाकर्ता को बीमा मुआवजे का पूरा या पूरा भुगतान करने से मुक्त कर दिया जाता है। प्रासंगिक भाग और मुआवजे की अधिक भुगतान की गई राशि की वापसी की मांग करने का अधिकार है (नागरिक संहिता के अनुच्छेद 965 के खंड 4)।

संपत्ति बीमा अनुबंध की ख़ासियत यह है कि यह बीमित संपत्ति के अधिकारों को किसी अन्य व्यक्ति को हस्तांतरित करने की स्थिति में भी लागू रहता है। बीमा में संपत्ति का जो हित पॉलिसीधारक के पास था वह समाप्त हो जाता है, क्योंकि संपत्ति उसकी नहीं रह जाती है। इसलिए, पिछले पॉलिसीधारक के लिए बीमा अनुबंध लागू नहीं रह सकता। अनुबंध को समाप्त किया जाना चाहिए या चीज़ के नए मालिक को फिर से जारी किया जाना चाहिए।

संपत्ति बीमा के प्रकारों को नागरिक संहिता में इस आधार पर प्रतिष्ठित किया जाता है कि इन अनुबंधों का उद्देश्य किस हित की रक्षा करना है। संपत्ति बीमा के ऐसे प्रकार होते हैं जैसे संपत्ति का बीमा, नागरिक दायित्व और व्यावसायिक जोखिम।

संपत्ति बीमा अनुबंध व्यवहार में सबसे आम हैं। जिस संपत्ति के संबंध में बीमा अनुबंध संपन्न होते हैं उसका मुख्य अर्थ है चीजें, पैसा, प्रतिभूतिऔर अन्य वस्तुएँ, पॉलिसीधारक के दावे के अधिकारों के अपवाद के साथ, जिनका बीमा देयता बीमा अनुबंधों के तहत किया जाता है। इस प्रकार, बीमा की वस्तु के रूप में संपत्ति की अवधारणा के घटकों की सूची को खुला माना जाना चाहिए। संपत्ति में अन्य प्रकार के संपत्ति बीमा अनुबंधों के तहत बीमाकृत वस्तुओं को छोड़कर, कोई भी कीमती सामान शामिल होना चाहिए। वित्तीय कानून/एड. ई.यू. ग्रेचेवा। एम.: टीके वेल्बी, 2004. - 536 पी।

नागरिक दायित्व बीमा को दो प्रकारों में विभाजित किया गया है - नुकसान पहुंचाने के लिए दायित्व बीमा या गैर-संविदात्मक दायित्व और अनुबंध या संविदात्मक दायित्व के तहत दायित्व के लिए बीमा।

चूँकि अधिकांश मामलों में बीमा अनुबंध समाप्त करते समय दायित्व की राशि पहले से निर्धारित नहीं की जा सकती है, बीमा राशि पार्टियों द्वारा मनमाने ढंग से निर्धारित की जाती है, जैसा कि व्यक्तिगत बीमा के मामले में होता है।

अन्य व्यक्तियों के जीवन, स्वास्थ्य या संपत्ति को नुकसान पहुंचाने से उत्पन्न दायित्वों के लिए दायित्व के जोखिम के बीमा के अनुबंध के तहत, बीमाधारक स्वयं या किसी अन्य व्यक्ति जिसे ऐसी देनदारी सौंपी जा सकती है, के दायित्व के जोखिम का बीमा किया जाता है। कानून गैर-संविदात्मक नागरिक दायित्व के जोखिम के लिए बीमा की अनुमति देता है।

नुकसान पहुंचाने के लिए दायित्व के जोखिम के लिए एक बीमा अनुबंध उन व्यक्तियों के पक्ष में संपन्न माना जाता है जिन्हें नुकसान पहुंचाया जा सकता है, भले ही अनुबंध बीमाधारक या नुकसान पहुंचाने के लिए जिम्मेदार किसी अन्य व्यक्ति के पक्ष में संपन्न हुआ हो, या अनुबंध ऐसा नहीं करता हो बताएं कि यह किसके पक्ष में निष्कर्ष निकाला गया है। नतीजतन, एक गैर-संविदात्मक देयता बीमा अनुबंध हमेशा किसी तीसरे पक्ष के पक्ष में संपन्न होता है, जो बीमाधारक के साथ कभी मेल नहीं खाता है।

अनुबंध के उल्लंघन के लिए दायित्व के जोखिम के बीमा की अनुमति केवल कानून द्वारा प्रदान किए गए मामलों में ही दी जाती है। हाल के वर्षों में, दृष्टिकोण व्यापक हो गया है, जिसके अनुसार एक उद्यमी बिना किसी प्रतिबंध के अनुबंध के तहत अपनी देनदारी का बीमा कर सकता है, अर्थात। न केवल उन मामलों में जहां यह कानून द्वारा प्रदान किया गया है। यह निष्कर्ष व्यावसायिक जोखिम के बीमा के अनुबंध के तहत एक उद्यमी द्वारा अपनी देनदारी के बीमा के आरोपण पर आधारित है। हालाँकि, यह निष्कर्ष गलत है। नागरिक संहिता संपत्ति, दायित्व और व्यावसायिक जोखिम के बीमा को संपत्ति बीमा के रूप में वर्गीकृत करती है। नतीजतन, संविदात्मक दायित्व बीमा के संबंध में नागरिक संहिता में निहित निषेध एक व्यावसायिक समझौते सहित सभी प्रकार की संपत्ति देनदारी पर लागू होता है। किसी व्यावसायिक समझौते के तहत दायित्व का बीमा स्वयं उद्यमी के पक्ष में नहीं किया जा सकता, क्योंकि वह हमेशा अपने प्रतिपक्ष के प्रति उत्तरदायी होता है।

अनुबंध के उल्लंघन के लिए दायित्व के जोखिम के लिए एक बीमा अनुबंध के तहत, केवल पॉलिसीधारक के दायित्व के जोखिम का बीमा किया जा सकता है, लेकिन तीसरे पक्ष का नहीं, भले ही उन्हें अनुबंध के निष्पादन के लिए सौंपा गया हो। एक बीमा अनुबंध जो इस आवश्यकता का अनुपालन नहीं करता है वह शून्य है।

व्यावसायिक जोखिम बीमा घटनाओं की एक विस्तृत श्रृंखला को कवर करता है। मुख्य लक्ष्य के बाद से उद्यमशीलता गतिविधिआय उत्पन्न करना है, मुख्य जोखिम जिसके विरुद्ध बीमा किया जाता है अपेक्षित आय की प्राप्ति या हानि की घटना है। व्यावसायिक गतिविधि के किसी भी क्षेत्र के संबंध में बीमा अनुबंध संपन्न किया जा सकता है।

व्यावसायिक गतिविधियों से संबंधित आय न मिलने के जोखिम का बीमा संपत्ति बीमा अनुबंध के तहत किया जा सकता है। व्यावसायिक जोखिम बीमा अनुबंध के तहत, केवल पॉलिसीधारक के जोखिम का बीमा किया जा सकता है और केवल उसके पक्ष में ही बीमा किया जा सकता है। ऐसे व्यक्ति द्वारा किया गया व्यवसाय जोखिम बीमा अनुबंध जो वास्तव में उद्यमी नहीं है, शून्य है। यदि अनुबंध के समापन के समय पॉलिसीधारक एक उद्यमी था, और फिर बीमित घटना के घटित होने से पहले यह स्थिति खो देता है, तो बीमा अनुबंध समाप्त हो जाता है।

इस प्रकार, किसी अन्य व्यक्ति के व्यावसायिक जोखिम का बीमा करना या बीमा मुआवजा प्राप्त करने का अधिकार किसी अन्य व्यक्ति को हस्तांतरित करना असंभव है। अन्यथा, यह किसी व्यक्ति की उद्यमशीलता गतिविधि के परिणामों के विरूपण में योगदान देगा और इस प्रकार करों की चोरी होगी।

व्यक्तिगत बीमा. एक व्यक्तिगत बीमा अनुबंध के तहत, बीमाकर्ता, पॉलिसीधारक द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम के बदले में, पॉलिसीधारक के जीवन या स्वास्थ्य को नुकसान होने की स्थिति में एकमुश्त राशि का भुगतान करने या अनुबंध द्वारा निर्धारित बीमा राशि का समय-समय पर भुगतान करने का वचन देता है। बीमित व्यक्ति के एक निश्चित आयु तक पहुंचने या उसके जीवन में अनुबंध द्वारा निर्धारित किसी अन्य घटना के घटित होने पर।

एक व्यक्तिगत बीमा अनुबंध सभी आगामी परिणामों के साथ एक सार्वजनिक अनुबंध है। इसकी सार्वजनिक प्रकृति को इस तथ्य से समझाया गया है कि अधिकांश व्यक्तिगत बीमा अनुबंध मानक हैं और कई पॉलिसीधारकों के साथ संपन्न होते हैं, जिनकी समानता विश्वसनीय रूप से सुनिश्चित की जानी चाहिए।

बीमा जोखिम व्यक्तिगत परिस्थितियों पर निर्भर करता है। इसलिए, कई व्यक्तिगत बीमा अनुबंधों की शर्तें पूरी तरह से व्यक्तिगत हो जाती हैं - यह उनकी विशिष्टता है, जो कानून द्वारा प्रदान की गई है। अनुबंध के कुछ पक्षों को दूसरों की तुलना में प्राथमिकता तभी मिलेगी जब बीमाकर्ता समान बीमा जोखिमों और शर्तों के साथ बीमाधारकों की समान श्रेणियों के लिए अलग-अलग बीमा प्रीमियम निर्धारित करेगा।

व्यक्तिगत बीमा अनुबंध की विशेषताएं हैं:

1. विशिष्ट व्यक्तिगत हित जो बीमाकृत व्यक्ति के होने चाहिए, अर्थात् मृत्यु या स्वास्थ्य को चोट लगने पर, एक निश्चित आयु तक पहुंचने पर या कुछ घटनाओं के घटित होने पर भुगतान प्राप्त करने में रुचि। ये हित व्यक्तिगत गैर-संपत्ति लाभों के स्वामित्व के साथ, बीमित व्यक्ति के व्यक्तित्व के साथ अटूट रूप से जुड़े हुए हैं। इसलिए, अनुबंध में स्थापित बीमा राशि व्यक्तिगत हित के प्रकार और प्रकृति पर निर्भर नहीं करती है, बल्कि मनमाने ढंग से निर्धारित की जाती है।

2. कुछ जोखिमों की विशेष प्रकृति जिसके लिए व्यक्तिगत बीमा अनुबंध संपन्न होते हैं। संपत्ति बीमा का लक्ष्य हमेशा बीमाधारक को हुए नुकसान की भरपाई करना होता है। इसलिए, संपत्ति जोखिम हमेशा खतरनाक और अवांछनीय होते हैं। कुछ मामलों में, ये व्यक्तिगत जोखिम भी हो सकते हैं।

3. बीमित राशि का भुगतान बीमा कवरेज के रूप में किया जाता है, जो कि हुई क्षति के मौद्रिक मूल्य से बंधा नहीं होता है। बीमा कवरेज अनुबंध के पक्षों द्वारा अपने विवेक से निर्धारित किया जाता है।

4. बीमा भुगतान भागों में और काफी लंबी अवधि में किया जा सकता है, जिससे बीमित व्यक्ति को उसके द्वारा हुए नुकसान से कोई संबंध न हो। इसीलिए भुगतान को बीमा कवरेज कहा गया;

5. केवल एक व्यक्तिगत बीमा अनुबंध संचयी प्रकृति का हो सकता है, अर्थात्, न केवल किसी व्यक्ति को हुए नुकसान की भरपाई करने के लक्ष्य को आगे बढ़ाने के लिए, बल्कि निवेशित पूंजी पर एक निश्चित आय प्रदान करने के लिए भी। सिविल कानूनभाग 2/ए.पी. द्वारा संपादित सर्गेइवा, यू.के. टॉल्स्टॉय. एम.: प्रॉस्पेक्ट, 2003. - 687 पी। .

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आइए हम वी.वी. के दृष्टिकोण पर ध्यान दें। शखोव, जो स्वैच्छिक बीमा के निम्नलिखित सिद्धांतों की पहचान करते हैं: 1. कानून के बल पर और स्वैच्छिक आधार पर संचालित होता है। यदि बीमा "क़ानून के बल पर प्रभावी" है, तो यह अनिवार्य है, अर्थात....

बीमा के उद्देश्य एवं प्रकार

कला के अनुसार. बेलारूस गणराज्य में "बीमा पर" कानून के 4 बीमा के दो रूप हैं - स्वैच्छिक और अनिवार्य...

बीमा के मुख्य प्रकार एवं उनकी विशेषताओं का अध्ययन

बीमा का अनिवार्य रूप निम्नलिखित सिद्धांतों द्वारा प्रतिष्ठित है: अनिवार्य बीमा कानून द्वारा स्थापित किया गया है, जिसके अनुसार बीमाकर्ता प्रासंगिक वस्तुओं का बीमा करने के लिए बाध्य है...

स्वास्थ्य बीमा

स्वैच्छिक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी के तहत, पॉलिसीधारकों को आधुनिक उपकरणों, योग्य कर्मियों के साथ क्लीनिकों में उच्च गुणवत्ता वाली चिकित्सा देखभाल प्राप्त करने का अवसर मिलता है...

अनिवार्य एवं स्वैच्छिक बीमा

स्वैच्छिक बीमा पॉलिसीधारक और बीमाकर्ता के बीच एक समझौते और स्वैच्छिक बीमा के नियमों के आधार पर किया जाता है...

दक्षता चिह्न कानूनी विनियमनरूसी संघ में स्वैच्छिक चिकित्सा बीमा समझौता

तुलनात्मक विश्लेषणरूस में अनिवार्य चिकित्सा बीमा (सीएचआई) और स्वैच्छिक चिकित्सा बीमा (वीएचआई)।

स्वैच्छिक स्वास्थ्य बीमा (वीएचआई) स्वास्थ्य देखभाल में आबादी के हितों की सामाजिक सुरक्षा का एक रूप है, जो बीमाकर्ता द्वारा संचित धन की कीमत पर बीमित घटना की स्थिति में चिकित्सा देखभाल के लिए भुगतान की गारंटी में व्यक्त किया जाता है...

देयता बीमा, स्वैच्छिक बीमा

साहित्य में, स्वैच्छिक बीमा को अक्सर पॉलिसीधारक और बीमाकर्ता के बीच एक समझौते के आधार पर किए गए बीमा के रूप में परिभाषित किया जाता है, जो इस बीमा को अनिवार्य बीमा से अलग करता है...

कर सेवा के कर्मचारियों के लिए अनिवार्य राज्य व्यक्तिगत बीमा की शर्तें और नियम

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संदर्भ
अदालतों द्वारा मामलों पर विचार करने की प्रथा को सामान्य बनाने के परिणामों के आधार पर,
नागरिकों की संपत्ति बीमा से संबंधित

टवर क्षेत्रीय न्यायालय ने, रूसी संघ के सर्वोच्च न्यायालय के निर्देश पर, अपार्टमेंट, घरों, दचों, बगीचे के घरों, अन्य इमारतों, घरेलू संपत्ति और अन्य के नागरिकों द्वारा स्वैच्छिक बीमा के अनुबंध से उत्पन्न होने वाले विवादों पर न्यायिक अभ्यास का अध्ययन किया। नागरिकों की संपत्ति के प्रकार, साथ ही मोटर वाहन निधि (CASCO) के नागरिकों द्वारा स्वैच्छिक बीमा के अनुबंधों पर 2010 -2011 में Tver क्षेत्र की अदालतों (मजिस्ट्रेट) द्वारा विचार किया गया।

1. सामान्यीकरण के लिए अध्ययन श्रेणी के 385 नागरिक मामले प्राप्त हुए, जिनमें से: अचल संपत्ति के स्वैच्छिक बीमा के अनुबंधों से उत्पन्न विवादों पर - 11 मामले, नागरिकों द्वारा मोटर वाहनों के स्वैच्छिक बीमा के अनुबंधों से (CASCO) - 374 मामले।

सांख्यिकीय आंकड़ों के विश्लेषण से पता चला कि विवादों की भारी संख्या नागरिकों द्वारा वाहनों के लिए स्वैच्छिक बीमा अनुबंधों से उत्पन्न हुई - 97.15%। नागरिकों की अचल संपत्ति के स्वैच्छिक बीमा से संबंधित विवाद 2.85% थे।

2. दावे के विवरण या उसकी वापसी को स्वीकार करने से अनुचित इनकार का कोई मामला नहीं था।

क्षेत्रीय अदालतों के व्यवहार में, निम्नलिखित कारणों से किसी आवेदन को बिना प्रगति के छोड़ने के मामले सामने आए हैं।

कई मामलों में, वादी (आवेदक) द्वारा राज्य शुल्क का भुगतान केवल आंशिक रूप से किया गया था। वादी (आवेदक) को रूसी संघ के टैक्स कोड के अनुच्छेद 333.19 की आवश्यकताओं के आधार पर आवश्यक राशि में राज्य शुल्क का भुगतान करने की अवधि दी गई थी (मोस्कोवस्की जिले के न्यायिक जिला नंबर 1 के मजिस्ट्रेट द्वारा निर्धारित) Tver दिनांक 27 दिसंबर, 2010)।

इसके अलावा, कार के स्वामित्व दस्तावेजों की कमी के कारण आवेदन को बिना प्रगति के छोड़ने का मामला भी था। 21 जुलाई, 2011 के टवर के मोस्कोवस्की जिले के न्यायिक जिला नंबर 4 के मजिस्ट्रेट के फैसले ने इस कमी को खत्म करने की आवश्यकता का संकेत दिया।

आवेदकों ने ऐसे निर्णयों के खिलाफ अपील नहीं की।

3. स्वैच्छिक संपत्ति बीमा के लिए बीमा मुआवजे के संग्रह के दावे के विवरण राज्य शुल्क के भुगतान पर कार्यवाही के लिए अदालतों द्वारा स्वीकार किए गए थे। ऐसे मामलों में जहां वादी को राज्य कर्तव्यों का भुगतान करने से छूट दी गई थी, अदालतों को रूसी संघ के कर कानून द्वारा निर्देशित किया गया था।

उन मामलों में जहां आग ने आवासीय परिसर को नष्ट कर दिया था, कठिन वित्तीय स्थिति के कारण अचल संपत्ति बीमा अनुबंध के तहत मुआवजे की वसूली के लिए दावे दायर करते समय वादी को उनके लिखित अनुरोध पर अदालतों द्वारा राज्य शुल्क के भुगतान में देरी की अनुमति दी गई थी।

टवर क्षेत्र की अदालतों के अभ्यास में, राज्य शुल्क के भुगतान के बिना दावे के बयान की निराधार स्वीकृति का केवल एक मामला था।

इस प्रकार, मोटर पतवार बीमा समझौते के तहत धन की वसूली के लिए दावे के बयान के साथ टवर के मोस्कोवस्की जिला न्यायालय में आवेदन करते समय I.V.A. एक लड़ाकू अनुभवी के रूप में राज्य करों का भुगतान करने से छूट देने के लिए कहा गया। अदालत ने कार्यवाही के लिए दावे के इस बयान को स्वीकार कर लिया और सिविल केस एन शुरू किया।

वहीं, कला के खंड 3, भाग 2 के अनुसार। रूसी संघ के टैक्स कोड के 333.36, नागरिकों की इस श्रेणी को दिग्गजों पर कानून द्वारा स्थापित उनके अधिकारों की सुरक्षा के लिए आवेदन करने के मामलों में राज्य शुल्क का भुगतान करने से छूट दी गई है।

4. नागरिकों की संपत्ति के स्वैच्छिक बीमा से संबंधित नागरिक मामलों के सामान्यीकरण से पता चला कि बीमाकर्ताओं ने पॉलिसीधारकों से संपर्क नहीं किया या पॉलिसीधारकों ने बीमा अनुबंधों को अमान्य करने के लिए दावे दायर किए।

पॉलिसीधारकों द्वारा बीमा अनुबंध (CASCO) को इस आधार पर कोई चुनौती नहीं दी गई थी कि पॉलिसी की लागत निर्धारित करते समय बढ़ते गुणांक लागू किए गए थे (विशेष रूप से, उम्र, ड्राइवर की सेवा की अवधि और बीमा भुगतान की उपलब्धता के आधार पर) पिछले बीमा अनुबंध की वैधता की अवधि के दौरान)।

क्षेत्रीय अदालतों ने बीमा अनुबंध की अमान्यता के कारण किसी नागरिक की खोई (क्षतिग्रस्त) संपत्ति के लिए बीमा मुआवजे का भुगतान करने से बीमाकर्ताओं के इनकार से संबंधित विवादों का समाधान नहीं किया।

5. इस श्रेणी में विवादों को हल करने की प्रथा के अध्ययन के विश्लेषण से पता चला है कि ज्यादातर मामलों में, बीमा कंपनियां बिना किसी कारण के इनकार के अनुबंध या बीमा नियमों द्वारा स्थापित अवधि के भीतर बीमा मुआवजे का भुगतान करने के अपने दायित्वों को पूरा नहीं करती हैं। पॉलिसीधारकों के अनुरोध या अपनी वित्तीय कठिनाइयों का हवाला देते हुए।

साथ ही, अदालतों ने निम्नलिखित आधारों पर बीमाकर्ताओं द्वारा बीमा मुआवजे का भुगतान करने से इनकार करने से संबंधित मामलों पर विचार किया।

5ए. मास्को के अभ्यास में जिला अदालतटवर शहर में, एक ऐसा मामला था जहां एक बीमा कंपनी ने इस तथ्य के कारण मुआवजा देने से इनकार कर दिया कि नागरिक की संपत्ति, जो खो गई थी, बीमा की वस्तु नहीं थी।

4 अप्रैल, 2011 के मॉस्को डिस्ट्रिक्ट कोर्ट ऑफ़ टवर के निर्णय से, के.वी.एन. के दावे आंशिक रूप से संतुष्ट थे। बीमा मुआवजा, भुगतान की समय सीमा के उल्लंघन के लिए ब्याज और कानूनी खर्च सीजेएससी एसएसएस से वादी के पक्ष में एकत्र किए गए थे।

के.वी.एन. के दावों को मान्यता दिए बिना, प्रतिवादी ने संकेत दिया कि वादी ने स्वीकार्य सबूत नहीं दिए कि बीमा अनुबंध विशेष रूप से जले हुए आवासीय भवन के संबंध में संपन्न हुआ था, क्योंकि आवेदन और पॉलिसी में संपत्ति के मालिक के बारे में जानकारी नहीं थी, अधिकारों के राज्य पंजीकरण का प्रमाण पत्र जारी करने की संख्या और तारीख का संकेत नहीं दिया गया था, बीमाकृत संरचना का क्षेत्र प्रमाण पत्र और तकनीकी पासपोर्ट के अनुसार भवन के क्षेत्र के अनुरूप नहीं है।

अदालत प्रतिवादी द्वारा प्रस्तुत तर्कों से सहमत नहीं हुई और बताया कि मामले की सामग्री में उपलब्ध साक्ष्य इस बात की पुष्टि करते हैं कि यह के.वी.एन. के स्वामित्व वाली आवासीय इमारत संख्या 18 थी, जिसका बीमा अनुबंध के तहत बीमा किया गया था; पक्ष सहमत नहीं हो सके वादी की संपत्ति से उसकी अनुपस्थिति के कारण किसी अन्य वस्तु के बीमा पर। बीमा अनुबंध को समाप्त करने की प्रक्रिया और शर्तों पर समझौते पर पहुंचने वाले पक्ष कला की आवश्यकताओं का अनुपालन करते हैं। 942-945, 947 रूसी संघ का नागरिक संहिता। साथ ही, अदालत ने संकेत दिया कि के.वी.एन. के आवेदन पर विचार करते समय। बीमित घटना के बारे में, यह ZAO SSS था जिसे बीमा वस्तु की पहचान करने वाले नंबरिंग और डेटा के बीच विसंगति को समाप्त करना चाहिए था; आवेदक द्वारा प्रस्तुत साक्ष्य को ध्यान में रखते हुए, बीमाकर्ता को वादी के आवेदन पर विचार करने और निर्णय लेने का अवसर मिला इस पर। चूँकि अदालत में धारा 3.2.1 के अनुसार बीमा योग्य मानी गई घटना के परिणामस्वरूप बीमा अनुबंध की वैधता के दौरान बीमित संपत्ति को हुए नुकसान के तथ्य पर सुनवाई हो रही है। बीमा नियमों की पुष्टि की गई, अदालत ने वादी के पक्ष में जेएससी से बीमा भुगतान वसूल किया। (केस एन)।

5 बी. बीमा मुआवजे के संग्रह से संबंधित विवादों में, जब बीमाकर्ता बीमा प्रीमियम के देर से भुगतान के कारण भुगतान करने से इनकार करता है, तो अदालतें कला द्वारा निर्देशित होती थीं। 954 रूसी संघ का नागरिक संहिता। साथ ही, अदालतों ने बीमा नियमों के प्रावधानों, देरी की अवधि, साथ ही नागरिक द्वारा देर से बीमा प्रीमियम का भुगतान करने की स्थिति में बीमाकर्ता के कार्यों को भी ध्यान में रखा।

इस प्रकार, 7 जून, 2010 के सेंट्रल डिस्ट्रिक्ट कोर्ट ऑफ़ टेवर के निर्णय से, वी.बी.एन. के दावे संतुष्ट हो गए। अन्य लोगों के धन के उपयोग के लिए बीमा मुआवजे और ब्याज के संग्रह के लिए ओजेएससी "एसएसएस" को।

वी.बी.एन. से संपर्क करने का कारण मुकदमा इस तथ्य के कारण बीमा कंपनी द्वारा बीमा मुआवजे का भुगतान करने से इनकार करने के कारण हुआ था कि वादी ने असामयिक (अर्थात् 17 सितंबर, 2009 को) अगले (दूसरे) बीमा प्रीमियम का भुगतान किया था, जबकि, बीमा अनुबंध की शर्तों के अनुसार, उसने इसका भुगतान 3 सितंबर 2009 से पहले करना था। बीमित घटना 12 सितंबर 2009 को हुई।

वी.बी.एन. के दावों को संतुष्ट करते हुए। कुल मिलाकर, अदालत इस तथ्य से आगे बढ़ी कि प्रतिवादी के पास बीमा मुआवजे का भुगतान करने से इनकार करने का कोई आधार नहीं था। अदालत को कला द्वारा निर्देशित किया गया था। कला। रूसी संघ के नागरिक संहिता के 422, 961, 963, 964 और संकेत दिया कि कानून अगले बीमा प्रीमियम के भुगतान में देरी या देरी के कारण बीमाकर्ता को बीमा मुआवजे का भुगतान करने से छूट देने की संभावना प्रदान नहीं करता है। पॉलिसीधारक, बीमा अनुबंध की शर्तों का उल्लंघन करते हुए भी। साथ ही, अदालत ने संकेत दिया कि बीमा अनुबंध के तहत दूसरे (देर से भुगतान) और तीसरे नियमित बीमा प्रीमियम को स्वीकार करने में अपने कार्यों से, प्रतिवादी ने वादी के साथ संविदात्मक संबंध जारी रखने की अपनी इच्छा की पुष्टि की, जिसके लिए उसे जिम्मेदार होना चाहिए अनुबंध के तहत ग्रहण किए गए दायित्वों के लिए, जिसमें बीमा मुआवजे का भुगतान भी शामिल है।

इसके अलावा, अदालत ने माना कि प्रतिवादी ने कला के अनुच्छेद 4 के आधार पर उसे दिए गए अधिकार का लाभ नहीं उठाया। रूसी संघ के नागरिक संहिता के 954, हालाँकि यह किया जा सकता था और किया जाना चाहिए था। इस प्रकार, इस लेख के मानदंड यह प्रदान करते हैं कि यदि कोई बीमाकृत घटना अगले बीमा प्रीमियम के भुगतान से पहले होती है, जिसका भुगतान अतिदेय है, तो बीमाकर्ता के पास संपत्ति बीमा के तहत भुगतान किए जाने वाले बीमा मुआवजे की राशि का निर्धारण करने का अधिकार है। व्यक्तिगत बीमा अनुबंध के तहत अनुबंध या बीमित राशि, अतिदेय बीमा प्रीमियम की राशि को समायोजित करने के लिए। उसी समय, अदालत इस निष्कर्ष पर पहुंची कि पार्टियों के बीच संपन्न बीमा अनुबंध की शर्तों के उल्लंघन में वादी को बीमा मुआवजा देने का प्रतिवादी का दायित्व है इस पलपूरा नहीं किया गया।

12 सितंबर, 2011 के टवर शहर के केंद्रीय जिला न्यायालय के निर्णय से, के.एस.ए. के दावे आंशिक रूप से संतुष्ट थे। बीमा मुआवजे के संग्रह के लिए सीजेएससी "यूयूयू" को।

विवाद को हल करने और दावों को संतुष्ट करने का निर्णय लेते हुए, अदालत इस निष्कर्ष पर पहुंची कि बीमा कंपनी द्वारा बीमा मुआवजे का भुगतान करने से इनकार रूसी संघ के नागरिक संहिता के अध्याय 48 के प्रावधानों पर आधारित नहीं था; मामले के पक्षों के बीच बीमा अनुबंध समाप्त नहीं होता है और बीमित घटना और मामले पर विचार के समय वैध होता है।

न्यायाधीशों के पैनल ने ट्रायल कोर्ट के ऐसे निष्कर्षों को गलत माना और 8 नवंबर, 2011 के एक फैसले द्वारा, अदालत के फैसले को पलट दिया, एक नया निर्णय लिया, जो कि के.एस.ए. की आवश्यकताओं को पूरा करता है। सीजेएससी "यूयूयू" को बीमा मुआवजे और कानूनी खर्चों की वसूली से इनकार कर दिया गया था।

न्यायिक पैनल द्वारा लिया गया निर्णय दीवानी मामले Tver क्षेत्रीय न्यायालय ने निम्नलिखित को प्रेरित किया:

19 नवंबर, 2010 के.एस.ए. यूयूयू सीजेएससी के साथ एक स्वैच्छिक वाहन बीमा समझौता किया। अनुबंध के तहत बीमा प्रीमियम पार्टियों द्वारा 000 रूबल निर्धारित किया जाता है, जिसका भुगतान आवधिक भुगतान में किया जाता है - 19 नवंबर, 2010, 19 जनवरी, 19 मार्च और 19 मई, 2011 की देय तिथियों के साथ प्रत्येक 000 रूबल के चार भुगतान। समझौते की वैधता अवधि 18 नवंबर, 2011 सहित निर्धारित की गई है। 17 जून, 2011 को बीमाकृत वाहन से एक दुर्घटना घटी। 22 जून 2011 को, वादी ने बीमा मुआवजे का भुगतान करने के लिए बीमाकर्ता से संपर्क किया। 20 जुलाई, 2011 के पत्र द्वारा, प्रतिवादी ने वादी को बीमा भुगतान का भुगतान करने से इनकार करने की सूचना दी, क्योंकि उसने 19 मई, 2011 तक 000 रूबल की राशि में प्रीमियम का अगला भुगतान नहीं किया था, और इसलिए, तदनुसार व्यापक बीमा वाहनों के नियमों के खंड 4.4.3 के साथ, बीमा अनुबंध वैध नहीं रह गया है।

22 जून 2010 को बीमा मुआवजे के भुगतान के लिए प्रतिवादी के आवेदन के समय, वादी ने बीमा प्रीमियम का अगला भुगतान नहीं किया था।

19 नवंबर 2010 के बीमा अनुबंध से, यह स्पष्ट है कि वादी बीमा नियमों द्वारा स्थापित शर्तों से परिचित है और उनके आवेदन से सहमत है, जैसा कि अनुबंध में एक प्रविष्टि द्वारा प्रमाणित है।

इस प्रकार, पार्टियाँ, कला के खंड 3 के आधार पर। रूसी संघ के नागरिक संहिता के 954 ने, कानून द्वारा प्रदान किए गए अधिकार का लाभ उठाते हुए, अनुबंध की समाप्ति के रूप में अनुबंध में निर्दिष्ट शर्तों के भीतर नियमित बीमा प्रीमियम बनाने के दायित्वों को पूरा करने में पॉलिसीधारक द्वारा विफलता के नकारात्मक परिणामों को निर्धारित किया। बीमा अनुबंध.

ट्रायल कोर्ट के निष्कर्षों के विपरीत, कला के प्रावधान। रूसी संघ के नागरिक संहिता का 964 बीमाकर्ता को इस लेख में दिए गए मामलों के अलावा अन्य मामलों में बीमा मुआवजे का भुगतान करने से छूट को बाहर नहीं करता है, यदि यह बीमा अनुबंध की शर्तों में इंगित किया गया है।

इस मामले में, बीमा अनुबंध की शर्तों और बीमा नियमों को ध्यान में रखते हुए, बीमा अनुबंध 20 मई 2010 को समाप्त हो गया और बीमाकर्ता के पास क्षति की भरपाई करने का कोई दायित्व नहीं था, जो प्रावधानों के अनुरूप भी है अनुच्छेद 954 का अनुच्छेद 3रूसी संघ का नागरिक संहिता।

कानून के उपरोक्त प्रावधानों की यह व्याख्या रूसी संघ के संवैधानिक न्यायालय की कानूनी स्थिति के अनुरूप है, जो 21 अक्टूबर 2008 एन 698-ओ-ओ के फैसले में निर्धारित है, जिसके अनुसार कला के अनुच्छेद 3। रूसी संघ के नागरिक संहिता के 954, जो कला के प्रावधानों के साथ प्रणालीगत एकता में है। उसी कोड का 964, जो बीमाकर्ता को बीमा मुआवजे और बीमित राशि का भुगतान करने से छूट देने के आधार को परिभाषित करता है, का उद्देश्य अनुबंध की स्वतंत्रता के नागरिक कानून सिद्धांत को लागू करना है और इसे किसी नागरिक के संवैधानिक अधिकारों और स्वतंत्रता का उल्लंघन नहीं माना जा सकता है।

कला के अनुच्छेद 4 के प्रावधानों को लागू करने का आधार। रूसी संघ के नागरिक संहिता का 954 उपलब्ध नहीं है।

पूर्वगामी के आधार पर, न्यायाधीशों के पैनल का मानना ​​था कि अदालत का निर्णय मूल कानून की आवश्यकताओं के उल्लंघन में किया गया था और रद्दीकरण के अधीन था (केस एन)।

5वीं शताब्दी अध्ययनाधीन श्रेणी के मामलों में, अनुबंध की समाप्ति के कारण बीमा मुआवजे का भुगतान करने से इनकार करने से संबंधित विवादों पर विचार करने वाली अदालतों का कोई उदाहरण नहीं था।

6. टवर क्षेत्र की अदालतों के अभ्यास में, बीमाकृत घटना के घटित होने के बारे में बीमाकर्ता की असामयिक अधिसूचना के कारण बीमाकर्ता द्वारा बीमा मुआवजे का भुगतान करने से इनकार करने के मामले सामने आए हैं।

इस प्रकार, 7 जुलाई 2010 के टवर शहर के मॉस्को जिला न्यायालय के निर्णय से, डी.ए.ए. के दावे संतुष्ट हो गए। अन्य लोगों के धन के उपयोग के लिए बीमा मुआवजे और ब्याज के संग्रह के लिए ओजेएससी "आरआरआर" को।

डी.ए.ए. से संपर्क करने का कारण लिखित पुष्टि प्रस्तुत करने की समय सीमा समाप्त होने के कारण बीमा कंपनी द्वारा बीमा मुआवजे का भुगतान करने से इनकार करने पर अदालत को प्रेरित किया गया था। आईजेएससी "आरआरआर" ने घटना को बीमा के रूप में मान्यता नहीं दी, क्योंकि पॉलिसीधारक ने वाहन के नुकसान के बारे में किसी भी उपलब्ध तरीके से बीमाकर्ता को सूचित करने के लिए बीमा नियमों के खंड 10.1.4 में स्थापित दायित्व का पालन नहीं किया था, दो व्यवसाय से पहले नहीं। उस दिन के अगले दिन जब पॉलिसीधारक को घटना के बारे में पता चला।

डी.ए.ए. के दावों को संतुष्ट करते हुए, अदालत इस तथ्य से आगे बढ़ी कि बीमाकर्ता को बीमा मुआवजे का भुगतान करने से छूट देने का आधार रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 961, 963, 964 में प्रदान किया गया है। साथ ही, अदालत ने संकेत दिया कि आधारों की सूची विस्तृत है। कला के भाग 2 के अनुसार बीमाकृत घटना की समय पर बीमाकर्ता को रिपोर्ट करने के दायित्व को पूरा करने में पॉलिसीधारक द्वारा विफलता। रूसी संघ के नागरिक संहिता का 961 बीमा मुआवजे का भुगतान करने से इनकार करने का बिना शर्त आधार नहीं है। डी.ए.ए. का उल्लंघन केवल एक दिन का लिखित आवेदन जमा करके बीमाकर्ता को सूचित करने की समय सीमा बीमा मुआवजे का भुगतान करने के उसके दायित्व को प्रभावित नहीं कर सकती है। बीमाकर्ता ने इसके विपरीत साक्ष्य नहीं दिया, या कि समय सीमा के उल्लंघन ने उसे नुकसान से बचने या कम करने के अवसर से वंचित कर दिया या किसी भी तरह से अन्य संपत्ति अधिकारों को प्रभावित किया। (केस एन.)

16 जून, 2011 के टवर शहर के केंद्रीय जिला न्यायालय के फैसले से, के.एन.ई. की मांगें पूरी हो गईं। बीमा मुआवजे के संग्रह के लिए ओजेएससी "एसएसएस" को।

अदालत में वादी की अपील, विशेष रूप से, एक दिन के भीतर बीमाकृत घटना की घटना के बारे में बीमाकर्ता को सूचित करने के लिए बीमा नियमों द्वारा स्थापित दायित्व का पालन करने में बीमाधारक की विफलता के कारण बीमा कंपनी द्वारा बीमा मुआवजे का भुगतान करने से इनकार करने के कारण है। जिस क्षण से उसे इसका एहसास हुआ।

दावों को संतुष्ट करने में, अदालत, पिछले उदाहरण की तरह, कला के अनुच्छेद 2 के प्रावधानों से आगे बढ़ी। रूसी संघ के नागरिक संहिता के 961, और संकेत दिया कि साक्ष्य की कमी के कारण यह संकेत मिलता है कि किसी बीमित घटना की असामयिक रिपोर्टिंग से बीमित घटना से होने वाले नुकसान से बचने या उनके आकार को कम करने या बीमाकर्ता के अन्य संपत्ति अधिकारों को प्रभावित करने की क्षमता प्रभावित हुई 31 जनवरी, 2011 को हुई एक यातायात दुर्घटना के बारे में बीमाधारक द्वारा 03 फरवरी, 2011 को दी गई अधिसूचना बीमाकर्ता द्वारा किसी विवादित बीमित घटना के लिए बीमा मुआवजे का भुगतान करने से इनकार करने का आधार नहीं है।

11 अगस्त, 2011 के टवर क्षेत्रीय न्यायालय के नागरिक मामलों के न्यायिक पैनल के फैसले से, 16 जून, 2011 के अदालत के फैसले को अपरिवर्तित छोड़ दिया गया था (मामला एन)।

7. बीमा कंपनियां अक्सर बीमा नियमों के कुछ खंडों के पॉलिसीधारक द्वारा उल्लंघन का हवाला देते हुए मुआवजा देने से इनकार कर देती हैं और घटना को बीमाकृत घटना नहीं मानती हैं।

किसी घटना को बीमाकृत घटना के रूप में पहचानने में बीमाकर्ता की विफलता से संबंधित मामलों पर विचार करते समय, न्यायाधीश निम्नलिखित से आगे बढ़ते हैं।

एक बीमित घटना एक बीमा अनुबंध या कानून द्वारा प्रदान की गई एक संपन्न घटना है, जिसके घटित होने पर बीमाकर्ता बीमा मुआवजे का भुगतान करने के लिए बाध्य हो जाता है। इस मामले में, अदालतें कला के मानदंडों द्वारा निर्देशित होती हैं। रूसी संघ के नागरिक संहिता के 963, 964, साथ ही यह तथ्य कि बीमा कंपनियों द्वारा अनुमोदित बीमा नियमों को कानून द्वारा स्थापित नियमों की तुलना में बीमाधारक की स्थिति खराब नहीं करनी चाहिए।

किसी घटना को बीमाकृत घटना के रूप में मान्यता न देने का कारण और, तदनुसार, बीमाकर्ताओं द्वारा बीमा मुआवजे का भुगतान करने से इनकार करना विभिन्न परिस्थितियाँ थीं।

29 दिसंबर, 2010 के मॉस्को डिस्ट्रिक्ट कोर्ट ऑफ़ टवर के निर्णय से, डी.एस.जी. के दावे आंशिक रूप से संतुष्ट थे। बीमा मुआवजे के संग्रह के लिए ओजेएससी "आरआरआर" को।

बीमाकर्ता ने बीमा मुआवजे का भुगतान करने से इनकार करने का कारण इस तथ्य से समझाया कि बीमाकर्ता को उचित संदेह था कि वाहन डी.एस.जी. को नुकसान हुआ था। बीमाकर्ता को घोषित की गई परिस्थितियों के अलावा अन्य परिस्थितियों में उत्पन्न हुआ।

अदालत बीमाकर्ता के तर्कों से सहमत नहीं हुई और इस निष्कर्ष पर पहुंची कि विचाराधीन मामले में, वाहन को हुई सभी क्षति कथित डी.एस.जी. के अनुरूप है। घटना, जिसमें बीमा भुगतान करने के लिए बीमाकर्ता का दायित्व शामिल है (केस एन)।

इसी तरह के कारणों से, ओजेएससी "आरआरआरआर" के.एन.ई. को बीमा मुआवजा देने से इनकार कर दिया गया था। इस प्रमाणपत्र के पैराग्राफ 6 में दिए गए उदाहरण में। बीमाकर्ता के ऐसे तर्कों को खारिज करते हुए, अदालत ने 16 जून, 2011 के अपने फैसले में संकेत दिया कि वादी द्वारा प्रस्तुत किए गए साक्ष्य पूरी तरह से वादी द्वारा निर्धारित परिस्थितियों में वाहन को हुए नुकसान का संकेत देते हैं।

29 जुलाई, 2010 के मॉस्को डिस्ट्रिक्ट कोर्ट ऑफ़ टवर के निर्णय से, Z.A.L. के दावे संतुष्ट हो गए। बीमा मुआवज़े की वसूली के लिए पीपीपी एलएलसी को।

बीमाकर्ता ने बीमा मुआवजे का भुगतान करने से इनकार करने का कारण इस तथ्य से समझाया कि वादी द्वारा कार के साथ दावा की गई घटना एक बीमाकृत घटना नहीं थी (बीमा नियमों का खंड 9.4.9)। जैसा कि फर्स्ट इंश्योरेंस कंपनी एलएलसी ने समझाया, दाहिने सामने के पहिये का विस्फोट और दबाव पैराग्राफ में दिया गया जोखिम नहीं है। बीमा नियमों के 3.2., 3.2.1, और ऐसे मामलों की घटना का बीमा अनुबंध के तहत बीमा नहीं किया जाता है। बीमाकर्ता का मानना ​​है कि घटना या तो वाहन के विनिर्माण दोष के कारण हुई, या वाहन के संचालन के लिए नियमों और विनियमों के उल्लंघन के परिणामस्वरूप तकनीकी खराबी के कारण हुई, जो कि खंड 3.4.2 के अनुसार भी है। नियम कोई बीमाकृत घटना नहीं हैं.

दावों को संतुष्ट करते हुए, अदालत ने संकेत दिया कि कला की आवश्यकताओं का उल्लंघन है। रूसी संघ की नागरिक प्रक्रिया संहिता के 150, प्रतिवादी ने विशेषज्ञ के निष्कर्षों का खंडन करने और Z.A.L. को बीमा मुआवजा देने से इनकार करने की वैधता की पुष्टि करने वाले साक्ष्य प्रस्तुत नहीं किए। वाहन को क्षति सड़क पर गाड़ी चलाते समय एक बाधा से टकराने के परिणामस्वरूप हुई, जिसे यातायात नियमों के अनुसार और खंड 3.2.1 के आधार पर दुर्घटना के रूप में मान्यता दी गई है। बीमा नियम बीमा जोखिम को संदर्भित करते हैं, जिसके मामले में Z.A.L. और पीपीपी एलएलसी ने बीमा प्रदान किया (केस एन)।

26 जनवरी, 2011 के मॉस्को डिस्ट्रिक्ट कोर्ट ऑफ़ टवर के निर्णय से, एम.के.ए. के दावे संतुष्ट हो गए। बीमा मुआवजे के संग्रह के लिए ओजेएससी "पीपीपी" को।

बीमाकर्ता द्वारा बीमा मुआवजे का भुगतान करने से इनकार इस तथ्य से प्रेरित है कि वादी की कार के इंजन में पानी का प्रवेश एक बीमाकृत घटना नहीं है; पानी कहीं भी और किसी भी समय प्रवेश कर सकता है। वाहन परिचालन के परिणामस्वरूप इंजन नष्ट हो गया। बीमा नियम उस अवधि का प्रावधान नहीं करते हैं जिसके दौरान बीमा अधिनियम को मंजूरी दी जानी चाहिए; बीमा मुआवजे का भुगतान बीमा अधिनियम की मंजूरी के बाद 20 कार्य दिवसों के भीतर किया जाता है।

अदालत ने इस इनकार को गैरकानूनी माना, क्योंकि वादी की कार एक यातायात दुर्घटना के परिणामस्वरूप क्षतिग्रस्त हो गई थी, जो एक बीमाकृत घटना है (केस एन)।

12 अप्रैल, 2010 के उसी न्यायालय के निर्णय से श्री टी.ए. के दावों को खारिज कर दिया गया। बीमा मुआवजे के संग्रह के लिए ओजेएससी "वीवीवी" को।

अदालत ने बीमा कंपनी के इनकार को वैध माना, क्योंकि श्री ने घटित होने पर बीमा अनुबंध के पक्षों के बीच बातचीत की शर्तों को पूरा नहीं किया था। बीमा घटना. उसे दुर्घटना के लिए जिम्मेदार लोगों को खोजने में कोई दिलचस्पी नहीं थी, जिससे खंड 9.2.1 की शर्तों का उल्लंघन हुआ। ओजेएससी "वीवीवी" के भूमि परिवहन बीमा के नियम, जिसके अनुसार पॉलिसीधारक यह सुनिश्चित करने के लिए सभी संभव उपाय करने के लिए बाध्य है कि बीमाकर्ता क्षतिपूर्ति हानि के लिए दोषी पक्षों के खिलाफ दावा करने के अधिकार का प्रयोग करता है। विशेष रूप से, यदि दुर्घटना में कोई अन्य भागीदार है, तो उसके निर्देशांक को बीमाकर्ता को सूचित करें ताकि बीमाधारक के साथ सहमत स्थान और समय पर बीमित संपत्ति का निरीक्षण करने के लिए दोषी व्यक्ति को बुलाया जा सके (मामला एन)।

27 दिसंबर, 2010 के मास्को जिला न्यायालय के निर्णय से, 26 अप्रैल, 2011 को टावर क्षेत्रीय न्यायालय के नागरिक मामलों के न्यायिक पैनल द्वारा अपरिवर्तित छोड़ दिया गया, के.ओ.वी. के दावों को अस्वीकार कर दिया गया। बीमा मुआवजे के संग्रह के लिए ओजेएससी "वीवीवी" को।

दावों को पूरा करने से इनकार करते हुए, अदालत ने बीमा कंपनी द्वारा बीमा मुआवजे का भुगतान करने से इनकार करने को इस आधार पर उचित माना कि बीमाकृत वाहन को नुकसान ड्राइवर ई.एम. वोरोब्योव की गलती के कारण हुआ, जो गाड़ी चलाते समय खराब स्थिति में था। कार। शराब का नशा, साथ ही कुज़मीना ओ.वी. का एक संदेश। घटित घटना के बारे में अविश्वसनीय जानकारी, जो किसी बीमित घटना की अनुपस्थिति और प्रतिवादी को बीमा भुगतान (केस एन) की प्रतिपूर्ति करने के दायित्व से मुक्त करने के लिए बीमा अनुबंध के पक्षों द्वारा सहमत परिस्थितियों की उपस्थिति को इंगित करती है।

13 जुलाई, 2010 के टवर क्षेत्र के कोनाकोवो सिटी कोर्ट के निर्णय से, बी.एम.वी. के दावे आंशिक रूप से संतुष्ट थे। बीमा मुआवजे के संग्रह के लिए सीजेएससी "एसएसएस" को।

बीमा कंपनी द्वारा बीमा मुआवजे का भुगतान करने से इनकार इस तथ्य से प्रेरित है कि संपत्ति के मालिक आग के लिए दोषी हैं, जिसके लिए, नियमों के खंड 10 के अनुसार, नागरिकों को काम पर और कार्यस्थल पर अग्नि सुरक्षा आवश्यकताओं का पालन करना चाहिए। घर, साथ ही अग्नि सुरक्षा व्यवस्था का निरीक्षण और रखरखाव करें। निर्दिष्ट मामले को पैराग्राफ के तहत बीमाकृत के रूप में मान्यता नहीं दी गई थी। बीमा नियमों के 9.8-9.9, जिसके अनुसार बीमा मुआवजे का भुगतान नहीं किया जाता है यदि घटना बीमाधारक द्वारा अग्नि सुरक्षा नियमों और विनियमों के उल्लंघन का परिणाम है। यदि उल्लंघन का तथ्य स्थापित हो जाता है, तो अग्नि सुरक्षा नियमों और विनियमों के उल्लंघन के परिणामस्वरूप क्षति होने पर बीमाधारक बीमा मुआवजे का अधिकार खो देता है, भले ही इस उल्लंघन के लिए बीमाधारक की गलती हो या नहीं।

अदालत इस इनकार से सहमत नहीं थी और बताया कि स्पष्ट रूप से यह दावा करने का कोई कारण नहीं था कि इग्निशन का स्रोत विद्युत नेटवर्क के आपातकालीन संचालन का थर्मल प्रभाव था। आग लगने के लिए मालिक के दोषी होने का दावा करने का कोई आधार नहीं है, क्योंकि अग्नि स्थल के निरीक्षण के दौरान निरीक्षण रिपोर्ट में कोई सामग्री जब्त नहीं की गई थी। नतीजतन, निर्दिष्ट घटना को भुगतान के अधीन एक बीमाकृत घटना के रूप में मान्यता दी जानी चाहिए (केस एन)।

टवर शहर के केंद्रीय जिला न्यायालय द्वारा एक दिलचस्प मामले पर विचार किया गया, जिसके 23 जून, 2011 के फैसले ने एसएसबी की आवश्यकताओं को पूरा किया। बीमा मुआवजे के भुगतान के संबंध में ओजेएससी "एमएमएम" को।

प्रथम दृष्टया अदालत द्वारा स्थापित परिस्थितियों से, यह पता चलता है कि 14 अप्रैल, 2010 को वादी और प्रतिवादी के बीच विशेष मशीनरी और उपकरणों के लिए एक बीमा समझौता संपन्न हुआ था। उक्त समझौते के अनुसार एस.एस.बी. "आग", "विस्फोट", "प्राकृतिक आपदा", "3 व्यक्तियों के अवैध कार्य" और "दुर्घटना" के जोखिमों के लिए अपने पहिएदार लोडर-खुदाई का बीमा कराया, जिसका वह मालिक है। अनुबंध अवधि के दौरान, सामने की बाल्टी से बर्फ उतारते समय, चालक लोडर को रोकने में असमर्थ हो गया और लोडिंग के नीचे खड़े कामाज़ ट्रक से टकरा गया, जिसके परिणामस्वरूप लोडर को तकनीकी क्षति हुई। घटना के कारणों का निर्धारण करते समय, यह स्थापित किया गया कि टूटे हुए ब्रेक नली के परिणामस्वरूप लोडर के ब्रेक विफल हो गए।

बीमा मुआवजे का भुगतान करने से इनकार करके, बीमा कंपनी ने संकेत दिया कि वह केवल दुर्घटना के परिणामों के लिए, यानी ब्रेक नली की बहाली के लिए जिम्मेदार थी। शेष क्षति एक दुर्घटना से संबंधित है, जिस क्षति के लिए उन्होंने बीमा नहीं कराया था।

विवाद को हल करने और दावों को संतुष्ट करने का निर्णय लेते हुए, प्रथम दृष्टया अदालत इस निष्कर्ष पर पहुंची कि बैकहो लोडर को क्षति एक दुर्घटना के परिणामस्वरूप प्राप्त हुई थी और यह घटना निष्कर्ष के अनुसार "दुर्घटना" जोखिम के तहत बीमा योग्य है। बीमा अनुबंध.

11 अगस्त 2011 के टवर क्षेत्रीय न्यायालय के नागरिक मामलों के न्यायिक पैनल के फैसले से, अदालत के फैसले को अपरिवर्तित छोड़ दिया गया था।

विवाद में के.वी.एस. के दावे के तहत. सीजेएससी यूयूयू को, 28 सितंबर, 2011 के टेवर शहर के केंद्रीय जिला न्यायालय के एक अनुपस्थित निर्णय द्वारा, 29 नवंबर, 2011 को टेवर क्षेत्रीय न्यायालय के नागरिक मामलों के लिए न्यायिक पैनल के फैसले को बरकरार रखा गया, दावों के लिए बीमा मुआवज़े का संग्रह संतुष्ट थे.

स्वैच्छिक बीमा अनुबंध के तहत बीमा मुआवजे का भुगतान करने से इनकार करने के आधार के रूप में, बीमाकर्ता ने संकेत दिया कि, वाहन बीमा नियमों के खंड 3.4.1.4 के अनुसार, बीमा कंपनी वाहन चलाने की स्थिति में बीमा मुआवजे का भुगतान करने से इनकार करती है। ऐसा व्यक्ति जो दुर्घटना के समय किसी भी प्रकार की स्थिति में शराब, नशीली दवाओं या विषाक्त नशे में था, साथ ही यदि चालक दुर्घटना स्थल से भाग गया हो या चिकित्सा परीक्षण कराने से इनकार कर दिया हो। वादी ने ऐसी परीक्षा से गुजरने से इनकार कर दिया।

पहले और दूसरे उदाहरण की अदालतों ने संकेत दिया कि मोटर वाहनों के बीमा के नियम, रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 943 के भाग 1 के आधार पर, बीमा अनुबंध का एक अभिन्न अंग हैं और इसमें विरोधाभासी प्रावधान नहीं होने चाहिए नागरिक कानून और स्थापित कानून की तुलना में बीमाधारक की स्थिति खराब हो गई है।

के आधार पर अनुच्छेद 422 का अनुच्छेद 1रूसी संघ के नागरिक संहिता, बीमा अनुबंध को इसके समापन के समय लागू कानून और अन्य कानूनी कृत्यों (अनिवार्य मानदंडों) द्वारा स्थापित पार्टियों के लिए अनिवार्य नियमों का पालन करना चाहिए, यानी पार्टियों के पास अधिकार नहीं है कानून के विपरीत शर्तों पर समझौता करना।

बीमाकर्ता को बीमा मुआवजे का भुगतान करने से छूट देने का आधार रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 961, 963, 964 में प्रदान किया गया है।

बीमा अनुबंध या बीमा नियमों में अन्य प्रावधानों की स्थापना कानून के विपरीत है (अनुच्छेद 421 के खंड 4 और रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 422) और उनकी शून्यता (नागरिक संहिता के अनुच्छेद 166 और 180) पर जोर देती है। रूसी संघ)।

बीमा मुआवजे का भुगतान करने के लिए बीमाकर्ता के दायित्व का आधार अनुबंध में प्रदान की गई एक "घटना (बीमाकृत घटना) की घटना है (रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 929 के खंड 1 और कानून के अनुच्छेद 9 के खंड 2) रूसी संघ "रूसी संघ में बीमा व्यवसाय के संगठन पर")।

कला का खंड 2. रूसी संघ के कानून के 9 "रूसी संघ में बीमा व्यवसाय के संगठन पर" एक बीमाकृत घटना को एक बीमा अनुबंध या कानून द्वारा प्रदान की गई घटना के रूप में परिभाषित करता है, जिसके घटित होने पर बीमाकर्ता बाध्य हो जाता है पॉलिसीधारक या अन्य व्यक्तियों को बीमा भुगतान करें।

रूसी संघ के कानून "रूसी संघ में बीमा व्यवसाय के संगठन पर" के अनुच्छेद 9 के अनुच्छेद 1 के अनुसार, बीमा जोखिम एक अपेक्षित घटना है, जिस स्थिति में बीमा किया जाता है। बीमा जोखिम मानी जाने वाली किसी घटना में उसके घटित होने की संभाव्यता और यादृच्छिकता के संकेत होने चाहिए।

इस प्रकार, बीमा जोखिम और बीमित घटना घटनाएँ हैं। एक बीमा जोखिम एक अपेक्षित घटना है, और एक बीमाकृत घटना एक पूर्ण घटना है (रूसी संघ के कानून के अनुच्छेद 9 "रूसी संघ में बीमा व्यवसाय के संगठन पर")। वे रचना में समान हैं।

कानून के इन प्रावधानों के अर्थ से यह निष्कर्ष निकलता है कि बीमाकृत घटना एक तथ्य है वस्तुगत सच्चाई(आयोजन)। पॉलिसीधारक, लाभार्थी या बीमित व्यक्ति के कार्यों को बीमाकृत घटना नहीं माना जा सकता है। ये कार्रवाइयां किसी बीमाकृत घटना की घटना को प्रभावित करती हैं या बीमित घटना के परिणामों को बढ़ाती हैं, लेकिन स्वयं बीमाकृत घटना नहीं हैं, लेकिन कानून द्वारा स्थापित मामलों में बीमा मुआवजे का भुगतान करने के दायित्व से बीमाकर्ता को मुक्त करने के आधार के रूप में काम कर सकती हैं (साथ में) इरादा या घोर लापरवाही)।

अदालतों ने बीमाकर्ताओं द्वारा बीमा मुआवजे का भुगतान करने से इनकार करने से संबंधित विवादों को इस तथ्य के कारण हल नहीं किया है कि संपत्ति की क्षति अप्रत्याशित घटना के कारण हुई थी।

8. सामान्यीकरण के दौरान, पॉलिसीधारक की गलती के कारण बीमित घटना के घटित होने पर बीमा मुआवजे का भुगतान करने से इनकार करने से संबंधित मामलों की पहचान की गई।

पॉलिसीधारक का अपराध स्थापित करते समय, अदालतें कला के प्रावधानों को लागू करती हैं। रूसी संघ के नागरिक संहिता के 963, रूसी संघ का कानून "रूसी संघ में बीमा व्यवसाय के संगठन पर", विशिष्ट बीमा नियमों की शर्तों को ध्यान में रखते हुए।

25 मई, 2011 के टेवर के ज़ावोलज़्स्की जिला न्यायालय के निर्णय से, जी.एस.ए. के दावे संतुष्ट हो गए। स्वैच्छिक संपत्ति बीमा समझौते के तहत दायित्वों की पूर्ति के लिए बाध्य करने पर SOAO "VVV" को।

बीमा कंपनी ने बीमा मुआवजा देने से इनकार करते हुए इस तथ्य का हवाला दिया कि जी.एस.ए. अग्नि सुरक्षा नियम पीपीबी-01-01 का उल्लंघन किया गया, अर्थात्: घर के प्रवेश द्वार से बिजली के मीटर तक बिजली के तार बिना किसी सुरक्षा उपकरण के बिछाए गए थे, जो आग का कारण था।

अदालत प्रतिवादी के तर्क से सहमत नहीं हुई और संकेत दिया कि ये आधार जी.एस.ए. के उल्लंघन के हैं। अग्नि सुरक्षा नियम बीमा मुआवजे का भुगतान करने से इनकार करने के आधार के रूप में काम नहीं कर सकते, क्योंकि वादी उन कारणों के लिए दोषी नहीं है जिनके कारण उसके घर में आग लगी। बीमा अनुबंध जी.एस.ए. के तहत जिम्मेदारियाँ पूर्ण रूप से पूरा किया गया। इसके अलावा, खंड 4.3 से इनकार के समर्थन में प्रतिवादी का संदर्भ। नागरिकों की संपत्ति के स्वैच्छिक बीमा के नियम एन 100/2, जिसके अनुसार घटनाएं, हालांकि खंड 4.1., 4.2 में प्रदान की गई हैं, लेकिन जो सुरक्षा, निर्माण, संचालन और मरम्मत मानकों के बीमाधारक द्वारा उल्लंघन के परिणामस्वरूप हुईं कानून या अन्य विनियमों द्वारा स्थापित, बीमाकृत घटनाओं या अन्य समान मानदंडों पर लागू नहीं होते हैं जिनके लिए पॉलिसीधारक को कानून द्वारा प्रदान किए गए अनुसार उत्तरदायी ठहराया जाता है, क्योंकि जी.एस.ए. जवाबदेह नहीं ठहराया गया (केस एन)।

9. वाहन पासपोर्ट, पंजीकरण प्रमाण पत्र, चाबियों के सभी सेट, या वाहन निरीक्षण प्रमाण पत्र प्रदान करने में पॉलिसीधारक की विफलता के आधार पर बीमाकर्ता द्वारा बीमा मुआवजे का भुगतान करने से इनकार करने से संबंधित मामलों पर विचार करते समय, अदालतों ने अनुच्छेद के प्रावधानों को लागू किया। रूसी संघ के नागरिक संहिता के 964, जिसमें बीमाकर्ता को बीमा मुआवजे के भुगतान से छूट के लिए आधारों की एक विस्तृत सूची शामिल है। उपरोक्त कारणों से बीमाकर्ता द्वारा बीमा मुआवजे का भुगतान करने से इनकार करने के संबंध में बीमा मुआवजे की वसूली के लिए आवेदकों के दावों को सभी मामलों में अदालतों द्वारा संतुष्ट किया गया था।

ऐसे मामलों पर विचार करने का एक उदाहरण 13 अप्रैल, 2010 के टावर्सकोय जिला न्यायालय का निर्णय है, जिसने यू.ए.एस. के दावों को संतुष्ट किया। बीमा मुआवजे के संग्रह के लिए ओजेएससी "आरआरआर" को।

अपील का कारण आरआरआर बीमा कंपनी की प्रतिक्रिया थी, जिसमें संकेत दिया गया था कि बीमाकर्ता घटना को बीमाकृत के रूप में नहीं पहचान सका, क्योंकि वाहन पंजीकरण प्रमाणपत्र के साथ कार चोरी हो गई थी। दावे पर आपत्तियों में, बीमाकर्ता ने संकेत दिया कि, बीमा नियमों की शर्तों के तहत संपन्न अनुबंध के अनुसार, किसी वाहन की चोरी या चोरी के कारण होने वाली हानि, जब ये घटनाएँ वाहन पासपोर्ट के नुकसान के साथ होती हैं और/या वाहन पंजीकरण प्रमाणपत्र, एक बीमाकृत घटना नहीं है। इस मामले में, प्रतिवादी कला के प्रावधानों से आगे बढ़ा। अनुबंध की स्वतंत्रता पर रूसी संघ के नागरिक संहिता के 421।

दावों को संतुष्ट करने में, अदालत इस तथ्य से आगे बढ़ी कि कार की चोरी के परिणामस्वरूप बीमा मुआवजे के भुगतान से छूट के लिए ऐसे आधार, जैसे पंजीकरण दस्तावेज (वाहन पंजीकरण प्रमाण पत्र और/या वाहन पासपोर्ट) और/या इग्निशन छोड़ना इसमें कुंजियाँ, न तो रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 961, 963, 964 या किसी अन्य कानून के प्रावधान हैं, बीमा अनुबंध में ऐसी शर्त को शामिल करना रूसी नागरिक संहिता के विपरीत, शून्य है फेडरेशन और, तदनुसार, लागू नहीं किया जाना चाहिए। साथ ही, अदालत ने संकेत दिया कि, मोटर वाहन बीमा नियमों के खंड 1.4 के अनुसार, "वाहन (वाहन) की हानि" का अर्थ उसके मालिक से वाहन (वाहन) की गैरकानूनी और अनावश्यक जब्ती है। कार को तीसरे पक्ष के गैरकानूनी कार्यों के कारण वादी के कब्जे से नि:शुल्क ले लिया गया था, अर्थात वह खो गई थी। बीमाकर्ता ने अदालत को इस बात का सबूत नहीं दिया कि वाहन पंजीकरण प्रमाणपत्र के साथ कार का नुकसान वाईएएस की गलती थी। इस संबंध में, खंड 4.2.2 के प्रत्यक्ष प्रभाव के कारण बीमाकर्ता का दायित्व है। बीमा मुआवजे का भुगतान करने के लिए बीमा नियम (केस एन)।

1 जून, 2010 को टवर क्षेत्रीय न्यायालय के नागरिक मामलों के न्यायिक पैनल के फैसले से, अदालत के फैसले को अपरिवर्तित छोड़ दिया गया था।

10. प्राप्त नागरिक मामलों के एक अध्ययन से पता चला है कि बड़ी संख्या में विवाद इस तथ्य के कारण बीमा मुआवजे का भुगतान करने से इनकार करने से संबंधित हैं कि बीमाकर्ता द्वारा बहाली कार्य की लागत का आकलन करने के बाद, कार की मरम्मत की वास्तविक लागत राशि से अधिक हो गई मरम्मत बीमाकर्ता द्वारा निर्धारित की जाती है।

उपरोक्त कारण से बीमा मुआवजे का भुगतान करने से इनकार करने से संबंधित आवेदकों के दावे, यदि किए गए खर्च साबित होते हैं, तो अदालतें संतुष्ट होती हैं। इस मामले में, अदालतें कला के नियमों द्वारा निर्देशित होती हैं। रूसी संघ के नागरिक संहिता के 15, 929, 930, वास्तविक क्षति के लिए मुआवजे का प्रावधान।

23 जून, 2011 के सेंट्रल डिस्ट्रिक्ट कोर्ट ऑफ़ टेवर के निर्णय से, एम.एस.एन. के दावे संतुष्ट हो गए। बीमा मुआवज़े की वसूली के लिए आरआरआर एलएलसी को।

दावे इस तथ्य से प्रेरित हैं कि वादी ने 000 रूबल की राशि में कार को बहाल करने के लिए मरम्मत कार्य की लागत का पूरा भुगतान किया। बीमाकर्ता द्वारा निर्धारित राशि के साथ अंतर 000 रूबल था, जिसे वादी ने बीमाकर्ता से वसूलने के लिए कहा।

प्रतिवादी ने इस तथ्य का हवाला देते हुए दावों को स्वीकार नहीं किया कि वे वास्तविक लागत की पुष्टि के लिए वादी द्वारा प्रस्तुत दस्तावेजों को स्वीकार नहीं कर सकते, क्योंकि उन्हें कार की मरम्मत करने के लिए एक व्यक्तिगत उद्यमी के अधिकार पर संदेह था।

एम.एस.एन. के दावों को संतुष्ट करते हुए। पूरी तरह से, अदालत इस तथ्य से आगे बढ़ी कि यदि पीड़ित की संपत्ति को नुकसान हुआ है, तो कला के नियम के अनुसार बीमित राशि की सीमा के भीतर मुआवजा दिया जाएगा। रूसी संघ के नागरिक संहिता के 929, वास्तविक क्षति के अधीन है। उसी समय, अदालत ने संकेत दिया कि इस मामले में किए गए वास्तविक खर्चों के लिए क्षति की राशि, जिसका प्रमाण चालान और भुगतान रसीदों के साथ अधिनियम है, 000 रूबल है। इस प्रकार, 000 रूबल का अतिरिक्त भुगतान देय है, क्योंकि अदालत की सुनवाई में प्रस्तुत किए गए दस्तावेज़ इस तथ्य की पुष्टि करते हैं कि कार की वास्तविक मरम्मत करने वाले व्यक्तिगत उद्यमी के पास उपयुक्त प्राधिकारी (केस एन) है।

प्राप्त मामलों का अध्ययन करने के दौरान, हमें एक ऐसा मामला मिला जहां अदालत ने बीमा मुआवजे और वास्तविक खर्चों के बीच अंतर की वसूली के दावों को इस आधार पर संतुष्ट करने से इनकार कर दिया कि बहाली मरम्मत की लागत में रखरखाव और वारंटी मरम्मत शामिल थी। इस प्रकार, किए गए कार्य का दायरा दुर्घटना के परिणामस्वरूप हुई क्षति के अनुरूप नहीं था।

27 मई, 2010 के टेवर क्षेत्र के नेलिडोव्स्की सिटी कोर्ट के निर्णय से, टेवर क्षेत्रीय न्यायालय, एस.एन.ए. के नागरिक मामलों के न्यायिक पैनल द्वारा अपरिवर्तित छोड़ दिया गया। कम भुगतान वाले बीमा भुगतान के रूप में भौतिक क्षति की वसूली के लिए ओजेएससी "यूयूयू" के खिलाफ दावा अस्वीकार कर दिया गया था।

दावे को संतुष्ट करने से इनकार करते हुए, अदालत इस तथ्य से आगे बढ़ी कि वादी ने यह साबित नहीं किया था कि बीमा मुआवजे का भुगतान उसे कम अनुमानित राशि में किया गया था।

विशेष रूप से, अदालत ने इस बात को ध्यान में रखा कि कार की बहाली के लिए किए गए खर्चों की पुष्टि करने के लिए वादी द्वारा प्रस्तुत 25 अगस्त 2009 के कार्य आदेश के अनुसार, केकेके एलएलसी के विशेषज्ञों को अतिरिक्त रूप से गणना में शामिल किया गया था: काम करने के लिए एयर कंडीशनर रेडिएटर, दाहिनी हेडलाइट, दाहिनी हेडलाइट कैलीपर को बदलें और इन भागों की लागत, सामने के खंभे की मरम्मत। हालाँकि, वादी की उपस्थिति में किए गए कार के निरीक्षण के दौरान इन दोषों की पहचान नहीं की गई थी, और ये वाहन निरीक्षण रिपोर्ट, साथ ही दुर्घटना में भागीदारी के प्रमाण पत्र में परिलक्षित नहीं होते हैं। इसके अलावा, गणना में तेल और फ़्रीऑन बदलने का काम भी शामिल है, जो वारंटी सेवा के हिस्से के रूप में किया जाता है।

इसके अलावा, वाहन मरम्मत में लगे एक संगठन में बीमाकर्ता की लिखित सहमति के बिना अतिरिक्त गणना की गई। अदालत में कोई साक्ष्य प्रस्तुत नहीं किया गया कि सीसीसी एलएलसी के पास विशेषज्ञ मूल्यांकन का अधिकार है (केस एन)। 24 अगस्त 2010 को टवर क्षेत्रीय न्यायालय के नागरिक मामलों के न्यायिक पैनल के फैसले से, अदालत के फैसले को अपरिवर्तित छोड़ दिया गया था।

11. किसी बीमित घटना के परिणामस्वरूप बीमित संपत्ति को हुए नुकसान की मात्रा ज्यादातर मामलों में अदालतों द्वारा विशेषज्ञ की राय के आधार पर निर्धारित की जाती है। उसी समय, क्षति की मात्रा का आकलन करते समय, विशेषज्ञों ने क्षेत्र में प्रचलित बाजार कीमतों पर भरोसा किया।

यदि वादी और प्रतिवादी द्वारा प्रस्तुत बहाली मरम्मत की लागत के आकलन पर रिपोर्ट में महत्वपूर्ण विसंगतियां थीं, तो अदालत ने क्षति की मात्रा निर्धारित करने के लिए एक परीक्षा का आदेश दिया। आकार पर अदालत में प्रस्तुत विशेषज्ञों की राय का आकलन करना सामग्री हानि, साथ ही फोरेंसिक परीक्षा के निष्कर्षों के साथ, अदालतों ने भौतिक क्षति का निर्धारण करने के लिए मौजूदा तरीकों के साथ इन निष्कर्षों के अनुपालन को सत्यापित किया।

एक उदाहरण 25 अगस्त, 2010 के मॉस्को डिस्ट्रिक्ट कोर्ट ऑफ़ टवर का निर्णय है, जिसने एम.एन.ए. के दावों को आंशिक रूप से संतुष्ट किया। बीमा मुआवजे के संग्रह के लिए ओजेएससी "पीपीपी" को।

मामले पर विचार करते समय, एक फोरेंसिक ऑटो-तकनीकी परीक्षा की गई, जिसके परिणामों को अदालत के फैसले के आधार के रूप में इस्तेमाल किया गया, क्योंकि यह परीक्षा कानून की आवश्यकताओं का अनुपालन करती थी और एक स्वतंत्र विशेषज्ञ द्वारा की गई थी जिसकी क्षमता है संदेह से परे। विशेषज्ञ द्वारा पहचानी गई क्षति दुर्घटना की परिस्थितियों के बारे में जानकारी के अनुसार इसके गठन के तंत्र से मेल खाती है।

उसी समय, अदालत ने वादी द्वारा प्रस्तुत विशेषज्ञ रिपोर्ट को मामले में अस्वीकार्य साक्ष्य के रूप में मान्यता दी, क्योंकि मूल्यांकनकर्ता ने व्यक्तिगत रूप से वाहन का निरीक्षण नहीं किया, दुर्घटना के साथ कार पर सभी क्षति के संबंध के बारे में निष्कर्ष नहीं निकाला, और इस तथ्य पर विचार नहीं किया गया कि दुर्घटना से पहले ही कार को नुकसान हुआ था, जिसके संबंध में उनके उन्मूलन के बारे में कोई जानकारी नहीं थी। बीमाकर्ता द्वारा प्रस्तुत गणना को भी अदालत ने मामले में साक्ष्य के रूप में स्वीकार नहीं किया, क्योंकि यह खर्च किए गए वास्तविक समय, कार को बहाल करने के लिए आवश्यक काम की मात्रा, साथ ही मरम्मत की पूरी लागत को प्रतिबिंबित नहीं करता था (मामला एन) ).

यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि वारंटी के तहत कारों के लिए क्षति की मात्रा निर्धारित करते समय, अदालतें इस ब्रांड की कार की सेवा करने वाली डीलरशिप की कीमतों पर आधारित होती हैं।

25 अक्टूबर, 2011 के मोस्कोवस्की डिस्ट्रिक्ट कोर्ट ऑफ़ टवर के निर्णय से, के.जी.पी. के दावे आंशिक रूप से संतुष्ट हुए। बीमा मुआवज़े की वसूली के लिए पीपीपी एलएलसी को।

दावों को आंशिक रूप से संतुष्ट करते हुए, अदालत इस निष्कर्ष पर पहुंची कि प्रतिवादी द्वारा प्रस्तुत विशेषज्ञ राय बीमा भुगतान की राशि की वैधता की पुष्टि नहीं करती है, क्योंकि यह इस बात पर ध्यान नहीं देता है कि बीमाकृत कार उस समय वारंटी के अधीन थी। दुर्घटना के बारे में, और, वादी द्वारा प्रदान की गई सेवा पुस्तिका में नोट्स के अनुसार, टवर में एक आधिकारिक हुंडई कार डीलर के यहां रखरखाव चल रहा था। वादी को वारंटी मरम्मत करने के लिए अधिकृत एक विशेष संगठन में मरम्मत करने का अधिकार था; बीमा मुआवजे की राशि मरम्मत की लागत के आधार पर बीमाकर्ता की गणना के आधार पर बीमा अनुबंध की शर्तों के अनुसार निर्धारित की जानी चाहिए थी एक आधिकारिक डीलर से काम करें। उसी समय, अदालत ने पाया कि प्रतिवादी की दलील है कि वादी के साथ संपन्न बीमा अनुबंध की शर्तों में वारंटी के लिए अधिकृत एक विशेष संगठन द्वारा मरम्मत की लागत के बारे में जानकारी के आधार पर बीमा मुआवजे की राशि निर्धारित करने का प्रावधान नहीं है। मरम्मत (केस एन) कानून पर आधारित नहीं थी।

यदि बीमाकर्ता बीमाकर्ता द्वारा उचित इनकार के बिना या बीमा मुआवजे का भुगतान न करने के कारण हुई क्षति की मात्रा का आकलन करने के दायित्व को पूरा करने में विफल रहता है, तो क्षति की राशि वाहन की मरम्मत के लिए बीमाधारक द्वारा किए गए वास्तविक खर्च से निर्धारित की जाती थी। .

25 मई, 2011 के मॉस्को डिस्ट्रिक्ट कोर्ट ऑफ़ टवर के फैसले से, एफ.वी.ए. के दावे संतुष्ट हो गए। बीमा मुआवजे के संग्रह के लिए LLC "KKK" को।

एफ.वी.ए. से होने वाली क्षति की मात्रा का निर्धारण नुकसान, अदालत यूयूयू एलएलसी द्वारा वादी द्वारा भुगतान की गई कार की मरम्मत की लागत के आधार पर। उसी समय, अदालत ने संकेत दिया कि प्रतिवादी ने इस बात का सबूत नहीं दिया कि बीमित कार को बहाल करने के लिए आवश्यक काम और भागों की लागत वास्तविकता के अनुरूप नहीं थी (केस एन)।

12. सामान्यीकरण से पता चला कि स्वैच्छिक संपत्ति बीमा अनुबंधों से उत्पन्न होने वाले विवादों पर मामलों को हल करते समय, क्षेत्रीय अदालतों ने वाहन को हुए वास्तविक नुकसान के लिए विपणन योग्य मूल्य के नुकसान को जिम्मेदार नहीं ठहराया और ऐसे दावों को पूरा करने से इनकार कर दिया, जब तक कि बीमा अनुबंध या नियम अन्यथा प्रदान किए गए।

5 मई, 2010 के मॉस्को डिस्ट्रिक्ट कोर्ट ऑफ़ टवर के निर्णय से, एल.ओ.वी. के दावे आंशिक रूप से संतुष्ट थे। बीमा भुगतान के संग्रह के लिए ओजेएससी "आरआरआर" को।

विपणन योग्य मूल्य के नुकसान के कारण राशि की वसूली के दावों को पूरा करने से इनकार करते हुए, अदालत ने माना कि ऐसा कोई आधार नहीं था, क्योंकि विचाराधीन मामले में, एक स्वैच्छिक संपत्ति बीमा अनुबंध है, जिसके लिए क्षति की राशि है अनुबंध की शर्तों के आधार पर निर्धारित किया जाता है। IJSC "आरआरआर" के बीमा नियम वाहन बीमा के लिए मुआवजे का प्रावधान नहीं करते हैं। साथ ही, अदालत ने संकेत दिया कि विचाराधीन मामले में एमटीपीएल नियमों का आवेदन अस्वीकार्य है, क्योंकि वास्तविक नुकसान के लिए मुआवजा बीमाकर्ता द्वारा किया जाता है जिसने दुर्घटना में गलती करने वाले व्यक्ति की नागरिक देयता का बीमा किया था और इस प्रकार दायित्व को उस बीमाकर्ता पर स्थानांतरित नहीं किया जा सकता जिसने स्वैच्छिक संपत्ति बीमा (केस एन) में प्रवेश किया है।

9 अगस्त, 2011 के सेंट्रल डिस्ट्रिक्ट कोर्ट ऑफ टेवर के फैसले से, एस.वी.डी. के दावों को संतुष्ट करने में, 20 सितंबर, 2011 के टेवर क्षेत्रीय न्यायालय के न्यायिक पैनल के फैसले द्वारा अपरिवर्तित छोड़ दिया गया। एलएलसी "पीपीपी", एलएलसी "एमएमएम" को विपणन योग्य मूल्य के नुकसान के रूप में क्षति के मुआवजे के लिए इस आधार पर इनकार कर दिया गया था कि, स्वैच्छिक बीमा के नियमों के अनुसार, यह क्षति मुआवजे के अधीन नहीं थी।

13. स्वैच्छिक संपत्ति बीमा अनुबंधों से उत्पन्न अधिकांश विवादों में, वादी ने रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 395 के अनुसार अन्य लोगों के धन के उपयोग के लिए ब्याज की वसूली के लिए दावे दायर किए।

व्यवहार में ऐसे कोई उदाहरण नहीं हैं जहां वादी को देय बीमा मुआवजे की राशि बीमा अनुबंध द्वारा स्थापित ब्याज को ध्यान में रखते हुए निर्धारित की गई हो।

अन्य लोगों के धन के उपयोग पर ब्याज केवल तभी अर्जित किया जाता था जब वादी द्वारा ऐसे दावे किए गए थे। अपनी पहल पर, अदालतों ने अन्य लोगों के धन के उपयोग के लिए ब्याज एकत्र नहीं किया।

बैंक ब्याज की छूट दर का निर्धारण करते समय, अदालतों को रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 395 के मानदंडों के साथ-साथ रूसी संघ के सर्वोच्च न्यायालय के प्लेनम के संकल्प के पैराग्राफ 3 और प्लेनम द्वारा निर्देशित किया गया था। रूसी संघ के सर्वोच्च मध्यस्थता न्यायालय के दिनांक 8 अक्टूबर 1998 एन 13/14 "अन्य लोगों के धन के उपयोग के प्रतिशत पर रूसी संघ के नागरिक संहिता के प्रावधानों को लागू करने की प्रथा पर।" अधिकतर, अदालतें बताई गई आवश्यकताओं के अनुसार दावा दायर करने के दिन बैंक ब्याज की छूट दर लागू करती हैं। छूट दर बदलते समय, उस दर को प्राथमिकता दी गई जो विलंब की पूरी अवधि के दौरान लंबी अवधि के लिए प्रभावी थी।

सामान्यीकरण करते समय, हमें दायित्व की पूर्ति के दिन बैंक ब्याज की छूट दर निर्धारित करने के मामले का सामना करना पड़ा।

27 अप्रैल, 2010 के सेंट्रल डिस्ट्रिक्ट कोर्ट ऑफ़ टेवर के निर्णय से, वी.एम.एस. के दावे संतुष्ट हो गए। किसी दुर्घटना के कारण हुई संपत्ति की क्षति की वसूली के लिए सीजेएससी "यूयूयू" को।

अन्य लोगों के धन के उपयोग के लिए ब्याज की वसूली की मांगों को पूरा करने में, अदालत इस तथ्य से आगे बढ़ी कि प्रतिवादी ने बीमाकर्ता द्वारा बीमा मुआवजे के भुगतान की शर्तों के अनुपालन का सबूत नहीं दिया, और इसका पूरा भुगतान नहीं किया। मामले पर विचार के दिन बीमा मुआवजा नहीं दिया गया था।

पुनर्वित्त दर का निर्धारण करते समय, अदालत इस तथ्य से आगे बढ़ी कि चूंकि वादी यह नहीं बता सका कि उसने बीमा मुआवजे के भुगतान के लिए बीमा कंपनी को आवेदन कब जमा किया था, जिस तारीख से बीमा अनुबंध के निष्पादन में देरी की गणना की जाती है। 01.10.2009 के रूप में निर्धारित किया गया था, क्योंकि बीमा कंपनी के अनुरोध पर तैयार की गई विशेषज्ञ राय 15 सितंबर 2009 की है।

अदालत ने पाया कि जिस दिन प्रतिवादी को बीमा मुआवजे का भुगतान करने के दायित्व को पूरा करना था, पुनर्वित्त दर 10% थी (केस एन)।

एक मामले में, मामले पर विचार करते समय, औसत बैंक ब्याज दर उस दिन की दरों से लागू की गई थी जिस दिन बीमाकर्ता ने मुआवजे का भुगतान करने का दायित्व पूरा किया था और जिस दिन दावा दायर किया गया था।

7 मई, 2010 के सेंट्रल डिस्ट्रिक्ट कोर्ट ऑफ़ टेवर के निर्णय से, टी.यू.एस. के दावे आंशिक रूप से संतुष्ट हुए। बीमा मुआवजे की वसूली के लिए सीजेएससी आईसी "आरआरआर" को।

अन्य लोगों के धन के उपयोग के लिए प्रतिवादी से ब्याज वसूलते समय, अदालत ने इस बात को ध्यान में रखा कि वादी ने 20 जुलाई, 2009 को प्रतिवादी को एक बीमाकृत घटना के घटित होने के लिए एक आवेदन दायर किया था, जिसके परिणामस्वरूप भुगतान करने की बाध्यता थी बीमा मुआवज़ा 20 अगस्त 2009 को उत्पन्न हुआ। और चूंकि प्रतिवादी ने 20 अगस्त, 2009 से 5 मार्च, 2010 (177 दिन) तक 000 रूबल की राशि से अवैध रूप से धनराशि रोक ली, बीमा समझौते के तहत मौद्रिक दायित्व को पूरा करने में विफलता के लिए दायित्व उत्पन्न हुआ।

अदालत ने पाया कि जिस दिन प्रतिवादी को बीमा मुआवजे का भुगतान करने के दायित्व को पूरा करना था, पुनर्वित्त दर 11% प्रति वर्ष थी, दावा दायर करने की तिथि पर यह 8.75% प्रति वर्ष थी, औसत दर 9.88% प्रति वर्ष थी वार्षिक.

जो स्थापित किया गया था, उसके आधार पर, वादी के पक्ष में अदालत ने अन्य लोगों के धन के उपयोग के लिए राशि में ब्याज एकत्र किया: 000 रूबल x 9.88%: 360 x 177 = 000 रूबल 00 कोप्पेक। (केस एन)।

एक मामले में, किसी और के पैसे के उपयोग के लिए बकाया इकट्ठा करते समय, अदालत ने तीन दरें लागू कीं जो बीमाकर्ता के दायित्व उत्पन्न होने के क्षण से लेकर निर्णय लेने के दिन तक प्रभावी थीं।

26 अगस्त, 2010 के टवर क्षेत्र के सेलिझारोव्स्की जिला न्यायालय के निर्णय से, I.A.A. के दावे आंशिक रूप से संतुष्ट थे। सीजेएससी एसएसी "III" को बीमा भुगतान, अन्य लोगों के धन के उपयोग के लिए ब्याज के संग्रह के लिए।

अन्य लोगों के धन के उपयोग के लिए ब्याज की वसूली की मांग को पूरा करते हुए, एकत्रित की जाने वाली राशि की गणना इस प्रकार की गई:

04/28/2010 से 04/29/2010 तक - 000x8.25%/360x2 दिन=000 रूबल;

04/30/2010 से 05/31/2010 तक - 000x8.0%/360x32 दिन=000 रूबल;

06/01/2010 से 08/25/2010 तक - 000x7.75%/360x86 दिन=000 रूबल।

14. अध्ययन किए गए मामलों के विश्लेषण से पता चला कि कुछ मामलों में वादी ने बीमा मुआवजे के संग्रह के दावे के साथ-साथ बीमाकर्ता द्वारा अपने दायित्वों की अनुचित पूर्ति के कारण हुई नैतिक क्षति के मुआवजे के लिए दावे दायर किए। इन सभी मामलों में, अदालतों ने 2008 की पहली तिमाही के लिए रूसी संघ के सर्वोच्च न्यायालय के कानून और न्यायिक अभ्यास की समीक्षा में दिए गए रूसी संघ के सर्वोच्च न्यायालय के स्पष्टीकरण द्वारा निर्देशित, नैतिक क्षति के लिए मुआवजे से इनकार कर दिया। संपत्ति बीमा संबंध रूसी संघ के कानून "उपभोक्ता अधिकारों के संरक्षण पर" द्वारा विनियमन के अधीन नहीं हैं और इस कानून के प्रावधान संपत्ति बीमा संबंधों पर लागू नहीं होते हैं।

टवर क्षेत्र की अदालतों के व्यवहार में, ऐसी आवश्यकताओं को पूरा करने का केवल एक उदाहरण था। उसी समय, मजिस्ट्रेट को मानदंडों द्वारा निर्देशित किया गया था संघीय विधान"उपभोक्ता अधिकारों की सुरक्षा पर।"

9 अगस्त, 2010 के टवर क्षेत्र के सेलिझारोव्स्की जिले के न्यायिक जिले के मजिस्ट्रेट के निर्णय से, एस.एन.वी. के दावे आंशिक रूप से संतुष्ट थे। एलएलसी "आरआरआर" को धन की वसूली और नैतिक क्षति के मुआवजे के लिए।

वादी ने नैतिक क्षति के मुआवजे की अपनी मांग को इस तथ्य से प्रेरित किया कि प्रतिवादी के गैरकानूनी कार्यों ने उसे नैतिक क्षति पहुंचाई, जो नैतिक पीड़ा में व्यक्त की गई है: वह इस बारे में चिंतित था, उसे बार-बार फोन करना पड़ा और मॉस्को में प्रतिवादी के कार्यालय का दौरा करना पड़ा। , जिससे बड़ी असुविधा हुई, क्योंकि उन्हें काम से छुट्टी लेनी पड़ी, यात्रा की अवधि के लिए छोटे बच्चों को अजनबियों के साथ छोड़ना पड़ा।

नैतिक क्षति के मुआवजे के मुद्दे को हल करते समय, अदालत इस तथ्य से आगे बढ़ी कि, कला के अनुसार। रूसी संघ के नागरिक संहिता के 1099, नागरिकों के संपत्ति अधिकारों का उल्लंघन करने वाले कार्यों से होने वाली नैतिक क्षति कानून द्वारा प्रदान किए गए मामलों में मुआवजे के अधीन है। कला के आधार पर. रूसी संघ के कानून के 15 "उपभोक्ता अधिकारों के संरक्षण पर", उपभोक्ता को हुई नैतिक क्षति, नुकसान के कर्ता द्वारा बिना शर्त मुआवजे के अधीन है, अगर वह दोषी है। अदालत ने माना कि गैरकानूनी तरीके से धन रोकने और इसलिए वादी के संपत्ति अधिकारों का उल्लंघन करने में प्रतिवादी का अपराध अदालत द्वारा स्थापित किया गया था। साथ ही, अदालत ने संकेत दिया कि वादी के कानूनी अधिकारों और हितों के उल्लंघन का तथ्य, ऐसे उल्लंघनों के परिणामस्वरूप नागरिक अधिकारों के अभ्यास में न्यायिक सुरक्षा का सहारा लेने की आवश्यकता नैतिक पीड़ा और नैतिक क्षति का कारण बनती है वादी, जिसकी क्षतिपूर्ति नुकसान पहुंचाने वाले द्वारा की जानी चाहिए।

फैसले में, मजिस्ट्रेट ने निष्कर्ष निकाला कि नैतिक क्षति के मुआवजे के संदर्भ में बीमा अनुबंधों से उत्पन्न होने वाले संबंधों पर रूसी संघ के कानून "उपभोक्ता अधिकारों की सुरक्षा पर" लागू करने की संभावना की पुष्टि सुप्रीम कोर्ट के फैसले से होती है। 28 अप्रैल 2004 का रूसी संघ एन जीकेपीआई 04-418।

इस मामले में अपील नहीं की गई (केस एन)।

15. सारांश के लिए प्रस्तुत मामलों के एक अध्ययन से बीमा भुगतान की वसूली के लिए बीमाधारक की मांगों को पूरा करने से इनकार करने का एक मामला सामने आया, क्योंकि वह सीमाओं के क़ानून से चूक गया था। इस मामले में, सीमा अवधि की गणना अदालत द्वारा उस क्षण से की गई थी जब बीमाकर्ता ने बीमा मुआवजे का भुगतान करने के अपने दायित्व को पूरा किया था।

27 अक्टूबर, 2011 के टवर के मोस्कोवस्की जिले के न्यायिक जिला नंबर 1 के मजिस्ट्रेट के फैसले से, वी.ए.एस. के दावों को खारिज कर दिया गया। सीमाओं के क़ानून की समाप्ति के कारण बीमा भुगतान, दंड और कानूनी लागतों के संग्रह के लिए पीपीपी एलएलसी को।

दावों को प्रमाणित करने के लिए, वादी ने कहा कि दिसंबर 2008 में बीमाकर्ता द्वारा भुगतान की गई बीमा मुआवजे की राशि वाहन की मरम्मत के लिए जनवरी 2009 में हुई लागत की प्रतिपूर्ति करने के लिए अपर्याप्त थी।

दावे को संतुष्ट करने से इनकार करते हुए, अदालत इस तथ्य से आगे बढ़ी कि रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 966 के खंड 1 ने दो साल की सीमा अवधि स्थापित की है, और इस मामले में सीमा अवधि की शुरुआत गणना के अधीन है अनुच्छेद का आधार. 2 पी. 2 कला. रूसी संघ के 200 नागरिक संहिता। बीमा कंपनी ने 6 अक्टूबर 2008 को हुई घटना को 8 दिसंबर 2008 को बीमाकृत मानते हुए 11 और 15 दिसंबर 2008 को वादी को बीमा मुआवजा हस्तांतरित कर दिया, जिसे वादी ने अपर्याप्त माना और 5 अक्टूबर को दावा दायर किया। , 2011, यानी सीमाओं के क़ानून की समाप्ति के बाद। साथ ही, अदालत ने संकेत दिया कि शब्द (केस एन) को बहाल करने के लिए कोई वैध कारण नहीं थे।

16. स्वैच्छिक संपत्ति बीमा अनुबंध से उत्पन्न विवादों पर मामलों का अध्ययन करते समय, यह स्थापित किया गया कि इस श्रेणी के अधिकांश नागरिक मामलों को नागरिक कार्यवाही पर कानून द्वारा प्रदान की गई समय अवधि के भीतर हल किया जाता है।

हालाँकि, यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि कुछ मामलों में मामले को सुलझाना असंभव है, क्योंकि इसके समाधान के लिए विशेष ज्ञान की आवश्यकता होती है। इसलिए, अदालत कला के अनुसार ऑटोमोटिव तकनीकी परीक्षाओं की नियुक्ति करती है। 79 रूसी संघ की नागरिक प्रक्रिया संहिता। हालाँकि इस मामले में मामले की कार्यवाही को अदालत के फैसले द्वारा परीक्षा की अवधि के लिए निलंबित कर दिया गया है, अदालत में मामले की वास्तविक उपस्थिति कानून द्वारा स्थापित प्रक्रियात्मक अवधि से अधिक है।

17. जिला (शहर) अदालतों के साथ-साथ टवर क्षेत्र के मजिस्ट्रेटों से प्राप्त प्रमाणपत्रों के अनुसार, इस श्रेणी के मामलों पर विचार करते समय न्यायाधीशों के पास कोई प्रश्न नहीं होता है।

साथ ही, इस प्रमाणपत्र के पैराग्राफ 7 और 9 में दिए गए स्थापित न्यायिक अभ्यास के बावजूद, ऐसा लगता है कि पॉलिसीधारकों की आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए आधार के अस्तित्व का सवाल उन मामलों में बहस का मुद्दा बना हुआ है जहां समझौते में पक्षकार प्रावधान प्रदान करते हैं और इस पर सहमत होते हैं। बीमाकर्ता को बीमा क्षतिपूर्ति का भुगतान करने से छूट देने का आधार।

विशेष रूप से, ऐसे आधारों की स्थापना जैसे किसी ऐसे व्यक्ति द्वारा वाहन चलाना जो दुर्घटना के समय शराब, नशीली दवाओं या विषाक्त पदार्थों के प्रभाव में था, यदि चालक दुर्घटना स्थल से भाग गया या चिकित्सा परीक्षण कराने से इनकार कर दिया। ; कार के दस्तावेज़ों की चोरी के समय वाहन में होना; क्षतिग्रस्त वाहन के बीमाकर्ता को अनिवार्य प्रस्तुति, जिसके उपयोग के दौरान पीड़ित को नुकसान हुआ था, आदि, जब तक कि क्षति समाप्त न हो जाए।

इस स्थिति की असंगति कला के पैराग्राफ 1 में निहित सामग्री के कारण है। रूसी संघ के नागरिक संहिता के 964 एक खंड के साथ जिसके अनुसार, लेख में निर्दिष्ट बीमा मुआवजे के भुगतान से बीमाकर्ता को छूट के मामलों के अलावा, स्वैच्छिक बीमा अनुबंध के पक्षों को अन्य आधार स्थापित करने का अधिकार है जो बीमाकर्ता को इस तरह के मुआवजे का भुगतान करने से छूट देता है।

इस स्थिति में, कला के अनुच्छेद 1 में इन विवादों पर विचार करते समय दिए गए उदाहरणों में अदालतों का संदर्भ। रूसी संघ के नागरिक संहिता के 963, चूंकि इस नियम में प्रदान किए गए बीमाकर्ता को बीमा मुआवजे का भुगतान करने से छूट देने के आधार को कानूनी के रूप में वर्गीकृत किया गया है, जबकि अनुबंध की उपरोक्त शर्तों को पूरा करने में बीमाधारक द्वारा विफलता एक संविदात्मक आधार को संदर्भित करती है, जिसकी उपस्थिति बीमाकर्ता को बीमा भुगतान से छूट देती है।

बीमाकर्ता को बीमा मुआवजे का भुगतान करने से मुक्त करने की यह शर्त स्वैच्छिक बीमा अनुबंध के अनुबंध की स्वतंत्रता के सिद्धांत से मेल खाती है और 21 अक्टूबर, 2008 एन के फैसले में निर्धारित रूसी संघ के संवैधानिक न्यायालय की कानूनी स्थिति के अनुरूप है। 698-ओ-ओ, जिसके अनुसार कला का खंड 3। रूसी संघ के नागरिक संहिता के 954 (पॉलिसीधारक द्वारा समय पर नियमित बीमा प्रीमियम का भुगतान करने में विफलता की स्थिति में बीमाकर्ता को बीमा मुआवजे के भुगतान से मुक्त करने के लिए अनुबंध में एक शर्त स्थापित करने की संभावना भी प्रदान करता है) और कला के प्रावधानों के साथ प्रणालीगत एकता में है। उसी कोड का 964, जो बीमाकर्ता को बीमा मुआवजे और बीमित राशि का भुगतान करने से छूट देने के आधार को परिभाषित करता है, का उद्देश्य अनुबंध की स्वतंत्रता के नागरिक कानून सिद्धांत को लागू करना है और इसे किसी नागरिक के संवैधानिक अधिकारों और स्वतंत्रता का उल्लंघन नहीं माना जा सकता है।

इसके अलावा, स्वैच्छिक बीमा समझौते के तहत बीमा मुआवजे के खिलाफ बाजार मूल्य के नुकसान की वसूली की संभावना के मुद्दे के समाधान की आवश्यकता है।

कला के पैराग्राफ 2 के प्रावधानों के आधार पर। रूसी संघ के नागरिक संहिता के 15 और इस बात को ध्यान में रखते हुए कि विपणन योग्य मूल्य का नुकसान वाहन के विपणन योग्य (बाहरी) स्वरूप और उसके प्रदर्शन गुणों के समय से पहले बिगड़ने के कारण वाहन के मूल्य में कमी है। सड़क यातायात परिवहन दुर्घटना और उसके बाद की मरम्मत के कारण व्यक्तिगत भागों, असेंबली और असेंबली, कनेक्शन और सुरक्षात्मक कोटिंग्स की ताकत और स्थायित्व में कमी, शायद यह माना जाना चाहिए कि विपणन योग्य मूल्य का नुकसान मरम्मत की लागत के साथ-साथ वास्तविक क्षति को संदर्भित करता है और कार के स्पेयर पार्ट्स, क्योंकि इसके उपभोक्ता मूल्य में कमी वाहन के मालिक के अधिकारों का उल्लंघन करती है और बीमाधारक को मुआवजे से इनकार नहीं किया जा सकता है।

बाजार मूल्य के नुकसान के जोखिम का बीमा करने के लिए शर्तों के स्वैच्छिक बीमा अनुबंध में अनुपस्थिति, कला के बाद से, बीमा मुआवजे के संग्रह के दावों को पूरा करने से इनकार करने का आधार नहीं है। रूसी संघ के नागरिक संहिता के 942 में, एक बीमाकृत घटना को एक ऐसी घटना के रूप में परिभाषित किया गया है जिसके घटित होने के लिए बीमा प्रदान किया जाता है।

परिचय 3

1. स्वैच्छिक बीमा के आयोजन का सार और बुनियादी सिद्धांत 5

2. स्वैच्छिक बीमा के प्रकार 20

निष्कर्ष 25

प्रयुक्त साहित्य की सूची 27

परिचय

कार्य की प्रासंगिकता इस तथ्य से निर्धारित होती है कि बीमा विभिन्न वस्तुओं और बीमा संबंधों के विषयों, कानूनी मानदंडों की परिभाषाओं और स्थापित अभ्यास के कारण गतिविधियों के संगठन के रूपों को कवर करता है। विभिन्न संबंधों और घटनाओं को सुव्यवस्थित करने के लिए जिनके संबंध में बीमा सुरक्षा का आयोजन किया जाता है, और एक एकीकृत और परस्पर प्रणाली बनाने के लिए, बीमा वर्गीकरण आवश्यक हो जाता है।

बीमा के स्वरूप के अनुसार, ये हैं:

- अनिवार्य, बीमा की स्थापित सूची और शर्तों के भीतर देश के कानून की आवश्यकताओं के आधार पर किया गया। राज्य बीमा का एक अनिवार्य रूप स्थापित करता है, जब कुछ वस्तुओं की बीमा सुरक्षा न केवल व्यक्तिगत पॉलिसीधारकों, बल्कि पूरे समाज के हितों से संबंधित होती है;

- स्वैच्छिक, बीमाकर्ता और पॉलिसीधारक के बीच आपसी समझौते द्वारा किया जाता है, जिसके प्रकार और शर्तें देश में मौजूदा कानून के अधीन क्षमताओं, बीमा के प्रकारों की मांग आदि के आधार पर बीमाकर्ताओं द्वारा स्वयं निर्धारित की जाती हैं।

स्वैच्छिक बीमा पॉलिसीधारक और बीमाकर्ता के बीच एक समझौते और स्वैच्छिक बीमा के नियमों के आधार पर किया जाता है। पॉलिसीधारक और बीमाकर्ता द्वारा स्वतंत्र रूप से बीमा अनुबंध समाप्त करते समय विशिष्ट बीमा शर्तें निर्धारित की जाती हैं। बीमा की आवश्यकता को महसूस करने के लिए, बीमा की निष्पक्षता के बारे में जागरूकता, संपत्ति के हितों की बीमा सुरक्षा की आवश्यकता और लोगों के तदनुरूप सक्रिय कार्यों की आवश्यकता है। ये क्रियाएं दो परस्पर संबंधित तरीकों से की जाती हैं: बीमा संगठनों का निर्माण - बीमाकर्ता, और बीमाकर्ताओं से बीमा सेवाओं की प्राप्ति।

कार्य का उद्देश्य स्वैच्छिक बीमा के सैद्धांतिक पहलुओं का अध्ययन करना है।

नौकरी के उद्देश्य:

1. स्वैच्छिक बीमा के आयोजन का सार और बुनियादी सिद्धांत प्रकट करें।

2. स्वैच्छिक बीमा के प्रकारों पर विचार करें।

कार्य की संरचना में एक परिचय, अध्याय "स्वैच्छिक बीमा के आयोजन का सार और बुनियादी सिद्धांत" और अध्याय "स्वैच्छिक बीमा के प्रकार", एक निष्कर्ष और संदर्भों की एक सूची शामिल है।

1. स्वैच्छिक बीमा के आयोजन का सार और बुनियादी सिद्धांत

रूसी संघ में बीमा गतिविधियाँ रूसी संघ के नागरिक संहिता (बाद में रूसी संघ के नागरिक संहिता के रूप में संदर्भित) के अध्याय 48 "बीमा" के मानदंडों द्वारा विनियमित होती हैं, 27 नवंबर, 1992 के रूसी संघ का कानून। .4015-1 "रूसी संघ में बीमा व्यवसाय के संगठन पर" (बाद में कानून संख्या 4015 -1 के रूप में संदर्भित) और इस कानून के अनुसार अपनाए गए अन्य नियम।

बीमा व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं के हितों की सुरक्षा है, जिसमें किसी बीमित घटना के घटित होने पर इन संस्थाओं को बीमा अनुबंध में निर्दिष्ट राशि का भुगतान करना शामिल है।

बीमा पॉलिसीधारक और बीमाकर्ता और बीमा नियमों के बीच संपन्न बीमा अनुबंध के आधार पर किया जाता है। बीमा की आवश्यक शर्तें (बीमाकृत घटनाएँ, बीमित राशि की राशि, अनुबंध की अवधि) सीधे अनुबंध में इंगित की जाती हैं।

कानून संख्या 4015-1 के प्रावधानों के अनुसार:

बीमाकर्ता कानूनी संस्थाएं और सक्षम नागरिक हैं जिन्होंने बीमाकर्ताओं के साथ बीमा अनुबंध में प्रवेश किया है या कानून के बल पर बीमा कराया है।

बीमाकर्ता बीमा, पुनर्बीमा, पारस्परिक बीमा प्रदान करने और एक विशेष परमिट (लाइसेंस) रखने के लिए रूसी संघ के कानून के अनुसार बनाई गई कानूनी संस्थाएं हैं।

बीमित घटना एक ऐसी घटना है जो बीमा अनुबंध या कानून द्वारा प्रदान की गई है, जिसके घटित होने पर बीमाकर्ता पॉलिसीधारक, बीमित व्यक्ति, लाभार्थी या अन्य तीसरे पक्षों को बीमा भुगतान करने के लिए बाध्य हो जाता है।

बीमा राशि - धन की वह राशि जो संघीय कानून द्वारा स्थापित की जाती है और (या) बीमा अनुबंध द्वारा निर्धारित की जाती है और जिसके आधार पर बीमा प्रीमियम की राशि (बीमा योगदान) और बीमाधारक की घटना पर बीमा भुगतान की राशि होती है घटना स्थापित हो गई है.

बीमा भुगतान संघीय कानून और (या) एक बीमा अनुबंध द्वारा स्थापित धन की राशि है और बीमाकर्ता द्वारा किसी बीमित घटना के घटित होने पर पॉलिसीधारक, बीमित व्यक्ति, लाभार्थी को भुगतान किया जाता है।

ध्यान दें कि रूसी संघ का नागरिक संहिता दो प्रकार के बीमा अनुबंध प्रदान करता है:

व्यक्तिगत बीमा अनुबंध;

संपत्ति बीमा अनुबंध. स्वैच्छिक बीमा बीमा का एक रूप है। अनिवार्य बीमा के विपरीत, यह केवल पॉलिसीधारक और बीमाकर्ता के बीच स्वेच्छा से संपन्न समझौते के आधार पर उत्पन्न होता है। अक्सर, पार्टियों के बीच इस तरह के समझौते का समापन करते समय, बीमा दलाल या बीमा एजेंट के रूप में एक मध्यस्थ शामिल होता है। बीमा अनुबंध बीमा पॉलिसी द्वारा प्रमाणित होता है। स्वैच्छिक बीमा के आयोजन और संचालन के लिए नियामक ढांचा बीमा कानून द्वारा बनाया गया है। विधायी ढांचे के आधार पर, कुछ प्रकार के स्वैच्छिक बीमा के लिए शर्तें या नियम बनाए जाते हैं। बीमाकर्ता द्वारा विकसित ये नियम और शर्तें राज्य बीमा पर्यवेक्षी प्राधिकरण द्वारा अनिवार्य लाइसेंस के अधीन हैं।

बीमा के स्वैच्छिक स्वरूप के सिद्धांत:

स्वैच्छिक बीमा के लिए बीमा कवरेज पॉलिसीधारक की इच्छा पर निर्भर करता है।

संपत्ति बीमा के लिए, पॉलिसीधारक संपत्ति के बीमा मूल्यांकन की सीमा के भीतर बीमित राशि की राशि निर्धारित कर सकता है।

व्यक्तिगत बीमा के लिए, अनुबंध के तहत बीमा राशि पार्टियों के समझौते से स्थापित की जाती है।

सभी प्रकार के बीमा के लिए वर्तमान स्थितियाँ कई वर्षों के अभ्यास द्वारा, अनुभव को ध्यान में रखते हुए विकसित की गई हैं विदेशों. पॉलिसीधारक के हितों को बेहतर ढंग से संतुष्ट करने के लिए उनमें लगातार सुधार किया गया। बीमा बाजार का विकास और बीमाकर्ताओं के बीच प्रतिस्पर्धा आवश्यक और गैर-आवश्यक दोनों बीमा स्थितियों में और सुधार के लिए अनुकूल परिस्थितियाँ बनाती है।

स्वैच्छिक बीमा में, एक नियम के रूप में, बीमा की एक पूर्व-सहमत निश्चित अवधि होती है। बीमा अवधि की शुरुआत और समाप्ति को अनुबंध में विशेष सटीकता के साथ निर्दिष्ट किया गया है, क्योंकि बीमाकर्ता केवल बीमा अवधि के दौरान बीमा दायित्व वहन करता है। बीमा अनुबंध लिखित रूप में संपन्न होना चाहिए।

स्वैच्छिक बीमा के साथ, नई अवधि के लिए अनुबंध के समय पर नवीनीकरण के साथ बीमा की निरंतरता सुनिश्चित करना संभव है। स्वैच्छिक बीमा बीमा प्रीमियम (बीमा प्रीमियम) के भुगतान के बाद ही लागू होता है। इसके अलावा, एक दीर्घकालिक स्वैच्छिक बीमा अनुबंध वैध है यदि पॉलिसीधारक द्वारा प्रीमियम का भुगतान समय-समय पर (मासिक, त्रैमासिक) या एक बार (वर्ष में एक बार) किया जाता है।

स्वैच्छिक संपत्ति या व्यक्तिगत बीमा अनुबंध नागरिक कानूनी संबंधों का हिस्सा हैं और प्रतिपूरक संविदात्मक दायित्वों में से हैं। इस तरह के समझौते के तहत, एक पक्ष दूसरे पक्ष को योगदान की एक निर्दिष्ट राशि का भुगतान करने के लिए बाध्य है। बदले में, दूसरा पक्ष अनुबंध में निर्दिष्ट बीमा सेवा प्रदान करने के लिए तैयार है। एक बीमा अनुबंध के तहत, सेवा में बीमाकृत घटनाओं के परिणामों के लिए बीमा मुआवजा या बीमित राशि का भुगतान करना शामिल है। स्वैच्छिक बीमा किसी नागरिक या कानूनी इकाई (पॉलिसीधारक) द्वारा बीमा संगठन (बीमाकर्ता) के साथ संपन्न संपत्ति या व्यक्तिगत बीमा अनुबंध के आधार पर उत्पन्न होता है। नागरिक संहिता का अनुच्छेद 929 संपत्ति बीमा अनुबंध और कला की कानूनी परिभाषा स्थापित करता है। 934 - व्यक्तिगत बीमा अनुबंध की परिभाषा। एक व्यक्तिगत बीमा अनुबंध एक सार्वजनिक अनुबंध है।

हितों की रक्षा एक निश्चित सीमा तक ही अनिवार्य है। स्वैच्छिक बीमा के मामले में, बीमा योग्य हित केवल इच्छुक पार्टियों के अनुरोध पर सुरक्षा के अधीन है। स्वैच्छिक आधार पर, आप स्वयं को लगभग किसी भी चिकित्सा संस्थान में इलाज कराने का अवसर प्रदान कर सकते हैं। वृद्धावस्था में खुद को बड़ी पेंशन प्रदान करने के लिए हर कोई स्वेच्छा से गैर-राज्य पेंशन फंड में अतिरिक्त योगदान कर सकता है।

स्वैच्छिक बीमा का उद्देश्य सभी बीमा योग्य हित हो सकते हैं। सबसे पहले, आपके व्यावसायिक जोखिम का बीमा करना अनिवार्य बनाना निषिद्ध है।

यह स्पष्ट है कि स्वैच्छिक बीमा पॉलिसीधारक के खर्च पर किया जाना चाहिए। इसके अलावा, स्वैच्छिक बीमा के साथ, पॉलिसीधारक और बीमाकर्ता इस बात पर सहमत हो सकते हैं कि बीमा लाभार्थी की कीमत पर किया जाता है।

व्यवहार में, त्रिपक्षीय बीमा अनुबंध काफी सामान्य हैं - अक्सर ये ऋण न चुकाने के लिए उधारकर्ता की देनदारी के लिए बीमा अनुबंध होते हैं। इस तरह के समझौते में बीमा कंपनी, पॉलिसीधारक (उधारकर्ता) और ऋण देने वाला बैंक शामिल होता है। कुछ वकील भी अनुबंधों को काफी वैध मानते हैं और इस प्रकार के बीमा में त्रिपक्षीय अनुबंधों का उपयोग करने की सलाह भी देते हैं। कड़ाई से बोलते हुए, ऐसा त्रिपक्षीय समझौता एक क्लासिक बीमा अनुबंध के अनुरूप नहीं है, जिसमें परंपरागत रूप से दो पक्ष, दो संस्थाएं शामिल होती हैं - बीमाकर्ता और पॉलिसीधारक, जिनके अधिकार और दायित्व (पॉलिसीधारक द्वारा बीमा प्रीमियम का भुगतान और बीमा मुआवजे का भुगतान) बीमाकर्ता), वस्तु के साथ, बीमा का कानूनी संबंध बनाते हैं।

स्वैच्छिक बीमा के लिए किसी नागरिक या उद्यम की वस्तुनिष्ठ आवश्यकता किसी बीमित घटना की स्थिति में बीमा संगठन से मौद्रिक मुआवजा प्राप्त करने में व्यक्त की जाती है। हालाँकि, अधिकांश मामलों में यह मुआवज़ा प्रदान करने की गारंटी मुफ़्त नहीं दी जाती है। बीमा प्राप्त करने के लिए, आपको आमतौर पर प्रीमियम का भुगतान करना होगा। किसी अनुबंध को समाप्त करने (विशिष्ट बीमा पर समझौते पर पहुंचने) का एक आवश्यक तत्व बीमा नियम हैं। बीमाकर्ता स्वतंत्र रूप से स्वैच्छिक बीमा के नियम विकसित करता है। ऐसे विकासों का आधार बीमा कानून और संभावित ग्राहकों (पॉलिसीधारकों) की बीमा ज़रूरतें हैं। नियम बीमा के लिए सामान्य शर्तें और प्रक्रिया निर्धारित करते हैं। हालाँकि, यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि बीमा नियम एक विशुद्ध प्रशासनिक अधिनियम है, जिसे केवल स्थानीय स्तर (बीमा संगठन) पर लागू करना अनिवार्य है। न तो बीमाकर्ता और न ही पॉलिसीधारक को स्वैच्छिक बीमा अनुबंध में प्रवेश करने की आवश्यकता है।

बीमा नियम एक अनुबंध के समापन का आधार हैं, बीमाकर्ता का प्रस्ताव जिसमें बीमा सेवाओं के प्रावधान के लिए उसके नियम और शर्तें शामिल हैं। पॉलिसीधारक नियमों में प्रस्तावित बीमा शर्तों से सहमत हो सकता है, और अतिरिक्त शर्तें भी रख सकता है। किसी भी स्थिति में, एक समझौते पर पहुंचा जाना चाहिए। इसकी अनुपस्थिति में, पॉलिसीधारक को किसी अन्य बीमाकर्ता की तलाश करने के लिए मजबूर होना पड़ेगा जो उसकी शर्तों से सहमत होगा, हालांकि, बीमाकर्ता की तरह, जिसे किसी अन्य ग्राहक की तलाश करनी होगी।

स्वैच्छिक बीमा वस्तुओं को तीन समूहों में बांटा गया है:

जीवन, स्वास्थ्य और विकलांगता से संबंधित व्यक्तिगत बीमा;

संपत्ति के स्वामित्व, उपयोग और निपटान से संबंधित संपत्ति बीमा;

देयता बीमा किसी व्यक्ति के व्यक्ति या संपत्ति को हुए नुकसान के साथ-साथ कानूनी इकाई को हुए नुकसान के लिए बीमाधारक द्वारा मुआवजे से संबंधित है।

एक संपत्ति बीमा अनुबंध के तहत, बीमाकर्ता, पॉलिसीधारक द्वारा बीमा प्रीमियम के भुगतान के बदले में, किसी बीमित घटना के घटित होने पर, बीमित संपत्ति में इस घटना के परिणामस्वरूप हुए नुकसान के लिए पॉलिसीधारक या लाभार्थी को मुआवजा देने का वचन देता है। या बीमित राशि की सीमा के भीतर पॉलिसीधारक के अन्य संपत्ति हितों के संबंध में हानि (नागरिक संहिता के अनुच्छेद 929 का खंड 1)।

संपत्ति बीमा सबसे विकसित और जटिल प्रकार का बीमा है। संपत्ति बीमा अनुबंध की विशेषताओं में शामिल हैं:

1) अनुबंध के समापन में पॉलिसीधारक या विशेष संपत्ति हित के लाभार्थी की उपस्थिति।

2) संपत्ति बीमा का उद्देश्य हुए नुकसान की भरपाई करना है, न कि अतिरिक्त आय उत्पन्न करना। यही इसका मुख्य कार्य है. तदनुसार, बीमा मुआवजे की राशि नुकसान की वास्तविक राशि से अधिक नहीं हो सकती।

कला के पैराग्राफ 2 के अनुसार। नागरिक संहिता के 947, संपत्ति या व्यावसायिक जोखिम का बीमा करते समय, जब तक कि अन्यथा बीमा अनुबंध द्वारा प्रदान नहीं किया जाता है, बीमा राशि उनके वास्तविक मूल्य से अधिक नहीं होनी चाहिए। नागरिक दायित्व बीमा अनुबंधों में, बीमित राशि पार्टियों द्वारा अपने विवेक से निर्धारित की जाती है। संपत्ति का वास्तविक (बीमायोग्य) मूल्य उसका बाजार मूल्य समझा जाना चाहिए। इस मामले में, बीमा अनुबंध में निर्दिष्ट संपत्ति के बीमित मूल्य पर बाद में विवाद नहीं किया जा सकता है, उस मामले को छोड़कर जहां बीमाकर्ता, जिसने अनुबंध समाप्त करने से पहले बीमा जोखिम का आकलन करने के अपने अधिकार का प्रयोग नहीं किया था, को इस मूल्य के बारे में जानबूझकर गुमराह किया गया था। . बीमित मूल्य के संबंध में एक लापरवाह ग़लतफ़हमी बीमाकर्ता को इसके मूल्य को चुनौती देने की अनुमति नहीं देती है।

बीमा अनुबंध की वैधता की अवधि के दौरान संपत्ति का वास्तविक मूल्य या तो नीचे या ऊपर बदल सकता है। यदि यह बीमित राशि से कम हो जाता है, तो कला का नियम। नागरिक संहिता के 951, उस स्थिति को छोड़कर जब अनुबंध में बीमा मूल्य निर्दिष्ट किया गया हो। बाद के मामले में, बीमाकर्ता संपत्ति के मूल्य में कमी का जोखिम मानता है।

संपत्ति बीमा अनुबंध की सामग्री के संबंध में, सामान्य दायित्वों के अलावा, बीमाकर्ता घाटे को कम करने के लिए बीमाकृत घटना की स्थिति में पॉलिसीधारक द्वारा किए गए खर्चों की प्रतिपूर्ति करने के लिए बाध्य है। ऐसे खर्च बीमाकर्ता द्वारा प्रतिपूर्ति के अधीन हैं यदि वे आवश्यक हैं या बीमाकर्ता के निर्देशों को पूरा करने के लिए खर्च किए गए हैं, भले ही संबंधित उपाय असफल रहे हों।

बीमाधारक के खर्चों की प्रतिपूर्ति बीमित राशि और बीमित मूल्य के अनुपात के अनुपात में की जाती है, इस तथ्य की परवाह किए बिना कि, अन्य नुकसानों के मुआवजे के साथ, वे बीमित राशि से अधिक हो सकते हैं। खर्चों की प्रतिपूर्ति करते समय, एक आनुपातिक प्रणाली का उपयोग किया जाता है, भले ही बीमा अनुबंध बीमा मुआवजे की गणना के लिए एक अलग प्रणाली स्थापित करता हो।

संपत्ति बीमा की महत्वपूर्ण विशेषताओं में से एक है प्रतिस्थापन। इसका मतलब बीमाकर्ता को हस्तांतरण है, जिसने संपत्ति बीमा अनुबंध के तहत बीमा मुआवजे का भुगतान किया है, पॉलिसीधारक के दावे का अधिकार, जो कि बीमा के परिणामस्वरूप मुआवजे के नुकसान के लिए जिम्मेदार व्यक्ति के खिलाफ राशि की सीमा के भीतर है। चुकाया गया।

प्रतिस्थापन तब होता है जब अनुबंध अन्यथा प्रदान नहीं करता है। हालाँकि, जानबूझकर नुकसान पहुँचाने की स्थिति में पार्टियाँ प्रस्थापन के गैर-आवेदन पर सहमत नहीं हो सकती हैं। इस मामले में बीमाकर्ता को दावे के अधिकार के हस्तांतरण को छोड़कर शर्तें शून्य होंगी। सब्रोगेशन कानूनी साधनों में से एक है, जिसका उद्देश्य बीमा के संबंध में दायित्व की अनिवार्यता और नुकसान के लिए पूर्ण मुआवजे के सिद्धांतों के कार्यान्वयन की सेवा प्रदान करना है।

हानि के लिए जिम्मेदार व्यक्ति और बीमाधारक बीमाकर्ता से कुछ भी पूछे बिना अपने बीच संबंधों को नियंत्रित कर सकते हैं। हालाँकि, यदि पॉलिसीधारक बीमाकर्ता द्वारा क्षतिपूर्ति किए गए नुकसान के लिए जिम्मेदार व्यक्ति के खिलाफ दावा करने का अपना अधिकार छोड़ देता है या पॉलिसीधारक की गलती के कारण इस अधिकार का प्रयोग असंभव हो जाता है, तो बीमाकर्ता को बीमा मुआवजे का पूरा या पूरा भुगतान करने से मुक्त कर दिया जाता है। प्रासंगिक भाग और मुआवजे की अधिक भुगतान की गई राशि की वापसी की मांग करने का अधिकार है (नागरिक संहिता के अनुच्छेद 965 के खंड 4)।

संपत्ति बीमा अनुबंध की ख़ासियत यह है कि यह बीमित संपत्ति के अधिकारों को किसी अन्य व्यक्ति को हस्तांतरित करने की स्थिति में भी लागू रहता है। बीमा में संपत्ति का जो हित पॉलिसीधारक के पास था वह समाप्त हो जाता है, क्योंकि संपत्ति उसकी नहीं रह जाती है। इसलिए, पिछले पॉलिसीधारक के लिए बीमा अनुबंध लागू नहीं रह सकता। अनुबंध को समाप्त किया जाना चाहिए या चीज़ के नए मालिक को फिर से जारी किया जाना चाहिए।

संपत्ति बीमा के प्रकारों को नागरिक संहिता में इस आधार पर प्रतिष्ठित किया जाता है कि इन अनुबंधों का उद्देश्य किस हित की रक्षा करना है। संपत्ति बीमा के ऐसे प्रकार होते हैं जैसे संपत्ति का बीमा, नागरिक दायित्व और व्यावसायिक जोखिम।

संपत्ति बीमा अनुबंध व्यवहार में सबसे आम हैं। जिस संपत्ति के संबंध में बीमा अनुबंध संपन्न होते हैं, उसका मतलब मुख्य रूप से चीजें, धन, प्रतिभूतियां और अन्य वस्तुएं हैं, पॉलिसीधारक से संबंधित दावे के अधिकारों के अपवाद के साथ, जो देयता बीमा अनुबंधों के तहत बीमाकृत हैं। इस प्रकार, बीमा की वस्तु के रूप में संपत्ति की अवधारणा के घटकों की सूची को खुला माना जाना चाहिए। संपत्ति में अन्य प्रकार के संपत्ति बीमा अनुबंधों के तहत बीमाकृत वस्तुओं को छोड़कर, कोई भी कीमती सामान शामिल होना चाहिए।

नागरिक दायित्व बीमा को दो प्रकारों में विभाजित किया गया है - नुकसान पहुंचाने के लिए दायित्व बीमा या गैर-संविदात्मक दायित्व और अनुबंध या संविदात्मक दायित्व के तहत दायित्व के लिए बीमा।

चूँकि अधिकांश मामलों में बीमा अनुबंध समाप्त करते समय दायित्व की राशि पहले से निर्धारित नहीं की जा सकती है, बीमा राशि पार्टियों द्वारा मनमाने ढंग से निर्धारित की जाती है, जैसा कि व्यक्तिगत बीमा के मामले में होता है।

अन्य व्यक्तियों के जीवन, स्वास्थ्य या संपत्ति को नुकसान पहुंचाने से उत्पन्न दायित्वों के लिए दायित्व के जोखिम के बीमा के अनुबंध के तहत, बीमाधारक स्वयं या किसी अन्य व्यक्ति जिसे ऐसी देनदारी सौंपी जा सकती है, के दायित्व के जोखिम का बीमा किया जाता है। कानून गैर-संविदात्मक नागरिक दायित्व के जोखिम के लिए बीमा की अनुमति देता है

नुकसान पहुंचाने के लिए दायित्व के जोखिम के लिए एक बीमा अनुबंध उन व्यक्तियों के पक्ष में संपन्न माना जाता है जिन्हें नुकसान पहुंचाया जा सकता है, भले ही अनुबंध बीमाधारक या नुकसान पहुंचाने के लिए जिम्मेदार किसी अन्य व्यक्ति के पक्ष में संपन्न हुआ हो, या अनुबंध ऐसा नहीं करता हो बताएं कि यह किसके पक्ष में निष्कर्ष निकाला गया है। नतीजतन, एक गैर-संविदात्मक देयता बीमा अनुबंध हमेशा किसी तीसरे पक्ष के पक्ष में संपन्न होता है, जो बीमाधारक के साथ कभी मेल नहीं खाता है।

अनुबंध के उल्लंघन के लिए दायित्व के जोखिम के बीमा की अनुमति केवल कानून द्वारा प्रदान किए गए मामलों में ही दी जाती है। हाल के वर्षों में, यह दृष्टिकोण व्यापक हो गया है, जिसके अनुसार एक उद्यमी बिना किसी प्रतिबंध के एक अनुबंध के तहत अपनी देनदारी का बीमा कर सकता है, न कि केवल उन मामलों में जहां यह कानून द्वारा प्रदान किया गया है। यह निष्कर्ष व्यावसायिक जोखिम के बीमा के अनुबंध के तहत एक उद्यमी द्वारा अपनी देनदारी के बीमा के आरोपण पर आधारित है। हालाँकि, यह निष्कर्ष गलत है। नागरिक संहिता संपत्ति, दायित्व और व्यावसायिक जोखिम के बीमा को संपत्ति बीमा के रूप में वर्गीकृत करती है। नतीजतन, संविदात्मक दायित्व बीमा के संबंध में नागरिक संहिता में निहित निषेध एक व्यावसायिक समझौते सहित सभी प्रकार की संपत्ति देनदारी पर लागू होता है। किसी व्यावसायिक समझौते के तहत दायित्व का बीमा स्वयं उद्यमी के पक्ष में नहीं किया जा सकता, क्योंकि वह हमेशा अपने प्रतिपक्ष के प्रति उत्तरदायी होता है।

अनुबंध के उल्लंघन के लिए दायित्व के जोखिम के लिए एक बीमा अनुबंध के तहत, केवल पॉलिसीधारक के दायित्व के जोखिम का बीमा किया जा सकता है, लेकिन तीसरे पक्ष का नहीं, भले ही उन्हें अनुबंध के निष्पादन के लिए सौंपा गया हो। एक बीमा अनुबंध जो इस आवश्यकता का अनुपालन नहीं करता है वह शून्य है।

व्यावसायिक जोखिम बीमा घटनाओं की एक विस्तृत श्रृंखला को कवर करता है। चूँकि व्यावसायिक गतिविधि का मुख्य उद्देश्य आय उत्पन्न करना है, मुख्य जोखिम जिसके विरुद्ध बीमा किया जाता है वह अपेक्षित आय की प्राप्ति या हानि की घटना है। व्यावसायिक गतिविधि के किसी भी क्षेत्र के संबंध में बीमा अनुबंध संपन्न किया जा सकता है।

व्यावसायिक गतिविधियों से संबंधित आय न मिलने के जोखिम का बीमा संपत्ति बीमा अनुबंध के तहत किया जा सकता है। व्यावसायिक जोखिम बीमा अनुबंध के तहत, केवल पॉलिसीधारक के जोखिम का बीमा किया जा सकता है और केवल उसके पक्ष में ही बीमा किया जा सकता है। ऐसे व्यक्ति द्वारा किया गया व्यवसाय जोखिम बीमा अनुबंध जो वास्तव में उद्यमी नहीं है, शून्य है। यदि अनुबंध के समापन के समय पॉलिसीधारक एक उद्यमी था, और फिर बीमित घटना के घटित होने से पहले यह स्थिति खो देता है, तो बीमा अनुबंध समाप्त हो जाता है।

इस प्रकार, किसी अन्य व्यक्ति के व्यावसायिक जोखिम का बीमा करना या बीमा मुआवजा प्राप्त करने का अधिकार किसी अन्य व्यक्ति को हस्तांतरित करना असंभव है। अन्यथा, यह किसी व्यक्ति की उद्यमशीलता गतिविधि के परिणामों के विरूपण में योगदान देगा और इस प्रकार करों की चोरी होगी।

व्यक्तिगत बीमा. एक व्यक्तिगत बीमा अनुबंध के तहत, बीमाकर्ता, पॉलिसीधारक द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम के बदले में, पॉलिसीधारक के जीवन या स्वास्थ्य को नुकसान होने की स्थिति में एकमुश्त राशि का भुगतान करने या अनुबंध द्वारा निर्धारित बीमा राशि का समय-समय पर भुगतान करने का वचन देता है। बीमित व्यक्ति के एक निश्चित आयु तक पहुंचने या उसके जीवन में अनुबंध द्वारा निर्धारित किसी अन्य घटना के घटित होने पर।

एक व्यक्तिगत बीमा अनुबंध सभी आगामी परिणामों के साथ एक सार्वजनिक अनुबंध है। इसकी सार्वजनिक प्रकृति को इस तथ्य से समझाया गया है कि अधिकांश व्यक्तिगत बीमा अनुबंध मानक हैं और कई पॉलिसीधारकों के साथ संपन्न होते हैं, जिनकी समानता विश्वसनीय रूप से सुनिश्चित की जानी चाहिए।

बीमा जोखिम व्यक्तिगत परिस्थितियों पर निर्भर करता है। इसलिए, कई व्यक्तिगत बीमा अनुबंधों की शर्तें पूरी तरह से व्यक्तिगत हो जाती हैं - यह उनकी विशिष्टता है, जो कानून द्वारा प्रदान की गई है। अनुबंध के कुछ पक्षों को दूसरों की तुलना में प्राथमिकता तभी मिलेगी जब बीमाकर्ता समान बीमा जोखिमों और शर्तों के साथ बीमाधारकों की समान श्रेणियों के लिए अलग-अलग बीमा प्रीमियम निर्धारित करेगा।

व्यक्तिगत बीमा अनुबंध की विशेषताएं हैं:

1. विशिष्ट व्यक्तिगत हित जो बीमाकृत व्यक्ति के होने चाहिए, अर्थात् मृत्यु या स्वास्थ्य को चोट लगने पर, एक निश्चित आयु तक पहुंचने पर या कुछ घटनाओं के घटित होने पर भुगतान प्राप्त करने में रुचि। ये हित व्यक्तिगत गैर-संपत्ति लाभों के स्वामित्व के साथ, बीमित व्यक्ति के व्यक्तित्व के साथ अटूट रूप से जुड़े हुए हैं। इसलिए, अनुबंध में स्थापित बीमा राशि व्यक्तिगत हित के प्रकार और प्रकृति पर निर्भर नहीं करती है, बल्कि मनमाने ढंग से निर्धारित की जाती है।

2. कुछ जोखिमों की विशेष प्रकृति जिसके लिए व्यक्तिगत बीमा अनुबंध संपन्न होते हैं। संपत्ति बीमा का लक्ष्य हमेशा बीमाधारक को हुए नुकसान की भरपाई करना होता है। इसलिए, संपत्ति जोखिम हमेशा खतरनाक और अवांछनीय होते हैं। कुछ मामलों में, ये व्यक्तिगत जोखिम भी हो सकते हैं।

3. बीमित राशि का भुगतान बीमा कवरेज के रूप में किया जाता है, जो कि हुई क्षति के मौद्रिक मूल्य से बंधा नहीं होता है। बीमा कवरेज अनुबंध के पक्षों द्वारा अपने विवेक से निर्धारित किया जाता है।

4. बीमा भुगतान भागों में और काफी लंबी अवधि में किया जा सकता है, जिससे बीमित व्यक्ति को उसके द्वारा हुए नुकसान से कोई संबंध न हो। इसीलिए भुगतान को बीमा कवरेज कहा गया;

5. केवल एक व्यक्तिगत बीमा अनुबंध संचयी प्रकृति का हो सकता है, अर्थात्, न केवल किसी व्यक्ति को हुए नुकसान की भरपाई करने के लक्ष्य को आगे बढ़ाने के लिए, बल्कि निवेशित पूंजी पर एक निश्चित आय प्रदान करने के लिए भी।

स्वैच्छिक चिकित्सा बीमा वीएचआई विषयों के बीच संपन्न एक समझौते के रूप में किया जाता है। एक स्वैच्छिक चिकित्सा बीमा समझौता पॉलिसीधारक और एक चिकित्सा बीमा संगठन के बीच एक समझौता है, जिसके अनुसार बाद वाला चिकित्सा देखभाल के प्रावधान को व्यवस्थित और वित्तपोषित करने का कार्य करता है। स्वैच्छिक चिकित्सा कार्यक्रम बीमा के तहत एक निश्चित मात्रा और गुणवत्ता या अन्य सेवाओं का बीमित दल।

स्वैच्छिक स्वास्थ्य बीमा अनुबंध में शामिल होना चाहिए:

पार्टियों का नाम;

संविदा की अवधि;

बीमाधारकों की संख्या;

बीमा योगदान करने की राशि, नियम और प्रक्रिया;

स्वैच्छिक स्वास्थ्य बीमा कार्यक्रमों के अनुरूप चिकित्सा सेवाओं की सूची;

पार्टियों के अधिकार, दायित्व, जिम्मेदारियाँ।

प्रत्येक नागरिक जिसके संबंध में एक स्वैच्छिक स्वास्थ्य बीमा समझौता संपन्न हुआ है या जिसने ऐसा समझौता किया है, स्वतंत्र रूप से एक चिकित्सा बीमा पॉलिसी प्राप्त करता है। चिकित्सा बीमा पॉलिसी बीमाधारक के हाथ में है।

बीमा का स्वैच्छिक रूप निम्नलिखित सिद्धांतों के अनुपालन पर आधारित है:

1. स्वैच्छिक बीमा कानून के बल पर और स्वैच्छिक आधार पर संचालित होता है। कानून स्वैच्छिक बीमा के अधीन वस्तुओं और सबसे सामान्य बीमा शर्तों को परिभाषित करता है। विशिष्ट स्थितियाँ बीमाकर्ता द्वारा विकसित बीमा नियमों द्वारा विनियमित होती हैं।

2. बीमा में स्वैच्छिक भागीदारी पूरी तरह से केवल पॉलिसीधारकों के लिए विशिष्ट है। यदि बीमाधारक की इच्छा बीमा की शर्तों के विपरीत नहीं है तो बीमाकर्ता को किसी वस्तु का बीमा करने से इनकार करने का कोई अधिकार नहीं है। यह सिद्धांत पॉलिसीधारक के पहले (यहाँ तक कि मौखिक) अनुरोध पर बीमा अनुबंध के समापन की गारंटी देता है।

3. स्वैच्छिक बीमा का चयनात्मक कवरेज, इस तथ्य के कारण कि सभी बीमाकर्ता इसमें भाग लेने की इच्छा व्यक्त नहीं करते हैं। इसके अलावा, बीमा की शर्तों के तहत अनुबंध समाप्त करने पर प्रतिबंध हैं।

4. स्वैच्छिक बीमा हमेशा बीमा की अवधि तक सीमित होता है। इस मामले में, यदि बीमाकृत घटना बीमा अवधि के दौरान हुई हो तो अवधि की शुरुआत और समाप्ति विशेष रूप से अनुबंध में निर्धारित की जाती है। स्वैच्छिक बीमा की निरंतरता केवल नए कार्यकाल के लिए अनुबंधों को बार-बार नवीनीकृत करके सुनिश्चित की जा सकती है।

5. स्वैच्छिक बीमा केवल एकमुश्त या आवधिक बीमा प्रीमियम के भुगतान पर मान्य है। स्वैच्छिक बीमा अनुबंध के लागू होने की शर्त एकमुश्त या प्रथम बीमा प्रीमियम का भुगतान है। दीर्घकालिक बीमा के लिए अगली किस्त का भुगतान करने में विफलता के कारण अनुबंध समाप्त हो जाएगा।

स्वैच्छिक बीमा के लिए बीमा कवरेज पॉलिसीधारक की इच्छा पर निर्भर करता है। संपत्ति बीमा के लिए, पॉलिसीधारक संपत्ति के बीमा मूल्यांकन की सीमा के भीतर बीमित राशि की राशि निर्धारित कर सकता है। व्यक्तिगत बीमा के लिए, अनुबंध के तहत बीमा राशि पार्टियों के समझौते से स्थापित की जाती है।

इस प्रकार, स्वैच्छिक बीमा बीमा अनुबंध में प्रवेश करने के लिए पॉलिसीधारक और बीमाकर्ता की स्वैच्छिक सहमति पर आधारित बीमा है। स्वैच्छिक बीमा अनुबंध वर्तमान कानून के अनुसार संपन्न होता है। कानून स्वैच्छिक बीमा के अधीन वस्तुओं और बीमा की सबसे सामान्य शर्तों को निर्धारित कर सकता है। विशिष्ट स्थितियाँ बीमाकर्ता द्वारा विकसित बीमा नियमों द्वारा विनियमित होती हैं। बीमा में स्वैच्छिक भागीदारी पूरी तरह से केवल पॉलिसीधारकों के लिए विशिष्ट है। उदाहरण के लिए, व्यक्तिगत बीमा अनुबंध समाप्त करते समय, बीमाकर्ता को वस्तु का बीमा करने से इनकार करने का अधिकार नहीं है यदि बीमाधारक की इच्छा बीमा की सामान्य शर्तों और नियमों का खंडन नहीं करती है। यह पॉलिसीधारक के पहले अनुरोध पर बीमा अनुबंध के समापन की गारंटी देता है। साथ ही, बीमाकर्ता पॉलिसीधारक द्वारा प्रस्तावित शर्तों पर बीमा अनुबंध में प्रवेश करने के लिए बाध्य नहीं है। अनिवार्य बीमा के विपरीत, स्वैच्छिक बीमा को पॉलिसीधारकों और बीमा वस्तुओं के चयनात्मक (पूर्ण नहीं) कवरेज की विशेषता है। बीमा शर्तों में उन पॉलिसीधारकों के साथ अनुबंध समाप्त करने पर प्रतिबंध हो सकता है जो उनकी आवश्यकताओं को पूरा नहीं करते हैं। स्वैच्छिक बीमा हमेशा बीमा अवधि के संदर्भ में सीमित होता है।

2. स्वैच्छिक बीमा के प्रकार

प्राचीन काल में व्यापार और आर्थिक संबंधों के परिणामस्वरूप स्वैच्छिक बीमा का उदय हुआ। सबसे पहले, स्वैच्छिक बीमा के प्रकार विशेष रूप से विविध नहीं थे। नुकसान के जोखिम ने, विशेषकर समुद्री यात्रा के दौरान, लोगों को उन्हें कवर करने के तरीकों की तलाश करने के लिए मजबूर किया। मे भी प्राचीन ग्रीसऐसे समाज थे जो आधुनिक बीमा कंपनियों के अनुरूप थे। महान भौगोलिक खोजों के युग के आगमन के साथ, बीमा की प्रासंगिकता काफी बढ़ गई है। एशिया, अफ्रीका, अमेरिका, मध्य और देशों की व्यापार यात्रा सुदूर पूर्वजलपोतों, बीमारियों, प्राकृतिक आपदाओं आदि की स्थिति में भारी मुनाफे के साथ-साथ काफी नुकसान का वादा किया गया था। स्वैच्छिक बीमा पॉलिसी लेना न केवल अच्छे शिष्टाचार बन गया है, जो कंपनी की विश्वसनीयता का संकेत देता है, बल्कि बेहद महत्वपूर्ण भी है। इस सबने व्यापारियों को स्वेच्छा से अपनी संपत्ति का बीमा उन लोगों से कराने के लिए मजबूर किया जो कई मामलों में नुकसान के कुछ हिस्से की भरपाई करने के लिए सहमत हुए। ठीक इसी तरह स्वैच्छिक बीमा के नियमों का जन्म हुआ।

आज लगभग हर कोई स्वैच्छिक बीमा की संभावना के बारे में जानता है। और अगर हमारे देश में बीमा का चलन अभी तक इतना व्यापक नहीं है, तो विकसित देशों में लोगों का बचपन से ही लगभग सभी प्रकार के जोखिमों के खिलाफ बीमा किया जाता है। स्वैच्छिक बीमा भविष्य में विश्वास, अप्रत्याशित स्थितियों से सुरक्षा और एक उत्कृष्ट निवेश (बचत घटक वाले उत्पादों के लिए) दोनों है।

आधुनिक स्वैच्छिक बीमा आपको विभिन्न जोखिमों से सुरक्षा प्रदान करता है। परंपरागत रूप से, इसे निम्नलिखित प्रकारों में विभाजित किया जा सकता है:

दुर्घटना बीमा। यह किसी दुर्घटना के कारण संभावित चोट, फ्रैक्चर, बीमारी, विकलांगता या मृत्यु से सुरक्षा है;

संपत्ति बीमा। घरों, कॉटेज, अपार्टमेंट, किसी भी अन्य चल संपत्ति के साथ-साथ अचल संपत्ति का बीमा;

पशु बीमा. इस प्रकार के बीमा का उपयोग खेत या विदेशी जानवरों के मालिकों के साथ-साथ सामान्य घरेलू कुत्तों, बिल्लियों, पक्षियों या अन्य पालतू जानवरों द्वारा किया जाता है। इसके अलावा, उत्तम नस्ल के घोड़ों का अक्सर बीमा किया जाता है। पशु बीमा आपको उनकी बीमारी, परिवहन के दौरान चोट लगने या विदेश में निर्यात के दौरान होने वाले खर्च की भरपाई करता है। पशु मालिकों के दायित्व का भी बीमा किया जाता है, यानी मालिकों का दायित्व कि वे अपने पालतू जानवर के कारण संपत्ति, लोगों या अन्य जानवरों के स्वास्थ्य को होने वाले नुकसान की भरपाई करें;

बंधक बीमा. यह बंधक ऋण के पुनर्भुगतान से संबंधित अप्रत्याशित परिस्थितियों के विरुद्ध बीमा है;

स्वैच्छिक स्वास्थ्य बीमा. बीमारी या सर्जरी के मामले में उपचार लागत का कवरेज;

स्वैच्छिक कार बीमा. OSAGO आपको नुकसान की भरपाई करने का अवसर तभी देता है जब आप दुर्घटना के दोषी नहीं हैं। एक स्वैच्छिक कार बीमा अनुबंध (जिसे CASCO के नाम से जाना जाता है) का समापन करके, आप न केवल दुर्घटना की स्थिति में गारंटीकृत मुआवजा प्राप्त करते हैं, बल्कि अपनी कार को चोरी, आग, क्षति या यहां तक ​​कि सड़क पर टूटने के जोखिम से भी बचाते हैं। आज, स्वैच्छिक बीमा अपनी तरह की एक व्यापक और अनूठी सेवा है। आख़िरकार, यह लोगों को अपनी सहमति से, विदेश सहित (ग्रीन कार्ड नीति) किसी निश्चित घटना के घटित होने पर, भविष्य में मौद्रिक मुआवजा प्राप्त करने के लिए धन देने के लिए मजबूर करता है;

दायित्व बीमा।

अगर हम राज्य बीमा की बात करें तो इस मामले में स्वैच्छिकता का सिद्धांत केवल पॉलिसीधारक पर लागू होता है। अर्थात्, यदि आप किसी बीमा कंपनी के पास आते हैं और उससे अपना बीमा कराना चाहते हैं, तो वह आपको यह सेवा प्रदान करने के लिए बाध्य है।

स्वैच्छिक बीमा के प्रकार हो सकते हैं: 1) जीवन बीमा; 2) दुर्घटना बीमा 3) चिकित्सा बीमा (निरंतर स्वास्थ्य बीमा); 4) बीमारी की स्थिति में स्वास्थ्य बीमा; 5) रेलवे परिवहन बीमा; 6) जमीनी परिवहन का बीमा (रेलवे को छोड़कर); 7) हवाई परिवहन बीमा; 8) जल परिवहन का बीमा (अंतर्देशीय समुद्री और अन्य प्रकार के जल परिवहन); 9) कार्गो और सामान (कार्गो सामान) का बीमा; 10) आग और प्राकृतिक घटनाओं के जोखिमों के खिलाफ बीमा; 11) संपत्ति बीमा (पैराग्राफ 5-9 में दिए गए प्रावधान के अलावा); 12) जमीनी परिवहन के मालिकों के नागरिक दायित्व का बीमा (वाहक दायित्व सहित); 13) हवाई परिवहन मालिकों का दायित्व बीमा (वाहक दायित्व सहित); 14) जल परिवहन के मालिकों के लिए देयता बीमा (वाहक दायित्व सहित); 15) तीसरे पक्ष को दायित्व का बीमा (पैराग्राफ 12-14 में दिए गए प्रावधान के अलावा); 16) ऋण बीमा (ऋण न चुकाने के लिए उधारकर्ता की देनदारी सहित); 17) निवेश बीमा; 18) वित्तीय जोखिम बीमा; 19) कानूनी खर्चों का बीमा; 20) जारी गारंटियों (गारंटी) और स्वीकृत गारंटियों का बीमा; 21) चिकित्सा व्यय का बीमा; 22) अन्य प्रकार के स्वैच्छिक बीमा।

स्वैच्छिक बीमा बीमा के सभी क्षेत्रों को कवर करता है। स्वैच्छिक बीमा के विभिन्न प्रकार:

स्वास्थ्य बीमा। यह प्रकार आपको बीमारी के कारण होने वाली अस्थायी विकलांगता के विरुद्ध अपना बीमा कराने की अनुमति देता है। यह आपको उपचार के भुगतान की भौतिक लागत को कवर करने की भी अनुमति देता है। स्वैच्छिक चिकित्सा बीमा के मामले में, पॉलिसीधारक के पास चिकित्सा सेवाओं की मात्रा बढ़ाने (अनिवार्य चिकित्सा बीमा की तुलना में), चिकित्सा देखभाल की गुणवत्ता में सुधार (चिकित्सा संस्थानों के चयन के कारण) और केवल आवश्यक सेवाओं का चयन करने का अवसर होता है। .

दुर्घटना एवं बीमारी बीमा. इस प्रकार का स्वैच्छिक बीमा आपको किसी दुर्घटना या बीमारी के परिणामस्वरूप अक्षमता (चोट, विकलांगता) या मृत्यु की स्थिति में वित्तीय मुआवजा प्राप्त करने की अनुमति देता है। इस मामले में, पॉलिसीधारक और उसके उत्तराधिकारी दोनों मुआवजा प्राप्त कर सकते हैं।

पेंशन बीमा। इस प्रकार का स्वैच्छिक बीमा आपको पेंशन भुगतान (सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने पर) बढ़ाने की अनुमति देता है। यह आपको गैर-राज्य पेंशन फंड (एनपीएफ) में उच्च ब्याज दरों के कारण बचत का पूंजीकरण बढ़ाने की अनुमति देता है। साथ ही, स्वैच्छिक पेंशन बीमा से रिश्तेदार भी धन प्राप्त कर सकते हैं। पारंपरिक अनिवार्य (राज्य) पेंशन स्वैच्छिक बीमा के विपरीत, आप बचत की राशि, या तो भागों में या एकमुश्त, पूरी राशि एक बार में निकाल सकते हैं।

बच्चों का बीमा. इस प्रकार का स्वैच्छिक बीमा आपको एक बच्चे का बीमा उसके जीवन के पहले दिनों से ही करने की अनुमति देता है। आप स्वास्थ्य बीमा और दुर्घटना बीमा दोनों ले सकते हैं।

ऑटो देयता बीमा. इस प्रकार का स्वैच्छिक बीमा आपको किसी बीमित घटना की स्थिति में अनिवार्य मोटर देयता बीमा के तहत भुगतान बढ़ाने की अनुमति देता है।

कार और ड्राइवर बीमा, CASCO। इस प्रकार का स्वैच्छिक बीमा अधिकांश संभावित जोखिमों (आग, प्राकृतिक आपदा, बाढ़, चोरी, सड़क दुर्घटना, गुंडागर्दी, जानबूझकर क्षति, कार के अलग-अलग हिस्सों की चोरी, आदि) के खिलाफ वाहन का व्यापक बीमा प्रदान करता है।

स्वैच्छिक कार्गो बीमा.

संपत्ति और सामान का स्वैच्छिक बीमा।

पर्यटन क्षेत्र में स्वैच्छिक बीमा विशेष रूप से ध्यान देने योग्य है।

इस प्रकार, स्वैच्छिक बीमा बीमा का एक रूप है जो बीमाकर्ता और पॉलिसीधारक के बीच संविदात्मक संबंध की स्वैच्छिकता से निर्धारित होता है। विभिन्न प्रकार के स्वैच्छिक बीमा: चिकित्सा बीमा; दुर्घटना और बीमारी बीमा; पेंशन बीमा; बच्चों का बीमा; ऑटो देयता बीमा; कार और ड्राइवर बीमा, CASCO; स्वैच्छिक कार्गो बीमा; संपत्ति और सामान का स्वैच्छिक बीमा। पर्यटन क्षेत्र में स्वैच्छिक बीमा विशेष रूप से ध्यान देने योग्य है

निष्कर्ष

इस कार्य में, निर्धारित लक्ष्य प्राप्त किया गया और निम्नलिखित कार्य हल किए गए:

1. स्वैच्छिक बीमा के आयोजन का सार और बुनियादी सिद्धांत सामने आए हैं।

2. स्वैच्छिक बीमा के प्रकारों पर विचार किया जाता है।

कार्य के दौरान, निम्नलिखित निष्कर्ष निकाले गए जो सौंपे गए कार्यों के अनुरूप हैं:

1. स्वैच्छिक बीमा - बीमा अनुबंध में प्रवेश करने के लिए पॉलिसीधारक और बीमाकर्ता की स्वैच्छिक सहमति पर आधारित बीमा। स्वैच्छिक बीमा अनुबंध वर्तमान कानून के अनुसार संपन्न होता है। कानून स्वैच्छिक बीमा के अधीन वस्तुओं और बीमा की सबसे सामान्य शर्तों को निर्धारित कर सकता है। विशिष्ट स्थितियाँ बीमाकर्ता द्वारा विकसित बीमा नियमों द्वारा विनियमित होती हैं। बीमा में स्वैच्छिक भागीदारी पूरी तरह से केवल पॉलिसीधारकों के लिए विशिष्ट है। उदाहरण के लिए, व्यक्तिगत बीमा अनुबंध समाप्त करते समय, बीमाकर्ता को वस्तु का बीमा करने से इनकार करने का अधिकार नहीं है यदि बीमाधारक की इच्छा बीमा की सामान्य शर्तों और नियमों का खंडन नहीं करती है। यह पॉलिसीधारक के पहले अनुरोध पर बीमा अनुबंध के समापन की गारंटी देता है। साथ ही, बीमाकर्ता पॉलिसीधारक द्वारा प्रस्तावित शर्तों पर बीमा अनुबंध में प्रवेश करने के लिए बाध्य नहीं है। अनिवार्य बीमा के विपरीत, स्वैच्छिक बीमा को पॉलिसीधारकों और बीमा वस्तुओं के चयनात्मक (पूर्ण नहीं) कवरेज की विशेषता है। बीमा शर्तों में उन पॉलिसीधारकों के साथ अनुबंध समाप्त करने पर प्रतिबंध हो सकता है जो उनकी आवश्यकताओं को पूरा नहीं करते हैं। स्वैच्छिक बीमा हमेशा बीमा अवधि के संदर्भ में सीमित होता है।

2. स्वैच्छिक बीमा बीमा का एक रूप है जो बीमाकर्ता और पॉलिसीधारक के बीच संविदात्मक संबंध की स्वैच्छिकता से निर्धारित होता है। विभिन्न प्रकार के स्वैच्छिक बीमा: चिकित्सा बीमा; दुर्घटना और बीमारी बीमा; पेंशन बीमा; बच्चों का बीमा; ऑटो देयता बीमा; कार और ड्राइवर बीमा, CASCO; स्वैच्छिक कार्गो बीमा; संपत्ति और सामान का स्वैच्छिक बीमा। पर्यटन क्षेत्र में स्वैच्छिक बीमा विशेष रूप से ध्यान देने योग्य है

ग्रन्थसूची

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बीमा बाजार की सामान्य संगठनात्मक संरचना इसके विषयों और वस्तुओं द्वारा विशेषता है (चित्र 13.4.)

मुख्य को विषयों बीमा बाज़ार के संबंधित:

बीमाकर्ता;

पॉलिसीधारक;

बीमा मध्यस्थ.

बीमा कंपनियाँ (बीमाकर्ता)निष्पादित कार्यों की प्रकृति से में बांटें:

- विशिष्ट,-जो विशेष रूप से विशेषज्ञ हैं ख़ास तरह केबीमा;

- सार्वभौमिक,जो निभाते हैं विभिन्न प्रकारबीमा;

- पुनर्बीमा,जो बड़े और खतरनाक जोखिमों का बीमा करते हैं।

यूक्रेन में, बीमा बाज़ार मुख्य रूप से स्थापित बीमा कंपनियों से संचालित होता है बंद संयुक्त स्टॉक कंपनियों का रूप . अतिरिक्त देयता कंपनियाँ, सीमित भागीदारी और पूर्ण देयता कंपनियाँ भी हैं। यूक्रेन में शक्तिशाली विनिर्माण उद्यमों, निगमों या वित्तीय और औद्योगिक समूहों द्वारा अपनी जरूरतों को पूरा करने के लिए बनाई गई कैप्टिव बीमा कंपनियां भी आम हैं। यानी ऐसी बीमा कंपनियां इन कंपनियों के संस्थापकों की जरूरतों और हितों की सेवा करती हैं।

के बीच बीमा विषयबीमा संबंधों में निम्नलिखित भागीदार भी प्रतिष्ठित हैं:

म्युचुअल बीमा सोसायटी;

पुनर्बीमा कंपनियाँ;

बीमाकर्ताओं के संघ;

बीमा गतिविधियों की निगरानी के लिए निकाय.

म्युचुअल इंश्योरेंस सोसायटी (एमआईएस) कानूनी या संघों के बीच एक स्वैच्छिक समझौते के आधार पर बनाया गया है व्यक्तियोंउनकी संपत्ति के हितों की बीमा सुरक्षा के लिए (गैर-लाभकारी आधार पर संचालित)। ऐसी कंपनियाँ, बीमा गतिविधियाँ चलाने के अलावा, समाज के सदस्यों की जरूरतों के लिए धन निवेश, ऋण जारी करके अपने सदस्यों को वित्तीय सहायता प्रदान करनावगैरह।

यूक्रेन के बीमा बाजार में हैं बीमाकर्ताओं के संघ:

यूक्रेन के बीमा संगठनों की लीग;

यूक्रेन का मोटर बीमा ब्यूरो;

यूक्रेन का विमानन बीमा ब्यूरो;

यूक्रेन का समुद्री ब्यूरो;

एसोसिएशन "यूक्रेनी चिकित्सा बीमा ब्यूरो"।

सृजन का उद्देश्य यूक्रेन के बीमा संगठनों की लीग एक पूर्ण और प्रभावी बीमा बाजार बनाने के लिए बीमाकर्ताओं के प्रयासों का स्वैच्छिक एकीकरण हुआ। बीमा संगठनों के लीग के मुख्य रणनीतिक उद्देश्य हैं:

बीमा को बाज़ार अर्थव्यवस्था के एक प्रभावी घटक में बदलना;

आधुनिक विधान का विकास और नियामक ढांचा;

यूक्रेन के सभी बीमाकर्ताओं और पॉलिसीधारकों के लिए एक आकर्षक और सुलभ बाजार का निर्माण;

बीमाकर्ताओं आदि के लिए निवेश के अवसरों का विस्तार करना।

यूक्रेन का मोटर बीमा ब्यूरोबीमाकर्ताओं की सॉल्वेंसी की गारंटी देने का कार्य करता है - बीमा दायित्वों के संबंध में इस ब्यूरो के सदस्य; वाहन मालिकों के लिए नागरिक दायित्व बीमा का विकास सुनिश्चित करना और इस उद्योग में अन्य देशों के बीमा संगठनों के साथ सहयोग का आयोजन करना।

विमानन बीमा ब्यूरोके उद्देश्य से आयोजित किया गया:

विमानन जोखिम उद्योग में राष्ट्रीय बीमाकर्ताओं की गतिविधियों का समन्वय;

विमानन उद्योग में राष्ट्रीय बीमा बाजार का अनुसंधान और पूर्वानुमान;

हवाई परिवहन सुविधाओं का संचालन या रखरखाव करने वाली व्यावसायिक संस्थाओं के साथ सहयोग;

विमानन जोखिमों का बीमा करने के लिए कार्यक्रमों और विधियों का विकास, बीमित घटनाओं को रोकने के उपाय आदि।

समुद्री बीमा ब्यूरोसमुद्री बीमा के हितों की रक्षा और विकास करने, समुद्री गतिविधियों के लिए एक अंतरराष्ट्रीय बीमा पॉलिसी तैयार करने और समुद्री बीमा कानून को सामान्य बनाने के लिए बनाया गया।

एसोसिएशन "यूक्रेनी चिकित्सा बीमा ब्यूरो"समान नियमों, आवश्यकताओं और गतिविधि के मानकों को पेश करके, स्वास्थ्य बीमा के संचालन में बीमाकर्ताओं को आवश्यक सहायता प्रदान करके, स्वास्थ्य बीमा बाजार में प्रतिभागियों के अधिकारों की कानूनी सुरक्षा का आयोजन करके यूक्रेन में स्वास्थ्य बीमा के विकास को बढ़ावा देने के लिए बनाया गया था।

निम्नलिखित बाज़ार संस्थाएँ बीमा बाज़ार के कामकाज में महत्वपूर्ण भूमिका निभाती हैं: मध्यस्थों के रूप में , जो अपनी गतिविधियों के माध्यम से बीमा संबंधों के विस्तार और विकास में योगदान करते हैं।

बीमा मध्यस्थ- बीमा दलाल या एजेंट जिनके माध्यम से बीमा अनुबंध संपन्न होता है और दावों के निपटान से संबंधित कुछ मुद्दों का समाधान किया जाता है।

बीमा दलाल - कानूनी संस्थाएं या नागरिक निर्धारित तरीके से व्यावसायिक संस्थाओं के रूप में पंजीकृत हैं और एक बीमाधारक के रूप में बीमा की आवश्यकता वाले व्यक्ति के साथ ब्रोकरेज समझौते के आधार पर अपनी ओर से शुल्क के लिए बीमा में मध्यस्थ गतिविधियां कर रहे हैं।

बीमा एजेंट – नागरिक या कानूनी संस्थाएं जो बीमाकर्ता की ओर से और उसकी ओर से कार्य करते हैं और उसकी बीमा गतिविधियों का हिस्सा करते हैं, अर्थात्: बीमा अनुबंध में प्रवेश करना, बीमा भुगतान प्राप्त करना, बीमा भुगतान और बीमा मुआवजे के कार्यान्वयन से संबंधित कार्य करना। बीमा एजेंट बीमाकर्ता के प्रतिनिधि होते हैं और बीमाकर्ता के साथ एक असाइनमेंट समझौते के आधार पर शुल्क के लिए उसके हित में कार्य करते हैं।

समायोजक (समायोजक) – समुद्री परिवहन में प्रतिभागियों के बीच दुर्घटनाओं की गणना करने और नुकसान को वितरित करने में विशेषज्ञ।

आपातकालीन आयुक्त सड़क यातायात दुर्घटनाओं के दौरान, एक नियम के रूप में, किसी बीमित घटना के घटित होने के कारणों, नुकसान की प्रकृति और मात्रा को स्थापित करना।

सर्वेक्षक - बीमाकर्ता के निरीक्षक या एजेंट जो संपत्ति की समीक्षा और मूल्यांकन करते हैं और बीमा जोखिम होने की संभावना निर्धारित करते हैं।

हामीदारी करता है - कानूनी संस्थाएं जो बीमाकर्ता की ओर से कार्य करती हैं और प्रस्तावित जोखिमों का बीमा करने, बीमा कानून के मानदंडों के आधार पर टैरिफ दरों और बीमा अनुबंधों की शर्तों को निर्धारित करने का अधिकार रखती हैं।

बीमा बाज़ार में बीमा सेवाएँ एक विशिष्ट उत्पाद हैं। जिसकी संरचना और संरचना बाजार स्थितियों में महत्वपूर्ण रूप से विस्तारित होती है।

परिचय

बीमा एक आर्थिक श्रेणी है, आर्थिक संबंधों की एक प्रणाली जिसमें लक्ष्य निधि के गठन और विभिन्न अप्रत्याशित प्रतिकूल घटनाओं (जोखिमों) से होने वाले नुकसान की भरपाई के लिए उनके उपयोग के रूपों और तरीकों का एक सेट शामिल है।

स्वैच्छिक बीमा बीमा का एक रूप है। अनिवार्य बीमा के विपरीत, यह केवल पॉलिसीधारक और बीमाकर्ता के बीच स्वेच्छा से संपन्न समझौते के आधार पर उत्पन्न होता है।

बीमा उत्पाद बाजार की विविधता उपभोक्ताओं को विभिन्न स्वैच्छिक प्रकार के बीमा - व्यक्तिगत बीमा, चिकित्सा बीमा, संपत्ति बीमा, देयता बीमा, ऑटोमोबाइल बीमा के तहत खुद को बीमा कराने की अनुमति देती है...

नाम ही - स्वैच्छिक प्रकार के बीमा - से पता चलता है कि यह एक व्यक्ति की स्वैच्छिक, सचेत पसंद है - जो उसे सबसे प्रिय है उसकी रक्षा करने की उसकी स्वाभाविक इच्छा, अप्रिय अप्रत्याशित घटनाओं की स्थिति में अप्रत्याशित खर्चों के खिलाफ बीमा कराना - दुर्घटना, बीमारी , सड़क दुर्घटना, चोरी, आग, डकैती, बाढ़, घायल पक्ष को भुगतान से यदि बीमाधारक तीसरे पक्ष को नुकसान पहुंचाने का दोषी है।

यदि उपरोक्त में से कुछ भी होता है, तो बीमा कंपनी अपने ग्राहक के हितों की रक्षा करेगी (उचित पॉलिसी की उपलब्धता के अधीन और बीमित राशि की सीमा के भीतर)।

स्वैच्छिक बीमा अनुबंधों और बीमा नियमों के आधार पर किया जाता है - बीमाकर्ता रूसी संघ के नागरिक संहिता और 27 नवंबर के कानून "रूसी संघ में बीमा व्यवसाय के संगठन पर" के अनुसार स्वतंत्र रूप से इन मानदंडों को अपनाते हैं और अनुमोदित करते हैं। 1992.

बीमाकर्ता बीमा कार्यक्रमों के रूप में अपनी सेवाएँ प्रदान करते हैं। इनमें से प्रत्येक कार्यक्रम के ढांचे के भीतर, कुछ बुनियादी शर्तों पर एक विशिष्ट प्रकार की संपत्ति का बीमा किया जाता है।

1. व्यक्तिगत बीमा और इसकी विशेषताएं।

बीमा व्यवसाय के संगठन पर कानून के अनुसार, व्यक्तिगत बीमा की वस्तुएँ निम्नलिखित से संबंधित संपत्ति हित हो सकती हैं:

1) नागरिकों के एक निश्चित आयु या अवधि तक जीवित रहने के साथ, मृत्यु के साथ, नागरिकों के जीवन में अन्य घटनाओं के घटित होने के साथ (जीवन बीमा);

2) नागरिकों के जीवन और स्वास्थ्य को नुकसान पहुंचाना, उन्हें चिकित्सा सेवाएं (दुर्घटना और बीमारी बीमा, चिकित्सा बीमा) प्रदान करना।

विशेषज्ञों के अनुसार, रूस में जीवन बीमा तेजी से व्यापक होता जा रहा है। 2006 के अंत में, पूरे देश में जीवन बीमा अनुबंधों के तहत प्रीमियम की राशि 16 बिलियन रूबल थी।

1.1 स्वैच्छिक जीवन बीमा

जीवन बीमा के कई प्रकारों में से आप चुन सकते हैं:

- एक निश्चित अवधि के लिए बीमा (संचय के बिना);

- मिश्रित बीमा;

- बीमा।

आप अपनी या किसी अन्य व्यक्ति की लिखित सहमति से एक निश्चित अवधि के लिए उसके जीवन का बीमा करा सकते हैं। यदि अनुबंध की अवधि के दौरान बीमाधारक की मृत्यु नहीं होती है, तो कोई भुगतान नहीं किया जाता है। इस प्रकार के बीमा के लिए शुल्क जीवन बीमा अनुबंधों की तुलना में कम है, जहां बीमाकृत घटनाओं की आवृत्ति अधिक होती है।

60-70 वर्ष से कम आयु के व्यक्तियों का जीवन बीमा अनुबंध के तहत बीमा किया जा सकता है - अधिकतम आयु के लिए प्रत्येक बीमाकर्ता की अपनी ऊपरी सीमा होती है।

चिकित्सा और वित्तीय जोखिमों के वस्तुनिष्ठ विश्लेषण के बिना बीमाकर्ता व्यक्तिगत बीमा में जोखिम (विभिन्न कारणों से मृत्यु के जोखिम, विकलांगता के जोखिम, बीमारी आदि) स्वीकार करने पर निर्णय नहीं लेगा।

एक मेडिकल परीक्षा कार्ड प्रस्तुत करना आवश्यक होगा, जिसे तब तक पूरा किया जाना चाहिए जब तक कि बीमाकर्ता घोषित जोखिमों का बीमा करने की तैयारी पर अंतिम निर्णय न ले ले।

बीमा कंपनी द्वारा ग्राहक के लिए निर्धारित बीमा प्रीमियम की राशि निम्नलिखित परिस्थितियों से प्रभावित होती है:

आयु; (बीमित व्यक्ति की उम्र को ध्यान में रखते हुए, बीमाकर्ता उन वर्षों की अनुमानित संख्या की गणना करता है जिसके दौरान बीमित व्यक्ति सक्रिय रूप से कार्यरत रहेगा)

पेशा;

आय; (बीमाधारक की आय का आकलन करते समय, वेतन, कार की उपस्थिति, स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी और नियोक्ता द्वारा प्रदान किए गए सामाजिक पैकेज को ध्यान में रखा जाता है। यदि बीमाधारक के पेशे से आय में साल-दर-साल काफी उतार-चढ़ाव होता है, तो आय पिछले कुछ वर्षों को ध्यान में रखा गया है। यह निजी व्यवसाय में कार्यरत व्यक्तियों के लिए प्रासंगिक है)

आश्रितों की उपलब्धता (यदि बीमाधारक व्यक्ति जीवन बीमा पॉलिसी में प्रवेश के समय 55 वर्ष का है और उसके 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की उम्मीद है, तो परिणामस्वरूप, आश्रितों को आय की अधिकतम राशि प्राप्त नहीं होगी) उसकी मृत्यु का परिणाम उसकी पाँच वर्षों की कमाई की राशि से अधिक नहीं होगा)

1.2 स्वैच्छिक स्वास्थ्य बीमा

स्वैच्छिक स्वास्थ्य बीमा (वीएचआई) वीएचआई कार्यक्रमों के आधार पर किया जाता है और नागरिकों को अनिवार्य स्वास्थ्य बीमा कार्यक्रमों द्वारा स्थापित सेवाओं से परे अतिरिक्त चिकित्सा और अन्य सेवाएं प्रदान करता है।

स्वैच्छिक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसीधारक और बीमाकर्ता के बीच एक समझौते के आधार पर किया जाता है। स्वैच्छिक चिकित्सा बीमा के नियम, जो इसके कार्यान्वयन के लिए सामान्य शर्तों और प्रक्रिया को निर्धारित करते हैं, बीमाकर्ता द्वारा 27 नवंबर, 1992 नंबर 4015-1 के रूसी संघ के कानून के प्रावधानों के अनुसार स्वतंत्र रूप से स्थापित किए जाते हैं। रूसी संघ में बीमा व्यवसाय का। बीमा अनुबंध समाप्त करते समय विशिष्ट बीमा शर्तें निर्धारित की जाती हैं।

स्वैच्छिक स्वास्थ्य बीमा के विषय हैं: नागरिक, पॉलिसीधारक, चिकित्सा बीमा संगठन, चिकित्सा संस्थान।

स्वैच्छिक स्वास्थ्य बीमा के तहत बीमाकृत नागरिक कानूनी क्षमता वाले व्यक्तिगत नागरिक और/या नागरिकों के हितों का प्रतिनिधित्व करने वाले उद्यम हैं। यदि अदालत वीएचआई अनुबंध की वैधता अवधि के दौरान बीमाधारक को पूर्ण या आंशिक रूप से अक्षम मानती है, तो उसके अधिकार और दायित्व बीमाधारक के हित में कार्य करने वाले अभिभावक या ट्रस्टी को हस्तांतरित हो जाते हैं।

पॉलिसीधारक को इसका अधिकार है:

सभी प्रकार के स्वास्थ्य बीमा में भागीदारी;

बीमा कंपनी का निःशुल्क चयन;

स्वास्थ्य बीमा अनुबंध की शर्तों के अनुपालन की निगरानी करना;

स्वैच्छिक स्वास्थ्य बीमा के लिए बीमा प्रीमियम की राशि पार्टियों के समझौते से स्थापित की जाती है।

स्वास्थ्य बीमा कानून स्वास्थ्य बीमा अनुबंध की एक सामान्य परिभाषा प्रदान करता है।

एक स्वास्थ्य बीमा अनुबंध बीमाधारक और एक चिकित्सा बीमा संगठन के बीच एक समझौता है, जिसके अनुसार उत्तरार्द्ध अनिवार्य स्वास्थ्य बीमा और स्वैच्छिक के तहत एक निश्चित मात्रा और गुणवत्ता या अन्य सेवाओं की बीमित आबादी को चिकित्सा देखभाल के प्रावधान को व्यवस्थित और वित्तपोषित करने का कार्य करता है। स्वास्थ्य बीमा कार्यक्रम.

स्वैच्छिक स्वास्थ्य बीमा अनुबंध में शामिल होना चाहिए:

पार्टियों के नाम;

संविदा की अवधि;

बीमाधारकों की संख्या (सामूहिक समझौते में);

बीमा योगदान करने का आकार, नियम और प्रक्रिया;

स्वैच्छिक स्वास्थ्य बीमा कार्यक्रमों के अनुरूप चिकित्सा सेवाओं की सूची;

पार्टियों के अधिकार, दायित्व, जिम्मेदारियां और अन्य शर्तें जो रूसी संघ के कानून का खंडन नहीं करती हैं।

वीएचआई समझौता पहले बीमा प्रीमियम के भुगतान के क्षण से ही संपन्न माना जाता है।

अनिवार्य और स्वैच्छिक स्वास्थ्य बीमा के बीच अंतर इस प्रकार हैं:

1. अनिवार्य चिकित्सा बीमा के तहत बीमा का दायित्व कानून का पालन करता है, और स्वैच्छिक स्वास्थ्य बीमा के तहत यह केवल संविदात्मक संबंधों पर आधारित है, जो, हालांकि, पॉलिसीधारक के बीच एक बीमा समझौते का समापन करके अनिवार्य चिकित्सा बीमा लागू करने की आवश्यकता को बाहर नहीं करता है। और बीमाकर्ता (रूसी संघ के नागरिक संहिता का अनुच्छेद 936, भाग 2)।

2. अनिवार्य स्वास्थ्य बीमा और स्वैच्छिक स्वास्थ्य बीमा के बीच मुख्य अंतर उन संबंधों के क्षेत्र में है जो बीमा निधि की कीमत पर चिकित्सा देखभाल प्रदान करते समय उनके विषयों के बीच उत्पन्न होते हैं। यदि अनिवार्य चिकित्सा बीमा नागरिकों, नियोक्ताओं और राज्य के हितों के सामाजिक हितों को सुनिश्चित करने के लिए लागू किया जाता है, तो वीएचआई को केवल नागरिकों (व्यक्तिगत या सामूहिक) और नियोक्ताओं के सामाजिक हितों को सुनिश्चित करने के लिए लागू किया जाता है।

3. पिछले अंतर से, विशेष रूप से, अनिवार्य स्वास्थ्य बीमा और स्वैच्छिक स्वास्थ्य बीमा के तहत पॉलिसीधारक कौन है में अंतर इस प्रकार है: अनिवार्य स्वास्थ्य बीमा के तहत, ये कार्यकारी अधिकारी और नियोक्ता हैं, स्वैच्छिक स्वास्थ्य बीमा के तहत, नागरिक और नियोक्ता हैं।

4. अनिवार्य स्वास्थ्य बीमा और स्वैच्छिक स्वास्थ्य बीमा भी धन के स्रोतों में भिन्न होते हैं। वीएचआई नागरिकों की व्यक्तिगत आय या संगठनों की आय है, जबकि अनिवार्य चिकित्सा बीमा कर योगदान है।

5. अनिवार्य चिकित्सा बीमा मुफ्त चिकित्सा और दवा देखभाल की न्यूनतम गारंटीकृत मात्रा प्रदान करता है। वीएचआई आपको गारंटीकृत से अधिक अतिरिक्त चिकित्सा सेवाएं प्राप्त करने की अनुमति देता है।

6. अनिवार्य चिकित्सा बीमा प्रणाली में कार्यरत चिकित्सा संस्थानों की सूची राज्य गारंटी के क्षेत्रीय कार्यक्रम द्वारा निर्धारित की जाती है। वीएचआई कार्यक्रम का विकास और इसके कार्यान्वयन के लिए चिकित्सा संस्थानों की भागीदारी बीमा संगठन द्वारा स्वतंत्र रूप से की जाती है।

ऐसे कई अंतर हैं जिन्हें सूचीबद्ध किया जा सकता है, लेकिन मैंने सबसे बुनियादी अंतरों का नाम दिया है।

शास्त्रीय प्रकार के बीमा के विपरीत, स्वैच्छिक स्वास्थ्य बीमा के साथ बीमा भुगतान नकद में नहीं, बल्कि वस्तु के रूप में किया जाता है: बीमाकर्ता द्वारा भुगतान की जाने वाली चिकित्सा और अन्य सेवाओं के पैकेज के रूप में। इस प्रकार, वीएचआई एक विशेष प्रकार का बीमा है, क्योंकि लाभार्थी (बीमाधारक) बीमा और साथ ही चिकित्सा सेवाओं का उपभोक्ता है।

स्वास्थ्य बीमा की यह सुविधा बीमित नागरिकों के प्रति बीमाकर्ता की देनदारी की सीमा तय करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है। नागरिकों को चिकित्सा देखभाल प्रदान करते समय एक बीमा संगठन और कानून द्वारा प्रदान की गई एक चिकित्सा संस्थान के बीच सहयोग बीमाकर्ता को इस प्रक्रिया के संगठन की गुणवत्ता और कुछ हद तक इसके परिणामों की गुणवत्ता के लिए जिम्मेदार बनाता है।

1.3 व्यक्तिगत बीमा अनुबंध का निष्कर्ष।

जीवन बीमा अनुबंध या स्वैच्छिक चिकित्सा बीमा अनुबंध के लिए, कानून को इसके निष्कर्ष के लिए एक अनिवार्य लिखित प्रपत्र की आवश्यकता होती है! प्रत्येक बीमाकर्ता के पास आमतौर पर अनुबंध का अपना मानक रूप होता है।

किसी भी बीमा अनुबंध में निम्नलिखित जानकारी होनी चाहिए।

1. पार्टियों का नाम. विवरण पूर्ण होना चाहिए.

2. अनुबंध की अवधि. यदि अनुबंध की वैधता अवधि निर्दिष्ट नहीं है, तो इसे असीमित माना जाएगा और इसलिए अमान्य होगा।

3. बीमाधारकों की संख्या. अगर हम स्वास्थ्य बीमा के बारे में बात कर रहे हैं, तो, जैसा कि हम पहले से ही जानते हैं, यह न केवल व्यक्तिगत, बल्कि सामूहिक भी हो सकता है। इस मामले में, स्वैच्छिक स्वास्थ्य बीमा के अधीन व्यक्तियों के नामों की एक सूची अनुबंध के साथ संलग्न की जानी चाहिए। अनुबंध में यह दर्शाया जाना चाहिए कि संलग्न सूची "अनुबंध का अभिन्न अंग" है। सूची को बीमा कंपनी द्वारा अनुमोदित किया जाना चाहिए, अर्थात, अनुलग्नक पर बीमाकर्ता के अधिकृत कर्मचारी द्वारा मुहर लगाई जानी चाहिए और हस्ताक्षर किए जाने चाहिए।

4. बीमा योगदान करने की राशि, नियम और प्रक्रिया। इन शर्तों का अर्थ स्पष्ट होना चाहिए और अस्पष्ट व्याख्या का विषय नहीं होना चाहिए। प्रत्येक विशिष्ट मामले में, कीमत बीमा शर्तों पर निर्भर करती है। यहां आपको प्रतिस्पर्धियों - अन्य बीमाकर्ताओं से कीमतों की तुलना करने के लिए समय निकालने की जरूरत है, क्योंकि ऊंची कीमत का मतलब हमेशा अच्छी गुणवत्ता नहीं होता है।

5. वीएचआई कार्यक्रम के तहत प्रदान की जाने वाली चिकित्सा सेवाओं की सूची। ऐसी सेवाओं की विस्तृत सूची अनुबंध का परिशिष्ट भी हो सकती है।

6. पार्टियों के अधिकार, दायित्व और जिम्मेदारियां।

इन सभी शर्तों को अनुबंध की आवश्यक शर्तों के रूप में मान्यता दी गई है, यानी अनुबंध के पक्षों द्वारा इन पर सहमति होनी चाहिए। यदि अनुबंध की आवश्यक शर्तों में से कम से कम एक इसमें निर्दिष्ट नहीं है, तो अदालत के माध्यम से अनुबंध को समाप्त नहीं माना जा सकता है।

अनुबंध समाप्त करते समय, आपको यह ध्यान रखना चाहिए कि बीमा कंपनी के पास स्वास्थ्य बीमा प्रदान करने का लाइसेंस होना चाहिए।

2. संपत्ति बीमा.

एक संपत्ति बीमा अनुबंध के तहत, एक पक्ष (बीमाकर्ता) अनुबंध (बीमा प्रीमियम) द्वारा निर्धारित शुल्क के लिए, अनुबंध में निर्धारित एक घटना (बीमाकृत घटना) के घटित होने पर, दूसरे पक्ष (पॉलिसीधारक) को मुआवजा देने का कार्य करता है या एक अन्य व्यक्ति जिसके पक्ष में अनुबंध संपन्न हुआ था (लाभार्थी) इस घटना के परिणामस्वरूप होने वाले नुकसान के लिए, बीमित संपत्ति में नुकसान या पॉलिसीधारक के अन्य संपत्ति हितों के संबंध में नुकसान (बीमा मुआवजे का भुगतान) राशि की सीमा के भीतर अनुबंध में निर्दिष्ट (बीमा राशि)।

संपत्ति के नुकसान (विनाश), कमी या क्षति के जोखिम से संबंधित बीमा अनुबंधों के तहत, निम्नलिखित का बीमा किया जा सकता है: 1) कानूनी संस्थाओं की संपत्ति; 2) व्यक्तियों की संपत्ति।

कानूनी संस्थाओं के लिए संपत्ति बीमा की वस्तुएं हो सकती हैं:

- जमीनी परिवहन का स्वैच्छिक बीमा;

- हवाई परिवहन का स्वैच्छिक बीमा;

- जल परिवहन का स्वैच्छिक बीमा;

- स्वैच्छिक कार्गो बीमा;

- अन्य प्रकार की संपत्ति का स्वैच्छिक बीमा। व्यक्तियों के लिए संपत्ति बीमा के उद्देश्य हो सकते हैं:

- अपार्टमेंट का स्वैच्छिक बीमा;

- देश के घरों, दचाओं, उद्यान घरों का स्वैच्छिक बीमा;

- वाहनों का स्वैच्छिक बीमा;

- घरेलू संपत्ति का स्वैच्छिक बीमा;

- अन्य प्रकार की संपत्ति का स्वैच्छिक बीमा।

बीमा सेवा पॉलिसीधारक और बीमाकर्ता के बीच एक द्विपक्षीय बीमा लेनदेन - एक बीमा अनुबंध - का समापन करके प्रदान की जाती है। बीमा अनुबंध पॉलिसीधारक और बीमाकर्ता के बीच एक समझौता है।

प्रमुख जोखिमों के लिए, पॉलिसीधारक आमतौर पर बीमाकर्ता द्वारा स्थापित फॉर्म में बीमाकर्ता को एक लिखित आवेदन जमा करता है, और बीमा अनुबंध के समापन के तथ्य को बीमा नियमों के साथ बीमा पॉलिसी द्वारा प्रमाणित किया जाता है।

संपत्ति बीमा अनुबंध किसी भी रूप में तैयार किया जाता है। इसका मतलब यह है कि कला के पैराग्राफ 3 के नियमों के अनुसार। रूसी संघ के नागरिक संहिता के 940, बीमा अनुबंध का समापन करते समय, बीमाकर्ता को कुछ प्रकार के बीमा के लिए उसके या बीमाकर्ताओं के संघ द्वारा विकसित अनुबंध (बीमा पॉलिसी) के मानक रूपों का उपयोग करने का अधिकार है।

अचल संपत्ति बीमा अनुबंध तैयार करते समय: बीमा जोखिमों की सूची अधिकतम होनी चाहिए और यदि संभव हो, तो इसमें आग, बिजली, गैस विस्फोट, प्राकृतिक आपदाएं, विभिन्न प्रणालियों से पानी की क्षति, तीसरे पक्ष के अवैध कार्य, साथ ही एक आतंकवादी भी शामिल होना चाहिए। आक्रमण करना।

बीमा मुआवज़े की अधिकतम राशि केवल भुगतान की जाने वाली बीमा राशि की राशि तक ही सीमित है।

यदि संपत्ति के सटीक मूल्यांकन की आवश्यकता है, तो आपको या तो बीमा कंपनी के प्रतिनिधि द्वारा अपार्टमेंट के निरीक्षण की व्यवस्था करनी होगी, या अपार्टमेंट का बाजार मूल्य निर्धारित करने के लिए एक स्वतंत्र मूल्यांकक से बातचीत करनी होगी। उत्तरार्द्ध एक विलासिता है जिसके लिए आपको भुगतान करना होगा।

बीमाकर्ता के प्रतिनिधि द्वारा संपत्ति का निरीक्षण आमतौर पर फोटोग्राफी या वीडियो फिल्मांकन के साथ किया जाता है।

कला के नियमों के अनुसार. कानून के 9 "रूसी संघ में बीमा व्यवसाय के संगठन पर", एक बीमाकृत घटना एक ऐसी घटना है जो बीमा अनुबंध या कानून द्वारा प्रदान की गई है, जिसके घटित होने पर बीमाकर्ता बीमा भुगतान करने के लिए बाध्य हो जाता है। पॉलिसीधारक, बीमित व्यक्ति, लाभार्थी या अन्य तृतीय पक्षों को।

किसी बीमित घटना के घटित होने पर, पॉलिसीधारक इसके लिए बाध्य है:

जहां संभव हो संपत्ति को होने वाले नुकसान को कम करें

घटनास्थल पर किसी भी चीज़ को न छुएं. आग, बाढ़ आदि के बाद, वस्तुओं को हिलाने, चीजों को क्रम में रखने या बस चीजों को छूने की अनुशंसा नहीं की जाती है। बीमा कंपनी के प्रतिनिधि के आने की प्रतीक्षा करें।

बीमाकर्ता को तुरंत सूचित करें. अनुबंध घटना के बारे में बीमाकर्ता को सूचित करने के लिए दी गई सटीक अवधि निर्दिष्ट करता है। आमतौर पर यह एक दिन होता है. इस दौरान, आपको फ़ोन कॉल करना, फ़ैक्स भेजना, पत्र भेजना आवश्यक है ईमेल- कुछ भी ताकि जानकारी वास्तव में बीमाकर्ता तक पहुंच जाए।

बीमाकर्ता को अनुबंध या बीमा नियमों में निर्दिष्ट सूची के अनुसार दस्तावेज़ प्रदान करें। सभी आवश्यक दस्तावेज उपलब्ध कराने के बाद बीमा कंपनियों को मुआवजा देने की अवधि लगभग 5 से 15 दिन है।

यदि वास्तव में कुछ गंभीर घटित हुआ है, तो यदि संभव हो तो विशेषज्ञ के आने से पहले आपातकाल के परिणामों को स्वयं रिकॉर्ड करना बेहतर है। विवादास्पद स्थितियों में, वीडियो और फोटोग्राफिक सामग्री महत्वपूर्ण हैं।

3. मोटर बीमा

स्वैच्छिक मोटर बीमा का तात्पर्य स्वैच्छिक प्रकार के संपत्ति बीमा से है।

वाहन, विशेष रूप से कारें, चल संपत्ति हैं, एक विशेष प्रकार की संपत्ति - बढ़ते खतरे का स्रोत। इसका मतलब यह है कि वाहनों से मानव जीवन, स्वास्थ्य या संपत्ति को नुकसान होने की अत्यधिक संभावना है। कार बीमा विभिन्न प्रकारों में उपलब्ध है:

- ऑटो-कैस्को (बीमा मामले: दुर्घटना के परिणामस्वरूप क्षति, घुसपैठियों के कार्य, प्राकृतिक आपदाएं, गिरती वस्तुएं। डकैती, डकैती, चोरी के परिणामस्वरूप कार की हानि)

- ऑटो-कॉम्बी (परिवहन की क्षति या हानि के जोखिम के लिए बीमा मुआवजा, साथ ही दुर्घटनाओं, सामान और वाहन पर स्थापित अतिरिक्त उपकरणों के खिलाफ ड्राइवरों और यात्रियों का बीमा।)

बीमा कवरेज के लिए दो विकल्प हैं: 1) पूर्ण व्यापक बीमा 2) आंशिक व्यापक बीमा।

आंशिक व्यापक बीमा में निम्नलिखित जोखिम शामिल हैं: किसी दुर्घटना के परिणामस्वरूप किसी वस्तु या उसके हिस्सों की क्षति या विनाश - टक्कर, रोलओवर, गिरना; विस्फोट, आग, प्राकृतिक आपदा, बर्फ के माध्यम से विफलता, तीसरे पक्ष के दुर्भावनापूर्ण कार्यों से क्षति, आदि;

पूर्ण व्यापक बीमा में आंशिक व्यापक बीमा और चोरी से संबंधित सभी खतरे शामिल हैं।

बीमा अनुबंध दो महीने से एक वर्ष तक संपन्न होता है। बीमा प्रीमियम का भुगतान एकमुश्त या दो शर्तों में किया जाता है (अनुबंध के समापन के बाद पहला भुगतान कम से कम 50% और अनुबंध के समापन के 3-4 महीने बाद दूसरा भुगतान)

अनुबंध आमतौर पर नकद में भुगतान के अगले दिन या बीमाकर्ता के खाते में धनराशि जमा होने के क्षण से बैंक हस्तांतरण के बाद लागू होता है।

व्यापक बीमा के तहत क्षति मुआवजे के दो रूप हैं:

1) चोरी या पूर्ण विनाश के मामले में मौद्रिक मुआवजा (जब कार की लागत से अधिक धन बहाली के लिए उपयोग किया जाता है)

2) कार क्षतिग्रस्त होने पर मरम्मत कार्य के लिए भुगतान।

एक अनुबंध जिसके तहत बीमा मुआवजे का भुगतान पहले ही किया जा चुका है, लेकिन पूर्ण रूप से नहीं, बीमा राशि और किए गए भुगतान के बीच अंतर की राशि में अवधि के अंत तक वैध रहता है।

मुआवज़ा पॉलिसीधारक को स्वयं, उसके उत्तराधिकारियों या लाभार्थी को दिया जाता है (यदि संपत्ति उसकी अपनी नहीं है या गिरवी रखी गई है)।

बीमा मुआवजे का भुगतान नहीं किया जाता है यदि पॉलिसीधारक ने कोई ऐसा कार्य किया है जो बीमित घटना (सड़क दुर्घटना) में योगदान देता है: जानबूझकर, जबकि शराब (ड्रग्स) के प्रभाव में, उसके पास ड्राइविंग लाइसेंस नहीं था, क्षतिग्रस्त संपत्ति बीमाकर्ता को प्रस्तुत नहीं करता था विशेषज्ञ मूल्यांकन के लिए, बीमित घटना के बारे में जानबूझकर गलत जानकारी प्रदान की गई।

निष्कर्ष

बाज़ार स्थितियों में गतिविधियाँ विभिन्न प्रकार के जोखिमों के साथ जुड़ी होती हैं। इसलिए, रूस में बीमा की प्रकृति और कार्य मौलिक रूप से बदल रहे हैं, व्यावसायिक संस्थाओं, वस्तुओं और सेवाओं के उत्पादकों, साथ ही नागरिकों के संपत्ति हितों की रक्षा के एक प्रभावी, तर्कसंगत, किफायती और सुलभ साधन के रूप में इसका महत्व बढ़ रहा है।

विकसित अर्थव्यवस्था वाले देशों में, बीमा व्यवसाय का दायरा सबसे व्यापक है, जो उद्यमियों को विभिन्न प्रकार की मानव निर्मित दुर्घटनाओं और वित्तीय जोखिमों के प्रतिकूल परिणामों से उनके हितों की विश्वसनीय सुरक्षा प्रदान करता है।

स्वैच्छिक बीमा बीमा का एक रूप है। अनिवार्य बीमा के विपरीत, यह केवल पॉलिसीधारक और बीमाकर्ता के बीच स्वेच्छा से संपन्न समझौते के आधार पर उत्पन्न होता है। अक्सर, पार्टियों के बीच इस तरह के समझौते का समापन करते समय, बीमा दलाल या बीमा एजेंट के रूप में एक मध्यस्थ शामिल होता है। बीमा अनुबंध बीमा पॉलिसी द्वारा प्रमाणित होता है। स्वैच्छिक बीमा के आयोजन और संचालन के लिए नियामक ढांचा बीमा कानून द्वारा बनाया गया है। विधायी ढांचे के आधार पर, कुछ प्रकार के स्वैच्छिक बीमा के लिए शर्तें या नियम बनाए जाते हैं। बीमाकर्ता द्वारा विकसित ये नियम और शर्तें राज्य बीमा पर्यवेक्षी प्राधिकरण द्वारा अनिवार्य लाइसेंस के अधीन हैं।

बीमा सेवा बाजार बाजार के बुनियादी ढांचे के आवश्यक तत्वों में से एक है, जो उत्पादन के साधनों, उपभोक्ता वस्तुओं, पूंजी और प्रतिभूति बाजारों, श्रम और श्रम के बाजार से निकटता से जुड़ा हुआ है।

साहित्य

1. कुज़नेत्सोवा ओ.वी. "स्वैच्छिक बीमा", एम., 2006

अंतर्गत। ईडी। शाखोवा वी.वी., अखवलेदियानी यू.टी., "बीमा" दूसरा संस्करण, एम, 2006

मकारोवा वी.आई. "स्वैच्छिक संपत्ति बीमा", एम., 2001।

पाइलोव के.आई. "रूस में बीमा व्यवसाय", एम., 2004।