Как быстрее расплатиться с долгами. Три верных способа побыстрее расплатиться с кредитами

В последнее время услуги кредитования распространяются всё больше и больше. Для многих людей психологически значительно проще не копить на крупную покупку или поездку, а взять займ, а после постепенно отдавать. В кредитах есть и отрицательный момент, — они имеют тенденцию к быстрому накоплению, особенно, если гражданин, чтобы отдать один кредит, берёт другой. В этом случае проблемы растут, как снежный ком, должнику начисляются штрафы и могут начать звонить коллекторы. Посмотрим, как быстро рассчитаться с кредитами.

Как правило, долги копятся в следующих случаях:

В зависимости от того, по какой причине возник долг, следует избирать ту или иную стратегию.

Что делать, если возник долг перед банком

Если у человека уже есть долги в виде наличных средств или непогашенной кредитной карты, перед ним встаёт вопрос, как от этого долга избавиться.

В таблице ниже перечислены способы борьбы с задолженностью в зависимости от причины попадания в «долговую яму»:

Главное в деле погашения долгов – чётко следовать намеченной цели и тщательно планировать «денежные потоки».

Что будет, если заёмщик не сможет вернуть долг

Если нет возможности осуществить очередной платёж в назначенное время, необходимо поставить банк в известность о своих затруднениях. В такой ситуации кредитное учреждение может поспособствовать решению вопроса следующими способами:

1. Реструктуризировать долг . Это означает, что срок выплаты будет пересмотрен в сторону увеличения длительности, а ежемесячные платежи – в сторону уменьшения, отчего, естественно, увеличится переплата, но должнику будет проще выплачивать нужную сумму. Реструктуризация позволяет также избежать штрафных санкций и порчи кредитной истории.
2. «Кредитные каникулы» или отсрочка платежа . В этом случае должник в течение установленного банком периода времени не выплачивает основную сумму, а платит только ежемесячно начисляемые проценты.

И в том, и в другом случаях заёмщик переплачивает, но, если нет иного выхода, можно воспользоваться и таким предложением.

Если человек пренебрёг всеми этими способами и сам не смог погасить долг, ему начислены штрафы, и уже звонят коллекторы, выходом может стать признание физического лица банкротом в соответствии со статьёй 213.4 Федерального закона о банкротстве (№ 127-ФЗ от 26.10.2002).

Следует помнить, что, во-первых, банкротом можно стать только по решению арбитражного суда, а во-вторых, что у процедуры банкротства имеются определённые последствия.

Так, по отношению к физлицам, прошедшим процедуру банкротства, применяется либо реструктуризация долга, либо реализация имущества задолжавшего гражданина. Кроме того, нужно учитывать, что для применения процедуры реструктуризации необходимо иметь подтверждённый ежемесячный доход в размере не менее 25 000 рублей.

В случае отсутствия какого-либо имущества у должника, его долг просто аннулируется, поскольку требование кредитора в этой ситуации не может быть удовлетворено.

Как правильно гасить кредит

Для того чтобы скорее расплатиться в случае наличия нескольких карт или займов, нужно выбрать, с какого долга начать. Специалисты в области финансов советуют начинать погашение с самого значительного по размеру кредита. При этом надо гасить основной долг плюс некоторую дополнительную сумму (нужно решить для себя, с какой суммой можно безболезненно расставаться каждый месяц). После того, как этот кредит будет выплачен, надо приступать к следующему (по убыванию размера).

Однако некоторым людям психологически проще вначале погасить кредит наименьшего размера, так как результат будет виден скорее, чем в первом случае.

• всегда желательно изыскивать возможности для досрочного погашения, так как в этом случае переплата минимизируется;
• при возможности лучше вносить сумму, превышающую минимальный платёж;
• желательно не влезать в новые долги для погашения старых.

Если всё же возникла ситуация, когда нет средств на погашение, при возможности лучше продать какую-либо собственность, если она есть.

Чего не надо делать при наличии долгов

Важно помнить, что, если задолженность уже образовалась, при её погашении не стоит делать следующего:

• оформлять новую кредитную карту : если погашение и будет произведено таким способом, то на месте старой заботы тут же образуется новая, причём большая по размеру. И в скором времени вновь придётся думать, откуда взять денег на выплату;
• оформлять заём в микрофинансовых организациях : проценты в таких учреждениях очень высоки, поэтому, если должник не способен справиться с выплатами уже сейчас, то с новыми платежами он точно не справится;
• не следует оформлять такие займы, ежемесячные платежи по которым будут превышать 15 % от вашего среднемесячного дохода .

И совершенно точно не следует скрываться от банка, желающего взыскать свои деньги. Такие действия приведут лишь к штрафным санкциям, ухудшению кредитной истории и порче отношений с банком.

Самое главное в случае с кредитами – не брать денег, которых потом явно не будет возможности возместить. А если уж заём взят, то важно попытаться аккуратно и своевременно вносить платежи, а лучше отдать заблаговременно, чтобы не допустить значительной переплаты.

Несмотря на то что лето еще не наступило, сезон отпусков уже открыт. И бухгалтеру надо начислять отпускные для работников, а если на предприятии нет отдела кадров, то и оформлять нужные документы.

В каждой организации проблема отпусков решается по-разному. В одних сотрудники могут уходить в оплачиваемый отпуск чуть ли ни на месяц, в других отдыхают максимум неделю, и то за свой счет. В некоторых фирмах «для простоты бухгалтерского учета» отпуска вообще не оформляются. Надо отметить, что такой «творческий» подход к вопросу отдыха персонала может сказаться на материальном благополучии работодателя. Ведь порядок предоставления отпусков четко прописан в Трудовом кодексе РФ, и за его нарушение на руководителя организации могут наложить штраф в размере до 5 тысяч рублей. И вероятность того, что этот штраф будет взыскан, весьма велика, поскольку в последнее время участились проверки трудовой инспекции. Конечно, главная задача проверяющих на сегодняшний момент – «отловить» тех, кто использует труд нелегалов, но заодно можно и проследить за выполнением трудового законодательства. Поэтому бухгалтеру необходимо приложить все усилия для того, чтобы хотя бы на бумаге отпуска оформлялись в полном соответствии с ТК РФ.

Кодекс об отпусках
Прежде всего следует помнить, что каждый, кто работает по трудовому договору, имеет право на ежегодный отпуск, который для большинства работников должен составлять 28 календарных дней (ст. 115 ТК РФ). Отпуск может предоставляться в любое время, однако тем, кто недавно устроился на предприятие, первый отпуск полагается только через шесть месяцев после того, как они приступили к своим обязанностям. Но при желании работодатель вправе отпустить новичка и раньше (ст.122 ТК РФ). Если часть отпуска выпадает на праздничные дни, то время отдыха увеличивается на число таких дней (ст. 120 ТК РФ), но оплачиваться они не будут.

Пример 1
Секретарю Травкиной полагается отпуск с 29 мая 2003 года на 28 календарных дней. В общем случае он должен быть предоставлен по 25 июня. Однако фактически Травкина будет отдыхать не 28, а 29 дней, поскольку 12 июня – нерабочий праздничный день. При этом отпускные ей будут начислены за 28 дней.
***Конец примера

Отправлять сотрудников в отпуск следует в соответствии с графиком отпусков, который составляется за две недели до наступления нового года (ст. 123 ТК РФ). То есть на 2003 год этот график следовало разработать еще в прошлом году. Если вы этого не сделали, сейчас надо оформить документ задним числом. Сам график составляется по форме № Т-7, утвержденной постановлением Госкомстата России от 6 апреля 2001 г. № 26. Уведомить работника об отпуске надо минимум за две недели. После чего сотрудник обязан написать заявление на имя руководителя предприятия, где следует указать даты начала и окончания отпуска. На основании этого заявления в отделе кадров заполняется приказ (распоряжение) о предоставлении отпуска (форма № Т-6, утвержденная тем же постановлением, что и график). Там записываются вид отпуска (основной или дополнительный), период работы, за который он предоставляется, а также даты начала и окончания отпуска. Если одновременно уходят несколько человек, то можно оформить один общий приказ на всех по форме № Т-6а. Приказ об отпуске подписывает руководитель фирмы, потом в нем должны расписаться сотрудники (в подтверждение того, что они ознакомлены с документом). Затем оформляется записка-расчет о предоставлении отпуска работнику по форме № Т-60. Все эти документы (заявление, приказ, записка-расчет) передаются в бухгалтерию для начисления отпускных.
Бывают ситуации, когда кому-то нужно уйти в отпуск раньше оговоренного срока или, наоборот, позже. По статье 124 ТК РФ заранее установленные сроки могут быть перенесены в двух случаях: если не вовремя выплачены отпускные или если работник узнал о приближающемся отпуске меньше чем за две недели до его начала. Но в большинстве случаев отпуск переноситься по просьбе самого сотрудника. Имейте ввиду, что любое нарушение графика отпусков, по сути, является нарушением Трудового кодекса. Значит, при переносе отпуска следует либо внести исправления в график отпусков, либо «на бумаге» отправить работника гулять в соответствии с графиком, а на деле – тогда, когда он захочет. Если же вы не хотите применять такие методы, то хотя бы возьмите с сотрудника заявление с просьбой перенести отпуск. Тогда при возникновении каких-либо споров вы сможете утверждать, что ТК РФ не соблюдался в интересах гражданина. Формально это не освобождает от ответственности, но, как правило, в таких случаях работодателей не наказывают.

В отпуск с полным кошельком
Не позднее чем за три дня до начала отдыха полагается выдать отпускные. О том, как они рассчитываются, можно прочитать в статье 139 ТК РФ. Там сказано, что сначала нужно определить среднедневной заработок отпускника. Для чего складываются все суммы, начисленные за последние три месяца, а полученная величина делится на три (количество месяцев), а затем на 29,6 (среднемесячное число календарных дней). Но это общий алгоритм расчета. А вот особенности исчисления среднего заработка, законодатели поручили установить Правительству РФ, которое и выпустило постановление от 11 апреля 2003 г. № 213, утвердившее Положение об особенностях порядка исчисления средней заработной платы (далее - Положение). В нем перечислены виды выплат, которые следует учитывать при расчете среднего заработка: зарплата, вознаграждения, премии и компенсации. Обратите внимание, что этот перечень открытый. В Положении сказано, что при расчете среднего заработка могут учитываться и другие виды выплат, предусмотренные системой оплаты труда. Получается, что относить к доходам можно и материальную помощь, если она предусмотрена коллективным или трудовым договором. Если же «материалка» выдается от случая к случая (например, к юбилею, свадьбе и т. п.), то ее нельзя включать в средний заработок.
В отношении премий, которые были получены работниками в расчетном периоде, также есть одна особенность. Дело в том, что если премия выдается за определенный отрезок времени, то общая сумма премии делится количество месяцев в этом периоде, а полученная величина включается в месячный заработок, учитываемый при расчете отпускных. Например, если премия выдана по итогам работы за полугодие, то ее величину следует разделить на шесть. Такой же порядок применяется и в отношении вознаграждений по итогам работы за прошлый год, а также вознаграждений за выслугу лет, выдаваемых раз в год. Только эти показатели нужно делить на 12.

Пример 2
Инженеру Петрову с 17 мая 2003 года предоставлен ежегодный отпуск продолжительностью 28 календарных дней. В расчетном периоде (февраль, март, апрель), который отработан работником полностью, ему начислена зарплата в размере 21 000 руб.
Помимо этого в феврале по итогам 2002 года работнику было начислено вознаграждение в размере 6000 руб. В марте сотруднику была выдана материальная помощь к 50-летию – 2000 руб.
Рассчитаем средний заработок за февраль–апрель. Выплаты, которые включаются в расчет, составляют 22 500 руб., в том числе:
– зарплата – в сумме 21 000 руб.;
– вознаграждение по итогам работы за 2002 год – в сумме 1500 руб. (6000 руб. : 12 мес. х 3 мес.).
Выданная «материалка» в расчет среднего заработка не включается, поскольку она получена одним сотрудником.
Среднедневная зарплата Петрова составляет 253 руб. (22 500 руб. : 3 мес. : 29,6 дн.). Сумма отпускных – 7084 руб. (253 руб/день х 28 дн.).
***Конец примера

Заметим, что предприятию разрешается устанавливать другой расчетный период (например, 6 или 12 месяцев), если это не ухудшает положения работников и установлено в коллективном договоре.

Если я заболею…
Теперь рассмотрим такую ситуацию, когда в расчетном периоде (три месяца перед отпуском) сотрудник работал не все дни, то есть, например, уходил на больничный. В ТК РФ ничего не сказано, как поступать в этом случае, поэтому нужно руководствоваться пунктом 4 Положения, где установлено, что время болезни и сумму пособия по листку нетрудоспособности нельзя учитывать при расчете средней зарплаты. А в пункте 9 Положения расписано, как в таком случае надо определять среднедневной доход. Для этого берется начисленная в расчетном периоде зарплата (без учета больничных) и делится на количество календарных дней, приходящихся на отработанное время. За неполностью отработанные месяцы календарные дни определяются как число рабочих дней, умноженных на 1,4.

Пример 3
Менеджер Зайцев уходит в отпуск с 10 мая 2003 года. Расчетный период – февраль, март, апрель. Месячный оклад работника – 4000 руб. С 3 по 8 апреля (4 рабочих дня) Зайцев болел, поэтому из 22 им было отработано 18 рабочих дней (22 – 4). Значит, зарплата менеджера за апрель составила 3273 руб. (4000 руб. : 22 дн. х 18 дн.), а пособие по больничному листу – 436 руб.
Рассчитаем заработок за февраль–апрель, который нужен для расчета отпускных. В него включается зарплата в сумме 11 273 руб. (4000 + 4000 + 3273), а пособие по больничному не учитывается.
Теперь определим количество календарных дней, которые приходятся на фактически отработанное в расчетном периоде время. В феврале и марте – по 29,6 дня. Поскольку в апреле Зайцев болел, надо применить особый порядок расчета. Для этого количество рабочих дней в апреле, приходящееся на отработанное время, (18 дней) умножим на 1,4. Следовательно, всего за апрель надо учесть 25,2 календарных дня (18 дн. х 1,4), а за расчетный период – 84,4 календарных дня (29,6 + 29,6 + 25,2). Тогда среднедневной заработок менеджера составит 134 руб. (11 273 руб. : 84,4 дн.), а его отпускные – 3752 руб. (134 руб/день х 28 дн.).
***Конец примера

Деньги вместо отпуска
Иногда сотрудники не отгуливают отпуск и получают компенсацию. Правда, Трудовой кодекс позволяет заменять отпуск денежной компенсацией только в двух случаях. Во-первых, если работник увольняется, не успев использовать отпуск. Во-вторых, если на предприятии установлена продолжительность отпуска больше 28 дней. То есть работник может попросить оплатить ему ту часть отпуска, которая превышает установленный кодексом срок (при этом сотрудник должен написать соответствующее заявление). Размер компенсации рассчитывается так же, как и отпускные, – исходя из среднедневного заработка.

Пример 4
Водитель Медведев уходит в отпуск 13 мая 2003 года. На основании коллективного договора ему положен дополнительный отпуск – 5 календарных дней. Однако Медведев решил отгулять только 28 дней, а вместо дополнительного отпуска получить компенсацию. В течение расчетного периода, за который начисляются отпускные и компенсация за дополнительный отпуск (февраль, март, апрель), Медведев работал все время.
Месячный оклад водителя – 3000 руб. В марте ему была начислена квартальная премия в размере 2000 руб. Помимо этого в апреле к свадьбе его сына руководство предприятия выдало материальную помощь в сумме 1500 руб., но эта сумма при расчете не учитывается.
Определим сумму отпускных и компенсацию за неиспользованный дополнительный отпуск.
Среднедневной заработок будет равен 124 руб. ((3000 руб. х 3 мес. + 2000 руб.) : 3 мес. : 29,6 дн.). Начисленная сумма отпускных составит 3472 руб. (124 руб/день х 28 дн.). Сумма компенсации за дополнительный отпуск – 620 руб. (124 руб/день х 5 дн.).
***Конец примера

Учтем отдых
Теперь рассмотрим, как показывать затраты на выплату отпускных и компенсации в бухгалтерском и налоговом учете. В бухучете это расходы по обычным видам деятельности. Если такие затраты отражаются в том же месяце, за который начислены (например, отпуск с 1-го по 28-е число), то они учитываются так же, как и затраты на оплату труда. Если же отпуск переходит с одного месяца на другой, то рассчитанные отпускные нужно разбивать на две части. Сумма, которая приходится на текущий месяц, показывается, как обычно, а та, что переходит на следующий месяц, будет считаться расходом будущих периодов (п. 65 Положения по ведению бухгалтерского учета, утвержденного приказом Минфина России от 29 июля 1998 г. № 34н).

Пример 5
Сотруднику ООО «Лотос» положен отпуск с 14 мая по 10 июня 2003 года, поэтому 8 мая ему были начислены:
– отпускные в размере 8800 руб., из них за май – 5660 руб. и за июнь – 3140 руб.;
– заработная плата за период с 1 до 13 мая в сумме 4700 руб.
Предположим, что работник не получает стандартных вычетов, а фирма начисляет ЕСН и взносы в ПФР по максимальной ставке. Ставка взносов на страхование от несчастных случаев – 0,4 процента. В бухгалтерском учете нужно сделать следующие записи.
В мае 2003 года:
ДЕБЕТ 20 КРЕДИТ 70
– 10 360 руб. (5660 + 4700) – начислены отпускные и зарплата за май;

– 1347 руб. (10 360 руб. х 13%) – удержан НДФЛ;
ДЕБЕТ 20 КРЕДИТ 69 субсчет «Расчеты по взносам на страхование от несчастных случаев»
– 41 руб. (10 360 руб. х 0,4%) – начислены взносы на страхование от несчастных случаев;
ДЕБЕТ 20 КРЕДИТ 68 субсчет «Расчеты по ЕСН»
– 3688 руб. (10 360 руб. х 35,6%) – начислен ЕСН;

– 1450 руб. (10 360 руб. х 14%) – начислены пенсионные взносы, которые уменьшают ЕСН;
ДЕБЕТ 97 КРЕДИТ 70
– 3140 руб. – начислены отпускные за июнь;
ДЕБЕТ 97 КРЕДИТ 69 субсчет «Расчеты по взносам на страхование от несчастных случаев»
– 13 руб. (3140 руб. х 0,4%) – начислены взносы на страхование от несчастных случаев;
ДЕБЕТ 70 КРЕДИТ 68 субсчет «Расчеты по НДФЛ»
– 408 руб. (3140 руб. х 13%) – удержан НДФЛ;
ДЕБЕТ 97 КРЕДИТ 68 субсчет «Расчеты по ЕСН»
– 1118 руб. (3140 руб. х 35,6%) – начислен ЕСН;
ДЕБЕТ 68 субсчет «Расчеты по ЕСН» КРЕДИТ 69 субсчет «Расчеты с ПФР»
– 440 руб. (3140 руб. х 14%) – начислены пенсионные взносы, которые уменьшают ЕСН;
ДЕБЕТ 70 КРЕДИТ 50
– 11 745 руб. ((10 360 – 1347) + (3140 – 408)) – выданы отпускные и зарплата.
В июне 2003 года:
ДЕБЕТ 20 КРЕДИТ 97
– 4271 руб. (3140 + 440 + 678 + 13) – списаны начисленные в мае за июнь отпускные, ЕСН и взносы.
***Конец примера

В налоговом учете сумма отпускных относится к расходам на оплату труда (ст. 255 НК РФ). Если отпуск – переходящий (как показано в примере 5), то организации, применяющие метод начисления, должны разбивать затраты. Другими словами, списывать отпускные в том месяце, за который они были начислены, а не когда выплачены, поскольку в пункте 1 статьи 272 НК РФ сказано, что расходы признаются в том отчетном периоде, к которому они относятся. В пункте 4 этой же статьи говорится, что «трудовые» затраты списываются на расходы ежемесячно. А фирма, применяющая кассовый метод, уменьшает прибыль на всю сумму выплаченных отпускных (п. 3 ст. 273 НК РФ). То есть, выдав в мае отпускные за май и июнь, она должна уменьшить майскую прибыль на всю выплаченную сумму.
Работодатели, которые отпускают своих сотрудников на более длительный срок (свыше 28 дней), при списании затрат должны учитывать требования не только Налогового, но и Трудового кодекса. Если по ТК РФ фирма обязана давать такой отпуск, то все связанные с ним выплаты уменьшают прибыль. Если же отпуск, превышающий 28 дней, организация предоставляет по своей инициативе, то, рассчитывая налог на прибыль, затраты учитывать нельзя (ст. 270 НК РФ). Правда, со сверхнормативных отпускных не придется начислять ЕСН и пенсионные взносы, поскольку ими облагаются только те суммы, которые уменьшают прибыль (ст. 236 НК РФ)1.

Это норма распространяется только на тех, кто платит налог на прибыль. Ею не могут воспользоваться бюджетники, «вмененщики» и «упрощенцы».

Современная реальность такова, что сейчас сложно найти человека, у которого бы не было кредитов, ипотеки или иного рода долгов. Даже неплохо зарабатывая, но при этом имея финансовые обязательства, человек постоянно ощущает, что он должен. Это лишает его возможности мыслить свободно, ведь подсознательно он всё время думает о том, как отдать долги. А не о том, на что бы действительно хотелось потратить деньги и что бы хотелось получить.

Вопрос Татьяне Самариной из рубрики «Вопрос тренеру»:

Добрый день, Татьяна! Хочу поскорее раздать долги, кредиты. Можно ли считать намерением желание рассчитаться по долгам и привлечёт ли этот намерение деньги?

Ответ: Ни в коем случае не ставьте намерением раздать долги. Это не принесет Вам желаемого результата. Деньги, являясь атрибутом цели, приходят только на её реализацию. Поэтому предлагаю Вам сконцентрироваться на состоянии, когда у Вас уже нет догов и кредитов. Представьте свою новую желаемую реальность, и опишите её в целевом слайде. Тогда намерение исполнится легко!

Деньги - один из сильнейших маятников. Каждый второй на его крючке, не зависимо от количества денег, которые он имеет. Сложно расслабиться, когда есть долги и денег не хватает, чтобы обеспечить свою семью. Невозможно быть счастливым, когда денег достаточно, но нет радости жизни. Важность завышена, отсюда - страхи, сомнения, недовольство. Энергия идёт не на дело, а уходит на «корм» маятнику. К вашему вниманию советы, которые помогут вам наладить отношения с деньгами.

СОВЕТ №1. ВЫХОДИТЕ ИЗ ЗОНЫ КОМФОРТА

Применение принципов Трансерфинга реальности позволяет изменить положение вещей, в какой бы финансовой ситуации вы сейчас ни находились. Но для этого нужно отказаться от старых установок относительно денег и заменить их на новые. Осознать свою позицию в маятнике денег и выбрать другую. Вам придётся не раз выйти из своей зоны комфорта, чтобы расширить её границы.

Как мыслим – так и живём. Чтобы изменить свою реальность, необходимо научиться мыслить не из позиции выживания, а из позиции изобилия. Обрести взамен старых привычек, которые привели к жизни в долг – новые, которые приведут вас к богатству.

Нас не учили в школе, как быть успешными и богатыми. С нами об этом не говорили родители. Чаще всего мы приходим к своему результату методом личных проб и ошибок, и на собственном опыте познаем эту науку.

СОВЕТ №2. НЕ СТАВЬТЕ ЦЕЛЬЮ - ДЕНЬГИ

Трансерфинг реальности предлагает взглянуть на этот вопрос по-другому. Иначе, чем вы смотрели до этого, а именно: деньги – это не цель, а атрибут цели. Деньги – это индикатор, в правильном ли направлении вы идёте. И, наконец, деньги – это энергия. Вы на практике ощутите, как правильно взаимодействовать с маятником денег и как нужно действовать именно вам, чтобы стать финансово успешным.

Деньги – атрибут цели. Вадим Зеланд неоднократно в своих книгах о Трансерфинге и в ответах на письма читателей, объясняет, что это значит. Судя по письмам, которые приходят в Трансерфинг Центр – многие по-прежнему путают эти понятия.

Давайте обратимся к словарю: «Атрибут - предмет, служащий постоянным устойчивым знаком и отличительным признаком».

Получается, что деньги – это постоянный устойчивый знак и отличительный признак того, что вы движетесь в верном направлении, то есть к своей истинной цели!

Как цель работает на деньги?

1. Когда внимание направлено на то, чего вы хотите, то есть исключительно на ваши цели - то автоматически снижается важность, относительно наличия или отсутствия денег.
2. Когда вы видите цель, которая вас по-настоящему вдохновляет – вас наполняет энергия. Деньги – это та же энергия и она начинает беспрепятственно течь к вам в тех количествах, которые нужны для реализации цели.

Потолка здесь нет. Масштаб того, на что направлено ваше внимание, определяет ширину денежного потока.

Ни в коем случае не ставьте намерением раздать долги. Чтобы изменить свою реальность, необходимо научиться мыслить не из позиции выживания, а из позиции изобилия. Деньги – это не цель, а атрибут цели. Атрибут, в свою очередь - это предмет, служащий постоянным устойчивым знаком и отличительным признаком. Деньги – это постоянный устойчивый знак и отличительный признак того, что вы движетесь в верном направлении. Деньги – это та же энергия и она начинает беспрепятственно течь к вам в тех количествах, которые нужны для реализации цели.

​Как говорится, занимаем чужие, отдаем свои. Десятки тысяч людей не могут рассчитать свои возможности, берут большие кредиты, а потом оказываются в трудном положении, когда не получается рассчитаться с долгами. Бывает и дело случая. Кто-то занимает у банка средства, чтобы вложить в развитие бизнеса, но оказывается, что предпринимательство не приносит желаемого дохода. Другой желает улучшить условия жизни для своей семьи, но в какой-то момент теряет работу. Сегодня мы дадим вам дельные советы о том, как быстро рассчитаться с кредитами и опишем реальные схемы, как этого достичь в кратчайшие сроки.

Оказавшись в трудной ситуации, самое главное - не паниковать. Наличие большого кредита или нескольких кредитов - повод, чтобы привести свои дела в порядок, разобраться в собственной жизни и начать действовать. Конечно, для этого нужны настойчивость, самообладание, терпение. Если все это найдется, можно выбраться из самой глубокой долговой ямы.

Существует множество рекомендаций, как быстро расплатиться с кредитами. Некоторые из них действительно ценны, а другие оказываются бесполезны. Как показывает практика, многие выпутываются из долгов, придерживаясь четких правил поведения.

Не скрывайте свою неплатежеспособность

Одна из самых распространенных ошибок заемщиков - скрывать от кредитных организаций свои материальные затруднения. Например, человеку необходимо вносить ежемесячно такую-то сумму. Он собирает ее, допустим, в декабре. Находит через месяц, прикладывая максимум усилий. А уже на следующий месяц, чтобы расплатиться с банком, занимает в другом месте, у друзей, родственников, или в другой кредитной организации. Так долги только накапливаются, так что это абсолютно неверный вектор движения. Когда возникают затруднения с выплатой долга, не надо занимать в другом месте, лучше сообщить об этом представителям банка. Как правило, они идут на уступки, поскольку сами заинтересованы в решении вопроса: еще один трудный клиент с просроченными выплатами им ни к чему.

К чему это приведет:

1. Банк может согласиться на реструктуризацию долга . Сроки возвращения кредита увеличиваются, а ежемесячные платежи уменьшаются. Конечно, если посмотреть на такую процедуру со стороны, становится понятно, что в итоге человек заплатит больше. Однако когда в его жизни наступает трудная ситуация, это может быть реальным выходом, чтобы избежать начисления штрафов, сохранить с банковской организацией нормальные рабочие отношения.
2. Можно договориться об отсрочке платежей, так называемые «кредитные каникулы ». В таком случае заёмщику не придется оплачивать тело кредита, а только набегающие ежемесячно проценты. Опять-таки в итоге получится переплата, но если материальные затруднения временные, отсрочка может значительно помочь должнику в решении денежных вопросов.

Ну а если уже начались звонки из банка, появились штрафы и требования, не стоит скрываться от банковских сотрудников. Избежать уплаты долга можно только в случае судебного признания человека банкротом, а это весьма хлопотная процедура. Избежать судебных разбирательств с банком при неуплате тоже вряд ли удастся, поэтому лучше всего с самого начала вести переговоры с кредитной организацией.

Выберите, какой кредит нужно погасить первым

Если кредитов несколько, всегда нужно выделять основной из них, и работать на его погашение, хотя и другие кредиты не стоит выпускать из внимания. В этом случае можно поступить двумя способами:

1. Выбрать самый большой кредит, по которым накапливаются самые большие проценты. Чем быстрее исчезнет этот долг, тем меньше будет расходов в дальнейшем.
2. Выбрать маленькие кредиты, которые не дают сконцентрироваться на выплатах по основному долгу. Чем меньше будет таких долгов, тем легче заняться погашением большой суммы. Но ни в коем случае нельзя занимать большие суммы, чтобы рассчитаться с «малыми»: средства на это нужно выделять из собственных доходов.

Многие люди отрицательно смотрят на систему планирования. Это действительно несколько ограничивает их действия, заставляет подчиняться установленным правилам. Но наличие долгов не является ли еще большим ограничением для человека? Поэтому если уж появились кредиты, с которыми трудно расплатиться, нужно начинать планировать, записывать расходы, экономить.

Главные правила:

1. Запланируйте свои расходы. Посчитайте, сколько в месяц уходит денег на еду, на коммунальные услуги, транспорт, другие вещи и услуги первой необходимости. Заведите тетрадь, в которую вписывайте все расходы, любую потраченную сумму вплоть до копейки. Постепенно становится понятно, какая сумма действительно необходима для жизни, а с какой можно расстаться, чтобы оплатить долг.
2. Экономьте на мелочах и ненужных вещах. На какое-то время лучше забыть о походах в кафе, дорогие магазины, о туристических поездках. В конце концов, нужно понимать, что если кредит будет только накапливаться, всего этого не будет и в ближайшем будущем, поэтому лучше экономить на первоначальном этапе, чтобы долги не увеличивались. А поездки и шопинг подождут, когда на это появятся свободные, а главное свои, незанятые средства.
3. Найдите подработку. Попросите начальника на основной работе загрузить еще какими-нибудь делами или же требуйте повышения заработной платы. Займитесь частной подработкой, например, репетиторством. Сейчас очень популярна работа фрилансера. Если человек грамотный, хорошо разбирается в русском языке, он сможет найти себе работу в интернете, например, на той же бирже копирайтеров etxt.ru .

А вот и еще несколько дельных советов, которые могут пригодиться:

• всегда вносите больше минимального платежа;
• если оформляете кредит, ищите в договоре возможность досрочного погашения;
• не берите новые кредиты в банках, чтобы погасить старые;
• никогда не обращайтесь в микрофинансовые организации, которые работают по высочайшим процентным ставкам;
• не берите в долг суммы, за которые придется вносить ежемесячные платежи размером, превышающим 15 процентов от заработка.

Мы надеемся, приведенные здесь советы, помогут вам максимально быстро и безболезненно рассчитаться с кредитами и вернут вас в нормальное финансовое русло. Будьте финансово грамотными и все время увеличивайте свои доходы.