Oggi l'assicurazione in Russia viene effettuata sotto forma di assicurazione volontaria e assicurazione obbligatoria (articolo 3 della legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa"):

1) assicurazione volontaria effettuato sulla base della libera volontà del contraente e dell'assicuratore;

2) Assicurazione obbligatoria effettuato in forza di leggi speciali.

Implementazione Assicurazione obbligatoriaè regolato anche dal Codice Civile della Federazione Russa (articolo 936):

1) l'assicurazione obbligatoria viene stipulata mediante la conclusione di un contratto di assicurazione tra la persona incaricata di tale assicurazione (contraente) e l'assicuratore;

2) l'assicurazione obbligatoria è esercitata a spese del contraente, ad eccezione dell'assicurazione obbligatoria dei passeggeri, che nei casi previsti dalla legge può essere effettuata a sue spese;

3) gli oggetti soggetti ad assicurazione obbligatoria, i rischi contro i quali devono essere assicurati e gli importi minimi degli importi assicurativi sono determinati dalla legge.

L'obbligo di assicurare la proprietà può essere assegnato a

persone giuridiche che hanno sotto il controllo economico o la gestione operativa proprietà che sono di proprietà statale o comunale (clausola 3 dell'articolo 935 del Codice civile della Federazione Russa).

La persona incaricata dell’assicurazione deve attenersi alle prescrizioni legali. La responsabilità per inadempimento degli obblighi assicurativi è disciplinata dall'art. 937 Codice Civile della Federazione Russa. Se la persona incaricata dell'attuazione dell'assicurazione obbligatoria non ha adempiuto a tale obbligo o ha stipulato un contratto di assicurazione a condizioni che peggiorano la posizione del beneficiario rispetto alle condizioni stabilite dalla legge, al verificarsi di un evento assicurato, egli è responsabile nei confronti del beneficiario alle stesse condizioni in cui avrebbe dovuto essere pagato un risarcimento assicurativo con un'assicurazione adeguata. La persona a favore della quale deve essere stipulata per legge l'assicurazione obbligatoria ha il diritto, se sa che l'assicurazione non è stata stipulata, di chiedere in tribunale che essa venga effettuata dall'incaricato dell'obbligo assicurativo. Gli importi risparmiati ingiustificatamente da una persona incaricata dell'obbligo di assicurazione, a causa del fatto che non ha adempiuto a tale obbligo o lo ha eseguito in modo improprio, vengono recuperati su richiesta delle autorità statali di vigilanza assicurativa sulle entrate della Federazione Russa con la maturazione degli interessi su tali importi ai sensi dell'art. 395 del Codice Civile della Federazione Russa.

Gli stessi tipi di assicurazione (assicurazione personale, proprietà, responsabilità civile) possono essere oggetto sia di un'assicurazione volontaria che di un'assicurazione obbligatoria. L'assicurazione volontaria e quella obbligatoria hanno caratteristiche proprie.

Caratteristiche dell'assicurazione volontariaè la buona volontà delle persone fisiche o giuridiche (assicurati) che desiderano assicurare la propria vita, i propri beni o la responsabilità civile e stipulare contratti assicurativi di cui fanno parte integrante le norme assicurative. Regole assicurative determinano le condizioni generali e la procedura per l'attuazione dell'assicurazione, sono accettate e approvate dall'assicuratore o dall'associazione di assicuratori in modo indipendente ai sensi:

1) con la Legge della Federazione Russa “Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa”;

2) dal cap. 48 del Codice Civile della Federazione Russa, che regola il rapporto tra l'assicuratore e l'assicurato derivante dall'esecuzione di un contratto assicurativo.

Le norme assicurative contengono le seguenti disposizioni:

1) sui temi dell'assicurazione, oggetti dell'assicurazione;

2) sugli eventi assicurati;

3) sui rischi assicurativi;

4) sulla procedura per determinare l'importo dell'assicurazione, la tariffa assicurativa, il premio assicurativo (contributi assicurativi);

5) sulla procedura per la conclusione, esecuzione e risoluzione dei contratti assicurativi;

6) sui diritti e gli obblighi delle parti;

7) sulla determinazione dell'importo della perdita o del danno;

8) sulla procedura per la determinazione del pagamento assicurativo;

9) sui casi di rifiuto del pagamento dell'assicurazione, ecc.

Caratteristiche dell'assicurazione obbligatoriaè imputazione

obblighi per persone fisiche o giuridiche (assicurati) derivanti dalle leggi federali, che consistono nella conclusione obbligatoria di un contratto assicurativo. Un'altra particolarità di tale assicurazione è che solo le leggi federali hanno il diritto di imporre un obbligo assicurativo. Le condizioni e la procedura dell'assicurazione obbligatoria sono determinate dalle leggi federali sulle forme specifiche di assicurazione obbligatoria. Tuttavia, i rapporti assicurativi obbligatori sono soggetti anche alla Legge della Federazione Russa “Sull’organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa” in termini di definizione del quadro giuridico per la regolamentazione dei rapporti assicurativi.

La legge federale su una determinata forma di assicurazione obbligatoria deve contenere disposizioni che definiscano:

1) soggetti assicurativi;

2) oggetti soggetti ad assicurazione;

3) elenco degli eventi assicurati;

4) l'importo minimo della somma assicurata o la procedura per determinarla;

5) l'entità, la struttura o la modalità di determinazione della tariffa assicurativa;

6) il termine e la procedura per il pagamento del premio assicurativo (contributi assicurativi);

7) periodo di validità del contratto assicurativo;

8) la procedura per determinare l'importo del pagamento assicurativo;

9) controllo sull'attuazione dell'assicurazione;

10) conseguenze dell'inadempimento o del cattivo adempimento degli obblighi da parte degli enti assicurativi;

11) altre disposizioni.

Attualmente in materia di assicurazione obbligatoria esistono leggi che prevedono:

1) assicurazione obbligatoria;

2) assicurazione statale obbligatoria;

3) assicurazione sanitaria obbligatoria;

4) assicurazione ambientale obbligatoria;

5) assicurazione pensionistica obbligatoria.

L'assicuratore è autorizzato ad eseguire assicurazione volontaria e obbligatoria solo quando riceve la licenza appropriata. Allo stesso tempo, per gli assicuratori ai sensi dell'art. 927 del Codice Civile della Federazione Russa, la conclusione di contratti assicurativi alle condizioni proposte dal contraente non è obbligatoria (ad eccezione dell'assicurazione personale). Poiché il contratto di assicurazione personale è un contratto pubblico, l'assicuratore non ha il diritto di rifiutarsi di stipularlo. Contratto pubblico ai sensi dell'art. 426 del Codice Civile della Federazione Russa riconosce un accordo concluso da un'organizzazione commerciale e stabilisce i suoi obblighi di vendere beni, eseguire lavori o fornire servizi che tale organizzazione, per la natura delle sue attività, deve svolgere nei confronti di tutti coloro che si applica ad esso. Una base giuridica per il rifiuto di stipulare un contratto di assicurazione personale può essere solo nei casi in cui l'assicuratore non dispone di una licenza per questo tipo di assicurazione o quando il limite di responsabilità per un rischio (il rapporto tra i propri fondi e la somma assicurata) non gli consente di assumere l'obbligo di pagare l'importo assicurativo richiesto (clausola 1 dell'articolo 27 della Legge della Federazione Russa “Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa”). Un assicuratore che ha una licenza per condurre l'assicurazione volontaria, ma non ha una licenza per lo stesso tipo di assicurazione obbligatoria, è tenuto ad ottenere una licenza separata per questa assicurazione obbligatoria, altrimenti non ha il diritto di stipulare un'assicurazione obbligatoria contrarre.

CAPITOLO 2. Caratteristiche dell'assicurazione volontaria

L'assicurazione volontaria viene effettuata sulla base di un accordo tra contraente e assicuratore e delle regole dell'assicurazione volontaria. Le condizioni assicurative specifiche vengono stabilite in modo indipendente dal contraente e dall'assicuratore al momento della conclusione del contratto assicurativo. Per realizzare l'esigenza assicurativa, sono necessarie la consapevolezza dell'obiettività dell'assicurazione, la necessità di tutela assicurativa degli interessi immobiliari e le corrispondenti azioni attive delle persone. Queste azioni vengono svolte in due modi interconnessi: la creazione di organizzazioni assicurative - assicuratori e la ricezione di servizi assicurativi da parte degli assicuratori.

L'assicurazione volontaria nasce sulla base di contratti di assicurazione immobiliare o personale conclusi da un cittadino o una persona giuridica (assicurato) con un'organizzazione assicurativa (assicuratore). L'articolo 929 del codice civile stabilisce la definizione giuridica di contratto di assicurazione sui beni, e l'art. 934 - Definizione di contratto di assicurazione personale. Il contratto di assicurazione personale è un contratto pubblico.

La tutela degli interessi è obbligatoria solo fino a un certo punto. In caso di assicurazione volontaria, l'interesse assicurabile è soggetto a tutela solo su richiesta degli interessati. Su base volontaria, puoi offrirti l'opportunità di essere curato in quasi tutte le istituzioni mediche. Tutti possono versare volontariamente contributi aggiuntivi a un fondo pensione non statale per assicurarsi una pensione più elevata in età avanzata.

Oggetto dell'assicurazione volontaria possono essere tutti gli interessi assicurabili. In primo luogo, è vietato rendere obbligatoria l'assicurazione del rischio d'impresa.

È chiaro che l'assicurazione volontaria dovrebbe essere effettuata a spese dell'assicurato. Inoltre nell'assicurazione volontaria il contraente e l'assicuratore possono concordare che l'assicurazione venga effettuata a spese del beneficiario.

In pratica, i contratti assicurativi tripartiti sono abbastanza comuni: molto spesso si tratta di contratti assicurativi sulla responsabilità del mutuatario in caso di mancato rimborso del prestito. Tale accordo coinvolge la compagnia assicurativa, l'assicurato (mutuatario) e la banca finanziatrice. Anche alcuni giuristi ritengono che i contratti siano del tutto legittimi e raccomandano addirittura l'utilizzo di contratti tripartiti in questo tipo di assicurazione. A rigor di termini, un accordo tripartito di questo tipo non corrisponde a un contratto assicurativo classico, che tradizionalmente coinvolge due parti, due entità: l'assicuratore e l'assicurato, i cui diritti e obblighi (pagamento dei premi assicurativi da parte dell'assicurato e pagamento dell'indennizzo assicurativo da parte dell'assicurato) assicuratore), insieme all'oggetto, costituiscono il rapporto giuridico di assicurazione Diritto finanziario /Ed. LUI. Gorbunova. M.: Yurist, 2002. - 495 p. .

Un elemento necessario per concludere un contratto (raggiungere un accordo su un'assicurazione specifica) sono le regole assicurative. L'assicuratore sviluppa autonomamente le regole dell'assicurazione volontaria. La base per tali sviluppi è la legislazione assicurativa e le esigenze assicurative dei potenziali clienti (assicurati). Il regolamento determina le condizioni generali e la procedura assicurativa. Va tuttavia osservato che le norme assicurative costituiscono un atto puramente amministrativo, la cui attuazione è obbligatoria solo su scala locale (organismo assicurativo). Né l'assicuratore né il contraente sono tenuti a stipulare contratti di assicurazione volontaria.

Le regole assicurative costituiscono la base per la conclusione di un contratto, la proposta dell’assicuratore contenente i suoi termini e condizioni per la fornitura di servizi assicurativi. Il contraente può concordare le condizioni assicurative proposte nel regolamento e può anche avanzarle condizioni supplementari. In ogni caso bisognerà raggiungere un accordo. In sua assenza, l'assicurato sarà costretto a cercare un altro assicuratore che accetti le sue condizioni, proprio come l'assicuratore, che dovrà cercare un altro cliente.

Gli oggetti dell'assicurazione volontaria si dividono in tre gruppi:

Assicurazioni personali relative alla vita, alla salute e alla disabilità;

Assicurazioni sulla proprietà relative alla proprietà, all'uso e alla cessione di proprietà;

Assicurazione di responsabilità civile relativa al risarcimento da parte dell'assicurato per i danni causati alla persona o alla proprietà di una persona fisica, nonché per i danni causati a una persona giuridica.

In un contratto di assicurazione sulla proprietà, l'assicuratore, in cambio del pagamento da parte del contraente del premio assicurativo, si impegna, al verificarsi di un evento assicurato, a risarcire il contraente o il beneficiario per le perdite causate a seguito di tale evento nella proprietà assicurata o perdite relative ad altri interessi patrimoniali del contraente nei limiti della somma assicurata (articolo 929, comma 1, del codice civile).

L'assicurazione sulla proprietà è il tipo di assicurazione più sviluppato e complesso. Le caratteristiche del contratto di assicurazione sulla proprietà includono:

1) l'esistenza di uno speciale interesse patrimoniale nella conclusione del contratto da parte del contraente o del beneficiario.

2) l'assicurazione sulla proprietà ha lo scopo di compensare le perdite subite e non di generare entrate aggiuntive. Questa è la sua funzione principale. Di conseguenza, l’importo del risarcimento assicurativo non può superare l’importo effettivo delle perdite subite.

Nei contratti di assicurazione di responsabilità civile, l'importo assicurato è determinato dalle parti a loro discrezione Codice Civile Federazione Russa. Seconda parte. la legge federale del 21 ottobre 1994 n. 18 Legge federale // Pubblicazione separata. M., 2006. Articolo 447. .

Il valore effettivo (assicurabile) della proprietà dovrebbe essere inteso come: valore di mercato. In questo caso il valore assicurato della cosa indicata nel contratto di assicurazione non può essere successivamente contestato, salvo il caso in cui l'assicuratore, che non ha esercitato il suo diritto di valutare il rischio assicurativo prima della conclusione del contratto, sia stato deliberatamente indotto in errore su tale valore . Un malinteso imprudente riguardo al valore assicurato non consente all'assicuratore di contestarne affatto il valore.

Il valore effettivo dell'immobile durante il periodo di validità del contratto di assicurazione può variare sia in diminuzione che in aumento. Se diventa inferiore alla somma assicurata, allora si applica la regola dell'art. 951 cc, salvo il caso in cui il valore assicurativo è specificato nel contratto. In quest’ultimo caso l’assicuratore si assume il rischio di una diminuzione del valore dell’immobile.

Per quanto riguarda il contenuto del contratto di assicurazione cose, oltre agli obblighi generali, l'assicuratore è tenuto a rimborsare le spese sostenute dal contraente in caso di evento assicurato al fine di ridurre le perdite. Tali spese sono rimborsate dall'assicuratore se sono necessarie o sostenute per eseguire le istruzioni dell'assicuratore, anche se le misure corrispondenti non hanno avuto successo.

Le spese dell'assicurato vengono rimborsate in proporzione al rapporto tra la somma assicurata e il valore assicurato, indipendentemente dal fatto che, insieme al risarcimento di altri danni, possano superare la somma assicurata. Nel rimborso delle spese viene utilizzato il sistema proporzionale, anche se il contratto assicurativo prevede un diverso sistema di calcolo del risarcimento assicurativo.

Una delle caratteristiche importanti dell'assicurazione sulla proprietà è la surrogazione. Significa il trasferimento all'assicuratore, che ha pagato l'indennizzo assicurativo ai sensi del contratto di assicurazione cose, del diritto di rivalsa del contraente nei confronti della persona responsabile delle perdite compensate a seguito dell'assicurazione, entro i limiti dell'importo pagato.

La surrogazione avviene ogniqualvolta il contratto non prevede diversamente. Tuttavia, le parti non possono accordarsi sulla mancata applicazione della surrogazione in caso di inflizione intenzionale di perdite. In questo caso le condizioni che escludono il trasferimento del diritto di risarcimento all'assicuratore saranno nulle. La surrogazione è uno degli strumenti giuridici che, in materia assicurativa, è destinato a servire all'attuazione dei principi di inevitabilità della responsabilità e di risarcimento integrale del danno.

Il responsabile del sinistro e l'assicurato possono regolare i rapporti tra loro senza chiedere nulla all'assicuratore. Tuttavia, se il contraente rinuncia al diritto di rivalsa nei confronti della persona responsabile per i danni risarciti dall'assicuratore o se l'esercizio di tale diritto diventa impossibile per colpa del contraente, l'assicuratore è esonerato dal pagamento dell'indennizzo assicurativo in toto o in parte. parte rilevante e ha il diritto di esigere la restituzione dell'importo del risarcimento versato in eccesso (comma 4 articolo 965 del codice civile).

La particolarità del contratto di assicurazione sulla proprietà è che rimane in vigore in caso di trasferimento dei diritti sulla cosa assicurata ad un'altra persona. L'interesse patrimoniale dell'assicurazione che aveva lo stesso contraente viene perso, poiché la proprietà cessa di appartenergli. Pertanto il contratto assicurativo del precedente contraente non può restare in vigore. Il contratto deve essere risolto o riemesso al nuovo proprietario della cosa.

Le tipologie di assicurazioni sui beni si distinguono nel Codice Civile a seconda degli interessi che tali contratti mirano a tutelare. Esistono tipi di assicurazioni sulla proprietà come l'assicurazione sulla proprietà, la responsabilità civile e i rischi aziendali.

I contratti di assicurazione sulla proprietà sono i più comuni nella pratica. I beni per i quali vengono stipulati i contratti assicurativi sono principalmente cose, denaro, titoli e altre cose, ad eccezione dei diritti di pretesa spettanti al contraente, che sono assicurati mediante contratti di assicurazione di responsabilità civile. Pertanto, l'elenco dei componenti del concetto di proprietà come oggetto di assicurazione dovrebbe essere considerato aperto. La proprietà dovrebbe includere tutti gli oggetti di valore, ad eccezione di quelli assicurati con altri tipi di contratti di assicurazione sulla proprietà. Diritto finanziario /Ed. E.Yu. Gracheva. M.: TK Velby, 2004. - 536 p.

L'assicurazione di responsabilità civile si divide in due tipologie: l'assicurazione di responsabilità civile per danni o responsabilità extracontrattuale e l'assicurazione di responsabilità contrattuale o contrattuale.

Poiché nella stragrande maggioranza dei casi l'importo della responsabilità al momento della conclusione di un contratto assicurativo non può essere determinato in anticipo, l'importo assicurato viene determinato arbitrariamente dalle parti, come nel caso dell'assicurazione personale.

Con il contratto di assicurazione del rischio di responsabilità per obblighi derivanti da danni alla vita, alla salute o ai beni di altre persone, è assicurato il rischio di responsabilità dell'assicurato stesso o di un'altra persona alla quale tale responsabilità può essere attribuita. La legge consente l’assicurazione per il rischio di responsabilità civile extracontrattuale.

Un contratto di assicurazione per il rischio di responsabilità civile si considera concluso a favore di persone che potrebbero essere danneggiate, anche se il contratto è concluso a favore dell'assicurato o di un'altra persona responsabile del danno, oppure il contratto non Stato a favore del quale è concluso. Di conseguenza, un contratto di assicurazione di responsabilità civile extracontrattuale viene sempre concluso a favore di un terzo, che non coincide mai con l'assicurato.

L'assicurazione del rischio di responsabilità per inadempimento contrattuale è consentita solo nei casi previsti dalla legge. Negli ultimi anni si è diffuso il punto di vista secondo cui un imprenditore può assicurare la propria responsabilità contrattuale senza restrizioni, vale a dire non solo nei casi in cui ciò sia previsto dalla legge. Questa conclusione si basa sull'attribuzione dell'assicurazione da parte di un imprenditore della sua responsabilità ai sensi del contratto all'assicurazione del rischio d'impresa. Tuttavia, questa conclusione è errata. Il Codice Civile classifica l’assicurazione sulla proprietà, sulla responsabilità e sul rischio d’impresa come assicurazione sulla proprietà. Di conseguenza, il divieto contenuto nel codice civile in materia di assicurazione di responsabilità contrattuale si applica a tutti i tipi di responsabilità patrimoniale, anche contrattuale. La responsabilità derivante da un contratto commerciale non può essere assicurata a favore dell'imprenditore stesso, poiché egli è sempre responsabile nei confronti della sua controparte.

Con un contratto di assicurazione per il rischio di responsabilità per inadempimento contrattuale può essere assicurato il rischio di responsabilità solo del contraente stesso, ma non di terzi, anche se a questi ultimi è affidata l'esecuzione del contratto. Il contratto assicurativo che non rispetta questo requisito è nullo.

L’assicurazione contro i rischi d’impresa copre un’ampia gamma di fenomeni. Dall'obiettivo principale attività imprenditorialeè quello di generare reddito, i principali rischi contro i quali viene stipulata l’assicurazione sono il conseguimento del reddito atteso o il verificarsi di perdite. I contratti assicurativi possono essere conclusi in relazione a qualsiasi area di attività aziendale.

Il rischio di mancato percepimento di redditi non legati all'attività commerciale può essere assicurato con un contratto di assicurazione sulla proprietà. In un contratto di assicurazione contro i rischi d'impresa può essere assicurato solo il rischio dell'assicurato stesso e solo a suo favore. Il contratto di assicurazione contro i rischi d’impresa concluso da una persona che non è effettivamente un imprenditore è nullo. Se al momento della conclusione del contratto il contraente era un imprenditore e ha perso tale status prima del verificarsi dell'evento assicurato, il contratto assicurativo viene risolto.

Pertanto, è impossibile assicurare il rischio aziendale di qualcun altro o trasferire il diritto a ricevere un risarcimento assicurativo a un’altra persona. In caso contrario, si contribuirebbe alla distorsione dei risultati dell'attività imprenditoriale di un determinato soggetto e quindi all'evasione fiscale.

Assicurazione personale. In un contratto di assicurazione personale, l'assicuratore, in cambio del premio pagato dal contraente, si impegna a pagare una somma forfettaria o a pagare periodicamente l'importo assicurativo previsto dal contratto in caso di danno alla vita o alla salute del contraente o del persona assicurata che raggiunge una certa età o al verificarsi di un altro evento previsto dal contratto nella sua vita.

Un contratto di assicurazione personale è un contratto pubblico con tutte le conseguenze che ne derivano. Il suo carattere pubblico si spiega con il fatto che la stragrande maggioranza dei contratti di assicurazione personale sono standard e vengono stipulati con numerosi assicurati, la cui uguaglianza deve essere garantita in modo affidabile.

Il rischio assicurativo dipende dalle circostanze personali. Pertanto, le condizioni di molti contratti di assicurazione personale risultano essere strettamente individuali: questa è la loro specificità, prevista dalla legge. La preferenza di alcune parti contraenti rispetto ad altre si verificherà solo quando l'assicuratore fissa premi assicurativi diversi per le stesse categorie di assicurati, con gli stessi rischi e termini assicurativi.

Le caratteristiche del contratto di assicurazione personale sono:

1. interessi personali specifici che l'assicurato deve avere, ovvero l'interesse a ricevere il pagamento in caso di morte o di lesioni alla salute, al raggiungimento di una certa età o al verificarsi di determinati eventi. Questi interessi sono indissolubilmente legati alla personalità dell'assicurato, alla titolarità di benefici personali non patrimoniali. Pertanto, l'importo assicurativo stabilito nel contratto non dipende dal tipo e dalla natura dell'interesse personale, ma è determinato arbitrariamente.

2. la particolarità di alcuni rischi per i quali vengono stipulati contratti di assicurazione personale. L’assicurazione sulla proprietà mira sempre a risarcire i danni subiti dall’assicurato. Pertanto, i rischi immobiliari sono sempre pericolosi e indesiderabili. In alcuni casi, questi possono anche essere rischi personali.

3. il pagamento della somma assicurata avviene sotto forma di copertura assicurativa, non vincolata al valore monetario del danno subito. La copertura assicurativa è stabilita dalle parti contraenti a loro discrezione.

4. Il pagamento dell'assicurazione può essere effettuato in parti e per un periodo di tempo abbastanza lungo, provvedendo all'assicurato senza alcuna connessione con le perdite subite. Ecco perché il pagamento veniva chiamato copertura assicurativa;

5. solo un contratto di assicurazione personale può essere di natura cumulativa, vale a dire perseguire l'obiettivo non solo di compensare il danno causato a un individuo, ma anche di fornire un certo reddito sul capitale investito Diritto civile Parte 2 /A cura di A.P. Sergeeva, Yu.K. Tolstoj. M.: Prospettiva, 2003. - 687 p. .

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Riferimento
sulla base dei risultati della generalizzazione della pratica dell’esame dei casi da parte dei tribunali,
relativi all'assicurazione sulla proprietà dei cittadini

Il Tribunale regionale di Tver, su incarico della Corte Suprema della Federazione Russa, ha condotto uno studio sulla pratica giudiziaria sulle controversie derivanti da contratti di assicurazione volontaria da parte di cittadini di appartamenti, case, dacie, casette da giardino, altri edifici, proprietà domestiche e altro tipi di proprietà dei cittadini, nonché dai contratti di assicurazione volontaria dei cittadini dei fondi per i veicoli a motore (CASCO) considerati dai tribunali (magistrati) della regione di Tver nel 2010 -2011.

1. Per la generalizzazione sono state ricevute 385 cause civili della categoria studiata, di cui: su controversie derivanti da contratti di assicurazione volontaria di beni immobili - 11 casi, da contratti di assicurazione volontaria di veicoli a motore da parte di cittadini (CASCO) - 374 casi.

L'analisi dei dati statistici ha mostrato che la stragrande maggioranza delle controversie deriva da contratti di assicurazione volontaria per i veicoli da parte dei cittadini - 97,15%. Le controversie relative all'assicurazione volontaria degli immobili dei cittadini ammontano al 2,85%.

2. Non si sono verificati casi di rifiuto ingiustificato di accettare la domanda di reclamo o la sua restituzione.

Nella pratica dei tribunali regionali, si sono verificati casi di abbandono di un ricorso senza avanzamento per i seguenti motivi.

In molti casi, la tassa statale è stata pagata dal ricorrente (ricorrente) solo parzialmente. Al ricorrente (ricorrente) è stato concesso un termine per pagare la tassa statale nell'importo richiesto, in base ai requisiti dell'articolo 333.19 del Codice tributario della Federazione Russa (determinato dal magistrato del distretto giudiziario n. 1 del distretto Moskovsky di Tver del 27 dicembre 2010).

Inoltre, si è verificato un caso in cui la domanda è stata lasciata senza avanzamento a causa della mancanza dei documenti di proprietà dell'auto. La sentenza del magistrato del distretto giudiziario n. 4 del distretto Moskovsky di Tver del 21 luglio 2011 ha indicato la necessità di eliminare questa lacuna.

I ricorrenti non hanno impugnato tali determinazioni.

3. Le istanze di richiesta per la riscossione del risarcimento assicurativo per l'assicurazione volontaria sulla proprietà sono state accettate dai tribunali per procedimenti contro il pagamento dell'imposta statale. Nei casi in cui i ricorrenti erano esentati dal pagamento delle imposte statali, i tribunali si sono ispirati alla legislazione fiscale della Federazione Russa.

Il differimento del pagamento dell'imposta statale è stato concesso dai tribunali ai ricorrenti su loro richiesta scritta quando hanno presentato richieste di recupero del risarcimento ai sensi del contratto di assicurazione immobiliare a causa della difficile situazione finanziaria nei casi in cui un incendio ha distrutto un'abitazione.

Nella pratica dei tribunali della regione di Tver, si è verificato un solo caso di accettazione infondata di una domanda senza pagamento della tassa statale.

Pertanto, presentando domanda al tribunale distrettuale Moskovsky di Tver per il recupero dei fondi ai sensi del contratto di assicurazione per scafi a motore I.V.A. ha chiesto di essere esentato dal pagamento delle tasse statali come veterano di combattimento. Il tribunale ha accolto questa domanda di ricorso e ha avviato la causa civile N.

Allo stesso tempo, secondo il comma 3, parte 2, art. 333.36 del Codice Fiscale della Federazione Russa, questa categoria di cittadini è esente dal pagamento delle tasse statali in caso di richiesta di protezione dei propri diritti stabiliti dalla legislazione sui veterani.

4. Una generalizzazione delle cause civili relative all'assicurazione volontaria delle proprietà dei cittadini ha mostrato che gli assicuratori non si sono rivolti agli assicurati o gli assicurati non hanno presentato reclami per invalidare i contratti assicurativi.

Inoltre, gli assicurati non hanno contestato i contratti assicurativi (CASCO) sulla base del fatto che per determinare il costo della polizza sono stati applicati coefficienti crescenti (in particolare, a seconda dell'età, dell'anzianità di servizio del conducente e della disponibilità di pagamenti assicurativi). durante il periodo di validità del precedente contratto assicurativo).

I tribunali regionali non hanno risolto le controversie relative al rifiuto degli assicuratori di pagare un risarcimento assicurativo per la proprietà perduta (danneggiata) di un cittadino a causa dell'invalidità del contratto assicurativo.

5. Un'analisi dello studio della pratica di risoluzione delle controversie in questa categoria ha mostrato che nella maggior parte dei casi, le compagnie di assicurazione non adempiono ai propri obblighi di pagare il risarcimento assicurativo entro il periodo stabilito dal contratto o dalle norme assicurative senza un rifiuto motivato, ignorando il richieste degli assicurati o citando le proprie difficoltà finanziarie.

Allo stesso tempo, i tribunali hanno esaminato casi relativi al rifiuto degli assicuratori di pagare un risarcimento assicurativo per i seguenti motivi.

5a. Nella pratica di Mosca tribunale distrettuale Nella città di Tver si è verificato un caso in cui la compagnia assicurativa ha rifiutato di pagare un risarcimento perché la proprietà del cittadino, andata perduta, non era oggetto di assicurazione.

Con la decisione del tribunale distrettuale di Mosca di Tver del 4 aprile 2011, le richieste di K.V.N. sono state parzialmente soddisfatte. il risarcimento assicurativo, gli interessi per la violazione dei termini di pagamento e le spese legali sono stati riscossi a favore del querelante da CJSC SSS.

Senza riconoscere le pretese di K.V.N., il convenuto ha indicato che l'attore non ha fornito prove accettabili del fatto che il contratto di assicurazione fosse stato concluso specificamente in relazione all'edificio residenziale bruciato, poiché la domanda e la polizza non contenevano informazioni sul proprietario dell'immobile, non sono stati indicati il numero e la data dell'emissione di un certificato di registrazione statale dei diritti, l'area della struttura assicurata non corrisponde all'area dell'edificio secondo il certificato e il passaporto tecnico.

Il tribunale non è stato d'accordo con le argomentazioni dell'imputato e ha sottolineato che le prove disponibili nel fascicolo del caso confermano che ad essere assicurato ai sensi del contratto di assicurazione era l'edificio residenziale n. 18 di proprietà di K.V.N.; le parti non potevano essere d'accordo sull'assicurazione di un altro oggetto a causa della sua assenza dalla proprietà dell'attore. La procedura per la conclusione del contratto di assicurazione e le parti che raggiungono un accordo sulle condizioni sono conformi ai requisiti dell'art. 942-945, 947 Codice Civile della Federazione Russa. Allo stesso tempo, la corte ha indicato che nell'esaminare la domanda di K.V.N. riguardo all'evento assicurato, era ZAO SSS che avrebbe dovuto eliminare la discrepanza tra la numerazione e i dati identificativi dell'oggetto assicurativo; tenendo conto delle prove presentate dal richiedente, l'assicuratore ha avuto la possibilità di considerare la domanda dell'attore e prendere una decisione su di essa. Poiché in tribunale si è verificato il fatto del danno alla cosa assicurata durante la validità del contratto di assicurazione a seguito di un evento riconosciuto come assicurabile ai sensi della clausola 3.2.1. Le regole assicurative sono state confermate, la corte ha recuperato un pagamento assicurativo dalla JSC a favore del querelante. (caso N).

5B. Nelle controversie relative alla riscossione del risarcimento assicurativo quando l'assicuratore rifiuta di pagare a causa del ritardato pagamento dei premi assicurativi, i tribunali si sono ispirati all'art. 954 Codice Civile della Federazione Russa. Allo stesso tempo, i tribunali hanno tenuto conto delle disposizioni delle norme assicurative, del periodo di ritardo, nonché delle azioni dell'assicuratore nel caso in cui un cittadino paghi in ritardo i premi assicurativi.

Pertanto, con la decisione del tribunale distrettuale centrale di Tver del 7 giugno 2010, le richieste di V.B.N. sono state soddisfatte. a OJSC "SSS" per la riscossione di risarcimenti assicurativi e interessi per l'utilizzo di fondi altrui.

Il motivo per cui ho contattato V.B.N. La causa è stata motivata dal rifiuto della compagnia assicurativa di pagare un risarcimento assicurativo a causa del fatto che il querelante ha pagato prematuramente (precisamente il 17 settembre 2009) il successivo (secondo) premio assicurativo, mentre, secondo i termini del contratto assicurativo, avrebbe dovevo pagarlo prima del 3 settembre 2009. L'evento assicurato si è verificato il 12 settembre 2009.

Soddisfacendo le pretese di V.B.N. in pieno, la corte è partita dal fatto che l'imputato non aveva motivo di rifiutarsi di pagare il risarcimento assicurativo. La corte si è ispirata all'art. 422, 961, 963, 964 del Codice Civile della Federazione Russa e ha indicato che la legge non prevede la possibilità di esentare l'assicuratore dal pagamento del risarcimento assicurativo a causa di un ritardo o ritardo nel pagamento del successivo premio assicurativo, commesso dal contraente, anche in violazione dei termini del contratto di assicurazione. Allo stesso tempo, il tribunale ha indicato che con il suo comportamento nell'accettare il secondo (pagato in ritardo) e il terzo premio assicurativo regolare ai sensi del contratto di assicurazione, il convenuto ha confermato la sua volontà di continuare i rapporti contrattuali con l'attore, per cui deve essere responsabile per le obbligazioni assunte con il contratto, ivi compreso il pagamento del risarcimento assicurativo.

Inoltre, il tribunale ha ritenuto che l'imputato non si fosse avvalso del diritto concessogli in virtù del comma 4 dell'art. 954 del Codice Civile della Federazione Russa, anche se ciò avrebbe potuto e dovuto essere fatto. Pertanto, la norma di questo articolo prevede che se un evento assicurato si verifica prima del pagamento del successivo premio assicurativo, il cui pagamento è in ritardo, l'assicuratore ha il diritto, nel determinare l'importo del risarcimento assicurativo da pagare nell'ambito di un'assicurazione sulla proprietà contratto o l'importo assicurato nell'ambito di un contratto di assicurazione personale, per compensare l'importo del premio assicurativo scaduto. Allo stesso tempo, la corte è giunta alla conclusione che l'obbligo del convenuto di pagare un risarcimento assicurativo al ricorrente in violazione dei termini del contratto di assicurazione concluso tra le parti per questo momento non soddisfatto.

Con la decisione del tribunale distrettuale centrale della città di Tver del 12 settembre 2011, le richieste di K.S.A. sono state parzialmente soddisfatte. a CJSC "UUU" per la riscossione del risarcimento assicurativo.

Risolvendo la controversia e decidendo di soddisfare le richieste, il tribunale è giunto alla conclusione che il rifiuto della compagnia assicurativa di pagare il risarcimento assicurativo non era basato sulle disposizioni del capitolo 48 del Codice Civile della Federazione Russa; che il contratto di assicurazione tra le parti in causa non è risolto ed è valido al momento dell'evento assicurato e dell'esame del caso.

Il collegio dei giudici ha ritenuto errate tali conclusioni del tribunale di prima istanza e, con sentenza dell'8 novembre 2011, ha annullato la decisione della corte, adottando una nuova decisione che, soddisfacendo i requisiti di K.S.A. a CJSC "UUU" per la riscossione del risarcimento assicurativo e delle spese legali è stato rifiutato.

La decisione della Camera di Giustizia cause civili Il tribunale regionale di Tver ha motivato quanto segue:

19 novembre 2010 K.S.A. ha stipulato un accordo volontario di assicurazione del veicolo con UUU CJSC. Il premio assicurativo ai sensi del contratto è determinato dalle parti in 000 rubli, pagato in pagamenti periodici - quattro pagamenti di 000 rubli ciascuno con scadenze di pagamento del 19 novembre 2010, 19 gennaio, 19 marzo e 19 maggio 2011. Il periodo di validità dell'accordo è fissato al 18 novembre 2011 compreso. Il 17 giugno 2011 si è verificato un incidente che ha coinvolto il veicolo assicurato. Il 22 giugno 2011, il querelante ha contattato l'assicuratore per pagare il risarcimento assicurativo. Con lettera del 20 luglio 2011, il convenuto ha notificato all'attore il rifiuto di pagare il pagamento dell'assicurazione, poiché non aveva effettuato il successivo pagamento del premio per un importo di 000 rubli entro il 19 maggio 2011 e quindi, in conformità con la clausola 4.4.3 del Regolamento dei veicoli di assicurazione totale, il contratto di assicurazione ha cessato di essere valido.

Al momento della richiesta del convenuto di pagamento del risarcimento assicurativo il 22 giugno 2010, il ricorrente non aveva effettuato il successivo pagamento del premio assicurativo.

Dal contratto di assicurazione del 19 novembre 2010 risulta che l'attore conosce le condizioni stabilite dalle Norme assicurative e accetta la loro applicazione, come certificato da un'iscrizione nel contratto.

Pertanto, le parti, sulla base del comma 3 dell'art. 954 del Codice Civile della Federazione Russa, avvalendosi del diritto previsto dalla legge, ha determinato le conseguenze negative del mancato adempimento da parte del contraente dell'obbligo di versare regolarmente i premi assicurativi entro i termini specificati nel contratto sotto forma di risoluzione del contratto contratto assicurativo.

Contrariamente a quanto ritenuto dal giudice di primo grado, il disposto dell'art. 964 del Codice Civile della Federazione Russa non esclude l'esenzione dell'assicuratore dal pagamento del risarcimento assicurativo in casi diversi da quelli previsti dal presente articolo, se ciò è indicato nei termini del contratto di assicurazione.

In questo caso, tenendo conto dei termini del contratto di assicurazione e delle Norme assicurative, il contratto di assicurazione è terminato il 20 maggio 2010 e l'assicuratore non aveva alcun obbligo di risarcimento dei danni, il che corrisponde anche alle disposizioni comma 3 dell'articolo 954 Codice civile della Federazione Russa.

Questa interpretazione delle suddette disposizioni di legge è coerente con la posizione giuridica della Corte Costituzionale della Federazione Russa, stabilita nella sentenza del 21 ottobre 2008 N 698-О-О, secondo la quale il paragrafo 3 dell'art. 954 del Codice Civile della Federazione Russa, che è in unità sistemica con le disposizioni dell'art. 964 dello stesso codice, che definisce le ragioni per l'esenzione dell'assicuratore dal pagamento dell'indennizzo assicurativo e della somma assicurata, è volto ad attuare il principio civilistico della libertà contrattuale e non può essere considerato lesivo di alcun diritto e libertà costituzionali del cittadino.

Le ragioni per applicare le disposizioni del comma 4 dell'art. 954 del Codice Civile della Federazione Russa non è disponibile.

Sulla base di quanto sopra, il collegio giudicante ha ritenuto che la decisione del tribunale fosse stata presa in violazione dei requisiti di diritto sostanziale e fosse soggetta ad annullamento (caso N).

V secolo Nei casi della categoria in esame non vi sono esempi di tribunali che hanno esaminato controversie relative al rifiuto di pagare l'indennizzo assicurativo a causa della scadenza del contratto.

6. Nella pratica dei tribunali della regione di Tver, si sono verificati casi in cui l'assicuratore si è rifiutato di pagare il risarcimento assicurativo a causa della notifica prematura all'assicuratore del verificarsi di un evento assicurato.

Pertanto, con la decisione del tribunale distrettuale di Mosca della città di Tver del 7 luglio 2010, le richieste della D.A.A. sono state soddisfatte. a OJSC "RRR" per la riscossione di risarcimenti assicurativi e interessi per l'utilizzo di fondi altrui.

Il motivo per cui si è rivolto alla D.A.A. il tribunale è stato motivato dal rifiuto della compagnia assicurativa di pagare l’indennizzo assicurativo a causa del mancato termine per la presentazione della conferma scritta. IJSC "RRR" non ha riconosciuto l'evento come assicurativo, poiché il contraente non ha rispettato l'obbligo stabilito nella clausola 10.1.4 delle Regole di assicurazione di notificare all'assicuratore in qualsiasi modo possibile la perdita del veicolo entro e non oltre due giorni lavorativi giorni successivi a quello in cui il contraente è venuto a conoscenza dell'evento.

Soddisfacendo le richieste della D.A.A., il tribunale è partito dal fatto che i motivi per esentare l'assicuratore dal pagamento dell'indennizzo assicurativo sono previsti dagli articoli 961, 963, 964 del Codice civile della Federazione Russa. Allo stesso tempo, la Corte ha precisato che l'elenco dei motivi è esaustivo. Il mancato adempimento da parte del contraente dell'obbligo di notificare tempestivamente un evento assicurato all'assicuratore ai sensi della parte 2 dell'art. 961 del Codice Civile della Federazione Russa non costituisce una base incondizionata per il rifiuto di pagare il risarcimento assicurativo. Violazione della D.A.A. il termine di un solo giorno per avvisare l'assicuratore mediante presentazione di una domanda scritta non influiva e non poteva incidere sul suo obbligo di corrispondere un indennizzo assicurativo. L'assicuratore non ha fornito prove contrarie o che la violazione dei termini lo abbia privato della possibilità di evitare o ridurre le perdite o abbia in alcun modo leso altri diritti patrimoniali. (caso N.)

Con la decisione del tribunale distrettuale centrale della città di Tver del 16 giugno 2011, le richieste della K.N.E. sono state soddisfatte. a OJSC "SSS" per la riscossione del risarcimento assicurativo.

Il ricorso del ricorrente al tribunale è dovuto, in particolare, al rifiuto della compagnia assicurativa di pagare il risarcimento assicurativo a causa del mancato rispetto da parte dell'assicurato dell'obbligo stabilito dalle norme assicurative di informare l'assicuratore del verificarsi di un evento assicurato entro un giorno dal momento in cui ne ha preso coscienza.

Nel soddisfare le pretese, il tribunale, come nell'esempio precedente, ha proceduto dalle disposizioni del comma 2 dell'art. 961 del Codice Civile della Federazione Russa, e ha indicato che, a causa della mancanza di prove che indichino che la segnalazione prematura di un evento assicurato ha compromesso la capacità di evitare di incorrere in perdite derivanti dall'evento assicurato o di ridurne le dimensioni o ha pregiudicato altri diritti di proprietà dell'assicuratore , la notifica stessa da parte dell'assicurato del 3 febbraio 2011 di un incidente stradale avvenuto il 31 gennaio 2011 non costituisce una base per il rifiuto da parte dell'assicuratore di pagare un risarcimento assicurativo per un evento assicurato controverso.

Con la sentenza del collegio giudiziario per le cause civili del tribunale regionale di Tver dell'11 agosto 2011, la decisione del tribunale del 16 giugno 2011 è rimasta invariata (caso N.).

7. Le compagnie di assicurazione spesso si rifiutano di pagare il risarcimento e riconoscono l'evento come un evento non assicurato, adducendo la violazione da parte dell'assicurato di alcune clausole delle Regole di Assicurazione.

Quando si considerano i casi relativi al mancato riconoscimento di un evento come evento assicurato da parte dell'assicuratore, i giudici procedono come segue.

Un evento assicurato è un evento compiuto previsto da un contratto di assicurazione o da una legge, al verificarsi del quale l'assicuratore si obbliga a pagare un indennizzo assicurativo. In questo caso il giudice si ispira alle norme dell'art. 963, 964 del Codice Civile della Federazione Russa, nonché il fatto che le Regole assicurative approvate dalle compagnie di assicurazione non dovrebbero peggiorare la posizione dell'assicurato rispetto a quelle stabilite dalla legge.

Il motivo del mancato riconoscimento di un evento come evento assicurato e, di conseguenza, del rifiuto degli assicuratori di pagare l'indennizzo assicurativo erano diverse circostanze.

Con la decisione del tribunale distrettuale di Mosca di Tver del 29 dicembre 2010, le richieste di D.S.G. sono state parzialmente soddisfatte. a OJSC "RRR" per la riscossione del risarcimento assicurativo.

L'assicuratore ha spiegato il motivo del rifiuto di pagare l'indennizzo assicurativo con il fatto che aveva fondati dubbi che il danno al veicolo D.S.G. è avvenuto in circostanze diverse da quelle dichiarate all'assicuratore.

Il tribunale non ha condiviso le argomentazioni dell’assicuratore ed è giunto alla conclusione che nel caso in esame tutti i danni al veicolo corrispondevano al D.S.G. evento, che comporta l’obbligo da parte dell’assicuratore di effettuare un pagamento assicurativo (caso N.).

Per ragioni simili è stato rifiutato il pagamento del risarcimento assicurativo alla OJSC "RRRR" K.N.E. nell'esempio riportato al paragrafo 6 del presente certificato. Respingendo tali argomentazioni dell'assicuratore, il tribunale nella sua decisione del 16 giugno 2011 ha indicato che le prove presentate dal querelante nella loro interezza indicano un danno al veicolo nelle circostanze esposte dal querelante.

Con la decisione del tribunale distrettuale di Tver di Mosca del 29 luglio 2010, le richieste di Z.A.L. sono state soddisfatte. a PPP LLC per la riscossione del risarcimento assicurativo.

L'assicuratore ha spiegato il motivo del rifiuto di pagare il risarcimento assicurativo con il fatto che l'evento rivendicato dal ricorrente con l'auto non era un evento assicurato (clausola 9.4.9 delle Norme assicurative). Come spiegato dalla First Insurance Company LLC, l'esplosione e la depressurizzazione della ruota anteriore destra non costituiscono un rischio previsto nei paragrafi. 3.2., 3.2.1 delle Norme di Assicurazione, e il verificarsi di tali casi non è assicurato dal contratto di assicurazione. L'assicuratore ritiene che l'evento si sia verificato a causa di un difetto di fabbricazione del veicolo o di un malfunzionamento tecnico derivante da una violazione delle norme e dei regolamenti per il funzionamento del veicolo, che è anche conforme alla clausola 3.4.2. Le regole non sono un evento assicurato.

Soddisfacendo le pretese, il giudice ha rilevato che in violazione dei requisiti di cui all'art. 150 del codice di procedura civile della Federazione Russa, l'imputato non ha presentato prove che confutano le conclusioni del perito e confermano la validità del rifiuto di pagare il risarcimento assicurativo a Z.A.L. Il danno al veicolo si è verificato a seguito dell'impatto con un ostacolo durante la guida sulla carreggiata, che, secondo le regole del traffico, è riconosciuto come un incidente e sulla base della clausola 3.2.1. La Normativa Assicurativa si riferisce al rischio assicurativo, nel caso in cui Z.A.L. e PPP LLC ha fornito un'assicurazione (caso N).

Con la decisione del tribunale distrettuale di Mosca di Tver del 26 gennaio 2011, le richieste di M.K.A. sono state soddisfatte. a OJSC "PPP" per la riscossione del risarcimento assicurativo.

Il rifiuto dell'assicuratore di pagare il risarcimento assicurativo è motivato dal fatto che l'acqua che entra nel motore dell'auto del ricorrente non è un evento assicurato; l'acqua potrebbe entrare ovunque e in qualsiasi momento. La distruzione del motore è avvenuta a seguito del funzionamento del veicolo. Le norme assicurative non prevedono un periodo durante il quale l'atto assicurativo deve essere approvato; l'indennizzo assicurativo viene pagato entro 20 giorni lavorativi dall'approvazione dell'atto assicurativo.

La corte ha ritenuto illegittimo questo rifiuto, poiché l’auto del ricorrente è stata danneggiata a seguito di un incidente stradale, che è un evento assicurato (caso N.).

Con decisione dello stesso tribunale del 12 aprile 2010, le richieste di Sh.T.A. sono state respinte. a OJSC "VVV" per la riscossione del risarcimento assicurativo.

Il tribunale ha ritenuto legittimo il rifiuto della compagnia di assicurazione, poiché S. non aveva soddisfatto le condizioni per l’interazione tra le parti del contratto di assicurazione al verificarsi del evento assicurativo. Non era interessata a trovare i responsabili dell'incidente, violando così le condizioni della clausola 9.2.1. Regole di assicurazione dei trasporti terrestri di OJSC "VVV", secondo le quali il contraente è obbligato a prendere tutte le misure possibili per garantire che l'assicuratore eserciti il diritto di rivalsa nei confronti dei colpevoli per il danno risarcito. In particolare, se nel sinistro è coinvolto un altro, informare le sue coordinate all'assicuratore affinché chiami la persona in colpa per ispezionare le cose assicurate nel luogo e all'ora concordati con l'assicurato (caso N).

Con la decisione del tribunale distrettuale di Mosca di Tver del 27 dicembre 2010, lasciata invariata dal collegio giudiziario per le cause civili del tribunale distrettuale di Tver del 26 aprile 2011, le richieste di K.O.V. sono state respinte. a OJSC "VVV" per la riscossione del risarcimento assicurativo.

Rifiutandosi di soddisfare le richieste, il tribunale ha ritenuto giustificato il rifiuto della compagnia assicurativa di pagare il risarcimento assicurativo sulla base del fatto che il danno al veicolo assicurato si è verificato per colpa del conducente E.M. Vorobyov, che era in uno stato di rovina durante la guida l'auto. intossicazione da alcol, così come un messaggio di Kuzmina O.V. informazioni inattendibili sull'evento accaduto, che indicano l'assenza di un evento assicurato e la presenza di circostanze concordate dalle parti del contratto di assicurazione per liberare il convenuto dall'obbligo di rimborsare il pagamento assicurativo (caso N.).

Con la decisione del tribunale cittadino di Konakovo della regione di Tver del 13 luglio 2010, le richieste di B.M.V. sono state parzialmente soddisfatte. a CJSC "SSS" per la riscossione del risarcimento assicurativo.

Il rifiuto di pagare l'indennizzo assicurativo da parte della compagnia assicurativa è motivato dal fatto che l'incendio è da imputare ai proprietari dell'immobile, per il quale, secondo l'articolo 10 delle Regole, i cittadini devono rispettare i requisiti di sicurezza antincendio sul lavoro e in ambiente lavorativo. casa, nonché osservare e mantenere il regime di sicurezza antincendio. Il caso specificato non è stato riconosciuto come assicurato ai sensi dei paragrafi. 9.8-9.9 delle Norme assicurative, secondo le quali il risarcimento assicurativo non viene pagato se l'evento che si verifica è una conseguenza della violazione da parte dell'assicurato delle norme e dei regolamenti sulla sicurezza antincendio. L'assicurato perde il diritto al risarcimento assicurativo se il danno si è verificato a seguito di una violazione delle norme e dei regolamenti sulla sicurezza antincendio quando viene accertato il fatto di una violazione, indipendentemente dal fatto che l'assicurato sia colpevole di tale violazione.

La corte non è stata d'accordo con questo rifiuto e ha sottolineato che non c'era motivo di affermare categoricamente che la fonte di accensione fosse l'effetto termico del funzionamento di emergenza della rete elettrica. Non vi sono elementi per affermare la colpevolezza del proprietario nella causa dell'incendio, poiché durante l'ispezione del luogo dell'incendio non sono stati sequestrati materiali dal verbale di ispezione. Di conseguenza, l'evento specificato dovrebbe essere riconosciuto come evento assicurato soggetto a pagamento (caso N.).

Un caso interessante è considerato dal tribunale distrettuale centrale della città di Tver, la cui decisione del 23 giugno 2011 ha soddisfatto i requisiti di S.S.B. a OJSC "MMM" in merito al pagamento del risarcimento assicurativo.

Dalle circostanze accertate dal tribunale di primo grado risulta che il 14 aprile 2010 tra l'attore e il convenuto è stato concluso un contratto di assicurazione per macchinari e attrezzature specializzate. In conformità al suddetto accordo la S.S.B. ha assicurato la sua pala gommata-escavatore di sua proprietà per i rischi “Incendio”, “Esplosione”, “Disastro naturale”, “Atti illeciti di 3 persone” e “Incidente”. Durante il periodo contrattuale, mentre scaricava la neve dalla benna anteriore, l'autista non è riuscito a fermare la pala e si è scontrato con un camion KAMAZ fermo sotto carico, provocando danni tecnici alla pala. Nel determinare le cause dell'incidente, è stato stabilito che i freni del caricatore si sono guastati a causa della rottura del tubo del freno.

Rifiutandosi di pagare l'indennizzo assicurativo, la compagnia assicurativa ha indicato di essere responsabile solo delle conseguenze dell'incidente, cioè del ripristino del tubo del freno. Il resto dei danni si riferisce ad un incidente per il quale non sono assicurati.

Risolvendo la controversia e decidendo di soddisfare le richieste, il tribunale di primo grado è giunto alla conclusione che il danno alla terna è stato ricevuto a seguito di un incidente e questo evento è assicurabile con il rischio "Incidente" in conformità con il contratto concluso contratto assicurativo.

Con la sentenza del collegio giudiziario per le cause civili del tribunale regionale di Tver dell'11 agosto 2011, la decisione della corte è rimasta invariata.

Nella controversia intentata da K.V.S. al CJSC UUU, con una decisione consensuale del tribunale distrettuale centrale della città di Tver del 28 settembre 2011, confermata dalla sentenza del collegio giudiziario per le cause civili del tribunale regionale di Tver del 29 novembre 2011, le rivendicazioni per il la riscossione del risarcimento assicurativo è stata soddisfatta.

Come base per rifiutarsi di pagare un risarcimento assicurativo nell'ambito di un contratto di assicurazione volontaria, l'assicuratore ha indicato che, in conformità con la clausola 3.4.1.4 delle norme sull'assicurazione dei veicoli, la compagnia di assicurazione si rifiuta di pagare un risarcimento assicurativo nel caso in cui un veicolo sia guidato da una persona che al momento dell'incidente si trovava in qualsiasi condizione di alcol, droghe o intossicazione tossica, nonché se il conducente è fuggito dal luogo dell'incidente o ha rifiutato di sottoporsi a una visita medica. Il querelante ha rifiutato di sottoporsi a tale esame.

I tribunali di primo e secondo grado hanno sottolineato che le norme sull'assicurazione degli autoveicoli, in virtù dell'articolo 943, parte 1, del codice civile della Federazione Russa, costituiscono parte integrante del contratto di assicurazione e non dovrebbero contenere disposizioni contraddittorie legislazione civile e peggiorare la posizione dell'assicurato rispetto alla legge vigente.

In virtù di comma 1 dell'articolo 422 Codice civile della Federazione Russa, il contratto di assicurazione deve rispettare le regole obbligatorie per le parti, stabilite dalla legge e da altri atti giuridici (norme imperative) in vigore al momento della sua conclusione, cioè le parti non hanno il diritto stipulare un accordo su termini contrari alla legge.

I motivi per esentare l'assicuratore dal pagamento del risarcimento assicurativo sono previsti negli articoli 961, 963, 964 del Codice civile della Federazione Russa.

L'introduzione di altre disposizioni nel contratto di assicurazione o nel regolamento assicurativo è contraria alla legge (articolo 421, comma 4, e articolo 422 del Codice civile della Federazione Russa) e comporta la loro nullità (articoli 166 e 180 del Codice civile della Federazione Russa). Federazione Russa).

La base per l'obbligo dell'assicuratore di pagare un risarcimento assicurativo è il verificarsi di un "evento (evento assicurato) previsto dal contratto (clausola 1 dell'articolo 929 del Codice civile della Federazione Russa e clausola 2 dell'articolo 9 della Legge di Federazione Russa “Sull’organizzazione dell’attività assicurativa nella Federazione Russa”).

La clausola 2 dell'art. 9 della Legge della Federazione Russa “Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa” definisce un evento assicurato come un evento verificatosi, previsto da un contratto di assicurazione o da una legge, al verificarsi del quale l'assicuratore diventa obbligato a effettuare un pagamento assicurativo al contraente o ad altre persone.

Secondo il comma 1 dell'articolo 9 della Legge della Federazione Russa “Sull'organizzazione dell'attività assicurativa nella Federazione Russa”, il rischio assicurativo è un evento atteso, nel caso in cui viene stipulata l'assicurazione. Un evento considerato rischio assicurativo deve presentare segni di probabilità e casualità del suo verificarsi.

Pertanto il rischio assicurativo e l’evento assicurato sono eventi. Il rischio assicurativo è un evento atteso e un evento assicurato è un evento compiuto (articolo 9 della Legge della Federazione Russa “Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa”). Sono identici nella composizione.

Dal significato di queste disposizioni di legge consegue che l'evento assicurato è un fatto realtà oggettiva(evento). Gli atti del contraente, del beneficiario o dell'assicurato non possono essere considerati un evento assicurato. Queste azioni influenzano il verificarsi di un evento assicurato o aumentano le conseguenze dell'evento assicurato, ma non costituiscono l'evento assicurato stesso, ma possono servire come base per liberare l'assicuratore dall'obbligo di pagare un risarcimento assicurativo nei casi stabiliti dalla legge (con dolo o colpa grave).

I tribunali non hanno risolto le controversie relative al rifiuto degli assicuratori di pagare il risarcimento assicurativo a causa del fatto che il danno alla proprietà è stato causato da forza maggiore.

8. Durante la generalizzazione sono stati individuati casi relativi al rifiuto di pagare il risarcimento assicurativo a causa del verificarsi di un evento assicurato per colpa del contraente.

Nell'accertare la colpevolezza del contraente, il giudice applica le disposizioni dell'art. 963 del Codice Civile della Federazione Russa, la Legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa", tenendo conto delle condizioni delle specifiche Norme assicurative.

Con la decisione del tribunale distrettuale Zavolzhsky di Tver del 25 maggio 2011, le richieste di G.S.A. sono state soddisfatte. alla SOAO "VVV" sull'imposizione dell'adempimento degli obblighi derivanti da un accordo volontario di assicurazione sulla proprietà.

Rifiutandosi di pagare l'indennizzo assicurativo, la compagnia assicurativa ha fatto riferimento al fatto che G.S.A. sono state violate le norme di sicurezza antincendio PPB-01-01, vale a dire: il cablaggio elettrico dall'ingresso della casa al contatore elettrico è stato posato senza dispositivo di protezione, causa dell'incendio.

La corte non è stata d'accordo con l'argomentazione dell'imputato e ha indicato che questi motivi di violazione della G.S.A. le norme sulla sicurezza antincendio non possono fungere da base per il rifiuto di pagare il risarcimento assicurativo, poiché la ricorrente non è colpevole dei motivi che hanno portato all'incendio della sua casa. Responsabilità derivanti dal contratto assicurativo G.S.A. completato per intero. Inoltre, il riferimento della convenuta a sostegno del rifiuto della clausola 4.3. Regole N 100/2 dell'assicurazione volontaria dei beni dei cittadini, secondo quali eventi, sebbene previsti nelle clausole 4.1., 4.2., ma che si sono verificati a seguito della violazione da parte dell'assicurato delle norme di sicurezza, costruzione, funzionamento e riparazione stabilite da leggi o da altre norme, non si applicano agli eventi assicurati o ad altre norme similari per le quali il contraente è ritenuto responsabile ai sensi di legge, poiché G.S.A. non ritenuto responsabile (caso N).

9. Nell'esaminare i casi relativi al rifiuto dell'assicuratore di pagare un indennizzo assicurativo per la mancata presentazione da parte dell'assicurato del passaporto del veicolo, del certificato di immatricolazione, di tutti i mazzi di chiavi o del certificato di ispezione del veicolo, i tribunali hanno applicato le disposizioni dell'articolo 964 del Codice Civile della Federazione Russa, che contiene un elenco esaustivo dei motivi per l'esenzione dell'assicuratore dal pagamento del risarcimento assicurativo. Le richieste dei ricorrenti per il recupero del risarcimento assicurativo in connessione con il rifiuto dell'assicuratore di pagare il risarcimento assicurativo per le ragioni di cui sopra furono soddisfatte dai tribunali in tutti i casi.

Un esempio dell'esame di tali casi è la decisione del tribunale distrettuale Moskovsky di Tver del 13 aprile 2010, che ha soddisfatto le richieste di Yu.A.S. a OJSC "RRR" per la riscossione del risarcimento assicurativo.

Motivo del ricorso è stata la risposta della Compagnia di Assicurazioni RRR, la quale ha precisato che l'assicuratore non poteva riconoscere l'evento come assicurato, poiché l'auto era stata rubata insieme alla carta di circolazione. Nelle obiezioni al sinistro, l'assicuratore ha indicato che, in conformità con il contratto concluso ai sensi delle Norme assicurative, la perdita di un veicolo a causa del suo furto o furto, quando questi eventi erano accompagnati dalla perdita del passaporto del veicolo e/o carta di circolazione, non costituisce un evento assicurato. In questo caso l'imputato si è basato su quanto previsto dall'art. 421 del Codice Civile della Federazione Russa sulla libertà contrattuale.

Nel soddisfare le pretese, il tribunale è partito dal fatto che tali motivi di esenzione dal pagamento dell'indennizzo assicurativo a seguito del furto di un'auto, come l'abbandono dei documenti di immatricolazione (carta di circolazione e/o passaporto del veicolo) e/o accensione chiavi in esso contenute, non sono né le disposizioni degli articoli 961, 963, 964 del Codice Civile della Federazione Russa, né qualsiasi altra legge, l'inclusione di tale condizione nel contratto di assicurazione è nulla, contrariamente al Codice Civile della Federazione Russa Federazione e, di conseguenza, non dovrebbe essere applicata. Allo stesso tempo, il tribunale ha indicato che, ai sensi della clausola 1.4 delle norme sull'assicurazione dei veicoli a motore, per “perdita di un veicolo (Veicolo)” si intende il sequestro illegale e gratuito di un veicolo (Veicolo) al suo proprietario. L'auto è stata prelevata gratuitamente dal possesso del querelante a causa di azioni illecite di terzi, ovvero è andata perduta. L’assicuratore non ha fornito prove al tribunale che la perdita dell’auto insieme al certificato di immatricolazione fosse colpa di Y.A.S.. A questo proposito l'assicuratore ha un obbligo per effetto diretto della cifra 4.2.2. Norme assicurative per il pagamento dell'indennizzo assicurativo (caso N.).

Con la sentenza del collegio giudiziario per le cause civili del tribunale regionale di Tver del 1 giugno 2010, la decisione della corte è rimasta invariata.

10. Uno studio sulle cause civili ricevute ha mostrato che un numero significativo di controversie sono legate al rifiuto di pagare un risarcimento assicurativo a causa del fatto che dopo che l'assicuratore ha valutato il costo dei lavori di restauro, il costo effettivo della riparazione dell'auto ha superato l'importo di riparazione determinata dall'assicuratore.

Le pretese dei ricorrenti relative al rifiuto di pagare l'indennizzo assicurativo per il motivo di cui sopra, se le spese sostenute sono provate, vengono soddisfatte dai tribunali. In questo caso il giudice si ispira alle norme dell'art. 15, 929, 930 del Codice Civile della Federazione Russa, prevedendo il risarcimento del danno effettivo.

Con la decisione del tribunale distrettuale centrale di Tver del 23 giugno 2011, le richieste di M.S.N. sono state soddisfatte. a RRR LLC per la riscossione del risarcimento assicurativo.

Le affermazioni sono motivate dal fatto che il querelante ha pagato interamente il costo dei lavori di riparazione per ripristinare l'auto per un importo di 000 rubli. La differenza rispetto all'importo determinato dall'assicuratore ammontava a 000 rubli, che l'attore ha chiesto di recuperare all'assicuratore.

L'imputato non ha ammesso le affermazioni, citando il fatto che non potevano accettare i documenti presentati dal querelante per confermare i costi effettivi, poiché dubitavano dell'autorità di un singolo imprenditore di effettuare riparazioni dell'auto.

Soddisfacendo le pretese di M.S.N. integralmente, il tribunale è partito dal fatto che se viene causato un danno alla proprietà della vittima, il risarcimento entro i limiti della somma assicurata ai sensi della regola dell'art. 929 del Codice Civile della Federazione Russa, è soggetto al danno reale. Allo stesso tempo, il tribunale ha indicato che in questo caso l'importo del danno per le spese effettivamente sostenute, di cui è prova la fattura e l'atto con le ricevute di pagamento, è di 000 rubli. Pertanto, è dovuto un pagamento aggiuntivo di 000 rubli, poiché i documenti presentati in udienza confermano il fatto che il singolo imprenditore che ha effettuato le riparazioni effettive dell'auto dispone dell'autorità competente (caso N.).

Durante lo studio dei casi ricevuti, ci siamo imbattuti in un caso in cui il tribunale ha rifiutato di soddisfare le richieste di recupero della differenza tra il risarcimento assicurativo e le spese effettivamente sostenute sulla base del fatto che il costo delle riparazioni di restauro comprendeva la manutenzione e le riparazioni in garanzia. Pertanto, l'entità del lavoro svolto non corrispondeva al danno causato dall'incidente.

Con la decisione del tribunale cittadino di Nelidovsky della regione di Tver del 27 maggio 2010, lasciata invariata dal collegio giudiziario per le cause civili del tribunale regionale di Tver, S.N.A. la richiesta contro OJSC "UUU" per il risarcimento dei danni materiali sotto forma di pagamento assicurativo sottopagato è stata respinta.

Rifiutando di soddisfare la richiesta, il tribunale è partito dal fatto che il querelante non aveva dimostrato che il risarcimento assicurativo gli era stato pagato per un importo sottostimato.

In particolare, il tribunale ha tenuto conto del fatto che, secondo l'ordine di lavoro del 25 agosto 2009, presentato dal ricorrente per confermare le spese sostenute per il restauro dell'auto, gli specialisti di KKK LLC hanno inoltre incluso nel calcolo: lavoro per sostituzione radiatore climatizzatore, faro destro, pinza faro destro e costo di questi pezzi, riparazione montante anteriore. Tuttavia, questi difetti non sono stati identificati durante l'ispezione dell'auto, effettuata in presenza del querelante, e non si riflettono nel rapporto di ispezione del veicolo, né nel certificato di partecipazione all'incidente. Inoltre, il calcolo comprende anche i lavori di cambio dell'olio e del freon, che vengono eseguiti nell'ambito del servizio di garanzia.

Inoltre, sono stati effettuati calcoli aggiuntivi senza il consenso scritto dell'assicuratore in un'organizzazione impegnata nella riparazione di veicoli. Non è stata presentata alla corte alcuna prova che CCC LLC abbia il diritto alla valutazione di esperti (caso N.). Con la sentenza del collegio giudiziario per le cause civili del tribunale regionale di Tver del 24 agosto 2010, la decisione della corte è rimasta invariata.

11. Nella maggior parte dei casi, l’importo del danno causato alla cosa assicurata a seguito di un evento assicurato è stato determinato dai tribunali sulla base del parere di un esperto. Allo stesso tempo, nel valutare l’entità del danno, gli esperti si sono basati sui prezzi di mercato prevalenti nella regione.

Se c'erano discrepanze significative nelle relazioni sulla valutazione del costo delle riparazioni di restauro presentate dall'attore e dal convenuto, il tribunale ha ordinato un esame per determinare l'importo del danno. Valutare le perizie presentate al tribunale sulla dimensione danni materiali, nonché le conclusioni dell'esame forense, i tribunali hanno verificato la conformità di tali conclusioni con gli attuali Metodi per la determinazione del danno materiale.

Un esempio è la decisione del tribunale distrettuale di Mosca di Tver del 25 agosto 2010, che ha parzialmente soddisfatto le richieste di M.N.A. a OJSC "PPP" per la riscossione del risarcimento assicurativo.

Nell'esame del caso, è stato effettuato un esame autotecnico forense, i cui risultati sono stati utilizzati come base per la decisione del tribunale, poiché questo esame è conforme ai requisiti di legge ed è stato effettuato da un esperto indipendente la cui competenza è oltre ogni dubbio. Il danno identificato dall'esperto corrispondeva al meccanismo della sua formazione secondo le informazioni sulle circostanze dell'incidente.

Allo stesso tempo, il tribunale ha riconosciuto la perizia presentata dal querelante come una prova inaccettabile nel caso, poiché il perito non ha ispezionato personalmente il veicolo, non ha tratto conclusioni sul collegamento di tutti i danni dell'auto con l'incidente e non ha considerato il fatto che prima dell'incidente erano già presenti danni sulla vettura, in relazione ai quali non si aveva notizia della loro eliminazione. Anche il calcolo presentato dall'assicuratore non è stato accettato dal tribunale come prova nel caso, poiché non rifletteva il tempo effettivo impiegato, la quantità di lavoro necessaria per ripristinare l'auto, nonché il costo totale delle riparazioni (caso N ).

Va notato che nel determinare l'importo del danno per le auto in garanzia, i tribunali si basano sui prezzi del concessionario che fornisce assistenza per questa marca di auto.

Con la decisione del tribunale distrettuale Moskovsky di Tver del 25 ottobre 2011, le richieste del K.G.P. sono state parzialmente soddisfatte. a PPP LLC per la riscossione del risarcimento assicurativo.

Soddisfacendo parzialmente le pretese, il tribunale è giunto alla conclusione che la perizia presentata dal convenuto non conferma la validità dell'importo della prestazione assicurativa effettuata, poiché non tiene conto del fatto che l'auto assicurata era in quel momento in garanzia dell'incidente e, secondo le note nel libretto di servizio fornito dal querelante, era in manutenzione presso un concessionario ufficiale Hyundai a Tver. L'attore aveva il diritto di effettuare riparazioni presso un'organizzazione specializzata autorizzata a effettuare riparazioni in garanzia; l'importo del risarcimento assicurativo avrebbe dovuto essere determinato in conformità con i termini del contratto di assicurazione sulla base dei calcoli dell'assicuratore, in base al costo della riparazione lavorare da un rivenditore ufficiale. Allo stesso tempo, la corte ha ritenuto che le argomentazioni del convenuto secondo cui i termini del contratto di assicurazione concluso con l'attore non prevedevano la determinazione dell'importo del risarcimento assicurativo sulla base delle informazioni sul costo delle riparazioni da parte di un'organizzazione specializzata autorizzata a svolgere la garanzia le riparazioni (caso N) non erano basate sulla legge.

Se l'assicuratore non adempie all'obbligo di valutare l'importo del danno causato o dovuto al mancato pagamento del risarcimento assicurativo senza un rifiuto motivato da parte dell'assicuratore, l'importo del danno è stato determinato in base ai costi effettivi sostenuti dall'assicurato per la riparazione del veicolo .

Con la decisione del tribunale distrettuale di Mosca di Tver del 25 maggio 2011, le richieste di F.V.A. sono state soddisfatte. a LLC "KKK" per la riscossione del risarcimento assicurativo.

Determinazione dell’ammontare del danno cagionato da F.V.A. danni, il tribunale sulla base del costo delle riparazioni dell'auto pagate dal querelante, eseguite da UUU LLC. Allo stesso tempo, il tribunale ha indicato che l'imputato non ha fornito prove del fatto che il costo del lavoro e dei pezzi necessari per restaurare l'auto assicurata non corrispondesse alla realtà (caso N.).

12. La generalizzazione ha dimostrato che nel risolvere casi relativi a controversie derivanti da contratti di assicurazione volontaria sulla proprietà, i tribunali regionali non hanno attribuito la perdita di valore commerciabile al danno effettivo causato al veicolo e hanno rifiutato di soddisfare tali richieste, a meno che il contratto di assicurazione o norme previste diversamente.

Con la decisione del tribunale distrettuale di Mosca di Tver del 5 maggio 2010, le richieste di L.O.V. sono state parzialmente soddisfatte. a OJSC "RRR" per la riscossione dei pagamenti assicurativi.

Rifiutandosi di soddisfare le richieste di recupero dell'importo dovuto alla perdita di valore mercantile, il tribunale ha ritenuto che tali motivi non esistessero, poiché nel caso in esame esiste un contratto di assicurazione volontaria sulla proprietà, il cui importo del danno è determinato in base ai termini del contratto. Le regole assicurative dell'IJSC "RRR" non prevedono alcun risarcimento per l'assicurazione del veicolo. Allo stesso tempo, la Corte ha sottolineato che l'applicazione delle norme RC Auto nel caso in esame è inaccettabile, poiché il risarcimento dei danni effettivi viene effettuato dall'assicuratore che ha assicurato la responsabilità civile della persona responsabile del sinistro e questo tipo di la responsabilità non può essere trasferita all'assicuratore che ha stipulato un'assicurazione volontaria sulla proprietà (caso N).

Con la decisione del tribunale distrettuale centrale di Tver del 9 agosto 2011, lasciata invariata dalla sentenza del collegio giudiziario del tribunale regionale di Tver del 20 settembre 2011, nel soddisfare le richieste di S.V.D. alla LLC "PPP", LLC "MMM" il risarcimento del danno sotto forma di perdita di valore commerciabile è stato rifiutato in quanto, in conformità con le regole dell'assicurazione volontaria, questo danno non era soggetto a risarcimento.

13. Nella maggior parte delle controversie derivanti da contratti di assicurazione volontaria sulla proprietà, i ricorrenti hanno presentato richieste di riscossione di interessi per l'utilizzo di fondi altrui ai sensi dell'articolo 395 del Codice civile della Federazione Russa.

Nella pratica non vi sono esempi in cui l'importo del risarcimento assicurativo spettante al ricorrente sia stato determinato tenendo conto degli interessi stabiliti dal contratto assicurativo.

Gli interessi per l'utilizzo dei fondi di altre persone sono maturati solo quando tali richieste sono state avanzate dal querelante. Di propria iniziativa, i tribunali non hanno riscosso interessi per l'utilizzo di fondi altrui.

Nel determinare il tasso di sconto degli interessi bancari, i tribunali si sono ispirati alle norme dell'articolo 395 del Codice civile della Federazione Russa, nonché al paragrafo 3 della Risoluzione del Plenum della Corte Suprema della Federazione Russa e del Plenum della Corte Suprema Arbitrale della Federazione Russa dell'8 ottobre 1998 N 13/14 "Sulla pratica di applicare le disposizioni del Codice Civile della Federazione Russa sulla percentuale per l'utilizzo dei fondi altrui." Nella maggior parte dei casi, i tribunali hanno applicato il tasso di sconto degli interessi bancari il giorno in cui è stata presentata la richiesta in conformità con i requisiti stabiliti. Quando si modifica il tasso di sconto, è stata data preferenza al tasso in vigore per un periodo di tempo più lungo durante l'intero periodo di ritardo.

Nell'effettuare la generalizzazione, ci siamo imbattuti nel caso della determinazione del tasso di sconto degli interessi bancari il giorno dell'adempimento dell'obbligazione.

Con la decisione del tribunale distrettuale centrale di Tver del 27 aprile 2010, le pretese di V.M.S. sono state soddisfatte. a CJSC "UUU" per il risarcimento dei danni materiali causati da un incidente.

Nel soddisfare i requisiti per la riscossione degli interessi per l'utilizzo di fondi altrui, il tribunale è partito dal fatto che il convenuto non ha fornito la prova del rispetto dei termini di pagamento dell'indennizzo assicurativo da parte dell'assicuratore e che il pagamento integrale dell'indennizzo assicurativo il risarcimento assicurativo il giorno dell'esame del caso non è stato effettuato.

Nel determinare il tasso di rifinanziamento, il tribunale è partito dal fatto che, poiché il querelante non poteva dire esattamente quando ha presentato domanda alla compagnia di assicurazione per il pagamento del risarcimento assicurativo, la data a partire dalla quale viene calcolato il ritardo nell'esecuzione del contratto assicurativo è stato determinato al 01.10.2009, dal La perizia, redatta su richiesta della compagnia assicurativa, è datata 15 settembre 2009.

La corte ha ritenuto che il giorno in cui il convenuto doveva adempiere all'obbligo di pagare l'indennizzo assicurativo, il tasso di rifinanziamento era del 10% (caso N).

In un caso, nell'esame del caso, è stato applicato il tasso di interesse bancario medio in base ai tassi del giorno in cui l'assicuratore ha adempiuto all'obbligo di pagare il risarcimento e del giorno in cui è stata presentata la richiesta.

Con la decisione del tribunale distrettuale centrale di Tver del 7 maggio 2010, le richieste di T.Yu.S. sono state parzialmente soddisfatte. a CJSC IC "RRR" per la riscossione del risarcimento assicurativo.

Nel riscuotere gli interessi dal convenuto per l'utilizzo di fondi altrui, il tribunale ha tenuto conto del fatto che il querelante ha presentato una domanda al convenuto per il verificarsi di un evento assicurato il 20 luglio 2009, a seguito della quale l'obbligo di pagare l'indennizzo assicurativo è avvenuto il 20 agosto 2009. E poiché l'imputato ha trattenuto illegalmente fondi dal 20 agosto 2009 al 5 marzo 2010 (177 giorni) per un importo di 000 rubli, è sorta una responsabilità per mancato adempimento di un obbligo monetario ai sensi del contratto di assicurazione.

La corte ha ritenuto che il giorno in cui il convenuto doveva adempiere all'obbligo di pagare l'indennizzo assicurativo, il tasso di rifinanziamento era dell'11% annuo, alla data di presentazione della domanda era dell'8,75% annuo, il tasso medio era del 9,88% annuo anno.

Sulla base di quanto stabilito, il tribunale a favore del querelante ha riscosso interessi per l'utilizzo di fondi altrui per un importo di: 000 rubli x 9,88%: 360 x 177 = 000 rubli 00 centesimi. (caso N).

In un caso, nel riscuotere gli arretrati per l’utilizzo del denaro di qualcun altro, il tribunale ha applicato tre tassi in vigore dal momento in cui è sorta l’obbligazione dell’assicuratore fino al giorno in cui è stata presa la decisione.

Con la decisione del tribunale distrettuale Selizharovsky della regione di Tver del 26 agosto 2010, le richieste dell'IAA sono state parzialmente soddisfatte. a CJSC SAC "III" per la riscossione di pagamenti assicurativi, interessi per l'utilizzo di fondi altrui.

Soddisfacendo le richieste di riscossione degli interessi per l'utilizzo di fondi altrui, l'importo da riscuotere, il tribunale ha calcolato come segue:

Dal 28/04/2010 al 29/04/2010 - 000x8,25%/360x2 giorni=000 rub.;

Dal 30/04/2010 al 31/05/2010 - 000x8,0%/360x32 giorni=000 rub.;

Dal 01/06/2010 al 25/08/2010 - 000x7,75%/360x86 giorni=000 rub.

14. Dall'analisi dei casi studiati è emerso che in alcuni casi i ricorrenti hanno presentato richieste di risarcimento del danno morale causato dall'assicuratore a causa dell'adempimento inadeguato dei suoi obblighi, insieme ad una richiesta di riscossione del risarcimento assicurativo. In tutti questi casi, i tribunali hanno rifiutato il risarcimento del danno morale, guidati dalla spiegazione della Corte Suprema della Federazione Russa, fornita nella revisione della legislazione e della pratica giudiziaria della Corte Suprema della Federazione Russa per il primo trimestre del 2008, che i rapporti di assicurazione sulla proprietà non sono soggetti alla regolamentazione della Legge della Federazione Russa "Sulla protezione dei diritti dei consumatori" e le disposizioni di tale legge non si applicano ai rapporti di assicurazione sulla proprietà.

Nella pratica dei tribunali della regione di Tver c'era solo un esempio di soddisfazione di tali requisiti. Allo stesso tempo, il magistrato era guidato dalle norme Legge federale"Sulla tutela dei diritti dei consumatori."

Con la decisione del magistrato del distretto giudiziario del distretto di Selizharovsky della regione di Tver del 9 agosto 2010, le richieste di S.N.V. sono state parzialmente soddisfatte. alla LLC "RRR" per il recupero dei fondi e il risarcimento del danno morale.

L'attore ha motivato le sue richieste di risarcimento del danno morale dal fatto che le azioni illegali dell'imputato gli hanno causato un danno morale, che si esprime nella sofferenza morale: era preoccupato per questo, ha dovuto chiamare e visitare ripetutamente l'ufficio dell'imputato a Mosca , cosa che gli causò notevoli disagi, poiché dovette assentarsi dal lavoro, lasciando i bambini piccoli con estranei per tutta la durata del viaggio.

Nel risolvere la questione del risarcimento del danno morale, il giudice è partito dal fatto che, ai sensi dell'art. 1099 del Codice Civile della Federazione Russa, il danno morale causato da azioni che violano i diritti di proprietà dei cittadini è soggetto a risarcimento nei casi previsti dalla legge. In virtù dell'art. 15 della Legge della Federazione Russa “Sulla protezione dei diritti dei consumatori”, il danno morale causato a un consumatore è soggetto a risarcimento incondizionato da parte di chi ha causato il danno se è in colpa. La corte ha ritenuto che la colpevolezza dell’imputato per aver trattenuto illegalmente i fondi, e quindi per aver violato i diritti di proprietà del querelante, fosse stata stabilita dalla corte. Allo stesso tempo, la Corte ha sottolineato che il fatto stesso della violazione dei diritti e degli interessi legali del ricorrente, la necessità di ricorrere alla tutela giurisdizionale nell'esercizio dei diritti civili a seguito di tali violazioni provoca sofferenza morale e danno morale a l'attore, che deve essere risarcito da chi ha causato il danno.

Nella decisione, il magistrato ha concluso che la possibilità di applicare la legge della Federazione Russa “Sulla tutela dei diritti dei consumatori” ai rapporti derivanti da contratti assicurativi in termini di risarcimento del danno morale è confermata dalla decisione della Corte Suprema del Federazione Russa del 28 aprile 2004 N GKPI 04-418.

Questo caso non è stato impugnato (caso N).

15. Da uno studio dei casi presentati per sommario è emerso un caso di rifiuto di soddisfare le richieste dell'assicurato di recuperare il pagamento dell'assicurazione a causa del mancato termine di prescrizione. In questo caso, il termine di prescrizione è stato calcolato dal tribunale dal momento in cui l'assicuratore ha adempiuto al proprio obbligo di pagare il risarcimento assicurativo.

Con la decisione del magistrato del distretto giudiziario n. 1 del distretto Moskovsky di Tver del 27 ottobre 2011, le richieste di V.A.S. sono state respinte. a PPP LLC per l'incasso di pagamenti assicurativi, sanzioni e spese legali dovute alla scadenza dei termini di prescrizione.

A sostegno delle sue pretese, l'attore ha affermato che l'importo del risarcimento assicurativo pagato dall'assicuratore nel dicembre 2008 non era sufficiente a rimborsare i costi sostenuti nel gennaio 2009 per riparare il veicolo.

Rifiutando di soddisfare la richiesta, il tribunale è partito dal fatto che la clausola 1 dell'articolo 966 del codice civile della Federazione Russa stabiliva un termine di prescrizione di due anni e l'inizio del termine di prescrizione in questo caso è soggetto al calcolo su la base del paragrafo. 2 p.2 art. 200 Codice Civile della Federazione Russa. La compagnia assicurativa, riconoscendo in data 8 dicembre 2008 come assicurato l'incidente avvenuto il 6 ottobre 2008, ha trasferito al ricorrente l'indennizzo assicurativo in data 11 e 15 dicembre 2008, che il ricorrente ha ritenuto insufficiente e ha presentato reclamo il 5 ottobre , 2011, cioè dopo la scadenza dei termini di prescrizione. Allo stesso tempo, il tribunale ha indicato che non vi erano validi motivi per ripristinare il termine (caso N).

16. Nello studio dei casi relativi a controversie derivanti da un contratto di assicurazione sulla proprietà volontaria, è stato stabilito che la maggior parte delle cause civili di questa categoria vengono risolte entro il periodo di tempo previsto dalla legislazione sui procedimenti civili.

Tuttavia, va notato che in alcuni casi è impossibile risolvere il caso, poiché la sua risoluzione richiede conoscenze speciali. Pertanto, il tribunale nomina esami tecnici automobilistici ai sensi dell'art. 79 Codice di procedura civile della Federazione Russa. Sebbene in questo caso il procedimento sia sospeso da una sentenza del tribunale per la durata dell'esame, l'effettiva presenza della causa in tribunale supera il periodo procedurale stabilito dalla legge.

17. Secondo i certificati ricevuti dai tribunali distrettuali (cittadini), nonché dai magistrati della regione di Tver, i giudici non hanno alcuna domanda quando esaminano casi di questa categoria.

Allo stesso tempo, nonostante la consolidata prassi giudiziaria riportata ai paragrafi 7 e 9 del presente certificato, sembra che la questione dell'esistenza di motivi per soddisfare le esigenze degli assicurati rimanga discutibile nei casi in cui le parti del contratto prevedono e concordano il motivi per esonerare l’assicuratore dal pagamento dell’indennizzo assicurativo.

In particolare, l'instaurazione di motivi quali la guida di un veicolo da parte di una persona che al momento dell'incidente era sotto l'effetto di alcol, droghe o sostanze tossiche, se il conducente è fuggito dal luogo dell'incidente o ha rifiutato di sottoporsi a una visita medica ; trovarsi a bordo del veicolo al momento del furto dei documenti dell'auto; presentazione obbligatoria all'assicuratore del veicolo danneggiato, durante l'uso del quale la vittima è stata danneggiata, ecc., fino all'eliminazione del danno.

L'incoerenza di questa posizione è dovuta al contenuto contenuto nel comma 1 dell'art. 964 del Codice Civile della Federazione Russa con una clausola secondo la quale, oltre ai casi di esenzione dell'assicuratore dal pagamento del risarcimento assicurativo specificati nell'articolo, le parti del contratto di assicurazione volontaria hanno il diritto di stabilire altri motivi che esentano l'assicuratore dal pagamento di tale risarcimento.

In questa situazione, il riferimento dei tribunali negli esempi forniti quando si considerano queste controversie al paragrafo 1 dell'art. 963 del Codice Civile della Federazione Russa, poiché i motivi per l'esenzione dell'assicuratore dal pagamento del risarcimento assicurativo previsti da questa norma sono classificati come legali, mentre il mancato adempimento da parte dell'assicurato dei termini del contratto di cui sopra si riferisce a una base contrattuale, la cui presenza esonera l'assicuratore dal pagamento dell'assicurazione.

Questa condizione per l'esenzione dell'assicuratore dal pagamento dell'indennizzo assicurativo corrisponde al principio della libertà contrattuale di un contratto di assicurazione volontario ed è coerente con la posizione giuridica della Corte Costituzionale della Federazione Russa, stabilita nella sentenza del 21 ottobre 2008 N 698-О-О, secondo cui il comma 3 dell'art. 954 del Codice Civile della Federazione Russa (prevedendo anche la possibilità di stabilire nel contratto una condizione per l'esonero dell'assicuratore dal pagamento dell'indennizzo assicurativo in caso di mancato puntuale pagamento da parte dell'assicurato dei premi assicurativi regolari) e è in unità sistemica con il disposto dell'art. 964 dello stesso codice, che definisce le ragioni per l'esenzione dell'assicuratore dal pagamento dell'indennizzo assicurativo e della somma assicurata, è volto ad attuare il principio civilistico della libertà contrattuale e non può essere considerato lesivo di alcun diritto e libertà costituzionali del cittadino.

Inoltre deve essere risolta la questione della possibilità di recuperare la perdita del valore di mercato contro un indennizzo assicurativo nell'ambito di un accordo di assicurazione volontaria.

In base a quanto previsto dal comma 2 dell'art. 15 del Codice Civile della Federazione Russa e tenendo conto che la perdita del valore commerciabile è una diminuzione del valore di un veicolo causata dal deterioramento prematuro dell'aspetto commerciabile (esterno) del veicolo e delle sue qualità prestazionali a seguito di una diminuzione della resistenza e della durata di singole parti, gruppi e assiemi, collegamenti e rivestimenti protettivi a causa di incidenti di trasporto stradale e successive riparazioni, si dovrebbe probabilmente riconoscere che la perdita di valore commerciabile si riferisce al danno reale insieme al costo delle riparazioni e pezzi di ricambio dell'auto, poiché una diminuzione del suo valore di consumo viola i diritti del proprietario del veicolo e non può essere negato il risarcimento all'assicurato.

L'assenza in un contratto di assicurazione volontaria di condizioni per assicurare il rischio di perdita del valore di mercato non costituisce di per sé una base per rifiutare di soddisfare le richieste di riscossione del risarcimento assicurativo, poiché l'art. 942 del Codice Civile della Federazione Russa, un evento assicurato è definito come un evento per il cui verificarsi è fornita un'assicurazione.

Introduzione 3

1. L'essenza e i principi di base dell'organizzazione dell'assicurazione volontaria 5

2. Tipologie di assicurazioni volontarie 20

Conclusione 25

Elenco della letteratura utilizzata 27

introduzione

La rilevanza del lavoro è determinata dal fatto che l'assicurazione copre vari oggetti e soggetti dei rapporti assicurativi, forme di organizzazione delle attività dovute alle definizioni di norme legali e pratiche consolidate. Per semplificare i diversi rapporti e fenomeni rispetto ai quali si organizza la tutela assicurativa, e per creare un sistema unitario e interconnesso, si rende necessaria la classificazione assicurativa.

Secondo la forma di assicurazione, ci sono:

- obbligatorio, effettuato sulla base dei requisiti della legislazione del paese nell'ambito dell'elenco e delle condizioni di assicurazione stabiliti. Lo Stato stabilisce una forma di assicurazione obbligatoria, quando la protezione assicurativa di determinati oggetti è legata agli interessi non solo dei singoli assicurati, ma anche dell'intera società;

- volontaria, effettuata di comune accordo tra l'assicuratore e il contraente, le cui tipologie e condizioni sono determinate dagli stessi assicuratori in base alle capacità, alla domanda di tipologie di assicurazione, ecc., soggette alla legislazione vigente nel Paese.

Lo scopo del lavoro è quello di studiare gli aspetti teorici dell'assicurazione volontaria.

Obiettivi lavorativi:

1. Rivelare l'essenza e i principi di base dell'organizzazione dell'assicurazione volontaria.

2. Considera i tipi di assicurazione volontaria.

La struttura del lavoro comprende un'introduzione, i capitoli "L'essenza e i principi di base dell'organizzazione dell'assicurazione volontaria" e i capitoli "Tipi di assicurazione volontaria", una conclusione e un elenco di riferimenti.

1. L'essenza e i principi di base dell'organizzazione dell'assicurazione volontaria

L'attività assicurativa nella Federazione Russa è regolata dalle norme del capitolo 48 "Assicurazioni" del Codice civile della Federazione Russa (di seguito denominato Codice civile della Federazione Russa), Legge della Federazione Russa del 27 novembre 1992 n. 4015-1 "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa" (di seguito denominata Legge n. 4015 -1) e altri regolamenti adottati in conformità con questa legge.

L'assicurazione è la tutela degli interessi delle persone fisiche e giuridiche, che consiste nel pagare a tali enti gli importi specificati nel contratto di assicurazione al verificarsi di un evento assicurato.

L'assicurazione viene effettuata sulla base di un contratto assicurativo concluso tra il contraente e l'assicuratore e delle regole assicurative. Le condizioni essenziali dell'assicurazione (eventi assicurati, importo della somma assicurata, durata del contratto) sono indicate direttamente nel contratto.

In conformità con le disposizioni della legge n. 4015-1:

Gli assicuratori sono persone giuridiche e cittadini capaci che hanno stipulato contratti assicurativi con assicuratori o sono assicurati per forza di legge.

Gli assicuratori sono persone giuridiche create in conformità con la legislazione della Federazione Russa per fornire assicurazioni, riassicurazioni, mutua assicurazione e dispongono di un permesso speciale (licenza).

Un evento assicurato è un evento verificatosi, previsto da un contratto di assicurazione o dalla legge, al verificarsi del quale l'assicuratore si obbliga ad effettuare un pagamento assicurativo al contraente, all'assicurato, al beneficiario o ad altri terzi.

Somma assicurata - una somma di denaro stabilita dalla legge federale e (o) determinata dal contratto di assicurazione e sulla base della quale l'importo del premio assicurativo (contributi assicurativi) e l'importo del pagamento assicurativo al verificarsi di un assicurato evento sono stabiliti.

Il pagamento dell'assicurazione è un importo di denaro stabilito dalla legge federale e (o) da un contratto di assicurazione e pagato dall'assicuratore al contraente, all'assicurato e al beneficiario al verificarsi di un evento assicurato.

Si noti che il Codice Civile della Federazione Russa prevede due tipologie di contratti assicurativi:

Contratti di assicurazione personale;

Contratti di assicurazione sulla proprietà. L'assicurazione volontaria è una delle forme di assicurazione. A differenza dell'assicurazione obbligatoria, essa nasce solo sulla base di un accordo concluso volontariamente tra contraente e assicuratore. Spesso, quando si conclude un simile accordo tra le parti, un intermediario è coinvolto sotto forma di broker assicurativo o agente assicurativo. Il contratto assicurativo è certificato da una polizza assicurativa. Il quadro normativo per l’organizzazione e la conduzione dell’assicurazione volontaria è creato dalla legislazione assicurativa. Sulla base del quadro legislativo si formano le condizioni o le regole per alcuni tipi di assicurazione volontaria. Queste regole e condizioni sviluppate dall'assicuratore sono soggette a licenza obbligatoria da parte dell'autorità statale di vigilanza assicurativa.

Principi della forma assicurativa facoltativa:

La copertura assicurativa dell'assicurazione volontaria dipende dalla volontà del contraente.

Per l'assicurazione sulla proprietà, il contraente può determinare l'importo della somma assicurata entro i limiti della valutazione assicurativa della proprietà.

Per l'assicurazione personale, l'importo assicurativo previsto dal contratto è stabilito di comune accordo dalle parti.

Le condizioni attuali per tutti i tipi di assicurazione sono state sviluppate da molti anni di pratica, tenendo conto dell'esperienza Paesi esteri. Sono stati costantemente migliorati per soddisfare al meglio gli interessi dell'assicurato. Lo sviluppo del mercato assicurativo e la concorrenza tra gli assicuratori creano condizioni favorevoli per un ulteriore miglioramento delle condizioni assicurative, sia essenziali che non essenziali.

L'assicurazione volontaria, di norma, prevede un determinato periodo assicurativo prestabilito. L'inizio e la fine del periodo assicurativo sono specificati nel contratto con particolare precisione, poiché l'assicuratore è responsabile solo durante il periodo assicurativo. Il contratto di assicurazione deve essere stipulato per iscritto.

Con l'assicurazione volontaria è possibile garantire la continuità assicurativa con il tempestivo rinnovo del contratto per una nuova durata. L'assicurazione volontaria entra in vigore solo dopo il pagamento del premio assicurativo (premio assicurativo). Inoltre, un contratto di assicurazione volontaria a lungo termine è valido se i premi vengono pagati dal contraente periodicamente (mensile, trimestrale) o una tantum (una volta all'anno).

I contratti volontari di assicurazione patrimoniale o personale fanno parte dei rapporti giuridici civili e rientrano tra gli obblighi contrattuali compensativi. In base a tale accordo, una delle parti è obbligata a versare all'altra parte un determinato importo di contributi. A sua volta, la controparte è pronta a fornire il servizio assicurativo specificato nel contratto. Nell'ambito di un contratto di assicurazione, il servizio consiste nel pagare un indennizzo assicurativo o la somma assicurata per le conseguenze degli eventi assicurati che si sono verificati. L'assicurazione volontaria nasce sulla base di contratti di assicurazione immobiliare o personale conclusi da un cittadino o una persona giuridica (assicurato) con un'organizzazione assicurativa (assicuratore). L'articolo 929 del codice civile stabilisce la definizione giuridica di contratto di assicurazione sui beni, e l'art. 934 - Definizione di contratto di assicurazione personale. Il contratto di assicurazione personale è un contratto pubblico.

Oggetto dell'assicurazione volontaria possono essere tutti gli interessi assicurabili. In primo luogo, è vietato rendere obbligatoria l'assicurazione del rischio d'impresa.

Il bisogno oggettivo di un cittadino o di un'impresa per l'assicurazione volontaria si esprime nel ricevere un risarcimento monetario dall'organizzazione assicurativa in caso di evento assicurato. Tuttavia, la garanzia di fornire tale compensazione nella maggior parte dei casi non è fornita gratuitamente. Per ottenere l'assicurazione, di solito è necessario pagare un premio. Un elemento necessario per concludere un contratto (raggiungere un accordo su un'assicurazione specifica) sono le regole assicurative. L'assicuratore sviluppa autonomamente le regole dell'assicurazione volontaria. La base per tali sviluppi è la legislazione assicurativa e le esigenze assicurative dei potenziali clienti (assicurati). Il regolamento determina le condizioni generali e la procedura assicurativa. Va tuttavia osservato che le norme assicurative costituiscono un atto puramente amministrativo, la cui attuazione è obbligatoria solo su scala locale (organismo assicurativo). Né l'assicuratore né il contraente sono tenuti a stipulare contratti di assicurazione volontaria.

Le regole assicurative costituiscono la base per la conclusione di un contratto, la proposta dell’assicuratore contenente i suoi termini e condizioni per la fornitura di servizi assicurativi. Il contraente può accettare le condizioni assicurative proposte nel regolamento e può anche proporre condizioni aggiuntive. In ogni caso bisognerà raggiungere un accordo. In sua assenza, l'assicurato sarà costretto a cercare un altro assicuratore che accetti le sue condizioni, proprio come l'assicuratore, che dovrà cercare un altro cliente.

Gli oggetti dell'assicurazione volontaria si dividono in tre gruppi:

Assicurazioni personali relative alla vita, alla salute e alla disabilità;

Assicurazioni sulla proprietà relative alla proprietà, all'uso e alla cessione di proprietà;

L'assicurazione sulla proprietà è il tipo di assicurazione più sviluppato e complesso. Le caratteristiche del contratto di assicurazione sulla proprietà includono:

1) la presenza del contraente o del beneficiario di uno speciale interesse patrimoniale alla conclusione del contratto.

Secondo il comma 2 dell'art. 947 cc quando si assicura il rischio di cose o d'impresa, salvo diversa disposizione del contratto di assicurazione, l'importo assicurato non deve superare il loro valore effettivo. Nei contratti di assicurazione di responsabilità civile, l'importo assicurato è determinato dalle parti a loro discrezione. Il valore effettivo (assicurabile) della proprietà dovrebbe essere inteso come il suo valore di mercato. In questo caso il valore assicurato della cosa indicata nel contratto di assicurazione non può essere successivamente contestato, salvo il caso in cui l'assicuratore, che non ha esercitato il suo diritto di valutare il rischio assicurativo prima della conclusione del contratto, sia stato deliberatamente indotto in errore su tale valore . Un malinteso imprudente riguardo al valore assicurato non consente all'assicuratore di contestarne affatto il valore.

I contratti di assicurazione sulla proprietà sono i più comuni nella pratica. Per beni per i quali vengono conclusi i contratti d'assicurazione si intendono principalmente cose, denaro, titoli e altri oggetti, ad eccezione dei diritti di reclamo spettanti al contraente, che sono assicurati nei contratti di assicurazione di responsabilità civile. Pertanto, l'elenco dei componenti del concetto di proprietà come oggetto di assicurazione dovrebbe essere considerato aperto. La proprietà dovrebbe includere tutti gli oggetti di valore, ad eccezione di quelli assicurati con altri tipi di contratti di assicurazione sulla proprietà.

L'assicurazione del rischio di responsabilità per inadempimento contrattuale è consentita solo nei casi previsti dalla legge. Negli ultimi anni si è diffuso il punto di vista secondo cui un imprenditore può assicurare la propria responsabilità contrattuale senza restrizioni, cioè non solo nei casi in cui ciò è previsto dalla legge. Questa conclusione si basa sull'attribuzione dell'assicurazione da parte di un imprenditore della sua responsabilità ai sensi del contratto all'assicurazione del rischio d'impresa. Tuttavia, questa conclusione è errata. Il Codice Civile classifica l’assicurazione sulla proprietà, sulla responsabilità e sul rischio d’impresa come assicurazione sulla proprietà. Di conseguenza, il divieto contenuto nel codice civile in materia di assicurazione di responsabilità contrattuale si applica a tutti i tipi di responsabilità patrimoniale, anche contrattuale. La responsabilità derivante da un contratto commerciale non può essere assicurata a favore dell'imprenditore stesso, poiché egli è sempre responsabile nei confronti della sua controparte.

L’assicurazione contro i rischi d’impresa copre un’ampia gamma di fenomeni. Poiché lo scopo principale dell'attività aziendale è la generazione di reddito, i principali rischi contro i quali viene stipulata l'assicurazione sono il conseguimento del reddito atteso o il verificarsi di perdite. I contratti assicurativi possono essere conclusi in relazione a qualsiasi area di attività aziendale.

Le caratteristiche del contratto di assicurazione personale sono:

5. solo un contratto di assicurazione personale può essere di natura cumulativa, vale a dire perseguire l'obiettivo non solo di risarcire il danno causato a un individuo, ma anche di fornire un certo reddito sul capitale investito.

L'assicurazione medica volontaria viene effettuata sotto forma di un accordo concluso tra soggetti VHI.Un accordo di assicurazione medica volontaria è un accordo tra il contraente e un organismo di assicurazione medica, in base al quale quest'ultimo si impegna a organizzare e finanziare la fornitura di cure mediche a il contingente assicurato di un certo volume e qualità o altri servizi nell'ambito dell'assicurazione dei programmi medici volontari.

Il contratto di assicurazione sanitaria volontaria deve contenere:

Nome delle parti;

Durata del contratto;

Numero di assicurati;

Importo, termini e modalità per versare i contributi assicurativi;

Elenco dei servizi medici corrispondenti ai programmi di assicurazione sanitaria volontaria;

Diritti, obblighi, responsabilità delle parti.

Ogni cittadino per il quale è stato concluso un accordo di assicurazione sanitaria volontaria o che ha stipulato tale accordo riceve autonomamente una polizza di assicurazione medica. La polizza di assicurazione medica è nelle mani dell'assicurato.

La forma assicurativa volontaria si basa sul rispetto dei seguenti principi:

1. L'assicurazione volontaria opera per forza di legge e su base volontaria. La legge definisce gli oggetti soggetti all'assicurazione volontaria e le condizioni assicurative più generali. Le condizioni specifiche sono regolate dalle regole assicurative sviluppate dall'assicuratore.

2. La partecipazione volontaria all'assicurazione è pienamente tipica solo per gli assicurati. L'assicuratore non ha il diritto di rifiutarsi di assicurare un oggetto se la volontà dell'assicurato non contraddice le condizioni di assicurazione. Questo principio garantisce la conclusione di un contratto assicurativo alla prima richiesta (anche orale) del contraente.

3. Copertura selettiva dell'assicurazione volontaria, poiché non tutti gli assicuratori esprimono il desiderio di parteciparvi. Inoltre, secondo le condizioni assicurative, ci sono restrizioni sulla conclusione dei contratti.

4. L'assicurazione volontaria è sempre limitata alla durata dell'assicurazione. In questo caso l'inizio e la fine del periodo sono specificatamente stabiliti nel contratto se l'evento assicurato si è verificato durante il periodo assicurativo. La continuità dell'assicurazione volontaria può essere garantita solo rinnovando ripetutamente i contratti per una nuova durata.

5. L'assicurazione volontaria è valida solo previo pagamento di premi assicurativi una tantum o periodici. L'entrata in vigore di un contratto di assicurazione volontaria è condizionata al pagamento di un premio assicurativo una tantum o del primo. Il mancato pagamento della rata successiva dell'assicurazione di lunga durata comporta la risoluzione del contratto.

La copertura assicurativa dell'assicurazione volontaria dipende dalla volontà del contraente. Per l'assicurazione sulla proprietà, il contraente può determinare l'importo della somma assicurata entro i limiti della valutazione assicurativa della proprietà. Per l'assicurazione personale, l'importo assicurativo previsto dal contratto è stabilito di comune accordo dalle parti.

Pertanto, l'assicurazione volontaria è un'assicurazione basata sul consenso volontario del contraente e dell'assicuratore a stipulare un contratto assicurativo. Il contratto di assicurazione volontaria viene stipulato in conformità alla normativa vigente. La legge può determinare gli oggetti soggetti all'assicurazione volontaria e le condizioni più generali di assicurazione. Le condizioni specifiche sono regolate dalle regole assicurative sviluppate dall'assicuratore. La partecipazione volontaria all'assicurazione è del tutto tipica solo per gli assicurati. Ad esempio, quando si stipulano contratti di assicurazione personale, l'assicuratore non ha il diritto di rifiutarsi di assicurare l'oggetto se la volontà dell'assicurato non contraddice le condizioni generali e le regole di assicurazione. Ciò garantisce la conclusione di un contratto assicurativo alla prima richiesta del contraente. Allo stesso tempo, l'assicuratore non è obbligato a stipulare un contratto assicurativo alle condizioni proposte dal contraente. L'assicurazione volontaria è caratterizzata da una copertura selettiva (non completa) degli assicurati e degli oggetti assicurativi, a differenza dell'assicurazione obbligatoria. Le condizioni assicurative possono prevedere restrizioni sulla conclusione di contratti con assicurati che non soddisfano i requisiti per essi. L'assicurazione volontaria è sempre limitata in termini di periodi assicurativi.

2. Tipologie di assicurazioni volontarie

L'assicurazione volontaria è nata nell'antichità come conseguenza dei rapporti commerciali ed economici. Inizialmente le forme di assicurazione volontaria non erano particolarmente diverse. Il rischio di perdite, soprattutto durante i viaggi in mare, ha costretto le persone a cercare modi per coprirle. Anche in Grecia antica esistevano società analoghe alle moderne compagnie di assicurazione. Con l'avvento dell'era delle grandi scoperte geografiche, l'importanza delle assicurazioni è aumentata notevolmente. Viaggi commerciali nei paesi dell'Asia, Africa, America, Medio e Lontano est prometteva enormi profitti, ma anche ingenti perdite, in caso di naufragi, malattie, catastrofi naturali, ecc. Avere una polizza assicurativa volontaria è diventata non solo buona educazione, indice dell'affidabilità della compagnia, ma anche semplicemente vitale. Tutto ciò ha costretto i commercianti ad assicurare volontariamente le loro proprietà con coloro che hanno accettato di risarcire parte delle perdite in numerosi casi. È proprio così che sono nate le regole dell’assicurazione volontaria.

Oggi quasi tutti conoscono la possibilità di un’assicurazione volontaria. E se nel nostro Paese la pratica assicurativa non è ancora così diffusa, nei paesi sviluppati le persone sono assicurate contro tutti i tipi di rischi fin dall'infanzia. L'assicurazione volontaria è allo stesso tempo fiducia nel futuro, protezione da situazioni impreviste e un ottimo investimento (per i prodotti con una componente di risparmio).

La moderna assicurazione facoltativa vi protegge da diversi rischi. Convenzionalmente può essere suddiviso nelle seguenti tipologie:

Assicurazione infortuni. Si tratta della protezione contro possibili lesioni, fratture, malattie, invalidità o morte a causa di un incidente;

Assicurazione sulla proprietà. Assicurazione di case, rustici, appartamenti, qualsiasi altro bene mobile, nonché immobili;

Assicurazione sugli animali. Questo tipo di assicurazione viene utilizzato dai proprietari di animali da fattoria o esotici, nonché da normali cani domestici, gatti, uccelli o altri animali domestici. Inoltre, i cavalli purosangue sono spesso assicurati. L'assicurazione degli animali vi rimborsa i costi in caso di malattia, infortunio durante il trasporto o l'esportazione all'estero. È assicurata anche la responsabilità dei proprietari di animali, cioè l’obbligo dei proprietari di risarcire i danni causati dal proprio animale domestico alle cose, alla salute delle persone o di altri animali;

Assicurazione ipotecaria. Si tratta di un'assicurazione contro imprevisti legati al rimborso di un mutuo ipotecario;

Assicurazione sanitaria volontaria. Copertura dei costi di cura in caso di malattia o intervento chirurgico;

Assicurazione auto volontaria. OSAGO ti dà la possibilità di risarcire i danni solo se non sei tu il colpevole dell'incidente. Stipulando un contratto volontario di assicurazione auto (meglio noto come CASCO), non solo riceverete un risarcimento garantito in caso di incidente, ma proteggerete anche la vostra auto dal rischio di furto, incendio, danni o addirittura guasto sulla strada. Oggi l’assicurazione volontaria è un servizio diffuso e unico nel suo genere. Dopotutto, costringe le persone, con il proprio consenso, a dare denaro per ricevere un risarcimento monetario in futuro, al verificarsi di un determinato evento, anche all'estero (politica della carta verde);

Assicurazione di responsabilità civile.

Se parliamo di assicurazione statale, in questo caso il principio di volontarietà si applica solo all'assicurato. Cioè, se ti rivolgi a una compagnia assicurativa e desideri assicurarti con essa, quest'ultima è obbligata a fornirti questo servizio.

Le tipologie di assicurazione volontaria possono essere: 1) assicurazione sulla vita; 2) assicurazione contro gli infortuni 3) assicurazione medica (assicurazione sanitaria continua); 4) assicurazione sanitaria in caso di malattia; 5) assicurazione del trasporto ferroviario; 6) assicurazione dei trasporti terrestri (eccetto ferrovia); 7) assicurazione del trasporto aereo; 8) assicurazione del trasporto per acqua (marittimo interno e altri tipi di trasporto per acqua); 9) assicurazione del carico e del bagaglio (bagaglio da carico); 10) assicurazione contro incendi e rischi di fenomeni naturali; 11) assicurazioni sui beni (diverse da quelle previste ai commi 5 - 9); 12) assicurazione della responsabilità civile dei proprietari di trasporti terrestri (compresa la responsabilità del vettore); 13) assicurazione di responsabilità civile dei proprietari del trasporto aereo (compresa la responsabilità del vettore); 14) assicurazione di responsabilità civile per i proprietari di trasporti marittimi (inclusa la responsabilità del vettore); 15) assicurazione della responsabilità civile verso terzi (diversa da quanto previsto ai commi 12 – 14); 16) assicurazione del prestito (compresa la responsabilità del mutuatario per il mancato rimborso del prestito); 17) assicurazione sugli investimenti; 18) assicurazione contro i rischi finanziari; 19) assicurazione delle spese legali; 20) assicurazione delle garanzie rilasciate (garanzie) e garanzie accettate; 21) assicurazione delle spese mediche; 22) altre tipologie di assicurazioni volontarie.

L’assicurazione volontaria copre tutti i rami assicurativi. Vari tipi di assicurazione volontaria:

Assicurazione sanitaria. Questa tipologia ti permette di assicurarti contro l'invalidità temporanea dovuta a malattia. Permette inoltre di coprire i costi materiali legati al pagamento del trattamento. Nel caso dell'assicurazione medica volontaria, l'assicurato ha la possibilità di aumentare il volume dei servizi medici (rispetto all'assicurazione medica obbligatoria), migliorare la qualità dell'assistenza medica (grazie alla selezione delle istituzioni mediche) e selezionare solo i servizi necessari .

Assicurazione contro gli infortuni e le malattie. Questo tipo di assicurazione volontaria consente di ricevere un risarcimento finanziario in caso di incapacità (infortunio, invalidità) o di morte a seguito di un infortunio o di una malattia. In questo caso, sia l'assicurato che i suoi eredi possono ricevere un risarcimento.

Assicurazione pensionistica. Questo tipo di assicurazione volontaria consente di aumentare i pagamenti della pensione (al raggiungimento dell'età pensionabile). Permette di aumentare la capitalizzazione del risparmio grazie ai tassi di interesse più elevati nei fondi pensione non statali (NPF). Inoltre, con l'assicurazione pensionistica volontaria, anche i parenti possono ricevere denaro. A differenza dell'assicurazione volontaria pensionistica obbligatoria tradizionale (statale), è possibile ritirare l'importo del risparmio, in parte o in un'unica soluzione, l'intero importo in una volta.

Assicurazione per bambini. Questa tipologia di assicurazione volontaria permette di assicurare un bambino, a partire dai primi giorni di vita. Puoi stipulare sia l’assicurazione sanitaria che l’assicurazione contro gli infortuni.

Assicurazione responsabilità civile auto. Questo tipo di assicurazione volontaria consente di aumentare i pagamenti dell'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile auto in caso di evento assicurato.

Assicurazione auto e conducente, CASCO. Questo tipo di assicurazione volontaria implica un'assicurazione completa del veicolo contro la maggior parte dei rischi possibili (incendi, catastrofi naturali, inondazioni, furto, incidenti stradali, teppismo, danni intenzionali, furto di singole parti dell'auto, ecc.)

Assicurazione volontaria del carico.

Assicurazione volontaria di cose e bagagli.

Particolarmente degna di nota è l’assicurazione volontaria nel settore turistico.

L’assicurazione volontaria è quindi una forma di assicurazione determinata dalla volontarietà del rapporto contrattuale tra assicuratore e contraente. Vari tipi di assicurazione volontaria: assicurazione medica; assicurazioni contro infortuni e malattie; assicurazione pensionistica; assicurazione per bambini; assicurazione di responsabilità civile automobilistica; assicurazione auto e conducente, CASCO; assicurazione volontaria del carico; assicurazione volontaria di cose e bagagli. Vale soprattutto la pena notare l'assicurazione volontaria nel settore del turismo

Conclusione

In questo lavoro, l'obiettivo prefissato è stato raggiunto e sono stati risolti i seguenti compiti:

1. Vengono rivelati l'essenza e i principi di base dell'organizzazione dell'assicurazione volontaria.

2. Vengono prese in considerazione le tipologie di assicurazione volontaria.

Durante il lavoro sono state tratte le seguenti conclusioni che corrispondono ai compiti assegnati:

1. Assicurazione volontaria - assicurazione basata sul consenso volontario del contraente e dell'assicuratore a stipulare un contratto assicurativo. Il contratto di assicurazione volontaria viene stipulato in conformità alla normativa vigente. La legge può determinare gli oggetti soggetti all'assicurazione volontaria e le condizioni più generali di assicurazione. Le condizioni specifiche sono regolate dalle regole assicurative sviluppate dall'assicuratore. La partecipazione volontaria all'assicurazione è del tutto tipica solo per gli assicurati. Ad esempio, quando si stipulano contratti di assicurazione personale, l'assicuratore non ha il diritto di rifiutarsi di assicurare l'oggetto se la volontà dell'assicurato non contraddice le condizioni generali e le regole di assicurazione. Ciò garantisce la conclusione di un contratto assicurativo alla prima richiesta del contraente. Allo stesso tempo, l'assicuratore non è obbligato a stipulare un contratto assicurativo alle condizioni proposte dal contraente. L'assicurazione volontaria è caratterizzata da una copertura selettiva (non completa) degli assicurati e degli oggetti assicurativi, a differenza dell'assicurazione obbligatoria. Le condizioni assicurative possono prevedere restrizioni sulla conclusione di contratti con assicurati che non soddisfano i requisiti per essi. L'assicurazione volontaria è sempre limitata in termini di periodi assicurativi.

2. L'assicurazione volontaria è una forma di assicurazione determinata dalla volontarietà del rapporto contrattuale tra l'assicuratore e il contraente. Vari tipi di assicurazione volontaria: assicurazione medica; assicurazioni contro infortuni e malattie; assicurazione pensionistica; assicurazione per bambini; assicurazione di responsabilità civile automobilistica; assicurazione auto e conducente, CASCO; assicurazione volontaria del carico; assicurazione volontaria di cose e bagagli. Vale soprattutto la pena notare l'assicurazione volontaria nel settore del turismo

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La struttura organizzativa generale del mercato assicurativo è caratterizzata dai suoi soggetti e oggetti (Fig. 13.4.)

Al principale soggetti mercato assicurativo appartiene a:

Assicuratori;

Assicurati;

Intermediari assicurativi.

Compagnie di assicurazione (assicuratori)dalla natura delle operazioni eseguite diviso in:

- specializzato, – che si specializzano esclusivamente in alcuni tipi assicurazione;

- universale, che effettuano diversi tipi assicurazione;

- riassicurazione, che assicurano rischi grandi e pericolosi.

In Ucraina, il mercato assicurativo opera principalmente da compagnie assicurative con sede in forma di società per azioni chiuse . Esistono anche società a responsabilità aggiuntiva, società in accomandita semplice e società a responsabilità totale. In Ucraina sono comuni anche le compagnie assicurative vincolate create da potenti imprese manifatturiere, aziende o gruppi finanziari e industriali per soddisfare le proprie esigenze. Cioè, tali compagnie di assicurazione soddisfano i bisogni e gli interessi dei fondatori di queste società.

Tra materie assicurative Si distinguono inoltre i seguenti partecipanti ai rapporti assicurativi:

Società di mutua assicurazione;

Compagnie di riassicurazione;

Associazioni di assicuratori;

Organismo di vigilanza sull'attività assicurativa.

Società di Mutua Assicurazione (MIS) sono creati sulla base di un accordo volontario tra associazioni di avvocati o individui per la tutela assicurativa dei propri interessi patrimoniali (operano senza scopo di lucro). Tali società, oltre a svolgere attività assicurativa, fornire sostegno finanziario ai propri membri attraverso l'investimento di fondi, l'emissione di prestiti per le esigenze dei membri della società eccetera.

Nel mercato assicurativo dell'Ucraina ci sono associazioni di assicuratori:

Lega delle organizzazioni assicurative dell'Ucraina;

Ufficio delle assicurazioni automobilistiche dell'Ucraina;

Ufficio delle assicurazioni aeronautiche dell'Ucraina;

Ufficio marittimo dell'Ucraina;

Associazione "Ufficio di assicurazione medica ucraino".

Lo scopo della creazione Lega delle organizzazioni assicurative dell'Ucraina c'è stata un'unificazione volontaria degli sforzi degli assicuratori per formare un mercato assicurativo completo ed efficace. I principali obiettivi strategici della Lega delle Organizzazioni Assicurative sono:

Trasformare l’assicurazione in una componente effettiva di un’economia di mercato;

Sviluppo della legislazione moderna e quadro normativo;

Creazione di un mercato attraente e accessibile per tutti gli assicuratori e gli assicurati dell'Ucraina;

Ampliare le opportunità di investimento per gli assicuratori, ecc.

Ufficio delle assicurazioni automobilistiche dell'Ucraina svolge i compiti di garanzia della solvibilità degli assicuratori - membri di questo ufficio per quanto riguarda gli obblighi assicurativi; garantire lo sviluppo dell'assicurazione di responsabilità civile per i proprietari di veicoli e organizzare la cooperazione con organizzazioni assicurative di altri paesi in questo settore.

Ufficio delle assicurazioni aeronautiche organizzato allo scopo di:

Coordinamento delle attività degli assicuratori nazionali nel settore dei rischi aerei;

Ricerca e previsione del mercato assicurativo nazionale nel settore aeronautico;

Cooperazione con entità commerciali che gestiscono o mantengono strutture di trasporto aereo;

Sviluppo di programmi e metodi per assicurare i rischi del trasporto aereo, misure per prevenire gli eventi assicurati, ecc.

Ufficio delle assicurazioni marittime creato per proteggere e sviluppare gli interessi dell'assicurazione marittima, formulare una polizza assicurativa internazionale per le attività marittime e generalizzare la legislazione sull'assicurazione marittima.

Associazione "Ufficio di assicurazione medica ucraino"è stato creato per promuovere lo sviluppo dell'assicurazione sanitaria in Ucraina introducendo regole, requisiti e standard di attività uniformi, fornendo l'assistenza necessaria agli assicuratori nella conduzione dell'assicurazione sanitaria, organizzando la tutela legale dei diritti dei partecipanti al mercato dell'assicurazione sanitaria.

Le seguenti entità di mercato svolgono un ruolo significativo nel funzionamento del mercato assicurativo: come intermediari , che con la loro attività contribuiscono all'ampliamento e allo sviluppo dei rapporti assicurativi.

Intermediari assicurativi– intermediari assicurativi o agenti attraverso i quali viene concluso un contratto di assicurazione e vengono risolte alcune questioni relative alla liquidazione dei sinistri.

Broker assicurativi – persone giuridiche o cittadini registrati secondo le modalità prescritte come entità commerciali e che svolgono attività di intermediazione assicurativa a titolo oneroso per proprio conto sulla base di un accordo di intermediazione con una persona che ha bisogno di un'assicurazione come assicurato.

Agenti assicurativi – cittadini o persone giuridiche che agiscono in nome e per conto dell'assicuratore e svolgono parte delle sue attività assicurative, vale a dire: stipulare contratti assicurativi, ricevere pagamenti assicurativi, eseguire lavori relativi all'attuazione dei pagamenti assicurativi e risarcimenti assicurativi. Gli agenti assicurativi sono rappresentanti dell'assicuratore e agiscono nel suo interesse dietro compenso sulla base di un contratto di incarico con l'assicuratore.

Regolatori (regolatori) – specialisti nel calcolo degli incidenti e nella distribuzione delle perdite tra i partecipanti al trasporto marittimo.

Commissari di emergenza stabilire le ragioni del verificarsi di un evento assicurato, la natura e l'importo delle perdite, di norma, durante gli incidenti stradali.

Geometri - ispettori o agenti dell'assicuratore che esaminano e valutano la proprietà e determinano la probabilità che si verifichi il rischio assicurativo.

Sottoscrive – le persone giuridiche che agiscono per conto dell’assicuratore e hanno il diritto di assicurare i rischi proposti, determinano le tariffe tariffarie e le condizioni dei contratti assicurativi in base alle norme del diritto assicurativo.

I servizi assicurativi sono un prodotto specifico nel mercato assicurativo. la cui composizione e struttura si espande significativamente nelle condizioni di mercato.

introduzione

L'assicurazione è una categoria economica, un sistema di relazioni economiche che comprende un insieme di forme e metodi per la formazione di fondi di fondi target e il loro utilizzo per compensare i danni causati da vari eventi avversi imprevisti (rischi).

La diversità del mercato dei prodotti assicurativi consente ai consumatori di assicurarsi con vari tipi di assicurazione volontaria: assicurazione personale, assicurazione medica, assicurazione sulla proprietà, assicurazione di responsabilità civile, assicurazione automobilistica...

Il nome stesso - tipi di assicurazione volontaria - suggerisce che si tratta di una scelta volontaria e consapevole di una persona - il suo naturale desiderio di proteggere ciò che gli è più caro, di assicurarsi contro spese impreviste in caso di spiacevoli eventi imprevisti - incidenti, malattie , incidente stradale, furto, incendio, rapina, allagamento, dai pagamenti al danneggiato se l'assicurato è colpevole di aver causato danni a terzi.

Se si verifica uno dei casi sopra indicati, la compagnia assicurativa proteggerà gli interessi del proprio cliente (a condizione che sia disponibile una polizza adeguata ed entro i limiti della somma assicurata).

L'assicurazione volontaria viene effettuata sulla base di contratti e norme assicurative: gli assicuratori adottano e approvano tali norme in modo indipendente in conformità con il Codice civile della Federazione Russa e la Legge "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa" del 27 novembre, 1992.

Gli assicuratori offrono i loro servizi sotto forma di programmi assicurativi. Nell'ambito di ciascuno di questi programmi viene assicurato un determinato tipo di oggetto a determinate condizioni di base.

1. Assicurazione personale e sue caratteristiche.

Secondo la legge sull'organizzazione delle attività assicurative, oggetto dell'assicurazione personale possono essere interessi patrimoniali relativi a:

1) con la sopravvivenza dei cittadini fino ad una certa età o periodo, con la morte, con il verificarsi di altri eventi nella vita dei cittadini (assicurazione sulla vita);

2) causare danni alla vita e alla salute dei cittadini, fornendo loro servizi medici (assicurazione contro infortuni e malattie, assicurazione medica).

Secondo gli esperti in Russia le assicurazioni sulla vita sono sempre più diffuse. Alla fine del 2006, i premi dei contratti di assicurazione sulla vita in tutto il paese ammontavano a 16 miliardi di rubli.

1.1 Assicurazione sulla vita volontaria

Tra le tante tipologie di assicurazione sulla vita puoi scegliere:

– assicurazione per un certo periodo (senza cumulo);

– assicurazione mista;

- assicurazione sulla vita.

Potete assicurare la vostra vita o quella di un'altra persona per un certo periodo con il suo consenso scritto. Se durante la durata del contratto non si verifica il decesso dell'assicurato, non viene effettuato alcun pagamento. Le tariffe per questo tipo di assicurazione sono inferiori rispetto a quelle dei contratti di assicurazione sulla vita, dove la frequenza degli eventi assicurati è maggiore.

Le persone di età inferiore ai 60–70 anni possono essere assicurate con un contratto di assicurazione sulla vita: ogni assicuratore ha il proprio limite massimo per l'età massima.

L'assicuratore non prende alcuna decisione sull'assunzione dei rischi nell'assicurazione di persone (rischi di morte per diverse cause, rischi d'invalidità, malattia, ecc.) senza un'analisi obiettiva dei rischi medici e finanziari.

Sarà necessario presentare una tessera di visita medica, che dovrà essere compilata fino a quando l'assicuratore non prenderà una decisione definitiva sulla disponibilità ad assicurare i rischi dichiarati.

L'importo del premio assicurativo determinato per il cliente dalla compagnia assicurativa è influenzato dalle seguenti circostanze:

Età; (L’assicuratore calcola, tenendo conto dell’età della persona assicurata, il numero stimato di anni durante i quali la persona assicurata continuerà ad esercitare un’attività lavorativa attiva)

Professione;

Reddito; (Nella valutazione del reddito dell'assicurato vengono presi in considerazione il salario, la presenza di un'auto, una polizza di assicurazione sanitaria e il pacchetto sociale fornito dal datore di lavoro. Se il reddito derivante dalla professione dell'assicurato oscilla in modo significativo di anno in anno, il reddito degli ultimi anni (rilevante per le persone impiegate nell'impresa privata)

Disponibilità delle persone a carico (se la persona assicurata ha 55 anni al momento della stipula della polizza di assicurazione sulla vita e si prevede che andrà in pensione all'età di 60 anni, di conseguenza, l'importo massimo del reddito che le persone a carico non riceveranno come una conseguenza della sua morte non sarà superiore all'importo dei suoi guadagni per cinque anni)

1.2 Assicurazione sanitaria volontaria

L'assicurazione sanitaria volontaria (VHI) viene effettuata sulla base dei programmi VHI e fornisce ai cittadini servizi medici e di altro tipo aggiuntivi oltre a quelli stabiliti dai programmi di assicurazione sanitaria obbligatoria.

L’assicurazione sanitaria volontaria viene stipulata sulla base di un accordo tra contraente e assicuratore. Le regole dell'assicurazione medica volontaria, che determinano le condizioni generali e la procedura per la sua attuazione, sono stabilite dall'assicuratore in modo indipendente in conformità con le disposizioni della Legge della Federazione Russa del 27 novembre 1992 n. 4015-1 “Sull'organizzazione dell’attività assicurativa nella Federazione Russa”. Le condizioni assicurative specifiche vengono stabilite al momento della conclusione del contratto assicurativo.

I soggetti dell'assicurazione sanitaria volontaria sono: cittadino, contraente, organizzazione di assicurazione medica, istituto medico.

Nell’assicurazione sanitaria volontaria sono assicurati i singoli cittadini con capacità giuridica civile e/o le imprese che rappresentano gli interessi dei cittadini. Se il tribunale riconosce l'assicurato inabile in tutto o in parte durante il periodo di validità del contratto VHI, i suoi diritti e obblighi passano al tutore o curatore che agisce nell'interesse dell'assicurato.

Il contraente ha il diritto di:

partecipazione a tutti i tipi di assicurazione sanitaria;

libera scelta della compagnia assicurativa;

monitorare il rispetto dei termini del contratto di assicurazione sanitaria;

Gli importi dei premi assicurativi per l'assicurazione sanitaria volontaria sono stabiliti di comune accordo dalle parti.

La legge sull’assicurazione sanitaria fornisce una definizione generale di contratto di assicurazione sanitaria.

Un contratto di assicurazione sanitaria è un accordo tra l'assicurato e un'organizzazione di assicurazione sanitaria, in base al quale quest'ultima si impegna a organizzare e finanziare la fornitura di cure mediche alla popolazione assicurata di un certo volume e qualità o altri servizi nell'ambito dell'assicurazione sanitaria obbligatoria e volontaria programmi di assicurazione sanitaria.

Il contratto di assicurazione sanitaria volontaria deve contenere:

nomi dei partiti;

durata del contratto;

numero di assicurati (nel contratto collettivo);

dimensioni, termini e procedura per versare i contributi assicurativi;

un elenco di servizi medici corrispondenti ai programmi di assicurazione sanitaria volontaria;

diritti, obblighi, responsabilità delle parti e altre condizioni che non contraddicono la legislazione della Federazione Russa.

Il contratto VHI si considera concluso dal momento del pagamento del primo premio assicurativo.

Le differenze tra l’assicurazione sanitaria obbligatoria e quella volontaria sono le seguenti:

1. L'obbligo di assicurazione nell'ambito dell'assicurazione medica obbligatoria deriva dalla legge, mentre nell'assicurazione sanitaria volontaria si basa solo su rapporti contrattuali, il che, tuttavia, non esclude la necessità di attuare l'assicurazione medica obbligatoria stipulando un accordo assicurativo tra il contraente e l'assicuratore (articolo 936 del codice civile della Federazione Russa, parte 2).

2. La differenza principale tra l'assicurazione sanitaria obbligatoria e l'assicurazione sanitaria volontaria risiede nella sfera dei rapporti che sorgono tra i loro soggetti quando forniscono cure mediche a spese dei fondi assicurativi. Se l'assicurazione medica obbligatoria viene implementata per garantire gli interessi sociali dei cittadini, dei datori di lavoro e gli interessi dello Stato, la VHI viene implementata solo per garantire gli interessi sociali dei cittadini (individuali o collettivi) e dei datori di lavoro.

3. Dalla differenza precedente deriva in particolare la differenza tra chi è contraente nell'assicurazione malattie obbligatoria e nell'assicurazione malattie volontaria: nell'assicurazione malattie obbligatoria si tratta di autorità esecutive e datori di lavoro, nell'assicurazione malattie volontaria cittadini e datori di lavoro.

4. L'assicurazione sanitaria obbligatoria e l'assicurazione sanitaria volontaria differiscono anche per quanto riguarda le fonti di finanziamento. Il VHI è il reddito personale dei cittadini o il reddito delle organizzazioni, mentre l'assicurazione medica obbligatoria sono i contributi fiscali.

5. L'assicurazione medica obbligatoria fornisce un volume minimo garantito di cure mediche e farmaceutiche gratuite. VHI ti permette di ricevere servizi medici aggiuntivi oltre a quelli garantiti.

6. L'elenco delle istituzioni mediche che operano nel sistema di assicurazione medica obbligatoria è determinato dal programma territoriale di garanzie statali. Lo sviluppo del programma VHI e il coinvolgimento delle istituzioni mediche per la sua attuazione vengono effettuati dall'organizzazione assicurativa in modo indipendente.

Ci sono molte differenze che possono essere elencate, ma ho nominato quelle più basilari.

A differenza delle assicurazioni classiche, nell'assicurazione sanitaria volontaria il pagamento dell'assicurazione non viene effettuato in contanti, ma in natura: sotto forma di un pacchetto di servizi medici e di altro tipo a carico dell'assicuratore. Pertanto, la VHI è un tipo speciale di assicurazione, poiché il beneficiario (assicurato) è un consumatore di assicurazioni e allo stesso tempo di servizi medici.

Questa caratteristica dell’assicurazione sanitaria svolge un ruolo importante nel decidere i limiti della responsabilità dell’assicuratore nei confronti dei cittadini assicurati. La cooperazione tra un'organizzazione assicurativa e un istituto medico prevista dalla legge nel fornire assistenza medica ai cittadini rende l'assicuratore responsabile della qualità dell'organizzazione di questo processo e, in una certa misura, della qualità dei suoi risultati.

1.3 Conclusione di un contratto di assicurazione personale.

Per un contratto di assicurazione sulla vita o un contratto di assicurazione medica volontaria, la legge richiede una forma scritta obbligatoria per la sua conclusione! Ogni assicuratore ha solitamente la propria forma contrattuale standard.

Qualsiasi contratto assicurativo deve contenere le seguenti informazioni.

1. Nome delle parti. I dettagli devono essere completi.

2. Durata del contratto. Se non viene specificato il periodo di validità del contratto, questo sarà considerato illimitato e quindi nullo.

3. Numero di assicurati. Se parliamo di assicurazione sanitaria, come già sappiamo, può essere non solo individuale, ma anche collettiva. In questo caso è necessario allegare al contratto l'elenco nominativo delle persone soggette all'assicurazione sanitaria volontaria. Nel contratto deve essere indicato che l'elenco allegato è “parte integrante del contratto”. L'elenco deve essere approvato dalla compagnia assicurativa, ovvero l'allegato deve essere timbrato e firmato da un dipendente autorizzato dell'assicuratore.

4. Importo, termini e modalità di versamento dei contributi assicurativi. Tali condizioni devono avere un significato chiaro e non essere soggette a interpretazioni ambigue. In ogni caso specifico, il prezzo dipende dalle condizioni assicurative. Qui è necessario prendersi il tempo per confrontare i prezzi dei concorrenti - altri assicuratori, perché un prezzo elevato non significa sempre una qualità decente.

5. Elenco dei servizi medici forniti nell'ambito del programma VHI. Un elenco dettagliato di tali servizi può anche costituire un'appendice al contratto.

6. Diritti, obblighi e responsabilità delle parti.

Tutte queste condizioni sono riconosciute come clausole essenziali del contratto, ovvero devono essere concordate dalle parti contraenti. Se in esso non è specificata almeno una delle clausole essenziali del contratto, il contratto tramite il tribunale può essere riconosciuto come non concluso.

Quando si conclude un contratto, è necessario tenere conto del fatto che la compagnia assicurativa deve avere una licenza per fornire l'assicurazione sanitaria.

2. Assicurazione sulla proprietà.

In un contratto di assicurazione cose, una parte (assicuratore) si impegna, dietro compenso stabilito dal contratto (premio assicurativo), al verificarsi di un evento previsto dal contratto (evento assicurato), a risarcire l'altra parte (contraente) o un'altra persona a favore della quale è stato concluso il contratto (il beneficiario) per i danni causati da tali eventi, perdite nelle cose assicurate o perdite in relazione ad altri interessi patrimoniali del contraente (pagare l'indennizzo assicurativo) entro i limiti dell'importo specificato nel contratto (somma assicurata).

Nell'ambito dei contratti assicurativi relativi al rischio di perdita (distruzione), ammanchi o danni alla proprietà, possono essere assicurati: 1) beni di persone giuridiche; 2) proprietà dei privati.

Gli oggetti dell'assicurazione sulla proprietà per le persone giuridiche possono essere:

– assicurazione volontaria dei trasporti terrestri;

– assicurazione volontaria del trasporto aereo;

– assicurazione volontaria del trasporto acquatico;

– assicurazione volontaria del carico;

– assicurazione volontaria di altri tipi di beni. Gli oggetti dell'assicurazione sulla proprietà per gli individui possono essere:

– assicurazione volontaria degli appartamenti;

– assicurazione volontaria di case di campagna, dacie, casette con giardino;

– assicurazione volontaria dei veicoli;

– assicurazione volontaria dei beni domestici;

– assicurazione volontaria di altri tipi di beni.

Il servizio assicurativo viene fornito mediante la conclusione di un'operazione assicurativa bilaterale - un contratto assicurativo - tra il contraente e l'assicuratore. Un contratto di assicurazione è un accordo tra il contraente e l’assicuratore.

Per i rischi maggiori, il contraente presenta solitamente una richiesta scritta all'assicuratore nella forma stabilita dall'assicuratore e il fatto di stipulare un contratto assicurativo è certificato da una polizza assicurativa con allegate le regole assicurative.

Il contratto di assicurazione sulla proprietà è redatto in qualsiasi forma. Ciò significa che secondo le norme del comma 3 dell'art. 940 del Codice Civile della Federazione Russa, quando stipula un contratto di assicurazione, l'assicuratore ha il diritto di utilizzare moduli standard del contratto (polizza assicurativa) sviluppati da esso o da un'associazione di assicuratori per determinati tipi di assicurazione.

Quando si stipula un contratto di assicurazione immobiliare: l'elenco dei rischi assicurativi dovrebbe essere massimo e, se possibile, includere incendi, fulmini, esplosioni di gas, disastri naturali, danni causati dall'acqua da vari sistemi, azioni illegali di terzi, nonché un atto terroristico attacco.

L'importo massimo del risarcimento assicurativo è limitato solo dall'importo della somma assicurata da pagare.

Se è necessaria una valutazione accurata della proprietà, sarà necessario organizzare un'ispezione dell'appartamento da parte di un rappresentante della compagnia assicurativa oppure negoziare con un perito indipendente per determinare il valore di mercato dell'appartamento. Quest'ultimo è un lusso per il quale devi pagare.

L'ispezione dell'immobile da parte di un rappresentante dell'assicuratore è solitamente accompagnata da fotografie o riprese video.

In conformità con le norme dell'art. 9 della legge "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa", un evento assicurato è un evento verificatosi, previsto da un contratto di assicurazione o da una legge, al verificarsi del quale l'assicuratore si obbliga a effettuare un pagamento assicurativo al contraente, all’assicurato, al beneficiario o ad altri terzi.

Al verificarsi di un evento assicurato, il contraente è tenuto a:

Ridurre i danni alla proprietà ove possibile

Non toccare nulla sulla scena. Dopo un incendio, un'alluvione, ecc., non è consigliabile spostare oggetti, mettere in ordine o semplicemente toccare le cose. Attendi l'arrivo del rappresentante della compagnia assicurativa.

Informare immediatamente l'assicuratore. Il contratto specifica il termine esatto previsto per la notifica dell'incidente all'assicuratore. Di solito questo è un giorno. Durante questo periodo è necessario effettuare una telefonata, inviare un fax, inviare una lettera a e-mail– qualsiasi cosa affinché l'informazione raggiunga effettivamente l'assicuratore.

Fornire all'assicuratore i documenti secondo l'elenco specificato nel contratto o nelle regole assicurative. Il periodo concesso alle compagnie di assicurazione per pagare il risarcimento è di circa 5-15 giorni dopo aver fornito tutti i documenti necessari.

Se è successo qualcosa di veramente grave, è meglio, se possibile, registrare voi stessi le conseguenze dell'emergenza prima dell'arrivo dell'esperto. In situazioni controverse, i materiali video e fotografici sono cruciali.

3. Assicurazione automobilistica

L'assicurazione auto volontaria si riferisce a un tipo volontario di assicurazione sulla proprietà.

I veicoli, in particolare le automobili, sono beni mobili, un tipo particolare di beni, fonte di maggiore pericolo. Ciò significa che è molto probabile che i veicoli causino danni alla vita umana, alla salute o alla proprietà. L'assicurazione auto è disponibile in diverse varianti:

– Auto-casco (casi assicurativi: danni a seguito di incidente, azioni di intrusi, calamità naturali, caduta di oggetti. Perdita di un'auto a seguito di rapina, rapina, furto)

– Auto-combi (risarcimento assicurativo per il rischio di danni o perdita di trasporto, nonché assicurazione di conducenti e passeggeri contro incidenti, bagagli e attrezzature aggiuntive installate sul veicolo.)

Esistono due opzioni per la copertura assicurativa: 1) Assicurazione casco totale 2) Assicurazione casco parziale.

L'assicurazione casco parziale comprende i seguenti rischi: danneggiamento o distruzione di un oggetto o di sue parti in seguito a un incidente - collisione, ribaltamento, caduta; esplosione, incendio, calamità naturale, rottura a causa del ghiaccio, danni derivanti da azioni dolose di terzi, ecc.;

L'assicurazione casco totale copre tutti i pericoli legati all'assicurazione casco parziale e al furto.

Il contratto di assicurazione è concluso da due mesi a un anno. Il premio assicurativo viene pagato in un'unica soluzione o in due rate (almeno il 50% il primo pagamento dopo la conclusione del contratto e il secondo pagamento 3-4 mesi dopo la conclusione del contratto)

Il contratto di solito entra in vigore il giorno successivo al pagamento in contanti o tramite bonifico bancario dal momento in cui i fondi vengono accreditati sul conto dell'assicuratore.

Nell’assicurazione casco totale esistono due forme di risarcimento danni:

1) Risarcimento monetario in caso di furto o distruzione totale (quando per il restauro vengono utilizzati più fondi rispetto al costo dell'auto stessa)

2) Pagamento per i lavori di riparazione in caso di danni all'auto.

Un contratto in base al quale l'indennizzo assicurativo è già stato pagato, ma non per intero, rimane valido fino alla scadenza del termine per l'importo della differenza tra l'importo assicurato e i pagamenti effettuati.

L'indennità viene corrisposta allo stesso contraente, ai suoi eredi o al beneficiario (se il bene non è suo o è dato in pegno).

L'indennizzo assicurativo non viene corrisposto se l'assicurato ha commesso un'azione che ha contribuito all'evento assicurato (incidente stradale): intenzionalmente, sotto l'effetto di alcol (droghe), non aveva la patente di guida, non ha presentato la cosa danneggiata all'assicuratore per una perizia, ha fornito consapevolmente informazioni false sull'evento assicurato.

Conclusione

Le attività in condizioni di mercato sono accompagnate da vari tipi di rischi. Pertanto, la natura e le funzioni dell'assicurazione in Russia stanno cambiando radicalmente, la sua importanza sta aumentando come mezzo efficace, razionale, economico e accessibile per proteggere gli interessi patrimoniali delle entità commerciali, dei produttori di beni e servizi, nonché dei cittadini.

Nei paesi con economie sviluppate, l'attività assicurativa ha la portata più ampia, fornendo agli imprenditori una protezione affidabile dei loro interessi dalle conseguenze negative di vari tipi di incidenti causati dall'uomo e dai rischi finanziari.

L'assicurazione volontaria è una delle forme di assicurazione. A differenza dell'assicurazione obbligatoria, essa nasce solo sulla base di un accordo concluso volontariamente tra contraente e assicuratore. Spesso, quando si conclude un simile accordo tra le parti, un intermediario è coinvolto sotto forma di broker assicurativo o agente assicurativo. Il contratto assicurativo è certificato da una polizza assicurativa. Il quadro normativo per l’organizzazione e la conduzione dell’assicurazione volontaria è creato dalla legislazione assicurativa. Sulla base del quadro legislativo si formano le condizioni o le regole per alcuni tipi di assicurazione volontaria. Queste regole e condizioni sviluppate dall'assicuratore sono soggette a licenza obbligatoria da parte dell'autorità statale di vigilanza assicurativa.

Il mercato dei servizi assicurativi è uno degli elementi necessari dell'infrastruttura del mercato, strettamente correlato al mercato dei mezzi di produzione, dei beni di consumo, dei mercati dei capitali e dei titoli, del lavoro e del lavoro.

Letteratura

Kuznetsova O.V. “Assicurazione volontaria”, M., 2006

Sotto. ed. Shakhova V.V., Akhvlediani Yu.T., “Assicurazioni” 2a ed., M, 2006

Makarova V.I. “Assicurazione volontaria sulla proprietà”, M., 2001.

Pylov K. I. “Il settore assicurativo in Russia”, M., 2004.

Conclusione facoltativa dell'assicurazione. Assicurazione sanitaria volontaria

Conclusione facoltativa dell'assicurazione. Assicurazione sanitaria volontaria

CAPITOLO 2. Caratteristiche dell'assicurazione volontaria

Kuznetsova O.V. “Assicurazione volontaria”, M., 2006