Сегодня страхование в России осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования (ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»):

1) добровольное страхование осуществляется на основании свободного волеизъявления страхователя и страховщика;

2) обязательное страхование проводится в силу специальных законов.

Осуществление обязательного страхования регламентировано также ГК РФ (ст. 936):

1) обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком;

2) обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет;

3) объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом.

Обязанность страховать имущество может быть возложена на

юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью (п. 3 ст. 935 ГК РФ).

Лицо, на которое возложена обязанность страхования, должно выполнить требование закона. Об ответственности за невыполнение обязанности страхования сказано в ст. 937 ГК РФ. Если лицо, на которое возложено осуществление обязательного страхования, не осуществило данную обязанность или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, из-за того что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход РФ с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Одни и те же виды страхования (личное, имущественное, страхование ответственности) могут быть объектами как добровольного, так и обязательного страхования. Добровольное и обязательное страхование имеет свои особенности.

Особенностью добровольного страхования является добрая воля физических или юридических лиц (страхователей), которые имеют желание застраховать свою жизнь, имущество или гражданскую ответственность и заключают договоры страхования, составной частью которых являются правила страхования. Правила страхования определяют общие условия и порядок осуществления страхования, они принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии:

1) с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ»;

2) с гл. 48 ГК РФ, который регулирует отношения между страховщиком и страхователем, возникшие в результате оформления договора страхования.

Правила страхования содержат положения:

1) о субъектах страхования, объектах страхования;

2) о страховых случаях;

3) о страховых рисках;

4) о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов);

5) о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования;

6) о правах и об обязанностях сторон;

7) об определении размера убытков или ущерба;

8) о порядке определения страховой выплаты;

9) о случаях отказа в страховой выплате и т. д.

Особенностью обязательного страхования является вменение

обязанности для физических или юридических лиц (страхователей) со стороны федеральных законов, которая состоит в обязательности заключения договора страхования. Особенность такого страхования состоит еще и в том, что вменить обязанность страхования имеют право только федеральные законы. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Однако на отношения по обязательному страхованию распространяется и действие Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» в части установления правовых основ регулирования страховых отношений.

Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

1) субъекты страхования;

2) объекты, подлежащие страхованию;

3) перечень страховых случаев;

4) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

5) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

6) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

7) срок действия договора страхования;

8) порядок определения размера страховой выплаты;

9) контроль за осуществлением страхования;

10) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

11) иные положения.

В настоящее время в сфере обязательного страхования работают законы, предусматривающие:

1) обязательное страхование;

2) обязательное государственное страхование;

3) обязательное медицинское страхование;

4) обязательное экологическое страхование;

5) обязательное пенсионное страхование.

Страховщик правомочен осуществлять добровольное и обязательное страхование только тогда, когда он получит соответствующую лицензию. При этом для страховщиков согласно ст. 927 ГК РФ заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (кроме личного страхования). Так как договор личного страхования является публичным договором, страховщик не имеет права отказать в его заключении. Публичным договором согласно ст. 426 ГК РФ признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. Законным основанием для отказа в заключении договора личного страхования могут являться лишь те случаи, когда у страховщика нет лицензии на данный вид страхования или когда лимит ответственности по одному риску (соотношение между его собственными средствами и страховой суммой) не позволяет ему принять на себя обязательство по выплате требуемой страховой суммы (п. 1 ст. 27 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Страховщик, имеющий лицензию на проведение добровольного страхования, но не имеющий лицензии на тот же вид обязательного страхования, обязан получить отдельную лицензию на это обязательное страхование, иначе он не вправе заключать договор обязательного страхования.

ГЛАВА 2. Характеристика добровольного страхования

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком и правил добровольного страхования. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования страхователем и страховщиком самостоятельно. Для реализации страховой потребности требуется осознание объективности страхования, необходимости в страховой защите имущественных интересов и соответствующие активные действия людей. Эти действия осуществляются двумя взаимосвязанными способами: созданием страховых организаций - страховщиков, и получением от страховщиков страховой услуги.

Добровольное страхование возникает на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Статья 929 Гражданского кодекса закрепляет легальное определение договора имущественного страхования, а ст. 934 -- определение договора личного страхования. Договор личного страхования является публичным договором.

Обязательной является защита интересов только до определенной степени. При добровольном страховании страховой интерес подлежит защите только по желанию заинтересованных лиц. В добровольном порядке можно обеспечить себе возможность лечиться практически в любом медучреждении. Каждый может в добровольном порядке вносить дополнительные взносы в негосударственный пенсионный фонд с целью обеспечить себе в старости пенсию большего размера.

Объектом добровольного страхования могут быть все страховые интересы. Во-первых, запрещено делать обязательным страхование своего предпринимательского риска.

Ясно, что добровольное страхование должно проводиться за счет страхователя. Кроме того, при добровольном страховании страхователь и страховщик могут договориться, что страхование проводится за счет выгодоприобретателя.

На практике довольно часто встречаются трехсторонние договоры страхования - чаще всего это договоры страхования ответственности заемщика за непогашение кредита. В таком договоре участвуют страховая компания, страхователь (заемщик) и банк-кредитор. Некоторые юристы считают также договоры вполне правомерными и даже рекомендуют в данном виде страхования применять именно трехсторонние договоры. Строго говоря, подобный трехсторонний договор не соответствует классическому договору страхования, в котором традиционно участвует две стороны, два субъекта - страховщик и страхователь, права и обязанности которых (уплата страховых взносов страхователем и выплата страхового возмещения страховщиком) наряду с объектом и составляют правоотношение страхования Финансовое право /Под ред. О.Н. Горбунова. М.: Юристъ, 2002. - 495 с. .

Необходимым элементом заключения договора (достижения соглашения о конкретном страховании) являются правила страхования. Страховщик самостоятельно разрабатывает правила добровольного страхования. Основой для таких разработок является страховое законодательство и страховые потребности потенциальных клиентов (страхователей). Правила определяют общие условия и порядок страхования. Однако необходимо отметить, что правила страхования являются чисто административным актом, являющимся обязательным для выполнения только в локальных масштабах (страховая организация). Ни страховщик, ни страхователь заключать договоры добровольного страхования не обязаны.

Правила страхования являются основой для заключения договора, предложением страховщика, содержащим его условия оказания страховой услуги. Страхователь может согласиться с предложенными в правилах условиями страхования, а также может выдвинуть дополнительные условия. В любом случае необходимо достижение соглашения. При его отсутствии страхователь будет вынужден искать другого страховщика, который согласился бы на его условия, впрочем, как и страховщик, которому придется искать себе другого клиента.

Объекты добровольного страхования подразделяются на три группы:

Личное страхование, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью;

Имущественное страхование, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

Страхование ответственности, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

По договору имущественного страхования страховщик взамен уплаты страхователем страховой премии обязуется при наступлении страхового случая возместиться страхователю или выгодоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах страховой суммы (п. 1 ст. 929 ГК).

Имущественное страхование является наиболее развитым и сложным видом страхования. К особенностям договора имущественного страхования относятся:

1) наличие у страхователя либо выгодоприобретателя особого имущественного интереса в заключении договора.

2) имущественное страхование имеет целью компенсацию понесенных убытков, а не извлечение дополнительных доходов. Это главная его функция. Соответственно величина страхового возмещения не может превышать действительного размера понесенных убытков.

В договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению Гражданский Кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Федеральный закон от 21.10.1994 г. №18 ФЗ// Отдельное издание. М., 2006. ст.447. .

Под действительной (страховой) стоимостью имущества следует понимать его рыночную стоимость. При этом страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости. Неосторожное заблуждение относительно страховой стоимости вообще не позволяет страховщику оспаривать ее величину.

Действительная стоимость имущества в период действия договора страхования может изменяться как в меньшую, так и в большую сторону. Если она становится меньше страховой суммы, то подлежит применению правило ст. 951 ГК, за исключением той ситуации, когда страховая стоимость указана в договоре. В последнем случае страховщик принимает на себя риск уменьшения стоимости имущества.

Что касается содержания договора имущественного страхования в дополнение к общим обязанностям страховщик обязан возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае в целях уменьшения убытков. Такие расходы подлежат возмещению страховщиком, если они необходимы или произведены для выполнения указаний страховщика, хотя бы соответствующие меры оказались безуспешными.

Расходы страхователя возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму. При возмещении расходов используется пропорциональная система, даже если договором страхования установлена иная система расчета страхового возмещения.

Одной из важных особенностей имущественного страхования является суброгация. Под ней понимается переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, права требования страхователя, которое тот имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, в пределах выплаченной суммы.

Суброгация имеет место всякий раз, когда договором не предусмотрено иное. Однако стороны не могут договориться о неприменении суброгации при умышленном причинении убытков. Условия, исключающее переход к. страховщику права требования в данном случае будет ничтожным. Суброгация -- одно из правовых средств, которое применительно к страхованию призвано служить реализации принципов неотвратимости ответственности и полноты возмещения вреда.

Лицо, ответственное за убытки, и страхователь могут регулировать отношения между собой, не спрашивая ни о чем страховщика. Однако если страхователь отказывается от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком или осуществление этого права становится невозможный по вине страхователя, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения (п. 4 ст. 965 ГК).

Особенность действия договора имущественного страхования состоит в том, что он сохраняет силу в случае перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу. Имущественный интерес в страховании, который был у самого страхователя, утрачивается, поскольку имущество перестает ему принадлежать. Поэтому договор страхования для прежнего страхователя не может оставаться в силе. Договор должен быть прекращен или переоформлен на нового хозяина вещи.

Виды имущественного страхования выделяются в ГК в зависимости того, на защиту какого интереса направлены эти договоры. Выделяются такие виды имущественного страхования, как страхование имущества, гражданской ответственности и предпринимательских рисков.

Наиболее часто встречаются на практике договоры страхования имущества. Под имуществом, в отношении которого заключаются договоры страхования, понимаются прежде всего вещи, деньги, ценные бумаги и иные объекты, за исключением прав требования, принадлежащих страхователю, которые страхуются по договорам страхования ответственности. Таким образом, перечень компонентов понятия имущества как объекта страхования должен считаться открытым. К имуществу следует относить любые ценности, кроме тех, которые страхуются по договорам имущественного страхования иных видов. Финансовое право /Под ред. Е.Ю. Грачева. М.: ТК Велби, 2004. - 536 с.

Страхование гражданской ответственности подразделяется на две разновидности - страхование ответственности за причинение вреда или внедоговорной ответственности и страхование ответственности по договору или договорной ответственности.

Поскольку размер ответственности при заключении договора страхования в подавляющем большинстве случае заранее установить невозможно, страховая сумма определяется сторонами произвольно, как и при личном страховании.

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью, имуществу других лиц, страхуется риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Закон допускает страхование риска внедоговорной гражданской ответственности.

Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред, даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. Следовательно, договор страхования внедоговорной ответственности всегда заключается в пользу третьего лица, никогда не совпадающего со страхователем.

Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается лишь в случаях, предусмотренных законом. В последние годы широкое распространение получила точка зрения, согласно которой страхование предпринимателем его ответственности по договору может осуществляться без ограничений, т.е. не только в случаях, когда это предусмотрено законом. В основе данного вывода лежит отнесение страхования предпринимателем своей ответственности по договору к страхованию предпринимательского риска. Однако такой вывод ошибочен. ГК относит страхование и имущества, и ответственности, и предпринимательского риска к имущественному страхованию. Следовательно, тот запрет, который содержится в ГК применительно к страхованию договорной ответственности, касается всех видов имущественной ответственности, в том числе и по предпринимательскому договору. Ответственность по предпринимательскому договору нельзя застраховать в пользу самого предпринимателя, ведь тот всегда несет ответственность перед своим контрагентом.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован риск ответственности только самого страхователя, но никак не третьих лиц, даже если на них возложено исполнение договора. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Страхование предпринимательского риска охватывает широкий круг явлений. Поскольку основной целью предпринимательской деятельности является извлечение дохода, главными рисками, от которых производится страхование, выступают получение ожидаемого дохода или возникновения убытков. Договоры страхования могут заключаться в отношении любой сферы предпринимательской деятельности.

Риск неполучения доходов, не связанных с предпринимательской деятельностью, может быть застрахован по договору страхования имущества. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска, заключенный лицом, не являющимся на самом деле предпринимателем ничтожен. Если страхователь в момент заключения договора был предпринимателем, а затем до наступления страхового случая лишился этого статуса, договор страхования прекращается.

Таким образом, нельзя застраховать чужой предпринимательский риск или передать право на получение страхового возмещения другому лицу. Иное способствовало бы искажению результатов предпринимательской деятельности данного лица и тем самым уклонению от уплаты налогов.

Личное страхование. По договору личного страхования, страховщик взамен уплаченной страхователем премии обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную: договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Договор личного страхования является публичным договором со всеми вытекающими из этого последствиями. Его публичный характер объясняется тем, что подавляющее большинство договоров личного страхования являются стандартными и заключаются со множеством страхователей, равноправие которых должно быть надежно обеспечено.

Страховой риск зависит от обстоятельств личного характера. Поэтому условия многих договоров личного страхования оказываются строго индивидуальными -- в этом состоит их специфика, предусмотренная законом. Предпочтение одним участникам договора перед другими будет иметь место лишь тогда, когда страховщик для одних и тех же категорий застрахованных, при одинаковых страховых рисках и сроках устанавливает разные страховые премии.

Особенностями договора личного страхования являются:

1. специфические личные интересы, которые должно иметь застрахованное лицо, а именно интерес в получении выплаты при смерти или повреждении здоровья, при достижении определенно возраста или наступлении определенных событий. Эти интересы неразрывно связаны с личностью застрахованного лица, с принадлежностью ему личных неимущественных благ. Поэтому устанавливаемая в договоре страховая сумма не зависит от вида и характера личного интереса, а определяется произвольно.

2. особый характер некоторых рисков, на случай которых заключаются договоры личного страхования. Имущественное страхование всегда имеет целью компенсацию понесенного страхователем ущерба. Поэтому имущественные риски всегда опасны, нежелательны. Такими в ряде случаев могут быть и личные риски.

3. выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, которое не привязано к денежной оценке понесенного ущерба. Страховое обеспечение определяется сторонами в договоре по их усмотрению.

4. страховая выплата может осуществляться частями, причем в течение довольно длительного промежутка времени, обеспечивая застрахованное лицо без какой-либо связи с понесенными им потерями. Поэтому-то выплата и получила название страхового обеспечения;

5. только договор личного страхования может иметь накопительный характер, а именно преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход на вложенный капитал Гражданское право Часть 2 /Под редакцией А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М.: Проспект, 2003. - 687 с. .

Анализ системы добровольного медицинского страхования

Страховое дело -- важный экономический институт, который существовал в разных экономических формациях, один из развивающихся видов бизнеса...

Договор добровольного медицинского страхования заключает наиболее дальновидная часть населения, - те граждане, которым небезразлично собственное здоровье, а также работодатели, проявляющие заботу о своем персонале...

Добровольное медицинское страхование

Наряду с обязательным, добровольное медицинское страхование - пусть и медленно - но все же становится частью нашей жизни. Что это такое, для чего нам нужно, и что дает гражданину полис добровольного медицинского страхования? Преимущества...

Добровольное страхование

добровольный страхование клиент имущественный В литературе добровольное страхование нередко определяют как страхование, осуществляемое на основании договора между страхователем и страховщиком...

Добровольное страхование

Классические виды добровольного страхования, предлагаемого современными страховыми компаниями, включают: 1. Личное страхование - полис связывает некоторые события, имеющие шанс произойти в жизни страхуемого лица...

Добровольное страхование

Остановимся на точке зрения В.В. Шахова, который выделяет следующие принципы добровольного страхования : 1. Действует и в силу закона, и на добровольных началах. Если страхование "действует в силу закона", значит, оно является принудительным, т...

Задачи и виды страхования

В соответствии со ст. 4 Закона «О страховании» в Республике Беларусь осуществляются две формы страхования - добровольная и обязательная...

Изучение основных видов страхования и их характеристик

Обязательную форму страхования отличают следующие принципы: Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты...

Медицинское страхование

По полису добровольного медицинского страхования страхователи имеют возможность получать высококлассное медицинское обслуживание в поликлиниках с современным оборудованием, квалифицированным персоналом...

Обязательное и добровольное страхование

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком и правил добровольного страхования...

Оценка эффективности правового регулирования договора добровольного медицинского страхования в Российской Федерации

Сравнительный анализ обязательного медицинского страхования (ОМС) и добровольного медицинского страхования (ДМС) в России

Добровольное медицинское страхование (ДМС) -- форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, выражающаяся в гарантии оплаты медицинской помощи при возникновении страхового случая за счёт накопленных страховщиком средств...

Страхование ответственности, добровольное страхование

В литературе добровольное страхование нередко определяют как страхование, осуществляемое на основании договора между страхователем и страховщиком, что отличает это страхование от обязательного страхования...

Условия и правила обязательного государственного личного страхования сотрудников Налоговой службы

Обязательную форму страхования отличают следующие принципы: 1. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты...

Справка
по результатам обобщения практики рассмотрения судами дел,
связанных со страхованием имущества граждан

Тверским областным судом по заданию Верховного Суда Российской Федерации проведено изучение судебной практики по спорам, вытекающим из договоров добровольного страхования гражданами квартир, домов, дач, садовых домиков, иных строений, домашнего имущества и других видов имущества граждан, а также из договоров добровольного страхования гражданами автотранспортных средств (КАСКО), рассмотренных судами (мировыми судьями) Тверской области в 2010 -2011 годах.

1. На обобщение поступило 385 гражданских дел изучаемой категории, из них: по спорам, вытекающим из договоров добровольного страхования недвижимого имущества - 11 дел, из договоров добровольного страхования гражданами автотранспортных средств (КАСКО) - 374 дела.

Анализ статистических данных показал, что подавляющее количество споров вытекало из договоров добровольного страхования гражданами транспортных средств - 97,15%. Споры, связанные с добровольным страхованием недвижимого имущества граждан составили 2,85%.

2. Случаев необоснованного отказа в принятии искового заявления, его возврата не имелось.

В практике судов области имели место случаи оставления заявления без движения по следующим причинам.

В нескольких случаях государственная пошлина была оплачена истцом (заявителем) только частично. Истцу (заявителю) предоставлялся срок для оплаты государственной пошлины в необходимом размере, исходя из требований статьи 333.19 Налогового кодекса РФ (определение мирового судьи судебного участка N 1 Московского района г.Твери от 27 декабря 2010 г.).

Кроме того, имел место случай оставления заявления без движения в связи с отсутствием правоустанавливающих документов на автомобиль. Определением мирового судьи судебного участка N4 Московского района г.Твери от 21.07.2011 года указывалось о необходимости устранить данный недостаток.

Заявителями такие определения не обжалованы.

3. Исковые заявления о взыскании страхового возмещения по добровольному страхованию имущества принимались судами к производству при уплате государственной пошлины. В случаях освобождения истцов от уплаты государственной пошлины суды руководствовались налоговым законодательством Российской Федерации.

Отсрочка уплаты государственной пошлины предоставлялась судами истцам по их письменному ходатайству при заявлении исковых требований о взыскании возмещения по договору страхования недвижимого имущества в связи с тяжелым материальным положением в случаях, когда пожаром было уничтожено жилое помещение.

В практике судов Тверской области встретился только один случай необоснованного принятия искового заявления без уплаты государственной пошлины.

Так, при обращении в Московский районный суд г. Твери с исковым заявлением о взыскании денежных средств по договору страхования автокаско И.В.А. просил освободить его от уплаты государственной пошлины как ветерана боевых действий. Судом данное исковое заявление принято к производству и возбуждено гражданское дело N.

Вместе с тем, согласно п. 3 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ указанная категория граждан освобождается от уплаты государственной пошлины в случаях обращения за защитой своих прав, установленных законодательством о ветеранах.

4. Обобщение гражданских дел, связанных с добровольным страхованием имущества граждан показало, что с исками о признании договоров страхования недействительными страховщики к страхователям либо страхователи к страховщикам не обращались.

Не имело место и оспаривание страхователями договоров страхования (КАСКО) по тем мотивам, что при определении стоимости полиса были применены повышающие коэффициенты (в частности, в зависимости от возраста, стажа водителя, наличия страховых выплат в период действия предыдущего договора страхования).

Судами области не разрешались споры, связанные с отказом страховщиков в выплате страхового возмещения за утраченное (поврежденное) имущество гражданина в связи с недействительностью договора страхования.

5. Анализ изучения практики рассмотрения споров данной категории показал, что в большинстве случаев страховые компании не выполняют свои обязанности по выплате страхового возмещения в срок, установленный договором или правилами страхования без мотивированного отказа, игнорируя обращения страхователей или ссылаясь на собственные финансовые затруднения.

При этом судами рассматривались дела, связанные с отказом страховщиков в выплате страхового возмещения по следующим основаниям.

5а. В практике Московского районного суда г. Твери встретился случай отказа страховой компании в выплате возмещения по причине того, что имущество гражданина, которое было утрачено, не являлось объектом страхования.

Решением Московского районного суда г.Твери от 04 апреля 2011 года частично удовлетворены исковые требования К.В.Н. к ЗАО "ССС", в пользу истца взыскано страховое возмещение, проценты за нарушение сроков выплаты, судебные расходы.

Не признавая исковые требования К.В.Н., ответчик указал, что истцом не представлено допустимых доказательств того, что договор страхования был заключен именно в отношении сгоревшего жилого дома, поскольку в заявлении и полисе нет данных о собственнике имущества, не указаны номер и дата выдачи свидетельства о государственной регистрации права, площадь застрахованного строения не соответствует площади строения по свидетельству и техническому паспорту.

Суд не согласился с приведенными ответчиком доводами и указал, что имеющиеся в материалах дела доказательства подтверждают, что по договору страхования был застрахован именно жилой дом N18, принадлежащий на праве собственности К.В.Н., о страховании иного объекта стороны не могли договориться в связи с его отсутствием в собственности истца. Процедура заключения договора страхования, достижение сторонами договоренности относительно условий соответствует требованиям ст.ст. 942-945 , 947 ГК РФ. При этом суд указал, что при рассмотрении заявления К.В.Н. о страховом событии, именно ЗАО "ССС" следовало устранить несоответствие нумерации и идентифицирующих объект страхования данных, с учетом представленных заявителем доказательств страховщик имел возможность рассмотреть заявление истца и принять по нему решение. Поскольку в судебном заседании факт повреждения застрахованного имущества в период действия договора страхования в результате события, признаваемого страховым в соответствии с п. 3.2.1. Правил страхования, подтвердился, суд взыскал с ЗАО в пользу истца страховую выплату. (дело N).

5б. По спорам о взыскании страхового возмещения при отказе страховщика в выплате по причине несвоевременной уплаты страховых взносов суды руководствовались ст. 954 ГК РФ. При этом судами учитывались положения правил страхования, период времени просрочки, а также действия страховщика в случае оплаты гражданином страховых взносов с опозданием.

Так, решением Центрального районного суда г. Твери от 07 июня 2010 года удовлетворены исковые требования В.Б.Н. к ОАО "ССС" о взыскании страхового возмещения и процентов за пользование чужими денежными средствами.

Поводом для обращения В.Б.Н. в суд послужил отказ страховой компании в выплате страхового возмещения в силу того, что истец несвоевременно (а именно 17 сентября 2009 года) оплатил очередной (второй) страховой взнос, тогда как согласно условиям договора страхования должен был его оплатить до 03 сентября 2009 года. Страховой случай имел место 12 сентября 2009 года.

Удовлетворяя исковые требования В.Б.Н. в полном объеме, суд исходил из того, что у ответчика не имелось оснований отказа в выплате страхового возмещения. Суд руководствовался ст.ст. 422 , 961 , 963 , 964 ГК РФ и указал, что законом не предусмотрена возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения ввиду задержки или просрочки в выплате очередного страхового взноса, допущенных страхователем пусть и в нарушение условий договора страхования. При этом суд указал, что своими действиями по принятию второго (уплаченного с просрочкой) и третьего очередных страховых взносов по договору страхования ответчик подтвердил свою волю на продолжение договорных отношений с истцом, в силу чего должен отвечать по взятым на себя в рамках договора обязательствам, в том числе и по выплате страхового возмещения.

Кроме того, суд посчитал, что ответчик не воспользовался правом, предоставленным ему в силу п. 4 ст. 954 ГК РФ, хотя мог и должен был это сделать. Так, нормой данной статьи предусмотрено, что если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса. При этом суд пришел к выводу, что обязательство ответчика по выплате страхового возмещения перед истцом в нарушение условий заключенного между сторонами договора страхования на данный момент не исполнено.

Решением Центрального районного суда города Твери от 12 сентября 2011 года частично удовлетворены исковые требования К.С.А. к ЗАО "УУУ" о взыскании страхового возмещения.

Разрешая спор и принимая решение об удовлетворении исковых требований, суд пришел к выводам о том, что отказ страховой компании в выплате страхового возмещения не основан на нормах главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации; что договор страхования между сторонами по делу не является расторгнутым и действует на момент страхового случая и рассмотрения дела.

Судебная коллегия посчитала такие выводы суда первой инстанции неправильными и определением от 8 ноября 2011 года отменила решение суда, постановив новое решение, которым в удовлетворении требований К.С.А. к ЗАО "УУУ" о взыскании страхового возмещения и судебных расходов отказано.

Принятое решение судебная коллегия по гражданским делам Тверского областного суда мотивировала следующим:

19 ноября 2010 года К.С.А. заключил с ЗАО "УУУ" договор добровольного страхования автотранспортного средства. Страховая премия по договору определена сторонами в 000 рублей, выплачивается периодическими платежами - четыре платежа по 000 рублей со сроком уплаты 19 ноября 2010 года, 19 января, 19 марта и 19 мая 2011 года. Срок действия договора определен по 18 ноября 2011 года включительно. 17 июня 2011 года произошло ДТП с участием застрахованного транспортного средства. 22 июня 2011 года истец обратился к страховщику для выплаты страхового возмещения. Письмом от 20 июля 2011 года ответчик известил истца об отказе в выплате страховой выплаты, поскольку им не произведена очередная оплата взноса в сумме 000 рублей в срок до 19 мая 2011 года, в связи с чем в соответствии с п. 4.4.3 Правил комплексного страхования транспортных средств, договор страхования прекратил свое действие.

На момент обращения к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения 22 июня 2010 года очередной взнос страховой премии истцом внесен не был.

Из договора страхования от 19 ноября 2010 года видно, что истец с условиями, установленными Правилами страхования ознакомлен, согласен на их применение, о чём удостоверено записью в договоре.

Таким образом, стороны на основании п. 3 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, воспользовавшись правом, предусмотренным законом, определили негативные последствия неисполнения страхователем обязательств по внесению в оговоренные договором сроки очередных страховых взносов в виде прекращения договора страхования.

Вопреки выводам суда первой инстанции положения ст. 964 Гражданского кодекса Российской Федерации не исключают освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения в иных, помимо предусмотренных настоящей статьёй, случаях при указании об этом в условиях договора страхования.

В данном случае с учетом условий договора страхования и Правил страхования договор страхования прекратил свое действие 20 мая 2010 года и обязательства по возмещению ущерба у страховщика отсутствовали, что также соответствует положениям пункта 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Такое толкование вышеуказанных норм закона согласуется с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21 октября 2008 года N 698-О-О, согласно которой п. 3 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, находящийся в системном единстве с положениями ст. 964 этого же кодекса, определяющими основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, направлен на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора и не может рассматриваться как нарушающий какие-либо конституционные права и свободы гражданина.

Оснований для применения по настоящему делу положений п. 4 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

Исходя из изложенного, судебная коллегия полагала, что решение суда постановлено с нарушением требований норм материального права и подлежит отмене (дело N).

5в. По делам изучаемой категории не встретилось примеров рассмотрения судами споров, связанных с отказом в выплате страхового возмещения вследствие истечения срока действия договора.

6. В практике судов Тверской области имели место случаи отказа страховщика в выплате страхового возмещения в связи с несвоевременным уведомлением страховщика о наступлении страхового случая.

Так, решением Московского районного суда города Твери от 07 июля 2010 года удовлетворены исковые требования Д.А.А. к ОСАО "РРР" о взыскании страхового возмещения и процентов за пользование чужими денежными средствами.

Поводом для обращения Д.А.А. в суд послужил отказ страховой компании в выплате страхового возмещения в связи с пропуском срока для подачи письменного подтверждения. ОСАО "РРР" не признало событие страховым, поскольку страхователем не была соблюдена установленная п. 10.1.4 Правил страхования обязанность уведомить Страховщика любым доступным способом об утрате транспортного средства не позднее двух рабочих дней, следующих за днем, когда страхователю стало известно о произошедшем событии.

Удовлетворяя исковые требования Д.А.А., суд исходил из того, что основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961 , 963 , 964 ГК РФ. При этом суд указал, что перечень оснований является исчерпывающим. Неисполнение страхователем обязанности о своевременном сообщении о страховом случае страховщику в соответствии с частью 2 ст. 961 ГК РФ, не является безусловным основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Нарушение Д.А.А. срока уведомления страховщика путем подачи письменного заявления всего на один день не сказалось и не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Страховщиком доказательств обратного, а также того, что нарушение сроков лишило его возможности избежать или уменьшить убытки или каким-то образом отразилось на иных имущественных правах, суду не представлено. (дело N.)

Решением Центрального районного суда города Твери от 16 июня 2011 года удовлетворены требования К.Н.Е. к ОАО "ССС" о взыскании страхового возмещения.

Обращение истца в суд обусловлено, в частности, отказом страховой компании в выплате страхового возмещения в связи с не соблюдением страхователем установленной Правилами страхования обязанности в течение одних суток с момента, когда ему стало известно, сообщить страховщику о наступлении страхового случая.

Удовлетворяя исковые требования, суд, как и в предыдущем примере, исходил из положений п. 2 ст. 961 ГК РФ, и указал, что ввиду отсутствия доказательств, свидетельствующих, что несвоевременное сообщение о страховом случае повлияло на возможность избежать несения убытков от страхового случая или уменьшения их размера либо отразилось на иных имущественных правах страховщика, само по себе сообщение страхователем 03 февраля 2011 года об имевшем место 31 января 2011 года дорожно-транспортном происшествии не является основанием для отказа страховщика в выплате страхового возмещения по спорному страховому случаю.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Тверского областного суда от 11 августа 2011 года решение суда от 16 июня 2011 года оставлено без изменения (дело N.).

7. Страховые компании зачастую отказывают в выплате возмещения и признают событие не страховым случаем, ссылаясь на нарушение страхователем отдельных пунктов Правил страхования.

Рассматривая дела, связанные с непризнанием страховщиком события страховым случаем, судьи исходят из следующего.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения. При этом суды руководствуются нормами ст.ст. 963 , 964 ГК РФ, а также тем, что Правила страхования, утвержденные страховыми компаниями, не должны ухудшать положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Причиной непризнания события страховым случаем и, соответственно, отказа страховщиков в выплате страхового возмещения являлись различные обстоятельства.

Решением Московского районного суда г. Твери от 29.12.2010 года удовлетворены частично исковые требования Д.С.Г. к ОСАО "РРР" о взыскании страхового возмещения.

Причину отказа в выплате страхового возмещения страховщик мотивировал тем, что у страховщика имелись обоснованные сомнения в том, что повреждение на а/м Д.С.Г. возникли при иных, нежели о которых он заявил страховщику, обстоятельствах.

Суд не согласился с доводами страховщика и пришел к выводу о том, что в рассматриваемом случае все повреждения на а/м соответствуют заявленному Д.С.Г. событию, что влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату (дело N.).

По аналогичным основаниям было отказано в выплате страхового возмещения ОАО "РРРР" К.Н.Е. в приведенном в п. 6 настоящей справки примере. Отклоняя такие доводы страховщика, суд в решении от 16 июня 2011 года указал, что представленные стороной истца доказательства в своей совокупности свидетельствуют о повреждении транспортного средства при обстоятельствах, изложенных истцом.

Решением Московского районного суда г.Твери от 29 июля 2010 года удовлетворены исковые требования З.А.Л. к ООО "ППП" о взыскании страхового возмещения.

Причину отказа в выплате страхового возмещения страховщик мотивировал тем, что заявленное истцом событие с автомобилем не является страховым случаем (п. 9.4.9 Правил страхования). Как пояснило ООО "Первая Страховая компания" взрыв и разгерметизация правого переднего колеса, не является риском, предусмотренным п.п. 3.2., 3.2.1 Правил страхования, и по договору страхования наступление таких случаев не застраховано. Страховщик полагает, что событие произошло либо по причине заводского брака ТС, либо технической неисправности, возникшей вследствие нарушения норм и правил эксплуатации ТС, что также в соответствии с п. 3.4.2. Правил не является страховым случаем.

Удовлетворяя исковые требования, суд указал, что в нарушение требований ст. 150 ГПК РФ ответчиком доказательств, опровергающих выводы эксперта и подтверждающих обоснованность отказа в выплате страхового возмещения З.А.Л, не представлено. Повреждения на а/м возникли в результате наезда на препятствие при движении по проезжей части, что в соответствии с ПДД признается ДТП и на основании п. 3.2.1. Правил страхования относится к страховому риску, на случай которого З.А.Л. и ООО "ППП" осуществлено страхование (дело N).

Решением Московского районного суда г.Твери от 26.01.2011 года удовлетворены исковые требования М.К.А. к ОАО "ППП" о взыскании страхового возмещения.

Отказ страховщика в выплате страхового возмещения мотивирован тем, что попадание воды в двигатель автомобиля истца не является страховым случаем, вода могла попасть в любом месте и в любое время. Разрушение двигателя произошло в результате эксплуатации автомобиля. Правилами страхования не предусмотрен срок, в течение которого должен быть утвержден страховой акт, страховое возмещение выплачивается в течение 20 рабочих дней после утверждения страхового акта.

Данный отказ, суд посчитал неправомерным, поскольку автомобиль истца поврежден в результате дорожно-транспортного происшествия, которое является страховым случаем (дело N.).

Решением того же суда от 12.04.2010 года отказано в удовлетворении исковых требований Ш.Т.А. к ОАО "ВВВ" о взыскании страхового возмещения.

Суд посчитал отказ страховой компании правомерным, поскольку Ш. не были выполнены условия взаимодействия сторон договора страхования при наступлении страхового события. Она не была заинтересована в поиске виновных в ДТП лиц, тем самым нарушила условия п. 9.2.1. Правил страхования наземного транспорта ОАО "ВВВ", согласно которому страхователь обязан предпринять все возможные меры для осуществления страховщиком права требования к виновным лицам по возмещаемому убытку. В частности, при наличии другого участника ДТП сообщить его координаты страховщику с целью вызова виновного лица для осмотра застрахованного имущества на место и во время, согласованное со страхователем (дело N).

Решением Московского районного суда г. Твери от 27.12.2010 года оставленным без изменения судебной коллегией по гражданским делам Тверского областного суда от 26.04.2011 года, отказано в удовлетворении требований К.О.В. к ОАО "ВВВ" о взыскании страхового возмещения.

Отказывая в удовлетворении требований, суд посчитал обоснованным отказ страховой компании в выплате страхового возмещения по тем основаниям, что повреждение застрахованного ТС произошло по вине водителя Воробьева Е.М., находившегося при управлении автомобилем в состоянии алкогольного опьянения, а также сообщение Кузьминой О.В. недостоверных сведений о наступившем событии, что указывает на отсутствие страхового случая и наличия обстоятельств, оговоренных сторонами договора страхования об освобождении ответчика от обязанности по возмещению страховой выплаты (дело N.).

Решением Конаковского городского суда Тверской области от 13.07.2010 года частично удовлетворены исковые требования Б.М.В. к ЗАО "ССС" о взыскании страхового возмещения.

Отказ в выплате страхового возмещения страховой компанией мотивирован тем, что виновным в возникновении пожара являются собственники имущества, на который согласно п. 10 Правил граждане должны соблюдать на производстве и в быту требования пожарной безопасности, а также соблюдать и поддерживать противопожарный режим. Указанный случай не был признан страховым по п.п. 9.8-9.9 Правил страхования, согласно которым страховое возмещение не выплачивается, если произошедшее событие является следствием нарушения страхователем правил и норм пожарной безопасности. Страхователь теряет право на страховое возмещение, если ущерб возник вследствие нарушения правил и норм пожарной безопасности при установлении факта нарушения вне зависимости от наличия вины страхователя за данное нарушение.

Суд не согласился с таким отказом и указал, что нет оснований утверждать в категоричной форме, что источником зажигания послужил тепловой эффект аварийного режима работы электросети. Для утверждения вины собственника в возникновении пожара оснований не имеется, поскольку при осмотре места пожара никакие материалы протоколом осмотра не изымались. Следовательно, указанное событие следует признать страховым случаем, подлежащим оплате (дело N.).

Интересным представляется дело, рассмотренное Центральным районным судом города Твери, решением которого от 23 июня 2011 года удовлетворены требования С.С.Б. к ОАО "МММ" о выплате страхового возмещения.

Из установленных судом первой инстанции обстоятельств следует, что 14 апреля 2010 года между истцом и ответчиком заключен договор страхования специализированной техники и оборудования. В соответствии с указанным договором С.С.Б. застраховал принадлежащий ему на праве собственности погрузчик-экскаватор колесный по рискам "Огонь", "Взрыв" "Стихийное бедствие", "Противоправные действия 3 лиц" и "Авария". В период действия договора в момент выгрузки снега из переднего ковша водитель не смог остановить погрузчик и совершил столкновение со стоящим под погрузкой КАМАЗом, в результате чего погрузчику причинены технические повреждения. При выяснении причин произошедшего установлено, что у погрузчика отказали тормоза в результате срыва тормозного шланга.

Отказывая в выплате страхового возмещения, страховая компания указала, что отвечает лишь за последствия аварии, то есть за восстановление тормозного шланга. Остальные повреждения относятся к ДТП, ущерб от которого ими не страховался.

Разрешая спор и принимая решение об удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции пришёл к выводу, что повреждения погрузчика-экскаватора получены в результате аварии и это событие является страховым по риску "Авария" в соответствии с заключенным договором страхования.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Тверского областного суда от 11 августа 2011 года решение суда оставлено без изменения.

По спору по иску К.В.С. к ЗАО "УУУ, заочным решением Центрального районного суда города Твери от 28 сентября 2011 года, оставленным без изменения определением судебной коллегии по гражданским делам Тверского областного суда от 29 ноября 2011 года, удовлетворены исковые требования о взыскании страхового возмещения.

В качестве основания в отказе выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования страховщик указывал, что в соответствии с п. 3.4.1.4 Правил страхования транспортных средств страховая компания отказывает в выплате страхового возмещения в случае управления транспортным средством лицом, находившимся на момент ДТП в состоянии любой формы алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также, если водитель скрылся с места ДТП или отказался пройти медицинское освидетельствование. Отказ в прохождении такого освидетельствования имел место со стороны истца.

Судами первой и второй инстанций указывалось, что Правила страхования средств автотранспорта, в силу части 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961 , 963 , 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Установление в договоре страхования или правилах страхования иных положений противоречит закону (п. 4 ст. 421 и ст. 422 ГК РФ) и влечет их ничтожность (ст. ст. 166 и 180 ГК РФ).

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление "предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п. 1 ст. 929 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Пункт 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно пункту 1 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Таким образом, страховой риск и страховой случай являются событиями. Страховой риск - это предполагаемое событие, а страховой случай - свершившееся событие (ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). По своему составу они совпадают.

Из смысла указанных норм закона следует, что страховой случай - это факт объективной действительности (событие). Действия самого страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица не могут рассматриваться как страховой случай. Эти действия влияют на наступление страхового случая либо на увеличение последствий от страхового случая, но не являются самим страховым случаем, а могут служить основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение в установленных законом случаях (при умысле либо грубой неосторожности).

Судами не разрешались споры, связанные с отказом страховщиков в выплате страхового возмещения в связи с тем, что ущерб имуществу причинен вследствие непреодолимой силы.

8. При проведении обобщения выявлены случаи, связанные с отказом в выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая по вине страхователя.

При установлении вины страхователя, суды применяют положения ст. 963 ГК РФ, Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", с учетом условий конкретных Правил страхования.

Решением Заволжского районного суда г.Твери от 25 мая 2011 года удовлетворены исковые требования Г.С.А. к СОАО "ВВВ" о понуждении к исполнению обязательств по договору добровольного страхования имущества.

Отказывая в выплате страхового возмещения, страховая компания сослалась на то, что Г.С.А. были нарушены правила пожарной безопасности ППБ-01-01, а именно: электропроводка от ввода в дом до электросчетчика была проложена без устройства защиты, что и явилось причиной возникновения пожара.

Суд не согласился с доводом ответчика и указал, что данные основания о нарушении Г.С.А. правил пожарной безопасности не могут служить основанием для отказа в выплате страхового возмещения, поскольку вины истца в причинах, приведших к пожару её дома, не имеется. Обязанности по договору страхования Г.С.А. выполнены в полном объеме. Кроме того, ссылка ответчика в обоснование отказа на п.4.3. Правил N 100/2 Добровольного страхования имущества граждан, согласно которому не относятся к страховым случаям события, хотя и предусмотренные п. 4.1., 4.2., но произошедшие вследствие нарушения страхователем установленных законом или иными нормативными актами норм безопасности, строительства, эксплуатации и ремонта или других аналогичных норм, за которые страхователь привлечен к предусмотренной законодательством ответственности, поскольку Г.С.А. к ответственности не привлечена (дело N).

9. При рассмотрении дел, связанных с отказом страховщика в выплате страхового возмещения по мотивам непредставления страхователем паспорта транспортного средства, свидетельства о его регистрации, всех комплектов ключей, либо талона техосмотра, суды применяли нормы статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащей исчерпывающий перечень оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Исковые требования заявителей о взыскании страхового возмещения в связи с отказом страховщика в выплате страхового возмещения по вышеперечисленным причинам были судами во всех случаях удовлетворены.

Примером рассмотрения таких дел является решение Московского районного суда г. Твери от 13 апреля 2010 года, которым удовлетворены исковые требования Ю.А.С. к ОСАО "РРР" о взыскании страхового возмещения.

Поводом для обращения послужил ответ ОСАО "РРР" в котором указывалось, что страховщик не может признать событие страховым, поскольку автомобиль был похищен вместе со свидетельством о регистрации ТС. В возражениях на иск страховщик указывал, что в соответствии с заключенным договором на условиях Правил страхования не является страховым случаем утрата ТС вследствие его хищения или угона, когда указанные события сопровождались утратой паспорта транспортного средства и/или свидетельства о регистрации транспортного средства. При этом ответчик исходил из положений ст. 421 ГК РФ о свободе договора.

Удовлетворяя исковые требования, суд исходил из того, что такие основания для освобождения от выплаты страхового возмещения в результате хищения автомобиля как оставление в нем регистрационных документов (свидетельств о регистрации транспортного средства и/или паспорта транспортного средства) и/или ключей зажигания ни положениями статей 961 , 963 , 964 ГК РФ, ни иным законом не предусмотрены, включение такого условия в договор страхования является ничтожным, противоречащим ГК РФ и, соответственно, применяться не должно. При этом суд указал, что в соответствии с п. 1.4 Правил страхования средств автотранспорта, "утрата ТС (ДО)" означает противоправное и безвозмездное изъятие ТС (ДО) у его владельца. Автомобиль был безвозмездно изъят из обладания истицы, вследствие противоправных действий третьих лиц, то есть был утрачен. Доказательств того, что в утрате автомобиля вместе со свидетельством о регистрации ТС имеется вина Ю.А.С., страховщиком суду не представлено. В связи с чем, на страховщике лежит обязанность в силу прямого действия п. 4.2.2. Правил страхования произвести выплату страхового возмещения (дело N.).

Определением судебной коллегии по гражданским делам Тверского областного суда от 01 июня 2010 года решение суда оставлено без изменения.

10. Изучение поступивших гражданских дел показало, что значительное число споров связано с отказом в выплате страхового возмещения в связи с тем, что после оценки страховщиком стоимости восстановительных работ фактическая стоимость ремонта автомашины превысила размер ремонта, определенного страховщиком.

Исковые требования заявителей, связанные с отказом в выплате страхового возмещения по вышеуказанной причине при доказанности произведённых расходов судами удовлетворяются. При этом суды руководствуются правилами ст.ст. 15 , 929 , 930 ГК РФ, предусматривающими возмещение реального ущерба.

Решением Центрального районного суда г. Твери от 23 июня 2011 года удовлетворены исковые требования М.С.Н. к ООО "РРР" о взыскании страхового возмещения.

Исковые требования мотивированы тем, что истец полностью оплатил стоимость ремонтных работ по восстановлению автомобиля в сумме 000 рублей. Разница с суммой, определенной страховщиком, составила 000 рублей, которую истец просил взыскать со страховщика.

Ответчик не признал исковые требования ссылаясь на то, что они не могут принять документы, представленные истцом для подтверждения фактических затрат, поскольку сомневаются в полномочиях индивидуального предпринимателя на проведение ремонта автомобилей.

Удовлетворяя исковые требования М.С.Н. в полном объеме, суд исходил из того, что при причинении вреда имуществу потерпевшего, возмещению в пределах страховой суммы согласно правилу ст. 929 Гражданского кодекса РФ, подлежит реальный ущерб. При этом суд указал, что в данном случае размер ущерба по реально произведенным расходам, доказательством которых являются накладная и акт с чеками об оплате, составляет 000 рублей. Таким образом, доплате подлежит сумма 000 руб., поскольку представленными в судебном заседании документами подтверждается то обстоятельство, что индивидуальный предприниматель, производивший фактический ремонт автомобиля, обладает соответствующими полномочиями (дело N.).

В ходе изучения поступивших дел встретился случай, когда судом было отказано в удовлетворении исковых требований о взыскании разницы между страховым возмещением и фактически понесенными расходами по тому основанию, что в стоимость восстановительного ремонта была включены работы по техническому обслуживанию и гарантийному ремонту. Таким образом объем выполненных работ не соответствовал повреждениям, причиненным в результате ДТП.

Решением Нелидовского городского суда Тверской области от 27 мая 2010 года, оставленным без изменения судебной коллегией по гражданским делам Тверского областного суда, С.Н.А. отказано в удовлетворении исковых требований к ОАО "УУУ" о взыскании материального вреда в виде недоплаченной страховой выплаты.

Отказывая в удовлетворении иска, суд исходил из того, что истцом не доказан факт выплаты ему страхового возмещения в заниженном размере.

В частности судом учитывалось, что согласно заказ-наряду от 25 августа 2009 года, представленному истцом в подтверждение понесенных расходов на восстановление автомобиля, специалистами ООО "ККК" в калькуляцию дополнительно были включены: работы по замене радиатора кондиционера, правой фары, суппорта правой фары и стоимость указанных деталей, ремонт передней стойки. Однако указанные дефекты не были выявлены при осмотре автомобиля, проведенного в присутствии истца, и не отражены в акте осмотра транспортного средства, а также в справке об участии в ДТП. Кроме того, в калькуляцию также включены работы по замене масла, фреона, которые проводятся в рамках гарантийного обслуживания.

Кроме того, дополнительная калькуляция проведена без письменного согласия страховщика в организации, занимающейся ремонтом автотранспортных средств. Доказательств того, что ООО "ЦЦЦ" имеет право экспертной оценки, суду представлено не было (дело N.). Определением судебной коллегии по гражданским делам Тверского областного суда от 24 августа 2010 года решение суда оставлено без изменения.

11. Размер ущерба, причиненный застрахованному имуществу в результате наступления страхового случая определялся судами в большинстве случаях на основании заключения эксперта. При этом, оценивая размер ущерба, эксперты исходили из рыночных цен, сложившихся в регионе.

При наличии существенных расхождений в отчётах об оценке стоимости восстановительного ремонта, представленных истцом и ответчиком, суд назначал проведение экспертизы для определения размера ущерба. Оценивая представленные суду заключения специалистов о размере материального ущерба, а также заключения судебной экспертизы, судами проверялось соответствие данных заключений действующим Методикам определения материального ущерба.

Примером является решение Московского районного суда г.Твери от 25 августа 2010 года, которым частично удовлетворены исковые требования М.Н.А. к ОСАО "ППП" о взыскании страхового возмещения.

При рассмотрении дела была проведена судебная автотехническая экспертиза, результаты которой были положены в основу решения суда, поскольку данная экспертиза соответствовала требованиям закона, выполнена независимым экспертом, компетенция которого не вызывает сомнения. Выявленные экспертом повреждения соответствовали механизму их образования согласно сведениям об обстоятельствах ДТП.

При этом суд признал недопустимым доказательством по делу представленный истцом отчет эксперта, поскольку оценщик не осматривал транспортное средство лично, не произвел выводы относительно связи всех повреждений на автомобиле с событием ДТП, не рассмотрел то обстоятельство, что до ДТП на автомобиле уже имелись повреждения, в отношении которых отсутствовали сведения об их устранении. Представленная страховщиком калькуляция также не была принята судом в качестве доказательства по делу, поскольку не отражала реальных затрат времени, объема работ, которые необходимы для восстановления автомобиля, а также полной стоимости ремонта (дело N).

Следует обратить внимание, что при определении размера ущерба для автомобилей, находящихся на гарантийном обслуживании, суды исходят из цен дилерского центра, обслуживающего данную марку автомобиля.

Решением Московского районного суда г. Твери от 25 октября 2011 года частично удовлетворены исковые требования К.Г.П. к ООО "ППП" о взыскании страхового возмещения.

Удовлетворяя частично исковые требования, суд пришел к выводу о том, что представленное ответчиком экспертное заключение не подтверждает обоснованность размера произведенной страховой выплаты, так как не учитывает, что застрахованный автомобиль на момент ДТП состоял на гарантии, и согласно отметкам в предоставленной истцом сервисной книжке, проходил техническое обслуживание у официального дилера автомобилей Хендэ в Твери. Истец вправе был выполнить ремонт в специализированной организации, уполномоченной на проведение гарантийного ремонта, определение размера страхового возмещения должно было производиться в соответствии с условиями договора страхования на основании калькуляции страховщика, исходя из стоимости ремонтных работ у официального дилера. При этом суд признал не основанными на законе доводы ответчика о том, что условия заключенного с истцом договора страхования не предусматривают определения размера страхового возмещения на основе сведений о стоимости ремонта специализированной организации, уполномоченной на проведение гарантийного ремонта (дело N).

При неисполнении обязанности страховщика по оценке объема причиненного ущерба либо вследствие невыплаты страхового возмещения без мотивированного отказа страховщика, размер ущерба определялся из фактически произведенных страхователем затрат на ремонт транспортного средства.

Решением Московского районного суда г. Твери от 25 мая 2011 года удовлетворены исковые требования Ф.В.А. к ООО "ККК" о взыскании страхового возмещения.

Определяя размер причиненного Ф.В.А. ущерба, суд исходил из стоимости оплаченного истцом ремонта автомобиля, выполненного ООО "УУУ". При этом суд указал, что доказательств несоответствия действительности заявленной истцом стоимости работ и деталей, необходимых для восстановления застрахованного автомобиля, ответчиком представлено не было (дело N.).

12. Обобщение показало, что при разрешении дел по спорам, вытекающим из договоров добровольного страхования имущества, суды области не относили утрату товарной стоимости к реальному ущербу, причиненному транспортному средству и отказывали в удовлетворении таких требований, если договором страхования или правилами не предусмотрено иное.

Решением Московского районного суда г.Твери от 05 мая 2010 года частично удовлетворены исковые требования Л.О.В. к ОСАО "РРР" о взыскании страховой выплаты.

Отказывая в удовлетворении требований о взыскании суммы в связи с утратой товарной стоимости, суд посчитал, что таких оснований не имеется, поскольку в рассматриваемом случае, имеет место договор добровольного имущественного страхования, сумма возмещения ущерба по которому определяется на основании условий договора. Правила страхования ОСАО "РРР" не предусматривают возмещение УТС. При этом суд указал, что применение же Правил ОСАГО в рассматриваемом случае недопустимо, поскольку возмещение реальных убытков производится страховщиком, осуществившем страхование гражданской ответственности виновного в ДТП лица и данный вид ответственности не может быть переложен на страховщика, заключившего добровольное страхование имущества (дело N).

Решением Центрального районного суда г. Твери от 09 августа 2011 года, оставленным без изменения определением судебной коллегии Тверского областного суда от 20 сентября 2011 года, в удовлетворении исковых требований С.В.Д. к ООО "ППП", ООО "МММ" о возмещении ущерба в виде утраты товарной стоимости отказано по тем мотивам, что в соответствии с Правилами добровольного страхования данный ущерб возмещению не подлежал.

13. В большинстве споров, вытекающих из договоров добровольного страхования имущества, истцы заявляли требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 ГК РФ.

Примеров, когда размер страхового возмещения, подлежащий выплате истцу, определялся с учетом процентов, установленных договором страхования, в практике не встретилось.

Проценты за пользование чужими денежными средствами начислялись только при заявлении таких требований истцом. По своей инициативе проценты за пользование чужими денежными средствами судами не взыскались.

При определении учетной ставки банковского процента суды руководствовались нормами статьи 395 ГК РФ, а также п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами". Преимущественно суды применяли учетную ставку банковского процента на день предъявления иска в соответствии с заявленными требованиями. При изменении учетной ставки, предпочтение отдавалось той ставке, которая действовала более продолжительное время в течение всего периода просрочки.

При проведении обобщения встретился случай определения учетной ставки банковского процента на день исполнения обязательства.

Решением Центрального районного суда г.Твери от 27 апреля 2010 года удовлетворены исковые требования В.М.С. к ЗАО "УУУ" о взыскании имущественного вреда, причиненного ДТП.

Удовлетворяя требования в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, суд исходил из того, что ответчиком не представлено доказательств соблюдения сроков выплаты страхового возмещения страховщиком, и то, что полная выплата страхового возмещения на день рассмотрения дела не произведена.

Определяя ставку рефинансирования, суд исходил из того, что поскольку истец не мог сказать, когда именно им было подано заявление в страховую компанию о выплате страхового возмещения, то дата, с которой исчисляется просрочка исполнения договора страхования, определена как 01.10.2009 года, так как экспертное заключение, составленное по заказу страховой компании, датировано 15.09.2009 года.

Судом установлено, что на день, когда ответчик должен был выполнить обязанность по выплате страхового возмещения, ставка рефинансирования составляла 10% (дело N).

В одном случае при рассмотрении дела была применена средняя ставка банковского процента от ставок на день выполнения обязанности страховщика по выплате возмещения и на день подачи искового заявления.

Решением Центрального районного суда г. Твери от 07 мая 2010 года частично удовлетворены исковые требования Т.Ю.С. к ЗАО СК "РРР" о взыскании страхового возмещения.

Взыскивая с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами, суд учел, что истцом заявление о наступлении страхового случая подано ответчику 20 июля 2009 года, ввиду чего обязанность по выплате страхового возмещения возникла 20 августа 2009 года. А поскольку ответчик незаконно удерживал денежные средства с 20 августа 2009 года по 05 марта 2010 года (177 дней) с суммы 000 рублей, то возникла ответственность за неисполнение денежного обязательства по Договору страхования.

Суд установил, что на день, когда ответчик должен был выполнить обязанность по выплате страхового возмещения ставка рефинансирования составляла 11% годовых, на дату подачи искового заявления составляла 8,75% годовых, средняя ставка составляла 9,88% годовых.

Исходя из установленного, суд в пользу истца взыскал проценты за пользование чужими денежными средствами в размере: 000 рублей х 9,88% : 360 х 177 = 000 рублей 00 коп. (дело N).

В одном случае при взыскании просрочки за пользование чужими денежными средствами судом были применены три ставки, действовавшие с момента возникновения обязанности страховщика по день вынесения решения.

Решением Селижаровского районного суда Тверской области от 26 августа 2010 года частично удовлетворены исковые требования И.А.А. к ЗАО САК "ИИИ" о взыскании страховой выплаты, проценты за пользование чужими денежными средствами.

Удовлетворяя требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, сумму, подлежащую взысканию, суд рассчитал следующим образом:

С 28.04.2010 по 29.04.2010 г. - 000х8,25%/360х2 дн.=000 руб.;

С 30.04.2010 г. по 31.05.2010 г. - 000х8,0%/360х32 дн.=000 руб.;

С 01.06.2010 г. по 25.08.2010 г. - 000х7,75%/360х86 дн.=000 руб.

14. Анализ изученных дел показал, что в отдельных случаях истцы заявляли требования о компенсации морального вреда, причиненного страховщиком ненадлежащим исполнением своих обязательств, наряду с требованием о взыскании страхового возмещения. Во всех этих случаях суды отказывали в компенсации морального вреда, руководствуясь разъяснением Верховного Суда РФ, данным в обзоре законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за первый квартал 2008 года, о том, что отношения по имущественному страхованию не подпадают под предмет регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", и положения данного Закона к отношениям имущественного страхования не применяются.

В практике судов Тверской области встретился только один пример удовлетворения таких требований. При этом мировой судья руководствовался нормами Федерального закона "О защите прав потребителей".

Решением мирового судьи судебного участка Селижаровского района Тверской области от 09 августа 2010 года частично удовлетворены исковые требования С.Н.В. к ООО "РРР" о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.

Требования о компенсации морального вреда истец мотивировал тем, что неправомерными действиями ответчика ему причинен моральный вред, который выражается в нравственных страданиях: он переживал по данному поводу, пришлось неоднократно звонить и посещать офис ответчика в г. Москва, что причиняло большие неудобства, так как приходилось отпрашиваться с работы, оставлять малолетних детей с чужими людьми на время поездки.

Разрешая вопрос о компенсации морального вреда, суд исходил из того, что в соответствии со ст. 1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями, нарушающими имущественные права граждан, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. В силу ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда в безусловном порядке при наличии его вины. Суд посчитал, что вина ответчика в неправомерном удержании денежных средств, а значит, в нарушении имущественных прав истца, судом установлена. При этом суд указал, что сам факт нарушения законных прав и интересов истца, необходимость прибегать к судебной защите при осуществлении гражданских прав вследствие таких нарушений наносит истцу нравственные страдания и моральный вред, который должен быть компенсирован причинителем вреда.

В решении мировым судьёй сделан вывод, что возможность применения Закона РФ "О защите прав потребителей" к отношениям, вытекающим из договоров страхования в части компенсации морального вреда подтверждается решением Верховного суда РФ от 28 апреля 2004 года N ГКПИ 04-418.

Указанное дело в апелляционном порядке не обжаловано (дело N).

15. Изучение дел, представленных на обобщение, выявило один случай отказа в удовлетворении требований страхователя о взыскании страховой выплаты в связи с пропуском им срока исковой давности. При этом срок исковой давности исчислялся судом с момента, когда страховщик исполнил обязанность по выплате страхового возмещения.

Решением мирового судьи судебного участка N1 Московского района г.Твери от 27 октября 2011 года отказано в удовлетворении исковых требований В.А.С. к ООО "ППП" о взыскании страховой выплаты, неустойки и судебных расходов в связи с истечением срока исковой давности.

В обоснование исковых требований истцом указывалось, что размер страхового возмещения, выплаченного страховщиком в декабре 2008 года, является недостаточным для возмещения произведённых им в январе 2009 года расходов на ремонт транспортного средства.

Отказывая в удовлетворении иска, суд исходил из того, п.1 ст.966 ГК РФ установлен двухгодичный срок исковой давности, а начало течения срока исковой давности в данном случае подлежит исчислению на основании абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ. Страховая компания, признав 08 декабря 2008 года имевший место 06 октября 2008 года случай страховым, перечислила истцу 11 и 15 декабря 2008 года страховое возмещение, которое истец посчитал недостаточным и обратился в суд с иском 05 октября 2011 года, то есть по истечении срока исковой давности. При этом суд указал, что уважительных причин для восстановления срока не имеется (дело N).

16. При изучении дел по спорам, вытекающим из договора добровольного страхования имущества установлено, что большинство гражданских дел данной категории разрешается в срок, предусмотренный законодательством о гражданском судопроизводстве.

Однако следует отметить, что в отдельных случаях невозможно разрешить дело, поскольку требуются при его разрешении специальные знания. Поэтому судом назначаются автотехнические экспертизы в соответствии со ст. 79 ГПК РФ. Хотя в этом случае производство по делу определением суда и приостанавливается на время проведения экспертизы, фактическое нахождение дела в суде превышает установленный законом процессуальный срок.

17.Согласно справкам, полученным из районных (городских) судов, а также от мировых судей Тверской области, вопросов при рассмотрении дел данной категории у судей не возникает.

Вместе с тем, несмотря на приведённую в пунктах 7 и 9 настоящей справки сложившуюся судебную практику, представляется, что остаётся дискуссионным вопрос о наличии оснований для удовлетворения требований страхователей в тех случаях, когда в договоре добровольного страхования либо в являющихся его неотъемлемой частью Правилах добровольного страхования сторонами договора предусмотрены и согласованы основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

В частности, имеет место установление таких оснований как управление транспортным средством лицом, находившимся на момент ДТП в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, если водитель скрылся с места ДТП или отказался пройти медицинское освидетельствование; нахождение в транспортном средстве в момент хищения документов на автомобиль; обязательное предъявление до момента устранения повреждений страховщику поврежденного транспортного средства, при использовании которого потерпевшему был причинен вреди т.п.

Противоречивость такой позиции обусловлена содержащейся в п. 1 ст. 964 ГК РФ оговоркой, в соответствии с которой, помимо указанных в статье случаев освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, стороны в договоре добровольного страхования вправе установить иные основания, освобождающие страховщика от выплаты такого возмещения.

В этой ситуации не бесспорной является ссылка судов в приведённых примерах при рассмотрении данных споров на п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса РФ, поскольку предусмотренные в этой норме права основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения относятся к категории законных, в то время как неисполнение страхователем приведённых выше условий договора относится к договорному основанию, наличие которого освобождает страховщика от страховой выплаты.

Такое условие освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения соответствует принципу свободы договора добровольного договора страхования и согласуется с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21 октября 2008года N 698-О-О, согласно которой п. 3 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации (также предусматривающий возможность установления в договоре условия освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в случае неуплаты страхователем в установленные сроки очередных страховых взносов) и находящийся в системном единстве с положениями ст. 964 этого же кодекса, определяющими основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, направлен на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора и не может рассматриваться как нарушающий какие-либо конституционные права и свободы гражданина.

Кроме того требует разрешения вопрос о возможности взыскания утраты товарной стоимости в счёт страхового возмещения по договору добровольного страхования.

Исходя из положений п. 2 ст. 15 ГК РФ и учитывая, что утрата товарной стоимости представляет собой уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением товарного (внешнего) вида автомобиля и его эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследствие дорожно-транспортного происшествия и последующего ремонта, вероятно, следует признать, что утрата товарной стоимости относится к реальному ущербу наряду со стоимостью ремонта и запасных частей автомобиля, поскольку уменьшение его потребительской стоимости нарушает права владельца транспортного средства и в её возмещении страхователю не может быть отказано.

Отсутствие же в договоре добровольного страхования условий страхования риска утраты товарной стоимости само по себе не является основанием для отказа в удовлетворении требований о взыскании страхового возмещения, поскольку в ст. 942 ГК РФ страховой случай определяется как событие, на случай наступления которого осуществляется страхование.

Введение 3

1. Сущность и основные принципы организации добровольного страхования 5

2. Виды добровольного страхования 20

Заключение 25

Список используемой литературы 27

Введение

Актуальность работы обуславливается тем, что страхование охватывает различные объекты и субъекты страховых отношений, формы организации деятельности в силу определений правовых норм и сложившейся практики. Для упорядочения разнообразных отношений и явлений, в отношении которых организуется страховая защита, и создания единой и взаимосвязанной системы необходимой становится классификация страхования.

По форме страхования различают:

‑ обязательное, осуществляемое на основе требований законодательства страны в рамках установленного перечня и условий страхования. Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества;

‑ добровольное, осуществляемое по взаимной договоренности страховщика и страхователя, виды и условия которого определяются самими страховщиками исходя из возможностей, спроса на виды страхования и т. д. при соблюдении действующего в стране законодательства.

Цель работы – изучить теоретические аспекты добровольного страхования.

Задачи работы:

1. Раскрыть сущность и основные принципы организации добровольного страхования.

2. Рассмотреть виды добровольного страхования.

Структура работы включает в себя введение, главы «Сущность и основные принципы организации добровольного страхования» и главы «Виды добровольного страхования», заключение и список литературы.

1. Сущность и основные принципы организации добровольного страхования

Страховая деятельность в Российской Федерации регулируется нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон №4015-1) и другими нормативными актами, принятыми в соответствии с указанным законом.

Страхование представляет собой защиту интересов физических и юридических лиц, которая заключается в выплате указанным субъектам определенных договором страхования денежных сумм при наступлении страхового случая.

Страхование осуществляется на основании договора страхования, заключенного между страхователем и страховщиком и правил страхования. Существенные условия страхования (страховые случаи, размер страховой суммы, срок действия договора) указываются непосредственно в договоре.

В соответствии с положениями Закона №4015-1:

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные граждане, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховщиками являются юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и имеющие специальное разрешение (лицензию).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Отметим, что ГК РФ предусматривает два вида договоров страхования:

Договоры личного страхования;

Договоры имущественного страхования. Добровольное страхование - одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Принципы добровольной формы страхования:

Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя.

По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества.

По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

Действующее в настоящее время условия всех видов страхования выработаны многолетней практикой его проведения с учетом опыта зарубежных стран. Они постоянно совершенствовались в целях более полного удовлетворения интересов страхователя. Развитие страхового рынка и конкуренции между страховщиками создают благоприятную почву для дальнейшего улучшения как существенных, так и несущественных условий страхования.

Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме.

По добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). Причем долгосрочный договор добровольного страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в год).

Договоры добровольного страхования имущества или личного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана уплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь другая сторона готова оказать оговоренную в договоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев. Добровольное страхование возникает на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Статья 929 Гражданского кодекса закрепляет легальное определение договора имущественного страхования, а ст. 934 - определение договора личного страхования. Договор личного страхования является публичным договором.

Объективная необходимость гражданина или предприятия в добровольном страховании выражается в том, чтобы получить денежную компенсацию страховой организации в случае наступления страхового случая. При этом гарантия предоставления этой компенсации в большинстве случаев дается не бесплатно. Для получения страховки обычно требуется уплатить страховой взнос. Необходимым элементом заключения договора (достижения соглашения о конкретном страховании) являются правила страхования. Страховщик самостоятельно разрабатывает правила добровольного страхования. Основой для таких разработок является страховое законодательство и страховые потребности потенциальных клиентов (страхователей). Правила определяют общие условия и порядок страхования. Однако необходимо отметить, что правила страхования являются чисто административным актом, являющимся обязательным для выполнения только в локальных масштабах (страховая организация). Ни страховщик, ни страхователь заключать договоры добровольного страхования не обязаны.

Объекты добровольного страхования подразделяются на три группы:

Личное страхование, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью;

Имущественное страхование, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

1) наличие у страхователя либо выгодоприобретателя особого имущественного интереса в заключение договора.

Согласно п. 2 ст. 947 ГК при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость. В договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Под действительной (страховой) стоимостью имущества следует понимать его рыночную стоимость. При этом страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости. Неосторожное заблуждение относительно страховой стоимости вообще не позволяет страховщику оспаривать ее величину.

Суброгация имеет место всякий раз, когда договором не предусмотрено иное. Однако стороны не могут договориться о неприменении суброгации при умышленном причинении убытков. Условия, исключающее переход к. страховщику права требования в данном случае будет ничтожным. Суброгация - одно из правовых средств, которое применительно к страхованию призвано служить реализации принципов неотвратимости ответственности и полноты возмещения вреда.

Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается лишь в случаях, предусмотренных законом. В последние годы широкое распространение получила точка зрения, согласно которой страхование предпринимателем его ответственности по договору может осуществляться без ограничений, т. е. не только в случаях, когда это предусмотрено законом. В основе данного вывода лежит отнесение страхования предпринимателем своей ответственности по договору к страхованию предпринимательского риска. Однако такой вывод ошибочен. ГК относит страхование и имущества, и ответственности, и предпринимательского риска к имущественному страхованию. Следовательно, тот запрет, который содержится в ГК применительно к страхованию договорной ответственности, касается всех видов имущественной ответственности, в том числе и по предпринимательскому договору. Ответственность по предпринимательскому договору нельзя застраховать в пользу самого предпринимателя, ведь тот всегда несет ответственность перед своим контрагентом.

Договор личного страхования является публичным договором со всеми вытекающими из этого последствиями. Его публичный характер объясняется тем, что подавляющее большинство договоров личного страхования являются стандартными и заключаются с множеством страхователей, равноправие которых должно быть надежно обеспечено.

Страховой риск зависит от обстоятельств личного характера. Поэтому условия многих договоров личного страхования оказываются строго индивидуальными - в этом состоит их специфика, предусмотренная законом. Предпочтение одним участникам договора перед другими будет иметь место лишь тогда, когда страховщик для одних и тех же категорий застрахованных, при одинаковых страховых рисках и сроках устанавливает разные страховые премии.

Особенностями договора личного страхования являются:

Добровольное медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами ДМС Договор добровольного медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам добровольного медицинского страхования.

Договор добровольного медицинского страхования должен содержать:

Наименование сторон;

Сроки действия договора;

Численность застрахованных;

Размер, сроки и порядок внесения страховых взносов;

Перечень медицинских услуг, соответствующих программам добровольного медицинского страхования;

Права, обязанности, ответственность сторон.

Каждый гражданин, в отношении которого заключен договор добровольного медицинского страхования или который заключил такой договор самостоятельно, получает страховой медицинский полис. Страховой медицинский полис находится на руках у застрахованного.

Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:

1. Добровольное страхование действует в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.

3. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

4. Добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.

5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

Таким образом, добровольное страхование - страхование на основе добровольного согласия страхователя и страховщика заключить договор страхования. Договор добровольного страхования заключается в соответствии с действующим законодательством. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит общим условиям и правилам страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем. Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей и объектов страхования в отличие от обязательного страхования. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям. Добровольное страхование всегда ограничено по срокам страхования.

2. Виды добровольного страхования

Добровольное страхование возникло еще в далекой древности, как следствие торгово-экономических отношений. Вначале виды добровольного страхования особым разнообразием не отличались. Риск убытков, особенно при морских путешествиях, заставлял людей искать способы их покрытия. Еще в Древней Греции существовали общества, являющиеся аналогом современных страховых компаний. С наступлением эпохи великих географических открытий, актуальность страхование возросла в разы. Торговые путешествия в страны Азии, Африки, Америки, Ближнего и Дальнего Востока сулили огромные доходы, равно как и немалые убытки, в случае кораблекрушений, болезней, стихийных бедствий и т. д. Иметь полис добровольного страхования стало уже не просто хорошим тоном, свидетельствующим о надежности компании, но и просто жизненно необходимым. Все это вынуждало торговцев добровольно страховать свое имущество у тех, кто согласен был возместить часть убытков в ряде случаев. Именно так зарождалось правила добровольного страхования.

Сегодня о возможности добровольного страхования знает практически каждый. И если у нас практика страхования еще не так широко распространена, то в развитых странах люди чуть ли не с самого детства застрахованы от всевозможных рисков. Добровольное страхование – это и уверенность в будущем, и защита от непредвиденных ситуаций, и отличное вложение средств (для продуктов с накопительной составляющей).

Современное добровольное страхование предлагает вам защиту от различных рисков. Условно его можно разделить на следующие виды:

Страхование от несчастных случаев. Это защита от возможных травм, переломов, болезней, потери трудоспособности или смерти в результате несчастного случая;

Страхование имущества. Страхование домов, коттеджей, страхование квартир, любого другого движимого, а также и недвижимого имущества;

Страхование животных. Таким видом страхования пользуются владельцы сельскохозяйственных или экзотических животных, равно как и обычных домашних собак, кошек, птиц или других питомцев. Кроме того, страхованию часто подвергают породистых лошадей. Страхование животных компенсирует вам затраты в случае их болезни, получении травмы при транспортировке или вывозе заграницу. Страхуется также ответственность владельцев животных, т. е. обязанность владельцев компенсировать вред, нанесенный его питомцем имуществу, здоровью людей или других животных;

Ипотечное страхование. Это страхование от непредвиденных обстоятельств, связанных с погашением кредита по ипотеке;

Добровольное медицинское страхование. Покрытие расходов на лечение в случае перенесенной болезни или операции;

Добровольное автомобильное страхование. ОСАГО дает вам возможность компенсации ущерба только в том случае, если виновник ДТП не вы. Заключив договор добровольного автомобильного страхования (более известное, как КАСКО), вы не только получаете гарантированную компенсацию в случае ДТП, но также защищаете свой автомобиль от риска угона, пожара, ущерба ила даже поломки в дороге. Сегодня добровольное страхование является широко распространенной и уникальной в своем роде услугой. Ведь оно заставляет людей по собственному согласию отдавать деньги за то, чтобы в будущем, при наступлении определенного случая, получить денежную компенсацию, в том числе и за границей (полис зеленой карты);

Страхование ответственности.

Если говорить о государственном страховании, то в этом случае принцип добровольности распространяется только на страхователя. Т. е. если Вы пришли в страховую компанию и хотите в ней застраховаться, то последняя обязана предоставить Вам эту услугу.

Видами добровольного страхования могут быть: 1) страхование жизни; 2) страхование от несчастных случаев 3) медицинское страхование (непрерывное страхование здоровья); 4) страхование здоровья на случай болезни; 5) страхование железнодорожного транспорта; 6) страхование наземного транспорта (кроме железнодорожного); 7) страхование воздушного транспорта; 8) страхование водного транспорта (морского внутреннего и других видов водного транспорта); 9) страхование грузов и багажа (грузобагажа); 10) страхование от пожаров и рисков стихийных явлений; 11) страхование имущества (иного, чем предусмотрено пунктами 5 - 9); 12) страхование гражданской ответственности владельцев наземного транспорта (включая ответственность перевозчика); 13) страхование ответственности владельцев воздушного транспорта (включая ответственность перевозчика); 14) страхование ответственности владельцев водного транспорта (включая ответственность перевозчика); 15) страхование ответственности перед третьими лицами (иной, чем предусмотрена пунктами 12 - 14); 16) страхование кредитов (в том числе ответственности заемщика за непогашение кредита); 17) страхование инвестиций; 18) страхование финансовых рисков; 19) страхование судебных расходов; 20) страхование выданных гарантий (поручительств) и принятых гарантий; 21) страхование медицинских расходов; 22) другие виды добровольного страхования.

Добровольное страхование охватывает все сферы страхования. Различные виды добровольного страхования:

Медицинское страхование. Данный вид позволяет застраховать себя от временной нетрудоспособности по причине болезни. А так же оно позволяет покрыть материальные расходы на оплату лечения. В случае медицинского добровольного страхования страхователь имеет возможность увеличить объем медицинских услуг (по сравнению с обязательным медицинским страхованием), улучшить качество медицинской помощи (за счет подбора медицинских учреждений), выбрать только необходимые услуги.

Страхование от несчастного случая и болезни. Данный вид добровольного страхования позволяет получить материальную компенсацию в случае нетрудоспособности (травма, инвалидность) или ухода из жизни в результате несчастного случая и болезни. При этом компенсацию может получать, как страхователь, так и его наследники.

Пенсионное страхование. Данный вид добровольного страхования позволяет увеличить пенсионные выплаты (по достижении пенсионного возраста). Он позволяет увеличить капитализацию накоплений за счет более высоких процентах в негосударственных пенсионных фондах (НПФ). Так же, при пенсионном добровольном страховании получать денежные средства могут и родственники. В отличии традиционного обязательного (государственного) пенсионное добровольное страхование позволяет снимать сумму накоплений, как по частям, так и единовременно всю сумму сразу.

Страхование детей. Данный вид добровольного страхования позволяет застраховать ребенка, начиная с первых дней его жизни. Вы можете оформить, как медицинское страхование, так и страхование от несчастного случая.

Страхование авто гражданской ответственности. Данный вид добровольного страхования позволяет увеличить выплаты по ОСАГО при наступлении страхового случая.

Страхование автомашины и водителя, КАСКО. Данный вид добровольного страхования подразумевает комплексное страхование автотранспортного средства от большинства возможных рисков (пожары, стихийные бедствия, наводнения, угон, ДТП, хулиганство, умышленное причинение ущерба, кража отдельных частей автомобиля и т. д.)

Добровольное страхование груза.

Добровольное страхование имущества, багажа.

Отдельно стоит отметить добровольное страхование в сфере туризма.

Таким образом, добровольное страхование - это форма страхования, которая определяется добровольностью договорных отношений между страховщиком и страхователем. Различные виды добровольного страхования: медицинское страхование; страхование от несчастного случая и болезни; пенсионное страхование; страхование детей; страхование авто гражданской ответственности; страхование автомашины и водителя, КАСКО; добровольное страхование груза; добровольное страхование имущества, багажа. Отдельно стоит отметить добровольное страхование в сфере туризма

Заключение

В данной работе была достигнута поставленная цель и решены следующие задачи:

1. Раскрыта сущность и основные принципы организации добровольного страхования.

2. Рассмотрены виды добровольного страхования.

В ходе выполнения работы сделаны следующие выводы, соответствующие поставленным задачам:

1. Добровольное страхование - страхование на основе добровольного согласия страхователя и страховщика заключить договор страхования. Договор добровольного страхования заключается в соответствии с действующим законодательством. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит общим условиям и правилам страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем. Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей и объектов страхования в отличие от обязательного страхования. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям. Добровольное страхование всегда ограничено по срокам страхования.

2. Добровольное страхование - это форма страхования, которая определяется добровольностью договорных отношений между страховщиком и страхователем. Различные виды добровольного страхования: медицинское страхование; страхование от несчастного случая и болезни; пенсионное страхование; страхование детей; страхование авто гражданской ответственности; страхование автомашины и водителя, КАСКО; добровольное страхование груза; добровольное страхование имущества, багажа. Отдельно стоит отметить добровольное страхование в сфере туризма

Список используемой литературы

Гражданский Кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Федеральный закон от 21.10.1994 г. №18 ФЗ

Горбунов О. Н. Финансовое право. ‑ М.: Юристъ, 2007. – 495 с.

Грачев Е. Ю. Финансовое право. ‑ М.: ТК Велби, 2006. – 536 с.

Сергеева А. П. Гражданское право. ‑ М.: Проспект, 2007. – 687 с.

Алферов Н. И. Добровольное страхование. http://spravka-jurist. com

Гришевкий А. Р. Добровольное страхование. http://www. i-u. ru

Киселев С. А. Добровольные виды страхования. http://www. aska. com

Федовор В. С. Виды добровольного страхования. http://adminuu. ru

Электронная энциклопедия «Википедия». http://ru. wikipedia. org

Общую организационную структуру страхового рынка характеризуют его субъекты и объекты (рис. 13.4.)

К основным субъектам страхового рынка принадлежат:

Страховщики;

Страхователи;

Страховые посредники.

Страховые компании (страховщики) по характеру осуществляемых операций разделяют на:

- специализированные, – которые специализируются исключительно на отдельных видах страхования;

- универсальные, которые осуществляют различные виды страхования;

- перестраховочные, которые осуществляют страхование больших и опасных рисков.

В Украине на страховом рынке работают преимущественно страховые компании, созданные в форме акционерных обществ закрытого типа . Функционируют и общества с дополнительной ответственностью, коммандитные общества, общества с полной ответственностью. Также в Украине распространены кептивные страховые компании, созданные мощными производственными предприятиями, корпорациями или финансово промышленными группами для обслуживания собственных потребностей. То есть такие страховые компании обслуживают потребности и интересы основателей этих компаний.

Среди субъектов страхования выделяются и такие участники страховых отношений:

Общества взаимного страхования;

Перестраховочные компании;

Объединения страховщиков;

Орган по делам надзора за страховой деятельностью.

Общества взаимного страхования (ОВС) создаются на основе добровольного соглашения между объединениями юридических или физических лиц для страховой защиты своих имущественных интересов (действуют на бесприбыльной основе). Такие общества, кроме проведения страховой деятельности,оказывают финансовую поддержку его членам через инвестирование средств, выдачу ссуд на потребности участников общества и пр.

На страховом рынке Украины функционируют объединения страховщиков:

Лига страховых организаций Украины;

Моторное страховое бюро Украины;

Авиационное страховое бюро Украины;

Морское бюро Украины;

Ассоциация «Украинское медицинское страховое бюро».

Целью создания Лиги страховых организаций Украины было добровольное объединение усилий страховщиков для формирования полноценного и действенного страхового рынка. Основными стратегическими задачами Лиги страховых организаций являются:

Превращение страхования в эффективную составляющую рыночной экономики;

Разработка современной законодательной и нормативной базы;

Создание привлекательного и доступного рынка для всех страховщиков и страхователей Украины;

Расширение инвестиционных возможностей страховщиков и пр.

Моторное страховое бюро Украины выполняет задачи гарантирования платежеспособности страховщиков – членов этого бюро относительно страховых обязательств; обеспечение развития страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и организации сотрудничества со страховыми организациями других государств в этой отрасли .

Авиационное страховое бюро организовано с целью:

Координации деятельности национальных страховщиков в отрасли авиационных рисков;

Исследованиея и прогнозирования национального рынка страховых услуг в отрасли авиации;

Сотрудничества с субъектами хозяйствования, которые эксплуатируют или обслуживают средства авиационного транспорта;

Разработки программ и методов страхования авиационных рисков, мероприятий по предотвращению страховых случаев и пр.

Морское страховое бюро создано для защиты и развития интересов морского страхования, формирования международной политики страхования морской деятельности, обобщения морского страхового законодательства.

Ассоциация «Украинское медицинское страховое бюро» создана для содействия развитию медицинского страхования в Украине с помощью внедрения единых правил, требований и стандартов деятельности, предоставления необходимой помощи страховщикам в проведении медицинского страхования, организации юридической защиты прав участников рынка услуг медицинского страхования.

Существенную роль в функционировании страхового рынка играют такиесубъекты рынка, как посредники , которые своей деятельностью способствуют расширению и развитию страховых отношений.

Страховые посредники – страховые брокеры или агенты, через которых заключается договор страхования и решаются отдельные вопросы относительно урегулирования претензий.

Страховые брокеры – юридические лица или граждане, зарегистрированные в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляющие за вознаграждение посредническую деятельность в страховании от своего имени на основании брокерского соглашения с лицом, которое нуждается в страховании как страхователь.

Страховые агенты – граждане или юридические лица, которые действуют от имени и по поручению страховщика и выполняют часть его страховой деятельности, а именно: заключают договоры страхования, получают страховые платежи, выполняют работы, связанные с осуществлением страховых выплат и страховых возмещений. Страховые агенты являются представителями страховщика и действуют в его интересах за вознаграждение на основании договора - поручения со страховщиком.

Аджастеры (диспашеры) – специалисты по расчетам аварий и распределении убытков между участниками морской перевозки.

Аварийные комиссары устанавливают причины наступления страхового случая, характер и размер убытков, как правило, во время дорожно-транспортных аварий.

Сюрвейеры - инспекторы или агенты страховщика, которые осуществляют обзор и оценивание имущества и определяют вероятность реализации страхового риска.

Андеррайты – юридические лица, которые действуют от имени страховщика и имеют право брать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и условия договоров страхования на основе норм страхового права.

Специфическим товаром на страховом рынке выступают страховые услуги, состав и структура которых в рыночных условиях существенно расширяются.

Введение

Страхование - это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками).

Многообразие рынка страховых продуктов позволяет потребителю застраховаться по различным добровольным видам страхования – личное страхование, медицинское страхование, страхование имущества, ответственности, автомобильное страхование…

Само название – добровольные виды страхования, говорит о том, что это добровольный, осознанный выбор человека – его естественное желание защитить самое дорогое, застраховаться от непредвиденных расходов в случае неприятных неожиданных событий – несчастного случая, болезни, ДТП, угона, пожара, ограбления, затопления, от выплат пострадавшей стороне, если застрахованный виновен в причинении ущерба третьим лицам.

В случае если что-либо из перечисленного произойдет, страховая компания станет на защиту интересов своего клиента (при условии наличия соответствующего полиса и в рамках страховой суммы).

Добровольное страхование исполняется на основании договоров и правил страхования – эти нормы страховщики принимают и утверждают самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992г.

Страховщики предлагают свои услуги в виде страховых программ. В рамках каждой из этих программ конкретный вид имущества страхуется на тех или иных базисных условиях.

1. Личное страхование и его особенности.

Согласно Закону об организации страхового дела объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

По мнению экспертов, страхование жизни получает в России все большее распространение. По итогам 2006 г. взносы по договорам страхования жизни по всей стране составили 16 млрд руб.

1.1 Добровольное страхование жизни

Среди множества видов страхования жизни можно выбрать:

– страхование на определенный срок (без накопления);

– смешанное страхование;

– пожизненное страхование.

Застраховать на определенный срок можно собственную жизнь или жизнь другого лица при его письменном согласии. Если в течение срока действия договора смерть застрахованного не наступает, то никаких выплат не производится. Тарифы по данному виду страхования меньше, чем по договорам пожизненного страхования, где частота наступления страховых случаев выше.

Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 60–70 лет – у каждого страховщика верхний предел максимального возраста установлен свой.

Решение о принятии на страхование рисков в личном страховании (риски наступления смерти по различным причинам, риски наступления нетрудоспособности, возникновения заболеваний и т. д.) страховщик не примет без объективного анализа медицинских и финансовых рисков.

Необходимо будет предъявить карту медицинского обследования, которая подлежит заполнению до момента принятия страховщиком окончательного решения о готовности страхования заявленных рисков.

На размер страховой премии, которую определяет для клиента страховая компания, влияют следующие обстоятельства:

Возраст; (Принимая во внимание возраст застрахованного лица, страховщик рассчитывает предполагаемое число лет, на протяжении которых застрахованный еще будет продолжать активную работу)

Профессия;

Доход; (При оценке дохода страхователя учитываются заработная плата, наличие машины, полиса медицинского страхования, социальный пакет, предоставляемый работодателем. Если доход от профессии страхователя существенно колеблется из года в год, то в расчет принимается доход за несколько последних лет. Это актуально для лиц, занятых в частном бизнесе)

Наличие иждивенцев (Если застрахованному лицу на момент заключения договора страхования жизни исполнилось 55 лет и он предположительно уйдет на пенсию в возрасте 60 лет, то в результате максимальная сумма дохода, которую недополучат иждивенцы в результате его смерти, будет не более размера его заработка за пять лет)

1.2 Добровольное медицинское страхование

Добровольное медицинское страхование (ДМС) осуществляется на основе программ ДМС и обеспечивает гражданам дополнительные медицинские и иные услуги сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного медицинского страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Закона РФ от 27.11.92 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

В качестве субъектов добровольного медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан. При признании судом страхователя в период действия договора ДМС недееспособным полностью или частично его права и обязанности переходят к опекуну или попечителю, действующему в интересах застрахованного.

Страхователь имеет право на:

участие во всех видах медицинского страхования;

свободный выбор страховой организации;

осуществление контроля за выполнением условий договора медицинского страхования;

Размеры страховых взносов на добровольное медицинское страхование устанавливаются по соглашению сторон.

В Законе о медицинском страховании дается общее определение договора медицинского страхования.

Договор медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования.

Договор добровольного медицинского страхования должен содержать:

наименование сторон;

сроки действия договора;

численность застрахованных (в коллективном договоре);

размер, сроки и порядок внесения страховых взносов;

перечень медицинских услуг, соответствующих программам добровольного медицинского страхования;

права, обязанности, ответственность сторон и иные не противоречащие законодательству РФ условия.

Договор ДМС считается заключенным с момента уплаты первого страхового взноса.

Отличия обязательного и добровольного медицинского страхования состоят в следующем:

1. Обязанность страхования при ОМС вытекает из закона, а при ДМС - основана только на договорных отношениях, что, однако, не исключает необходимости осуществления ОМС путем заключения договора страхования страхователем со страховщиком (ст.936 ГК РФ ч.2).

2. Главное различие между ОМС и ДМС лежит в сфере отношений, возникающих между их субъектами при предоставлении медицинской помощи за счет страховых средств. Если ОМС осуществляется в целях обеспечения социальных интересов граждан, работодателей и интересов государства, то ДМС реализуется лишь в целях обеспечения социальных интересов граждан (индивидуальных или коллективных) и работодателей.

3. Из предыдущего отличия вытекает, в частности, и различие в том, кто является страхователями при ОМС и ДМС: при ОМС - это органы исполнительной власти и работодатели, при ДМС - граждане и работодатели.

4. ОМС и ДМС также отличаются по источникам поступления средств. У ДМС - личные доходы граждан или доходы организаций, у ОМС – налоговые взносы.

5. ОМС обеспечивает минимальный гарантированный объем бесплатной медицинской и лекарственной помощи. ДМС позволяет получить дополнительные медицинские услуги сверх гарантированных.

6. Перечь лечебных учреждений, работающих в системе ОМС, определяется территориальной программой государственных гарантий. Разработка программы ДМС и привлечение лечебных учреждений для её реализации осуществляется страховой организацией самостоятельно.

Отличий может быть перечислено много, но я назвала самые основные.

В отличие от классических видов страхования при добровольном медицинском страховании страховая выплата производится не в денежной, а в натуральной форме: в виде пакета медицинских и иных услуг, оплаченных страховщиком. Таким образом, ДМС является особым видом страхования, так как выгодоприобретатель (застрахованный) является потребителем страховой и одновременно медицинской услуги.

Эта особенность медицинского страхования играет важную роль в решении вопроса о пределах ответственности страховщика перед застрахованными гражданами. Предусмотренное законом сотрудничество страховой организации с лечебным учреждением при оказании гражданам медицинской помощи делает страховщика ответственным за качество организации данного процесса и в какой то степени за качество его результатов.

1.3 Заключение договора личного страхования.

Для договора страхования жизни или договора добровольного медицинского страхования законом предусмотрена обязательная письменная форма его заключения! Стандартная форма договора, как правило, своя у каждого страховщика.

В любом договоре страхования должны содержаться следующие сведения.

1. Наименование сторон. Реквизиты должны быть полными.

2. Сроки действия договора. Если срок действия договора не указан, он будет признан бессрочным, а значит, недействительным.

3. Численность застрахованных. Если речь идет о медицинском страховании, то, как мы уже знаем, оно может быть не только индивидуальным, но и коллективным. В этом случае к договору должен быть приложен поименный список лиц, которые подлежат добровольному медицинскому страхованию. В договоре должно быть указание на то, что приложенный список является «неотъемлемой частью договора».Список должен быть утвержден страховой компанией, т. е. на приложении должны стоять печать и подпись уполномоченного сотрудника страховщика.

4. Размер, сроки и порядок внесения страховых взносов. Эти условия должны быть четкими по смыслу и не допускающими неоднозначного толкования. В каждом конкретном случае цена зависит от условий страхования. Здесь нужно не полениться и сравнить цены у конкурентов – других страховщиков, ведь высокая цена не всегда означает достойное качество.

5. Перечень медицинских услуг, предоставляемых в рамках программы ДМС. Подробный перечень таких услуг также может быть приложением к договору.

6. Права, обязанность и ответственность сторон.

Все эти условия признаются существенными условиями договора, т. е. они обязательно должны быть согласованы сторонами договора. Если хотя бы одно из существенных условий договора в нем не указано, договор через суд может быть признан незаключенным.

При заключении договора нужно учитывать, что у страховой компании должна быть лицензия на право заниматься медицинским страхованием.

2. Страхование имущества.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договорам страхования, связанным с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, может быть застраховано: 1) имущество юридических лиц; 2) имущество физических лиц.

Объектами страхования имущества юридических лиц могут быть:

– добровольное страхование средств наземного транспорта;

– добровольное страхование средств воздушного транспорта;

– добровольное страхование средств водного транспорта;

– добровольное страхование грузов;

– добровольное страхование других видов имущества. Объектами страхования имущества физических лиц могут быть:

– добровольное страхование квартир;

– добровольное страхование загородных домов, дач, садовых домиков;

– добровольное страхование транспортных средств;

– добровольное страхование домашнего имущества;

– добровольное страхование других видов имущества.

Услуга страхования оказывается путем заключения между страхователем и страховщиком двусторонней сделки о страховании - договора страхования. Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком.

По крупным рискам страхователь обычно представляет страховщику письменное заявление по установленной страховщиком форме, а сам факт заключения договора страхования удостоверяется страховым полисом с приложением правил страхования.

Договор страхования имущества оформляется в произвольной форме. Это значит, что согласно правилам п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

При оформлении договора страхования недвижимости: перечень страховых рисков должен быть максимален и по возможности включать в себя пожар, удар молнии, взрыв газа, стихийные бедствия, повреждение водой из различных систем, противоправные действия третьих лиц, а также террористический акт.

Максимальный размер страхового возмещения ограничен только размером страховой суммы, подлежащей оплате.

Если точная оценка имущества обязательна, то вам нужно будет или организовать осмотр квартиры представителем страховой компании, или договариваться с независимым оценщиком об определении рыночной стоимости квартиры. Последнее является роскошью, за которую придется заплатить.

Осмотр имущества представителем страховщика обычно сопровождается его фото или видеосъемкой.

В соответствии с правилами ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страхователь при наступлении страхового случая обязан:

По возможности сократить ущерб, нанесенный имуществу

Ничего не трогать на месте происшествия. После пожара, наводнения и т. п. передвигать предметы, наводить порядок, да и просто трогать вещи не рекомендуется. Подождите приезда представителя страховой компании.

Немедленно поставить в известность страховщика. В договоре указывается точный срок, который дается для уведомления страховщика о произошедшем. Обычно это одни сутки. В течение этого времени от вас требуется сделать телефонный звонок, отослать факс, письмо по электронной почте – что угодно, чтобы информация действительно дошла до страховщика.

Предоставить страховщику документы по списку, указанному в договоре или правилах страхования. Срок, отпущенный страховым компаниям на выплату компенсации, составляет примерно от 5 до 15 дней после предоставления всех необходимых документов.

Если произошло что то действительно серьезное, то лучше по возможности зафиксировать последствия ЧП самостоятельно до приезда эксперта. В спорных ситуациях видео и фотоматериалы имеют решающее значение.

3. Страхование автотранспорта

Добровольное страхование автотранспорта относится к добровольному виду страхования имущества.

Транспортные средства, в частности автомобили, относятся к движимому имуществу, имуществу особого рода – источнику повышенной опасности. Это означает, что транспортные средства с большой долей вероятности способны нанести ущерб жизни, здоровью или имуществу человека. Автострахование возможно в различных вариациях:

– Авто-каско (страховые случаи: ущерб в результате ДТП, действий злоумышленников, стихийного бедствия, падения предметов. Утрата машины результате грабежа, разбоя, кражи)

– Авто-комби (страховое возмещение по риску повреждения или гибели транспорта, а так же страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев, багажа и дополнительного оборудования, установленного на транспортное средство.)

Существует два варианта страхового покрытия:1) Полное каско 2) Частичное каско.

Частичное каско включает риски: повреждения или уничтожение объекта или его частей в результате ДТП – столкновение, опрокидывание, падение; взрыва, пожара стихийного бедствия, провала под лед, повреждения от злонамеренных действий 3-х лиц и т.д.;

Полное каско включает все опасности, относящиеся к частичному каско и угон.

Договор страхования заключается от двух месяцев до года. Страховая премия вносится единовременно или в два срока (не менее 50% первый платёж после заключения договора и второй платеж через 3-4 месяца после заключения договора)

Договор вступает в силу как правило со следующего дня после уплаты наличными деньгами или безналичным путем с момента зачисления средств на счёт страховщика.

Существуют две формы возмещения ущерба по каско:

1)Денежная компенсация при угоне или полном разрушении (когда на восстановление используется средств больше стоимости самого автомобиля)

2)Оплата ремонтных работ при повреждении авто.

Договор по которому уже выплачивалось страховое возмещение, но не в полном объёме сохраняет свое действие до конца срока в размере разницы между страховой суммы и произведенными выплатами.

Возмещение выплачивается самому страхователю, его наследникам или выгодоприобретателю (если имущество не собственное или залоговое).

Страховое возмещение не выплачивается, если страхователь совершил действие, способствующее страховому случаю (ДТП): умышленно, в состоянии алкогольного (наркотического) опьянения, не имел удостоверения на право вождения, не предъявил страховщику поврежденное имущество для экспертной оценки, сообщил заведомо ложные сведения о страховом случае.

Заключение

Деятельность в условиях рынка сопровождается различного рода рисками. Поэтому принципиально меняются характер и функции страхования в России, возрастает его значение как эффективного, рационального, экономичного и доступного средства защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов, производителей товаров и услуг, а также граждан.

В странах развитой экономики страховое дело имеет широчайший размах, обеспечивая предпринимателям надежную охрану их интересов от неблагоприятных последствий различного рода техногенных аварий, финансовых рисков.

Добровольное страхование - одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Рынок страховых услуг является одним их необходимых элементов рыночной инфраструктуры, тесно связанным с рынком средств производства, потребительских товаров, рынком капитала и ценных бумаг, труда и рабочей силы.

Литература

Кузнецова О.В. «Добровольное страхование», М.,2006

Под. ред. Шахова В.В, Ахвледиани Ю.Т., «Страхование» 2-е изд., М, 2006

Макарова В.И. «Добровольное страхование имущества», М.,2001 г.

Пылов К. И. «Страховое дело в России», М., 2004.

Добровольное страхование вывод. Добровольное медицинское страхование

Добровольное страхование вывод. Добровольное медицинское страхование

ГЛАВА 2. Характеристика добровольного страхования

Кузнецова О.В. «Добровольное страхование», М.,2006